【正文】 借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人必須對該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個(gè)人連帶保證責(zé)任。 聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時(shí)向本行反映其他成員經(jīng)營情況。企業(yè)向本行提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)保體所有成員應(yīng)共同與本行簽署擔(dān)保合同。單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)融資必須使用同一業(yè)務(wù)品種，即聯(lián)保體內(nèi)所有融資可全部采用短期流動(dòng)資金貸款或全部采用銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。三、貸款用途、期限、金額、利率（一）、聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)貸款用途主要是為了解決本行中小企業(yè)短期資金需要，借款人必須按規(guī)定用途使用本行授信資金。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務(wù)。在本行融資未結(jié)清前，聯(lián)保體成員不得惡意轉(zhuǎn)讓、毀損用本行融資資金購買的物資和財(cái)產(chǎn)。 融資期限一般為一年以內(nèi)（含一年）。 （二）、單一聯(lián)保體內(nèi)單戶融資敞口金額原則上控制在等值人民幣1,000 萬元（含）以內(nèi)。（三）、原則上，融資利率應(yīng)高于央行基準(zhǔn)利率，支行可根據(jù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況自行確定融資利率。 四、保證金（一）保證金借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保，單一聯(lián)保體繳納的保證金總額必須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額；聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金是對整個(gè)聯(lián)保體融資進(jìn)行擔(dān)保，在該聯(lián)保體存續(xù)期間具有持續(xù)的擔(dān)保效力，需與單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)；目前暫時(shí)采用手工登記簿方式進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制，即以手工方式將一個(gè)保證金賬戶與單一聯(lián)保體內(nèi)全部多筆融資進(jìn)行關(guān)聯(lián)控制。 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)項(xiàng)下的保證金應(yīng)采用活期存款形式，如確需采用定期形式的，該定期存款期限必須與聯(lián)貸聯(lián)保體中期限最長的融資業(yè)務(wù)期限保持一致。以聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方式開展銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)的，須符合以下要求： （1）借款企業(yè)應(yīng)按約定比例繳納聯(lián)保體保證金，該保證金為整個(gè)聯(lián)保體融資提供擔(dān)保； （2）在借款企業(yè)須根據(jù)開立銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定和審批要求另行繳納保證金，為單筆銀行承兌匯票、信用證、非融資類人民幣保函提供擔(dān)保；（二）保證金賬戶的開立保證金賬戶開立過程中，賬戶戶名采用統(tǒng)一格式：“浦發(fā)銀行某某（分行所在城市名）某某支行中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)XXX”，各支行或經(jīng)營單位編號從001開始人工自然排序，具體賬戶根據(jù)本行核心系統(tǒng)自動(dòng)生成確定。核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項(xiàng)統(tǒng)一采用總行相關(guān)信息：如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機(jī)構(gòu)代碼證代號（13221158X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。短期流動(dòng)資金貸款的保證金統(tǒng)一采用“2514其他保證金”二級科目下的“5915活期短貸（聯(lián)保）保證金”和“6865定期短貸（聯(lián)保）保證金”業(yè)務(wù)代號，分別主要用于核算和反映本行開展中小企業(yè)聯(lián)保業(yè)務(wù)下短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的活期和定期保證金款項(xiàng)。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金賬戶開立按照《關(guān)于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在實(shí)際操作中，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體主辦行應(yīng)負(fù)責(zé)保證金賬戶的開立和編號，支行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)就保證金的開戶處理出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金賬戶開立通知書》并通知該行運(yùn)營部門實(shí)施操作。（三）保證金繳納要求短期流動(dòng)資金貸款該類業(yè)務(wù)的保證金由聯(lián)保體各成員分別從企業(yè)賬戶存入本行專為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；必須落實(shí)單個(gè)聯(lián)保體與一個(gè)內(nèi)部保證金賬戶的對應(yīng)關(guān)聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行承兌匯票業(yè)務(wù)該類業(yè)務(wù)的保證金繳納必須分為兩個(gè)層次。（1）專為借款企業(yè)開立銀行承兌匯票提供擔(dān)保的保證金該部分保證金來自于聯(lián)保體內(nèi)單個(gè)成員企業(yè)，也僅為其開立的銀行承兌匯報(bào)提供擔(dān)保，不為整個(gè)聯(lián)保體融資提供擔(dān)保。該部分保證金繳納入該借款企業(yè)名下賬戶，與其開立的銀行承兌匯票對應(yīng)，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須按照《關(guān)于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（2）為聯(lián)保體全部融資提供擔(dān)保的保證金該部分保證金來自于聯(lián)保體所有成員企業(yè)，為該聯(lián)保體全部敞口融資（除第一部分保證金以外部分）提供擔(dān)保的保證金。該部分保證金繳納入以本行名義開立的保證金賬戶，與整個(gè)聯(lián)保體敞口融資對應(yīng)，目前暫采用手工關(guān)聯(lián)控制。保證金賬戶開立及繳納須參照上述短期流動(dòng)資金貸款保證金進(jìn)行繳納。鑒于《關(guān)于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）中銀行承兌匯票與對應(yīng)保證金賬戶的系統(tǒng)關(guān)聯(lián)控制導(dǎo)致銀行承兌匯票保證賬戶無法關(guān)聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，因此該筆保證金暫仍使用短期流動(dòng)資金貸款保證金相關(guān)業(yè)務(wù)代號。信用證和非融資性人民幣保函該類業(yè)務(wù)的保證金繳納要求參照前述銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的保證金繳納相關(guān)要求執(zhí)行。五、業(yè)務(wù)操作流程聯(lián)保體成員須同時(shí)向本行提出授信申請，提交本行授信業(yè)務(wù)所需的有關(guān)資料。授信審查、審批的具體要求和流程按相關(guān)融資產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。六、審查審批要點(diǎn)、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)管理（一）在貸前調(diào)查中，支行除應(yīng)執(zhí)行單個(gè)客戶調(diào)查要求外，還要著重對聯(lián)保體結(jié)構(gòu)、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)方案及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)，應(yīng)要求借款企業(yè)提供愿意為所在聯(lián)保體其他成員擔(dān)保的董事會或股東會決議，切實(shí)保證擔(dān)保的有效性。由于中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不能完全真實(shí)反映其經(jīng)營狀況，各支行應(yīng)深入借款企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實(shí)地調(diào)查和與企業(yè)人員交流等方式，多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)經(jīng)營狀況及其經(jīng)營者的第一手信息，如必要，相關(guān)調(diào)查人員可對企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行必要的補(bǔ)充說明。（二）審查審批時(shí)，不僅要審核企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表或各類書面文件，還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實(shí)力、履約意愿和聯(lián)保體的綜合實(shí)力等非財(cái)務(wù)信息，并綜合考慮承擔(dān)連帶保證責(zé)任的企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的家庭收支、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況等因素。（三）強(qiáng)化貸后管理，支行應(yīng)經(jīng)常深入聯(lián)保體成員企業(yè)，多方面了解和掌握其經(jīng)營管理動(dòng)態(tài)，獲取各成員信息，充分發(fā)揮聯(lián)保體成員橫向監(jiān)督作用，以便對企業(yè)發(fā)生影響償債事項(xiàng)及時(shí)采取應(yīng)對措施。至少按季對聯(lián)保體進(jìn)行專項(xiàng)貸后檢查，重點(diǎn)檢查如下內(nèi)容：1．借款企業(yè)是否存在以任何方式將本行聯(lián)貸聯(lián)保資金轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借給聯(lián)保體其他成員或聯(lián)保體外他人使用；2．聯(lián)保體成員間是否存在新發(fā)生的商業(yè)糾紛或拖欠款等影響聯(lián)保體成員履行擔(dān)保義務(wù)的情況；3．聯(lián)保體成員是否故意隱瞞其他成員企業(yè)經(jīng)營滑坡等導(dǎo)致整個(gè)聯(lián)保體融資潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要信息。對聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)流動(dòng)資金貸款的特殊管理要求：加強(qiáng)資金需求分析，落實(shí)貸款規(guī)模測算。在貸前調(diào)查時(shí)應(yīng)調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和非財(cái)務(wù)狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。在審查審批中應(yīng)根據(jù)借款企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及資金循環(huán)周期，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況和未來發(fā)展?fàn)顩r審查營運(yùn)資金需求，分析與評價(jià)其新增貸款需求量測算的合理性。做好盡職調(diào)查工作，實(shí)施資金受托支付。注意調(diào)查借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況，合理評價(jià)借款企業(yè)貸款資金實(shí)際用途。對符合本行規(guī)定的流動(dòng)資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。七、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間的管理（一）聯(lián)保體成員企業(yè)管理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)續(xù)存期間，借款企業(yè)不得退出聯(lián)保體，聯(lián)保體也不得解散和終止。聯(lián)保體任一成員提前全額歸還自身融資本息后，不解除其為其他成員承擔(dān)的連帶擔(dān)保責(zé)任，也不影響聯(lián)保體其他成員按相關(guān)擔(dān)保合同規(guī)定履行的擔(dān)保義務(wù)。僅當(dāng)聯(lián)保體全部成員全額償付該聯(lián)保體在本行所有融資本息后，其成員方可組建或加入其他聯(lián)保體。其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行相關(guān)授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其他成員共同與本行簽訂擔(dān)保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)的銜接。聯(lián)保體任一成員經(jīng)營發(fā)生變化不再滿足本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，或不能按期償還本行融資本息時(shí)，本行有權(quán)采取停止該成員未用融資的提用、不再向該違約成員提供新增融資、制定已用融資的清收計(jì)劃并采取相關(guān)保全措施等；本行提出相關(guān)要求時(shí)，聯(lián)保體全體成員應(yīng)積極配合本行完善擔(dān)保措施，包括重新簽訂擔(dān)保合同或按本行要求補(bǔ)足保證金等。如聯(lián)保體成員企業(yè)未配合本行履行上述義務(wù)，必要時(shí)，本行有權(quán)隨時(shí)宣布該聯(lián)保體全部債權(quán)提前到期。（二）保證金管理保證金扣劃聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如聯(lián)保體任一成員發(fā)生違約事項(xiàng)，應(yīng)首先釋放并扣劃保證金償付該聯(lián)保體任何成員已發(fā)生違約的融資。要求扣劃保證金時(shí)，分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金扣劃通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。保證金到期退還原則上，聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金應(yīng)在全部聯(lián)保融資償還后再予以釋放和退還。保證金退還額不應(yīng)超過借款人期初繳納額與聯(lián)貸聯(lián)保融資期限內(nèi)應(yīng)計(jì)利息的總和。要求退還保證金時(shí)，應(yīng)先經(jīng)信用運(yùn)營部門確認(rèn)該聯(lián)保體的全部融資業(yè)務(wù)已結(jié)清，分行公司業(yè)務(wù)部門再依據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。保證金提前部分退還經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。要求保證金部分退還時(shí)，應(yīng)首先確認(rèn)剩余保證金余額覆蓋聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額，分行公司業(yè)務(wù)部門再依據(jù)聯(lián)保體成員企業(yè)提交的《聯(lián)保體保證金退還申請書》確定的退還金額，出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金退還通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。保證金補(bǔ)繳在釋放并扣劃保證金償付違約聯(lián)貸聯(lián)保融資后，如聯(lián)保體其他成員仍須按原有要求續(xù)做聯(lián)貸聯(lián)保融資的，其他成員應(yīng)就剩余融資履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)，補(bǔ)繳后的保證金總額仍須覆蓋該聯(lián)保體內(nèi)最高單戶企業(yè)融資額，否則本行有權(quán)宣布剩余聯(lián)貸聯(lián)保融資提前到期。保證金的補(bǔ)繳操作須按照保證金的繳納要求實(shí)施。對于采用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，在履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)時(shí)，必須重新開立定期保證金賬戶，要求借款企業(yè)將保證金補(bǔ)繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。八、合同適用聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)適用《流動(dòng)資金借款合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》、《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》和《保證合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。 具體見浦銀發(fā)[2010]471號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》之附件附件3和附件4。來源:浦銀發(fā)[2010]471號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款一、目的、定義、適用范圍、分類（一）、目的發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。在滿足客戶借助房地產(chǎn)抵押獲得融資需要的同時(shí)，能為我行帶來貸款利息收入、監(jiān)管費(fèi)收入等綜合收益，提高客戶對我行的貢獻(xiàn)度。有助于培育具有交叉銷售潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群。（二）、定義中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款：借款企業(yè)本身以企業(yè)經(jīng)營所在地產(chǎn)權(quán)清晰并可辦理有效抵押登記和商品化交易的商品房、辦公用房、商鋪、標(biāo)準(zhǔn)廠房、以及縣級及縣級以上開發(fā)區(qū)內(nèi)的物流倉庫為抵押物的期限在1年以上，5年（含）以下的貸款業(yè)務(wù)。其中標(biāo)準(zhǔn)廠房是指：在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求進(jìn)行設(shè)計(jì)和建設(shè)，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土地使用權(quán)的方式為出讓取得。（三）、適用范圍適用于中小企業(yè)。如借款人為項(xiàng)目公司，不在管理范圍。（四）、分類根據(jù)抵押物性質(zhì)差異和還款來源差異，中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款分為兩類：基于企業(yè)所擁有的用于抵押的房產(chǎn)的租金收入作為主要還款來源（即貸款期內(nèi)該抵押的房產(chǎn)的租金收入/貸款本息和≥70%），貸款期限最長為5年，該房地產(chǎn)應(yīng)經(jīng)營情況穩(wěn)定，已簽訂租賃協(xié)議的租賃面積不低于可出租面積的70％，一年期（含）以上的承租客戶占比不低于30％?；谄髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。二、貸款發(fā)放對象和準(zhǔn)入條件（一）基本條件：未出現(xiàn)以下情況者：（1）《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綱要》（浦銀發(fā)[2005]第355號文）中的禁止進(jìn)入類企業(yè)；（2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或?qū)嶋H決策人）曾在人行公布逃廢債企業(yè)名單、銀監(jiān)會不良客戶清單以及在人民銀行征信系統(tǒng)中有不良貸款記錄的企業(yè)擔(dān)任過負(fù)責(zé)人，或者個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷有破產(chǎn)行為并且有逃廢銀行及社會債務(wù)的，或者其它惡意欠債行為（含信用卡惡意欠債行為）等的。（3）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人（總經(jīng)理或者實(shí)際決策人）曾被司法追究或行政處罰并且有嚴(yán)重賭博、吸毒等惡性不良行為的。（4）企業(yè)在最近2年內(nèi)有下列行為合計(jì)三次（含）以上：逾期（15天以上），欠息（15天以上），空頭支票行為的。（5）關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用達(dá)到企業(yè)凈資產(chǎn)70％以上的（資金占用是指以委托貸款，其它應(yīng)收款，應(yīng)收賬款，內(nèi)部往來等各種形式占用企業(yè)資金且期限大于180天的）。已經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)；持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營； 授信用途不違反國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；信用等級BBB（含）以上。借款人應(yīng)向我行提供符合我行條件的房地產(chǎn)抵押，合法擁有房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房地產(chǎn)權(quán)證，擁有獨(dú)立處置權(quán)，不存在參建、聯(lián)建、或者建設(shè)合同中約定第三者對該房地產(chǎn)的收益權(quán)或處置權(quán)。董事會或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有房地產(chǎn)作為貸款抵押物。借款人應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的抵押擔(dān)保措施。承諾與我行簽訂《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款賬戶監(jiān)管兩方協(xié)議》和《中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款收款賬戶三方合作協(xié)議》（如有），同意開立監(jiān)管專戶，接受我行對貸款資金用途的監(jiān)管，借款人綜合收入資金回籠我行賬戶。承諾貸款存續(xù)期內(nèi)原則上限制股東分紅，