【正文】 of the four prairies across the SinoMongolian border, where people gravitate towards the exotic atmosphere mixed with Chinese, Russian, and Mongolia elements. As a historic site for the Yitian Battle, Arxan still embodies the spirit of Genghis Khan. Walking into Arxan, you will be amazed by a kaleidoscope of geous colors all the year round the Spring azaleas blooming red in the snow, the Summer sea wavering blue in the breeze, the Autumn leaves painted in yellow covering volcanic traces, and the Winter woods shining white on the vast alpine snowscape. Hinggan League Arxan city is situated in the far eastern area of Inner Mongolia Autonomous Region. Its full name Haren Arxan means hot holy water in the Mongolian language. Arxan is a tourism city in the northern frontier with a blend of large forest, grand prairies, vast snowfield, heaven lake cluster, thermium, as well as volcanic cluster. It is a rare and unique ecotourism base filled with healthy sunshine, clean air and unspoiled green. Nestled close to the country39。隨著該論文的完成，我的本科學(xué)習(xí)行將結(jié)束。本文即是從這點(diǎn)出發(fā) ,分析研究我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和成因 ,探尋提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的方法和對(duì)策 ,并進(jìn)行了實(shí)證分析。 11 結(jié)論 商業(yè)銀行是一個(gè)復(fù)雜的金融企業(yè) ,是一個(gè)資金密集、技術(shù)密集、人才密集、產(chǎn)品密集的服務(wù)型企業(yè) ,而且由于它的特性 ,還是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)密集的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。一是將原信貸部門制定政策與制度的職能轉(zhuǎn)由風(fēng)險(xiǎn)管理部門履行，統(tǒng) 一由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定全行的信貸政策與制度，信貸前、后臺(tái)按照要求進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。 。提高審批決策的科學(xué)性，真正實(shí)行審批責(zé)任追究制。外資銀行通 常會(huì)設(shè)置專業(yè)化程度較高的多個(gè)部門共同負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)分析部門、業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、不良貸款處理部門以及系統(tǒng)一體化管理部門等等?，F(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查緊密結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可以擴(kuò)大檢查范圍，節(jié)約大量人力物力。四是現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查緊密結(jié)合。規(guī)范客戶授信制度，科學(xué)分析客戶的資金需 求總量，合理制訂還款期限。 (四 )加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督。對(duì)于預(yù)期外的損失，還可以通過擔(dān)保抵押進(jìn)行補(bǔ)償。為了減少預(yù)期外損失，國(guó)外已有許多學(xué)者并提出了違約和企業(yè)破產(chǎn)失敗預(yù)測(cè)的定量模型。西方商業(yè)銀行普遍認(rèn)為銀行所面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)主要有預(yù)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期外風(fēng)險(xiǎn)兩種，因此銀行的貸款損失也由這兩部分構(gòu)成。一是加強(qiáng)對(duì)分類認(rèn)定調(diào)查、審查和審批人員的業(yè)務(wù) 8 培訓(xùn)，使其具備較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素質(zhì)和分類技能；二是明確各類貸款的 “硬條款 ”，如對(duì)逾期天數(shù)、欠息時(shí)間等做出硬性規(guī)定，增強(qiáng)分類的客觀性；三是理順分類工作程序，試行專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類審查，分類審查人員不應(yīng)當(dāng)是貸款質(zhì)量指標(biāo)的被考核者，同時(shí)對(duì)分類人員要加強(qiáng)監(jiān)督考核，實(shí)施分類責(zé)任制，盡力避免道德因素造成的分類不準(zhǔn)確。為保證客戶的信用等級(jí)管理的科學(xué)性，應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫管理，保證數(shù)據(jù)庫中客戶數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性，并及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，確保數(shù)據(jù)能真實(shí)、全面反映客戶經(jīng)營(yíng)情況，減少 “信息不對(duì)稱 ”帶來的負(fù)面影響。 總的來說，包括：客戶的信用等級(jí)管理，貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理。通過對(duì)貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。三是加快制度建設(shè)，用制度管人。當(dāng)前，一是要全面增強(qiáng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)文化。 二、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策 7 (一 )培育新型的信貸文化。商業(yè)銀行的審計(jì)部門一般負(fù)責(zé)全行整個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督工作。近幾年我國(guó)商業(yè)銀行各級(jí)分支行進(jìn)行了內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，相繼成立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信 貸審查部門，負(fù)責(zé)處置不良貸款、評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，改變了舊體制下信貸部統(tǒng)攬信貸業(yè)務(wù)的局面，但信貸政策管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查等職責(zé)仍然基本由審貸部門承擔(dān)，部門的細(xì)分化程度不夠，信貸政策的制定、實(shí)施、檢查仍然集中在一個(gè)部門。而實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)中卻存在以下幾個(gè)問題。而且追索擔(dān)保人還往往會(huì)惡化銀企關(guān)系，培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴，尤其在信貸買方市場(chǎng)中，更不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。過于強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系，使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正，導(dǎo)致不良后果。 審批階段常見的思維方式是片面認(rèn)為有擔(dān)保的就是好貸款。一方面，還息 的 來源很重要，還息來自正常業(yè)務(wù)收入還是 風(fēng)險(xiǎn)類 投資收益，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)還是其它借款，這 些 都是銀行貸后管理應(yīng)該 關(guān)注的；另一方面，能 夠 還息不代表能按期還本 。即使有，也經(jīng)常出現(xiàn)定價(jià)政策朝令夕改、因人而異的情況，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。然后對(duì)同一個(gè)借 款人有多元授信主體。其次是信貸“三查”制度 過于 形式。具體表現(xiàn)在： 管理 形式 混亂。 對(duì)有些違規(guī)操作睜一只眼閉一只眼，久而久之形成了不良的操作風(fēng)氣 。當(dāng)前信貸文化 意識(shí)淡薄主要體現(xiàn)在 ： 第一，銀行把工作重點(diǎn)放在對(duì)業(yè)務(wù)的拓展上 。本文就我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 目前 存在的主要問題及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行探討。 致 謝 .................................................................. 8 3 [摘 要 ] 本文根據(jù)金融發(fā)展理論和銀行信貸管理的實(shí)踐，對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問題，提出從商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過培育信貸文化、健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度、規(guī)范損失預(yù)測(cè)與定價(jià)管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與監(jiān)督和完善內(nèi)控制度建設(shè)等五個(gè)方面來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。 引言 .................................................................... 3 一、 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 目前 存在的主要問題 .......................... 4 （一） 信 貸文化 意識(shí) .................................................. 4 （二） 信貸管理 方式 .................................................. 4 管理形式混亂 .................................................. 4 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性 .................................... 4 期限管理 問題 .................................................. 5 擔(dān)保抵押 形式主義 .............................................. 5 內(nèi)部控制建設(shè)薄弱 .............................................. 5 二、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策 .......................................... 6 (一 )培育新型的信貸文化 ............................................. 6 (二 )健全風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定制度 ........................................... 6 ............................................. 6 。 關(guān)鍵詞 ................................................. 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 ....................................... 7 計(jì)監(jiān)督的實(shí)施主體 ..................................... 7 結(jié) 論 .................................................................. 8 參考文獻(xiàn) ............................................... 錯(cuò)誤 !未定義書簽。 近年， 我國(guó)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上不斷研究探索，取得一些成績(jī)，但與外資銀行相比仍然存在較大差距，管理水平 還 不能與國(guó)際接軌。信貸文化 也是 銀行 效益 的一個(gè)重要因素。 第 二是信貸流程 只 停留在表面 上 ， 工作上各種 形式主義 。 商業(yè)銀行目前 長(zhǎng)期粗放 管理 的習(xí)慣使得精細(xì)化管理難以到位。然而有些 商業(yè)銀行 并 不 重視信貸檔案管理，存在信貸檔案不完整，記錄不全，信息反映 不真實(shí) ，沒有明確的存檔、借閱和檢查制度等問題。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證 5 或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì)成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分 商業(yè)銀行 把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分落實(shí)第一責(zé)任人制，平時(shí)有些 商業(yè)銀行 只注重貸款的