【正文】 第三十九條 明確 落實各相關部門的貸款風險管理職責。 第三十六條 貸款風險披露。 第三十三條 貸款風險監(jiān)測內(nèi)容。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀態(tài)和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。 （一）向保證人追索。 第二十四條 鼓勵借款人投保。 （二）逐筆核貸管理。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。 （一）財務預警信號。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù) 貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款風險預測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款 本息的風險。 第二條 本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。貸款風險是指金融機構在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。 第四章 貸款風險預警 第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警 作出反映。 （三）行為預警信號。要建立微觀風險預警與宏觀風險預 警相一致的預警體系。 （一）授信管理。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風險。 第六章 貸款風險化解 第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風險補償金抵償、抵（質）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本 息，應對借款人事先抵押或質押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。 第二十九條 操作風險的化解。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。根據(jù)貸款風險監(jiān)測結果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。貸款調(diào)查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經(jīng)理負總責。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質量狀況。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。 （六）辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。對借款人實行合并、分立、股份 制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇保證、抵押、質押等擔保方式和信用貸款方式。 第二十條 實行有效的貸款管理方法。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管 制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。 第十二條 操作風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風險進行預測。 第八條 操作風險。 第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。本公司貸款風險管理應遵循以下原則： （一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務實際相結合； （二）實行貸款按風險性質分類管理； （三）堅持貸款風險管理權責相結合。經(jīng)營風險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。 第十條 政策風險預測。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。主要通過政策風險信號反映。 （二）市場預警信號。主要通 過本公司內(nèi)部操作風險信號反映。應當對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。 第二十五條 防范和控制借款人改革改制風險。 （二）處置抵質（押）資產(chǎn)。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質量五級 分類結果，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。 第三十四條 貸款風險監(jiān)測分析。 第八章 貸款風險管理責任制 第三十七條 實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。 第四十條 實行貸款風險責任追究制度。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。 第三十五條 貸款風險管理評價考核。 第三十二條 貸款風險監(jiān)測方法。對未按規(guī)定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素 不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。 （四）辦理保險理賠。 第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實“三農(nóng)”貸款風險補償金補貼 政策。 第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信