【正文】 的確，世界上每個人都有權(quán)力、也有可能過上富裕和體面地生活。差異僅僅存在于另外 5%之間。尤努斯以強烈的激情、虔誠和強烈的道義感，去關(guān)注那些處于饑餓和赤貧中的窮人，以百折不撓的精神和無比的堅韌，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融體系和無 4 效率的官僚體制。 孟加拉國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度正從一倍聲速邁向二倍聲速，穆罕默德孟加拉國鄉(xiāng)村銀行成為全球第一家小額 貸款組織。每一支行財務(wù)上自負盈虧。 除此以外銀行還開始采取一系列節(jié)省開支的做法包括支付補償金鼓勵年長員工提前退休、在有電力供應(yīng)地區(qū)的分支銀行普及計算機等。另一方面小組成員之間是 “ 相互負責 ” 關(guān)系。 2 為了爭取到孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的小額貸款村民必須提前做一件事那就是證明自己的家產(chǎn)還達不到銀行提供貸款的最低擔保額度這樣就保證了貸款發(fā)放到了那些最窮、最希望改善生活的人群手中。需要小額貸款的村民往往來自不同的社會領(lǐng)域他們的經(jīng)營項目五花八門紡織紗布、賣雪糕棒、生產(chǎn)銅器、修理收音機、加工芥子油、種植、大米菠蘿蜜等等。 尤努斯因此贏得了窮人銀行家的美譽。 1976 年穆罕默德 而每人每個項目的貸款只有幾 十美元、甚至幾美元這就給銀行工作人員帶來了一個噩夢般的場景每天需要跟蹤數(shù)以百計的不同經(jīng)營項目以及為每個項目區(qū)區(qū)幾十美元貸款做備案統(tǒng)計銀行本身為此付出的運營成本也大大提高。如果孟加拉國鄉(xiāng)村銀行向這些貧困婦女發(fā)放了貸款她們需要做的不是拿東西抵押在銀行而是加入一個由 5 名貸款婦女組成的小組和一個 40 人組成的貸款成員中心。由于與自身利益息息相關(guān)每個人在挑選貸款小組的伙伴時總會格外謹慎信用不佳者往往沒有人搭理。如果貸款者長期信用良好銀行則可以提高貸款額度償還方式也可以從每周償還改為雙周償還。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行總部把款發(fā)到支行并收取 1096 的利息而支 .而支行貸給農(nóng)戶則收取 20%的利息。 1983 年孟加拉國鄉(xiāng)村銀行發(fā)展成為一家擁有 86 家分支機構(gòu)， 萬貸款者的獨立銀行。尤努斯發(fā)放的 10 多億美元貸款（非援助）讓貧困村民在小額信貸的支持下自己改變了生活 。在短短的 30 年中，從 27美元（借給 42 個赤貧農(nóng)婦）微不足道的貸款艱難起步，發(fā)展成為擁有 400 萬貸款者（其中 96%為婦女）、 1277 個分行（分行遍及 46620 個村莊）、 12546 個員工、還款率高達 %的龐大鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)。雖然提高人們生活 水平的方法各異，窮人們改變生活狀況動機不外乎為了家庭、子女以及自己。穆罕默德 這一成功的扶貧方式被成功的復制到世界各地，令無數(shù)人受益。尤諾斯認為，文化差異無處不在，但是他的扶貧經(jīng)驗也表明，各地文化有 95%是相通的。 穆罕默德此后三年，銀行每月向村民提供的貸款多達 4000 萬美元。尤努斯成立自己的銀行，取名為鄉(xiāng)村銀行。一個支行要管120 一 150 個鄉(xiāng)村中心。比如孟加拉國鄉(xiāng)村銀行提供小額貸款的利率比普通商業(yè)銀行的利率要高出 4 個百分點即使遭受洪水或者龍卷風等災(zāi)難銀行也不會免去村民的貸款而只是幫他們重組還貸方案在向村民提供服務(wù)時銀行從來不提供無償服務(wù)即便是幫助他們批發(fā)蔬菜種子、碘化鹽等生活必備品雖然曾接受數(shù)千萬美元的捐助或者低息貸款孟加拉國鄉(xiāng)村銀行仍然屬于私人企業(yè)等等。 關(guān)系只要小組每個成員都按時還款他們可以獲得向銀行不斷貸款的權(quán)利但如果一人違約小組其他成員也會因此而 “ 信譽 ” 受損。 尤努斯又是如何運作、擺脫這兩 大問題困擾的呢關(guān)鍵是兩個詞信任和相互負責。 首先運作成本高昂。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行也稱格萊珉鄉(xiāng)村銀行自創(chuàng)立以來成功地在孟加拉國推行了貧困農(nóng)戶小額貸款的模式在全世界引起了巨大的反響其創(chuàng)始人穆罕默德 尤努斯的貸款范圍擴大到了一百個村莊。舉例來說同樣是提供一筆 100 萬美元的貸款把它借給幾個人和借給幾萬個人做比較的話前者的成本要無疑會降低很多。由于一筆幾十美元的一年期貸款往往以等額方式分作每周償還這些貸款者必須每星期參加一次小組會議互相通報以及商談貸款償還事宜。這樣銀行原來不得不付出的監(jiān)督和資 質(zhì)審查成本就被轉(zhuǎn)移到了貸款者的身上運營成本自然隨之降低。這樣在不影響貸款利潤的情況下銀行的運營成本可以下降三分之一。利息差為支行運營開支所用。 漸漸地，國際社會援助者也開始慢慢關(guān)注孟加拉國鄉(xiāng)村銀行所提供的小額貸款給窮人所帶來的變化。數(shù)百萬村民從每天只能吃一頓飯到一天三頓。 更為令人驚奇的是，該模式不僅在貧困地區(qū)得到廣泛推行，而且在 美國等富裕國家也成功的建立了鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)并有效實施反貧困項目。所以，扶貧需要創(chuàng)造人們“不必依靠任何人的仁慈”的自我認同和自尊自立的思想。尤努斯和孟加拉國鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)證實，哪怕 是最窮的窮人，也可以為自身的發(fā)展作出努力。尤努斯的銀行獲得貸款，有 58%的借款人及其家庭成功脫離了貧窮。并與五月份在印度開設(shè)分行，而依靠無抵押的小額貸款，該銀行639 萬個借款人中有 58%的借款人和家庭成功的脫離了貧困線。尤努斯教授因而被視為全世界利用小額貸款向貧困宣戰(zhàn)最具象征性和號召力的人物。四 年后，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行開設(shè)了第 1000 家分支機構(gòu)。 1983 年，經(jīng)國會同意，孟加拉國政府允許穆罕默德一個分行下面有 lO15 個支行為孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的基層組織每 一支行內(nèi)有 67 個工作人員 23 個培訓人員一個會計和一個支行經(jīng)理。 尤努斯所推崇的不是永遠依靠政 府或者外來援助維持生存的銀行也不是無條件地給貧困村民施舍的慈善機構(gòu)而是以完全市場化手段自力更生的企業(yè)。一方面銀行和小組之間是 “ 信任 ” 。那么穆罕默德 二、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的運作模式 對于孟加拉國的普通商業(yè)銀行來說提供小額貸款往往是一個不愿涉足、也 不屑于涉足的領(lǐng)域。 尤努斯及其創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行。 1983 年經(jīng)國會通過孟加拉國政府特許穆罕默德 其次償還風險過大。 最關(guān)鍵的是每個小組成員必須對 其他 4 名成員的還貸情況負責。 因此孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式經(jīng)營機構(gòu)本身實行商業(yè)化管理即要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組相互幫助選擇項目相互監(jiān)督項目實施相互承擔還貸責任在小組基礎(chǔ)上建立中心作為進行貸款交易和技術(shù)培訓的場所允許農(nóng)戶分期還款但必須定期參加中心活動對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶實行連續(xù)放款政策。 3 三、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的組織結(jié)構(gòu)與管理 孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的組織結(jié)構(gòu)最高為設(shè)在首都的總行。每個支行的利潤率為評價這一支行業(yè)績的主要指標。 1984 年到 1985 年期間，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、福特基金、挪威和瑞典政府想孟加拉國鄉(xiāng)村銀行提供了 3800 萬美元的低息貸款。村民的衣服也從一人一兩套改善為一人三四套?？梢哉f，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)走向了世界。銀行和人們是平等的。這個結(jié)論不僅屬于孟加拉國，也適用于任何文化和文明。 只鄉(xiāng)村銀行成立以來，正在依靠無抵押小額貸款這種“解放性的力量”有693 萬人從穆罕默德 2020 年 4 月，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以保持了九年的盈利記錄成為兼顧公益和效率的標桿。尤努斯的金融概念和孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展模式已經(jīng)成功的復制到廣大發(fā)展中國家，在亞洲、非洲和拉丁美洲發(fā)揮著重要作用，在全世界反貧困事業(yè)中引起了極大反響，其創(chuàng)始人穆罕默德 與此同時，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的規(guī)模也在迅速擴大 .1988 年，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有了 501 家分支機構(gòu)和 49 萬村民客戶。尤努斯的貸款范圍已經(jīng)擴展到了 100 個村莊?？傂邢旅鏋楦鞯貐^(qū)分