【正文】 第三十九條 明確 落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。 第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。 第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。 （一）向保證人追索。 第二十四條 鼓勵借款人投保。 （二）逐筆核貸管理。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。 （一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù) 貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款 本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。 第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。通過對各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行識別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 作出反映。 （三）行為預(yù)警信號。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 警相一致的預(yù)警體系。 （一）授信管理。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。 第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解 第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本 息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。 第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。 （六）辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。對借款人實(shí)行合并、分立、股份 制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。 第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。操作風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管 制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。主要通過市場供求和價(jià)格波動信號進(jìn)行綜合反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。 第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。 第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。 第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則： （一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合； （二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理； （三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號反映。 （二）市場預(yù)警信號。主要通 過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號反映。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。 第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。 （二）處置抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級 分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。 第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。 第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。 第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評價(jià)考核。 第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素 不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。 （四）辦理保險(xiǎn)理賠。 第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼 政策。 第二十三條 加強(qiáng)對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。通過一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信