【正文】 提供擔(dān)保； （2）在借款企業(yè)須根據(jù)開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定和審批要求另行繳納保證金，為單筆銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔(dān)保；（二）保證金賬戶的開立保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名采用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行某某（分行所在城市名）某某支行中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)XXX”，各支行或經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，具體賬戶根據(jù)本行核心系統(tǒng)自動生成確定。 四、保證金（一）保證金借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個聯(lián)保體融資進行擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔(dān)保效力，需與單個聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進行關(guān)聯(lián)；目前暫時采用手工登記簿方式進行關(guān)聯(lián)控制，即以手工方式將一個保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進行關(guān)聯(lián)控制。 （二）、單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上控制在等值人民幣1,000 萬元（含）以內(nèi)。在本行融資未結(jié)清前，聯(lián)保體成員不得惡意轉(zhuǎn)讓、毀損用本行融資資金購買的物資和財產(chǎn)。三、貸款用途、期限、金額、利率（一）、聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)貸款用途主要是為了解決本行中小企業(yè)短期資金需要，借款人必須按規(guī)定用途使用本行授信資金。企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)保體所有成員應(yīng)共同與本行簽署擔(dān)保合同。借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個人連帶保證責(zé)任。聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無投資關(guān)聯(lián)關(guān)系，且不受同一企業(yè)或個人控制。單個聯(lián)保體內(nèi)成員企業(yè)的融資業(yè)務(wù)必須為單筆方式。聯(lián)保體由企業(yè)自主結(jié)合或由行業(yè)協(xié)會、商會、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會等機構(gòu)牽頭組建，本行各級機構(gòu)不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。已在他行辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，不包括明確以本行業(yè)務(wù)替代他行的情況；如能提供第三方擔(dān)保等其他擔(dān)保方式（不含個人擔(dān)保）的，可做除外處理。（三）、準(zhǔn)入條件在當(dāng)?shù)赜泄潭ń?jīng)營場所，經(jīng)營情況正常，企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策，成長性強，盈利能力高，發(fā)展前景好； 企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)2年（含）以上或企業(yè)主從業(yè)連續(xù)2年（含）以上；根據(jù)本行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)信用等級在BBB（含）以上；以工業(yè)和批發(fā)業(yè)企業(yè)為主，其中工業(yè)類企業(yè)資產(chǎn)負債率須低于70%，批發(fā)類企業(yè)資產(chǎn)負債率須低于85%； 在本行開立基本結(jié)算戶或一般結(jié)算戶，承諾銷售款歸行率不低于本行融資比例；企業(yè)資信良好，無不良違約記錄，具有按期償付貸款本息的能力，對借款資金有可靠的還款來源；企業(yè)主及主要控制人無不良違約記錄，個人信譽良好；原則上，企業(yè)應(yīng)在本行保持3個月以上良好結(jié)算記錄，新開戶企業(yè)可由分行根據(jù)實際情況另行確定具體要求。中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)本行現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 （四）、基本原則聯(lián)合擔(dān)保、按需融資、橫向監(jiān)督、分散風(fēng)險、強化管理、共同發(fā)展。一方面，該業(yè)務(wù)可促使聯(lián)保體內(nèi)借款企業(yè)相互監(jiān)督和橫向約束，解決中小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足和信息不對稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務(wù)由多家企業(yè)互相擔(dān)保，存在一定程度風(fēng)險放大因素，也是一項風(fēng)險管理要求較高的業(yè)務(wù)。（二）、定義中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)（以下簡稱“聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)”）指由若干中小企業(yè)自愿組成一個聯(lián)合體向本行申請融資，各借款企業(yè)均對其他所有借款企業(yè)因向本行申請融資而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并繳納一定比例保證金作為擔(dān)保方式獲取本行融資的業(yè)務(wù)。九、 其他管理規(guī)定中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押授信額度設(shè)立后，簽署《融資額度協(xié)議》，并根據(jù)《融資額度協(xié)議》辦理最高額房產(chǎn)抵押手續(xù)，辦理具體業(yè)務(wù)時，還應(yīng)簽署對應(yīng)具體業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)合同。貸后檢查時間恰逢循環(huán)授信的年審，可將年審與貸后檢查一并進行，并以年審表作為這一期的貸后檢查報告，提交貸后管理部門并存檔。出現(xiàn)以下情況時，應(yīng)當(dāng)立即進行現(xiàn)場檢查并填寫檢查表格，根據(jù)檢查結(jié)果，可將貸后檢查頻率調(diào)高：（1)欠息超過3 天；（2）貸款歸行率連續(xù)3 個月未能達到承諾比例；（3）企業(yè)在我行結(jié)算出現(xiàn)異常，如是否出現(xiàn)空頭支票等情況；（4）企業(yè)在他行的授信出現(xiàn)逾期；（5）經(jīng)營性現(xiàn)金流出現(xiàn)負數(shù)；（6）抵押物價值下降達10%；（7）抵押物被查封、凍結(jié)。（五）貸后管理貸后檢查頻率為3個月一次。（2）信用運營部門按照有權(quán)審批人出具的終審意見審核各項放貸前提條件已經(jīng)落實后，出具《放貸通知書》等放貸指令。客戶經(jīng)理落實客戶合同簽署后由業(yè)務(wù)助理落實行內(nèi)合同簽署手續(xù)并對借款人、抵押人的印章和法人代表簽字進行校驗?？蛻艚?jīng)理應(yīng)確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。審核同意的，加簽意見后提交審批，出具審批意見。并對該調(diào)查確認意見內(nèi)所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負責(zé)?！斗刨J通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關(guān)規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。（四）授信發(fā)放單筆業(yè)務(wù)的授信發(fā)放，并在相應(yīng)憑證上簽注意見，同時落實行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運營部門審核。（7）抵押人為自然人的還應(yīng)注意抵押人應(yīng)具有完全民事行為能力；無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。（5）股份合作制企業(yè)以其房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)企業(yè)職工股東會通過的書面文件。（3）以中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外商獨資企業(yè)的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。抵押辦理過程需注意事項：（1）抵押人以已出租的房地產(chǎn)抵押的，抵押人應(yīng)提供租賃協(xié)議和已通知承租方抵押的書面文件。（2）客戶經(jīng)理應(yīng)督促并確認抵押人按規(guī)定辦理抵押物保險手續(xù)，并使我行成為第一受益人保險辦理完畢后將保險單、批單原件留存我行；對授信及抵押合同按規(guī)定需辦理公證的，調(diào)查人應(yīng)與借款人、抵押人一起到公證機關(guān)辦理公證。對于采用非標(biāo)準(zhǔn)版本的法律文本和協(xié)議的，應(yīng)根據(jù)有關(guān)職責(zé)權(quán)限的規(guī)定，請合規(guī)部和公銀業(yè)務(wù)管理部審核確認后簽署。審批意見應(yīng)明確授信方案的業(yè)務(wù)品種（是否循環(huán)）、金額（敞口否）、保證金比例、用途、利率、收費（額度費、保函開立手續(xù)費等）、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確抵押物的坐落地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）等?！裢瓿捎嘘P(guān)審查意見及必要手續(xù)?！窀鶕?jù)企業(yè)財務(wù)資料，銀行對賬單等資料判斷企業(yè)的現(xiàn)金流情況，合理確定企業(yè)的還款能力。（二）授信審查審批授信審查審批在對第一還款來源進行審查的同時加強對抵押物的審查，對于變現(xiàn)能力強、抵押率充足的抵押物，可以作為授信審查審批的依據(jù)。貸前調(diào)查在與客戶接觸的初期階段，就應(yīng)明確告知客戶可能需要的資料；對于準(zhǔn)備齊全的資料，各行應(yīng)在5個工作日內(nèi)，完成從調(diào)查到審批的流程。八、 業(yè)務(wù)操作流程相關(guān)規(guī)定和主要管理要求中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)流程包括受理調(diào)查、授信審查審批、手續(xù)落實、授信發(fā)放、貸后管理5個階段。確保登記、保險等手段有效落實。嚴(yán)格按照合同文本的簽訂程序操作，避免出現(xiàn)文本簽訂環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。（三）、風(fēng)險點未能按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛在法律隱患。確?？蛻籼峁┑馁Y料真實有效。申請人、抵押人提供的資料已過期、不符合要求或提供其他虛假申請資料。該類授信需在每個授信年度到期日時進行年審，年審是對企業(yè)基本經(jīng)營狀況和抵押物情況的核查，不需要按照授信審查審批流程進行，由客戶經(jīng)理發(fā)起，團隊負責(zé)人復(fù)核后提交原額度審查部門，由授信審查部門審查人員核查相關(guān)信息并提交該層級中小企業(yè)授信審查部門負責(zé)人/總經(jīng)理審核后通過。五、授信使用為滿足中小企業(yè)客戶多樣性的融資需求，符合中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信條件和要求的客戶或業(yè)務(wù)，可辦理授信額度項下的單筆用信，也可根據(jù)本作業(yè)指導(dǎo)書的要求單獨開展單筆單批的各類業(yè)務(wù)授信。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按合同約定的新利率計收利息。中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信項下的各類授信業(yè)務(wù)，除非融資性保函業(yè)務(wù)期限最長為3年外，其余單筆業(yè)務(wù)期限最長為1年四、計息、還款及額度費的收取方式（一）、貸款可采用按季、月計息方式，并結(jié)合企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期可以采取分期還款等多樣靈活的還款方式。其中，授信用于流動資金貸款產(chǎn)品的，應(yīng)按照《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）及我行相關(guān)管理規(guī)定進行管理。（三）、定義房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信是指：授信客戶以其自有或第三方企業(yè)、個人所有的產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的住宅、辦公用房、商鋪、廠房作為抵押物，向我行申請授信額度用于一定期限內(nèi)經(jīng)營所需的各類短期融資業(yè)務(wù)，并在授信額度和授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信的一種授信方式。信貸手冊——中小企業(yè)業(yè)務(wù)一、中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)二、中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)三、中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款四、玲瓏透業(yè)務(wù)五、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)六、政策性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理七、商業(yè)性擔(dān)保公司授信擔(dān)保管理一 中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)一、 目的、適用范圍和定義（一）、目的為進一步完善我行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)的操作，提高有關(guān)業(yè)務(wù)的操作效率，切實防范有關(guān)授信風(fēng)險，特制定《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》。（二）、適用范圍適用于符合我行分類標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)。二、 授信企業(yè)準(zhǔn)入條件（一）、已經(jīng)工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)；（二）、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；（三）、有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營； （四）、授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（五）、其它條件；三、授信用途、授信期限授信用途應(yīng)真實合理且合法合規(guī)，主要用于授信企業(yè)主營業(yè)務(wù)運作和經(jīng)營需要。期限最長為3年，在授信期限內(nèi)可循環(huán)使用授信額度。（二）、貸款利率根據(jù)人民銀行規(guī)定的同期基準(zhǔn)利率及銀發(fā)[2004]251號《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機構(gòu)存、貸款利率的通知》執(zhí)行。（三）、采用循環(huán)授信方式取得循環(huán)授信額度的企業(yè)，可對其一次性或分次征收額度費，原則上，%。六、授信年審授信期限1年以上的循環(huán)授信實行年審制度。七、 主要風(fēng)險點和控制措施（一）、風(fēng)險點1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險?？刂拼胧弘p人實地對申請人、抵押人進行調(diào)查。（二）、風(fēng)險點2：不符合我行抵押物要求的抵押物通過審查、抵押物價值認定發(fā)生偏差不符合我行銀行標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押類授信業(yè)務(wù)條件的客戶通過審查、審批。控制措施：實地上門簽署合同并核保專人進行合同文本管理分行合規(guī)部法律崗人員對所需簽訂的非標(biāo)準(zhǔn)合同協(xié)議進行審核確認，對于不符合規(guī)定的合同應(yīng)堅決予以制止。 （四）、風(fēng)險點4：抵押登記手續(xù)不落實控制措施：客戶經(jīng)理和申請人一起辦理，專人對登記材料進行審核。（五）、風(fēng)險點5：到期不能收回授信控制措施：客戶經(jīng)理、中小企業(yè)風(fēng)險管理崗加強貸后檢查，密切關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況和抵押物情況到期收回。（一）受理調(diào)查業(yè)務(wù)申請授信企業(yè)應(yīng)提供書面授信申請書和基礎(chǔ)信貸資料和抵押人資料，對于授信企業(yè)與抵押人為同一人的，資料的提供可合并執(zhí)行；如以上資料已向我行提供且在有效期內(nèi)，可不要求授信企業(yè)、抵押人重復(fù)提供，由調(diào)查人調(diào)閱信貸檔案獲取有關(guān)資料，并與原件核實。對于首次發(fā)生授信的企業(yè)，客戶經(jīng)理須上門現(xiàn)場調(diào)查。授信審查●資料及調(diào)查手續(xù)完備性審查：●對影響客戶財務(wù)狀況的主要因素、非財務(wù)狀況等進行必要的風(fēng)險分析。●對抵押物的審查。授信審批有權(quán)審批人對授權(quán)范圍內(nèi)的授信業(yè)務(wù)最終審批，出具審批意見。（三）手續(xù)落實合同簽訂根據(jù)我行相關(guān)制度簽訂授信合同和抵押合同。抵押登記等授信條件落實（1）客戶經(jīng)理應(yīng)與抵押人一起按規(guī)定辦理以我行為第一抵押權(quán)人的抵押物登記手續(xù)，將他項權(quán)證原件留存我行。（3）將上述資料進行整理并傳遞給信用運營部門，信用運營部門將他項權(quán)證、保險單等抵押登記手續(xù)落實的材料封包入庫。（2）國有企業(yè)法人以國家授予其經(jīng)營管理的房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)符合國有資產(chǎn)管理規(guī)定。（4）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的房地產(chǎn)抵押的，必須提供經(jīng)董事會或股東大會通過的書面文件，但企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。（6）有經(jīng)營期限的企業(yè)以其所有的房地產(chǎn)抵押的，其設(shè)定抵押期限不應(yīng)當(dāng)超過該企業(yè)的經(jīng)營期；以具有土地使用年限的房地產(chǎn)抵押的，其抵押期不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已使用年限后的剩余年限。抵押人為法人的還應(yīng)注意在人民銀行征信系統(tǒng)中沒有不良貸款余額。，出具《放貸通知書》等放貸指令。循環(huán)授信額度項下的授信發(fā)放，認為可以給予企業(yè)用信的，客戶經(jīng)理提交用信審批。對于首筆授信要求現(xiàn)場與有關(guān)借款人和抵押人簽訂有關(guān)合同；對于有關(guān)抵押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名。（1）客戶經(jīng)理落實相應(yīng)業(yè)務(wù)合同簽訂等手續(xù)，并落實授信申請人簽訂相應(yīng)憑證，在相應(yīng)憑證上簽注意見，同時落實行內(nèi)相應(yīng)憑證簽訂手續(xù)，并將授信發(fā)放材料交信用運營部門審核。（3）信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關(guān)規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。五級分類3個月一次，具體按照我行五級分類相關(guān)制度要求執(zhí)行。同時建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部門應(yīng)每3 個月對抵押物價值進行監(jiān)控和分析，抵押物價格波動較大時，應(yīng)當(dāng)發(fā)布預(yù)警信號，并督促客戶經(jīng)理進行臨時貸后檢查。對于企業(yè)出現(xiàn)非正常情況，需要資產(chǎn)保全人員介入的，應(yīng)根據(jù)我行《公司業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序》，進入資產(chǎn)保全管理程序。來源浦銀發(fā)【2010】393號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》的通知二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)一、目的、定義、種類、基本原則（一）、目的為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，進一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，扎實推動該項業(yè)務(wù)的全過程管理和風(fēng)險管控，總行制定