【正文】 s misery, the cow told him to turn its hide into a pair of shoes after it died. The magic shoes whisked Niulang, who carried his two children in baskets strung from a shoulder pole, off on a chase after the empress. The pursuit enraged the empress, who took her hairpin and slashed it across the sky creating the Milky Way which separated husband from wife. But all was not lost as magpies, moved by their love and devotion, formed a bridge across the Milky Way to reunite the family. Even the Jade Emperor was touched, and allowed Niulang and Zhinu to meet once a year on the seventh night of the seventh month. This is how Qixi came to be. The festival can be traced back to the Han Dynasty (206 BCAD 220). Traditionally, people would look up at the sky and find a bright star in the constellation Aquila as well as the star Vega, which are identified as Niulang and Zhinu. The two stars shine on opposite sides of the Milky Way. Customs In bygone days, Qixi was not only a special day for lovers, but also for girls. It is also known as the Begging for Skills Festival or Daughters39。行筆至此，終于可以給畢業(yè)論文畫上一個(gè)句號(hào)了。對(duì)產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。同時(shí)要堅(jiān)決執(zhí)行專職審批人任期制等，定期輪換。信貸業(yè)務(wù)的組織除了有縱向的總行 ―― 分行的專業(yè)線管理之外，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)橫向的部門之間的分工與制約，較好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與資源配置效率的最佳結(jié)合。貸后管理是指銀行在發(fā)放貸款后，定期檢查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表，定期對(duì)其進(jìn)行信用審查，及 9 時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)管理，并根據(jù)信用評(píng)分模型對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，隨時(shí)掌握借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)及時(shí)調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備等一系列信貸活動(dòng)的總稱。在對(duì)擔(dān)保抵押進(jìn)行分析時(shí)，應(yīng)徹底改變教條主義，以實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值考慮風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。銀行信貸對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高導(dǎo)致預(yù)期外損失發(fā)生的可能性也越大。 。 (二 )健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度。二是要解決商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不高的問題，必須從提高信貸人員素質(zhì)這一基礎(chǔ)性工作抓起，加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防范操作性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款形成不良的真正原因，確實(shí)很難發(fā)現(xiàn)和分析。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長(zhǎng)，而橫向的分工與制衡關(guān)系強(qiáng)調(diào)得不夠。實(shí)踐中對(duì)第二還款來源的追索經(jīng)常存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題，加大了銀行經(jīng)營(yíng)成本。 擔(dān)保抵押 形式主義 ，為辦理?yè)?dān)保手續(xù)而辦理，不注重?fù)?dān)保抵押的有效性和實(shí)際補(bǔ)償能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。基本沒有科學(xué)、合理且操作性很強(qiáng)的貸款定價(jià)模型和貸款定價(jià)策略。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證 5 或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì)成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分 商業(yè)銀行 把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行目前 長(zhǎng)期粗放 管理 的習(xí)慣使得精細(xì)化管理難以到位。信貸文化 也是 銀行 效益 的一個(gè)重要因素。 ....................................... 7 計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體 ..................................... 7 結(jié) 論 .................................................................. 8 參考文獻(xiàn) ............................................... 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 引言 .................................................................... 3 一、 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 目前 存在的主要問題 .......................... 4 （一） 信 貸文化 意識(shí) .................................................. 4 （二） 信貸管理 方式 .................................................. 4 管理形式混亂 .................................................. 4 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性 .................................... 4 期限管理 問題 .................................................. 5 擔(dān)保抵押 形式主義 .............................................. 5 內(nèi)部控制建設(shè)薄弱 .............................................. 5 二、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策 .......................................... 6 (一 )培育新型的信貸文化 ............................................. 6 (二 )健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度 ........................................... 6 ............................................. 6 。本文就我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 目前 存在的主要問題及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行探討。 對(duì)有些違規(guī)操作睜一只眼閉一只眼，久而久之形成了不良的操作風(fēng)氣 。其次是信貸“三查”制度 過于 形式。 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。一方面，還息 的 來源很重要，還息來自正常業(yè)務(wù)收入還是 風(fēng)險(xiǎn)類 投資收益，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)還是其它借款，這 些 都是銀行貸后管理應(yīng)該 關(guān)注的；另一方面，能 夠 還息不代表能按期還本 。過于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導(dǎo)致不良后果。而實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中卻存在以下幾個(gè)問題。商業(yè)銀行的審計(jì)部門一般負(fù)責(zé)全行整個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督工作。當(dāng)前，一是要全面增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)文化。通過對(duì)貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。為保證客戶的信用等級(jí)管理的科學(xué)性，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)管理，保證數(shù)據(jù)庫(kù)中客戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性，并及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，確保數(shù)據(jù)能真實(shí)、全面反映客戶經(jīng)營(yíng)情況，減少 “信息不對(duì)稱 ”帶來的負(fù)面影響。西方商業(yè)銀行普遍認(rèn)為銀行所面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要有預(yù)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期外風(fēng)險(xiǎn)兩種，因此銀行的貸款損失也由這兩部分構(gòu)成。對(duì)于預(yù)期外的損失，還可以通過擔(dān)保抵押進(jìn)行補(bǔ)償。規(guī)范客戶授信制度，科學(xué)分析客戶的資金需 求總量，合理制訂還款期限?，F(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查緊密結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可以擴(kuò)大檢查范圍，節(jié)約大量人力物力。提高審批決策的科學(xué)性，真正實(shí)行審批責(zé)任追究制。一是將原信貸部門制定政策與制度的職能轉(zhuǎn)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門履行，統(tǒng) 一由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定全行的信貸政策與制度，信貸前、后臺(tái)按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。本文即是從這點(diǎn)出發(fā) ,分析研究我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和成因 ,探尋提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的方法和對(duì)策 ,并進(jìn)行了實(shí)證分析。 ll wait in the line for one hour to get a ticket, and another two hours at the site, to only see a tiny bit of the place due to the crowds. Last year, 428 million tourists traveled in China over the weeklong holiday in October. Traveling during this period is a matter that needs thorough preparation. If you are short on time to plan the uping Golden Week it may not be a bad idea to avoid some of the most crowded places for now. There is always a place so fascinating that everyone yearns for. Arxan is a place like this. The beauty of Arxan is everlasting regardless of the changing of four seasons. Bestowed by nature, its spectacular seasonal landscape and mountains are just beyond word. Arxan is a crucial destination for the remended travelling route, China Inner Mongolia Arxan — Hailar — Manzhouli. It is also the joint of the four prair