【正文】 快捷。（ 4）贏利。 貸款第一責(zé)任人制是指某筆貸款業(yè)務(wù)失誤的第一責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定，而貸款管理中的行長責(zé)任制是指行長應(yīng)對本行的整體信貸工作負(fù)總責(zé)，包括貸款原則的確定，投向的選擇，制度的完善，貸款管理思路的確定等。 。 （ 1）市場調(diào)研。開發(fā)客戶是客戶經(jīng)理最基本的職能，就是客戶經(jīng)理按照銀行信貸營銷策略和市場定位，尋找潛在的客戶并變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶的過程，以及向現(xiàn)實(shí)客戶推銷更多信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)的過程。（ 4）風(fēng)險(xiǎn)防范。（ 2）銀行的資本金狀況。（ 6）商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則。（ 4）最后，飛得到處貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)于與零售業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系，開發(fā)貸款的償還需要項(xiàng)目銷售順利，而發(fā)放購房貸款可 以促進(jìn)房屋的銷售，將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化和分散，同時(shí)銀行貸款效益得以最大化。（ 4）加強(qiáng)貸款檢查。具體來說有以下幾方面意義：（ 1）有利于強(qiáng)化權(quán)，責(zé)對等的原則，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和主動(dòng)性。 票據(jù)貼現(xiàn)較之于商業(yè)銀行一般貸款，是一種風(fēng)險(xiǎn)較小，安全性較高，流動(dòng)性較高，資金融通較方便的貸款業(yè)務(wù)。（ 3）資金的流動(dòng)性不同。而票據(jù)貼現(xiàn)一般三個(gè)月內(nèi)到期，最長不得超過六個(gè)月。任何一家銀行都把存款總量的增長放在存款管理的首要位置，只有這樣才能提高信貸資金的自給能力，才能擴(kuò)大貸款或投資規(guī)模，進(jìn)而創(chuàng)造更多的利潤。因而，應(yīng)努力在不增加成本或少增加成本的前提下， 實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金由短期性，波動(dòng)性向長期性，穩(wěn)定性的轉(zhuǎn)化。過低，影響銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益；過高，則會(huì)影響銀行經(jīng)營的安全性和流動(dòng)性，進(jìn)而影響金融的穩(wěn)定運(yùn)行。銀行在保證存款穩(wěn)定增長的同時(shí)，也要降低存款成本，為提高贏利水平創(chuàng)造條件。（ 4）易于拍賣原則。（ 2）客戶經(jīng)理中心型，是完全意義上的客戶經(jīng)理制，具體又分成：市場型客戶經(jīng)理制和部門型客戶經(jīng)理制。借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還本息產(chǎn)生不利影響的因素。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或者擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。銀行發(fā)放科技開發(fā)貸款，其特點(diǎn)首先表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的開拓性，一方面增加了對科技的投入，另一方面，也把銀行的業(yè)務(wù)拓展到科技領(lǐng)域，把科研部門的和生產(chǎn)部門有機(jī)結(jié)合起來，用經(jīng)濟(jì)杠桿來調(diào)節(jié)科研活動(dòng)，從而增強(qiáng)了科研 部門和生產(chǎn)企業(yè)的活力，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高了企業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的檔次?？萍奸_發(fā)項(xiàng)目一旦獲得成功，就可以獲得高額的收益，銀行貸款也能獲得比較高的回報(bào)。 以發(fā)行金融債券的方式融措中長期資金，是現(xiàn)代商業(yè)銀行提通行的一種籌資方式。吸收存款是銀行的經(jīng)常性工作，一般沒有限額規(guī)定，而發(fā)行金融債券大多是集中性的，有限額的。金融債券有明確的償還期，到期之前不能提前還本付息，資金穩(wěn)定性較高；存款的穩(wěn)定性相當(dāng)較低。依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借 款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。為了科學(xué)合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風(fēng)險(xiǎn)，公正，經(jīng)濟(jì)的原則對下面問題做出分析：（ 1）貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。 哪些 （ 1）主辦人（ 2）貸款人（ 3）項(xiàng)目公司（ 4）財(cái)務(wù)顧問（ 5）擔(dān)保人（ 6）項(xiàng)目產(chǎn)品的買家，承包方和供貨方（ 7）托管人（ 8）外國政府官方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（ 9）償債差額的付款人 。（ 4）信貸營銷的方式是采取直接營銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費(fèi)具有不可分離性，信貸產(chǎn)品的銷售必須依靠自己的分支機(jī)構(gòu)和營銷人員進(jìn)行直接營銷。行長在授權(quán)范 圍內(nèi)擁有決策權(quán)，也應(yīng)當(dāng)在授權(quán)之內(nèi)承擔(dān)全部責(zé)任。 （ 1）同業(yè)性與批發(fā)性。由于同業(yè)拆借主要用途是解決銀行準(zhǔn)備金的調(diào)劑問題，因而 ，其期限較短通常在一年以內(nèi)，最短至一天或一夜。（ 4）交易的無擔(dān)保性。 （ 1）提高銀行貸款的質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的貸 款收回具備進(jìn)一步的擔(dān)保保證和法律保證。（ 2）可行性報(bào)告是項(xiàng)目評估的前提和依據(jù)。性質(zhì)：（ 1）票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)行為，在承兌票據(jù)到期被拒絕付款時(shí)，銀行作為持票人，可以對承兌匯票的任何債務(wù)人行使追索權(quán)。（ 2）堅(jiān)持權(quán)，責(zé)相統(tǒng)一的原則。權(quán)力在發(fā)揮作用的同時(shí)也受到必要的制約，才能防止濫用職權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。 款的區(qū)別。 （ 1）堅(jiān)持以防范為主，化解為輔的原則。（ 2）堅(jiān)持開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的原則。 容 （ 1）根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保。 的內(nèi)容和作用內(nèi)容 ：（ 1）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素（ 2）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)因素（ 3）管理風(fēng)險(xiǎn)因素（ 4）還款意愿因素作用：（ 1）有助于全面，動(dòng)態(tài)的判斷借款人的還款能力。貸款人的貸款決策依據(jù)是某一特定的具體項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度，即項(xiàng)目本身的未來收益，現(xiàn)金流量和資產(chǎn)價(jià)值，而不 是依據(jù)項(xiàng)目的投資者或主辦方的資信。（ 3）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。這種安排一方面可以有效區(qū)分項(xiàng)目發(fā)起人所承擔(dān)的有限責(zé)任，實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的有限追索權(quán)，另一方面，也可有效隔離項(xiàng)目發(fā)起人其他資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)損失對項(xiàng)目資產(chǎn)的影響。 銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)，采取同一貸款協(xié)議，按照商業(yè)的期限和條件向同一借款人提供融 資的貸款方式。 從貸款流動(dòng)性的具體內(nèi)容可以看出，無論是應(yīng)對存款的提取，還是滿足貸款的需求，都要以貸款本息的按期收回為前提。（ 3）合理確定貸款期限。（ 3）實(shí)行審貸分離，有利 于排除主觀因素的影響，克服感性認(rèn)識(shí)的片面性，使決策人員更理性的做出決策。（ 4）貸款用途不固定，使用方便，靈活。 （ 1）政府貸款具有經(jīng)濟(jì)援助性質(zhì)，擴(kuò)大本國產(chǎn)品的目的決定了貸款只能用于購買貸款國的產(chǎn)品。（ 5）對貸款的使用范圍限制較嚴(yán)，僅限于農(nóng)業(yè)，環(huán)保，醫(yī)療衛(wèi)生 等非盈利性，注重社會(huì)效益的項(xiàng)目。但是銀行貸款效益性，安全性和流動(dòng)性有往往存在矛盾。 同時(shí)，也要根據(jù)不同的經(jīng)營環(huán)境和不同的經(jīng)營條件，做出一定的選擇，實(shí)現(xiàn)效益性，安全性和流動(dòng)性的動(dòng)態(tài)平衡。 銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理體制答：從具體的實(shí)行狀況來看我國銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理體制包括一下兩個(gè)階段：（ 1）總量控制，比例管理，分類指導(dǎo)，市場融通的信貸資金管理體制。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要對信貸人員授予必要的權(quán)利，明確應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，同時(shí)要將工作業(yè)績同個(gè)人利益直接掛鉤，形成完善的約束 — 激勵(lì)機(jī)制，以提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。貸款的是否發(fā)放，發(fā)放的多少，條件如何都是子這個(gè)環(huán)節(jié)做出決策的總結(jié)目前 審批工作的各項(xiàng)制度最基本的有三項(xiàng) :一是審貸分離制；二是分級審批制；三是集體審批制。（ 2）分級審批制，分級審批制是指貸款人根據(jù)貸款業(yè)務(wù)量的大小，管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超審批權(quán)限的貸款，應(yīng) 當(dāng)報(bào)上級審批。組建集體審批機(jī)構(gòu)是保證集體審批的必要條件。 首先，從存貸款業(yè)務(wù)技術(shù)上分析，貸款數(shù)量決定了存款了數(shù)量，信貸資金運(yùn)用創(chuàng)造了信貸資金來源。 其次，貸款創(chuàng)造存款有一個(gè)客觀必要的限制的，銀行貸款創(chuàng)造存款的能力是無限的。 7．論述防范風(fēng)險(xiǎn)的方法和措施 ： 1.方法：（ 1）回避風(fēng)險(xiǎn) :它是一種貸款銀行信貸 4 風(fēng)險(xiǎn)事前控制，最大優(yōu)點(diǎn)是將貸款損失出現(xiàn)的概率保持在 0 的水平（ 2）分散風(fēng)險(xiǎn)：它是銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)普遍采用的有效手段；其具體方式：（ 1）貸款投向的分散化（ 2）貸款期限的分散化（ 3） 貸款方式的分散化（ 4）貸款風(fēng)險(xiǎn)的外部分散 —— 銀團(tuán)貸款（ 3）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：它是事前控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段； 2 措施 :(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)向借款人轉(zhuǎn)移 (2)貸款風(fēng)險(xiǎn)向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移 (3)貸款風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移 8 論述借款人的權(quán)利和義務(wù) ：借款人作為信貸活動(dòng)的當(dāng)事人之一，擁有以下權(quán)利：（ 1）可自主向主辦行或其他銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并按條件取得貸款（ 2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款（ 3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件（ 4）有權(quán)向貸款人上級單位和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況（ 5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。（ 3）企業(yè)信用狀況與經(jīng)營行為對銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。銀行在經(jīng)營中，不能片面的認(rèn)為低息存款好或高息存款好，并由此決定對存款成本的控制，需正確處理以下四方面關(guān)系：（ 1）正確處理低息、中息、高息存款各自占存款總量的比重關(guān)系，通過擴(kuò)大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù) 。 管理，是銀行信貸管理的核心內(nèi)容。（ 2）貸款方式，指貸款的發(fā)放形式，它體現(xiàn)銀行貸款發(fā)放的經(jīng)濟(jì)保證程度，反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。 （ 1）居民貨幣收入水平（ 2）居民消費(fèi)水平，消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣（ 3）市場商品供求狀況與物價(jià)水平。要深化銀行體制改革，將商業(yè)銀行辦成自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展的金融企業(yè)，必須加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。一般來說，貸款風(fēng)險(xiǎn)越大，信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性就越大。（ 3）借款人的資本。（ 2）建立客戶經(jīng)理的后臺(tái)支持體系。 從微觀角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為：（ 1）資金來源，包括：各項(xiàng)存款，從債券市場獲取資金，向中央銀行借款，同業(yè)存款和同業(yè)拆借，其他資金來源，銀行資本金。從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的。長期貸款安全性差，流動(dòng)性低，但盈利水平高，效益性好；短期貸款安全性好，流動(dòng)性高，但盈利水平低，效益性差。 （ 1）授信主體的統(tǒng)一 。（ 3）授信幣種的統(tǒng)一。 信貸產(chǎn)品開發(fā)的目標(biāo) ：（ 1）吸引新的客戶。銀行提供新的信貸產(chǎn)品在滿足客戶需求時(shí)，首先要考慮信貸產(chǎn)品的安全，即最大限度避免或減少新的信貸產(chǎn)品可能給銀行和客戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)。即客戶在使用銀行提供的新的信貸產(chǎn)品時(shí)，支付的費(fèi)用少，成本低。 的關(guān)系。同時(shí)，貸款第一責(zé)任人制與行長責(zé)任制是相輔相成的，前者是對后者的補(bǔ)充，后者是前者的促進(jìn)和根本保證。貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本特征有：（ 1）貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀性；（ 2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；（ 3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性；（ 4）貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控性。（ 2）開發(fā)客戶。銀行內(nèi)部各專業(yè)密切融合和支持，是客戶經(jīng)理有效開展工作的基本條件。 （ 1）有關(guān)法律，法規(guī)和國家的財(cái)政，貨幣政策。（ 5）銀行信貸人員的素質(zhì)。（ 3）再次，房地產(chǎn)開發(fā)貸款經(jīng)常出現(xiàn)在建工程抵押的情況，即房地產(chǎn)開發(fā)商以合法方式取得土地使用權(quán)連同在建項(xiàng)目的投入資產(chǎn)設(shè)定抵押，作為貸款擔(dān)保。（ 3）把好貸 款審批關(guān)。 貸款管理責(zé)任制作為銀行信貸管理的一種手段，其目的就是通過建立一系列的規(guī)則制度來促進(jìn)信貸工作的科學(xué)管理，從而達(dá)到信貸活動(dòng)的科學(xué)化，規(guī)范化和制度化。 區(qū)別。銀行一般貸款通常涉及銀行與借款人及其保證人的關(guān)系；而票據(jù)貼現(xiàn)則涉及貼現(xiàn)銀行與貼現(xiàn)人，承兌人，背書人乃至出票人之間的關(guān)系。一般銀行貸款期限較長，即使短期貸款最長也可以達(dá)到一年，且經(jīng)銀行同意可以延期。 （ 1）牽頭行與安排行（ 2）副牽頭行與安排行（ 3）經(jīng)理行（ 4）代理行（ 5）參加行 （ 6）顧問行 （ 1）擴(kuò)大存款的增長率。存款穩(wěn)定率越高，資金的可用程度越高。存款運(yùn)用率要適當(dāng)調(diào)節(jié)。存款成本直接影響銀行贏利水平。（ 3）抵押物優(yōu)選原則。即不打破傳統(tǒng)專分工，按各專業(yè)設(shè)立客戶 經(jīng)理并按專業(yè)對客戶經(jīng)理實(shí)施管理。（ 2）關(guān)注類貸款。（ 4）可疑類貸款。 （ 1）業(yè)務(wù)的開拓性。（ 3）效益的顯著性。 統(tǒng)融資方式相比有哪些特點(diǎn)。（ 2）籌資機(jī)制不同。（ 4）資金穩(wěn)定性不同。 （ 1）不得 在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或者兩個(gè)以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款；（ 2）不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表，損益表，現(xiàn)金流量表等；（ 3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，但國家另有規(guī)定除外；（ 4）不得用貸款在有價(jià)證券，期貨等方面從事投機(jī)性經(jīng)營；（ 5）除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。 抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度，貸款期限，抵押物的品種和抵押物估價(jià)的準(zhǔn)確程度等因素。（ 4）貸款期限。（ 3）信貸營銷的理念注重整體營銷，由于信貸產(chǎn)品的無形性和易模仿性，客戶對信貸產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)往往是從了解銀行開始的，只有對某家銀行產(chǎn)生認(rèn)同，才能接受其提供的信貸服務(wù)。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長或貸款管理部門應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。（ 3）行長授權(quán)的主管人員應(yīng)當(dāng)對行長負(fù)責(zé)。（ 2）短期性與主動(dòng)性。同業(yè)拆借是一種市場化的融資活 動(dòng)，同時(shí)同業(yè)拆借市場也是高效率的市場，交易成本較低。同業(yè)拆借資金屬于借款，而不是銀行吸收的存款，這部分資金不需向中央銀行繳納法定存款準(zhǔn)備金。 在哪些方面 聯(lián)系：（ 1）出發(fā)點(diǎn)相同，都是解決對項(xiàng)目的認(rèn)識(shí)問題。 票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種行為。國有商業(yè)銀行是一級法人，各分支機(jī)構(gòu)是總行的派出機(jī)構(gòu)，不具備法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，并對總行負(fù)責(zé)，民事責(zé)任由總行承擔(dān)。要做到權(quán)責(zé)對等，責(zé)任 和權(quán)力不能脫節(jié)。集體審批的意義在于集思廣益，增強(qiáng)決策的民主性和科學(xué)性。最后，從貸款用途看，基本建設(shè)貸款主要用于鋪新攤子，建設(shè)新廠的“外延”擴(kuò)大再生產(chǎn)，技術(shù)改造貸款則用于挖掘潛力，改進(jìn)技術(shù)為主的“內(nèi)涵”擴(kuò)