【正文】 g P h a s e ? 采用 SOA 的原則、技術(shù)框架將 為銀行新一代銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供建設(shè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)范，包括標(biāo)準(zhǔn)的 XML 報文數(shù)據(jù)接口、標(biāo)準(zhǔn)的 Web 服務(wù)描述、標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)連接方式、標(biāo)準(zhǔn)的門戶和統(tǒng)一的流程引擎平臺，同時 SOA 途徑也能更好地重用銀行現(xiàn)有核心等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，實現(xiàn)銀行隨需應(yīng)變的業(yè)務(wù)目標(biāo)。 SOA 的業(yè)務(wù)建模不但是對業(yè)務(wù)的梳理，更重要的是通過梳理建立業(yè)務(wù)處理的規(guī)范，設(shè)計不同類型的業(yè)務(wù)模板，為后續(xù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和實施提供依據(jù)和快速開發(fā)的保障。系統(tǒng)要控制 一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。支持授權(quán)獨立審批模式，最終審批結(jié)果以審查員的出具的審批通知書為準(zhǔn)。財務(wù)指標(biāo)預(yù)警主要是通過對客戶的財務(wù)報表進行定時掃描，針對一些重大指標(biāo)的與上期相比異常波動生成預(yù)警信息。 合同可以設(shè)置結(jié)構(gòu)化的提款要求， 例如貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)、支付方式變更及觸發(fā)變更條件、貸款資金支付的限制、禁止行為。在實際測 算中，借款人營運 資金 需求可參考如下公式： 營運 資金 量 ＝上年度銷售收入 （ 1－上年度銷售利潤率） （ 1＋預(yù)計銷售收入年增長率） /營運資金 周轉(zhuǎn)次數(shù) 其中： 營運資金 周轉(zhuǎn)次數(shù)＝ 360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù) +應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) － 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù) ) 周轉(zhuǎn)天數(shù) =360/周轉(zhuǎn)次數(shù) 應(yīng)收 賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝ 銷售收入 /平均 應(yīng)收 賬款 余額 預(yù)收 賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝ 銷售收入 /平均 預(yù)收 賬款 余額 存貨 周轉(zhuǎn)次數(shù) ＝銷售成本 /平均存貨余額 預(yù)付 賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) ＝銷售成本 /平均預(yù)付 賬款 余額 應(yīng)付 賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) ＝銷售成本 /平均應(yīng)付 賬款 余 額 估算新增流動資金貸款額度 將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。 流動資金貸款管理 流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。 ? 發(fā)放與支付 貸款的發(fā)放支持自主支付和受托支付兩種方式，系統(tǒng)控制 單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。支持授權(quán)獨立審批模式，最終審批結(jié)果以審查員的出具的審批通知書為準(zhǔn)。 鐵路、公路、城市軌道交通、化肥（鉀肥除外）項目，最低資本金比例為 25%。 系統(tǒng)內(nèi)置固定資產(chǎn)貸款品種， 同時納入統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險限額管理 ? 受理與調(diào)查 在系統(tǒng)中受理與調(diào)查階段通過內(nèi)置的風(fēng)險自動探測 功能對固定資產(chǎn)貸款的資本金限制進行預(yù)警提醒。在項目融資合同簽訂時系統(tǒng)支持根據(jù)實際項目進度情況自定義貸款發(fā)放周期和貸款還款計劃。實現(xiàn)全行信貸信息共享、統(tǒng)一，數(shù)據(jù)傳輸及時暢通。 6. 主動服務(wù)功能和機制，提高工作效率，提供貼心化服務(wù)。實現(xiàn)從業(yè)務(wù)申請、審批到貸后風(fēng)險分類、特殊資產(chǎn)處置的全過程的流程控制和統(tǒng)一的評級授信模式。在前瞻性的業(yè)務(wù)設(shè)計理念之下，已經(jīng)形成了完整的信貸產(chǎn)品線和豐富的信貸管理功能，比如：基于機構(gòu)組的差異化參數(shù)設(shè)置方法能夠完全適應(yīng) 某銀行 跨區(qū)域經(jīng)營 模式下的機構(gòu)差異化 參數(shù)配置 ；基于新會計準(zhǔn)則的財務(wù)報表和減值計提能夠滿足新會計準(zhǔn)則下的監(jiān)管要求；基于客戶營銷的臨時客戶管理能夠大大方便客戶經(jīng)理對客戶的篩選等。 某 一向秉承“以量身定做為導(dǎo)向的服務(wù)模式”來實施信貸管理系統(tǒng)項目，不以降低實施工作量、獲得更高項目利潤為目標(biāo)而強推某既定產(chǎn)品版本或所謂的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。同時，考慮到科技 IT 建設(shè)的統(tǒng)一性、高效性和適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，采用的技術(shù)平 臺應(yīng)遵循主流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，具備良好的擴展性和快速開發(fā)管理特性。該模式在針對地區(qū)差異化參數(shù)設(shè)置中能夠極大的減少系統(tǒng)的參數(shù)維護工作量，并能夠清晰、便捷的管理業(yè)務(wù)參數(shù)，避免混亂。因此，如何選擇一個規(guī)模較大，能夠長遠在金融領(lǐng)域發(fā)展，并能夠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的 IT 服務(wù)上將是項目成功的首要因素 。 真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一、系統(tǒng)統(tǒng)一 、 差異化配置、差異化使用的目的。因此，系統(tǒng)主要建設(shè)目標(biāo)如下： 基于數(shù)據(jù)集中的 扁平化 管理：建立 事業(yè)部制 的管理模式，完善 信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 集中處 理， 機構(gòu)、 人員分級管理和訪問， 據(jù)此，實現(xiàn)信貸數(shù)據(jù)的機構(gòu)間共享，并進而實現(xiàn) 信貸業(yè)務(wù)處理規(guī)范透明 。 將客戶的“風(fēng)險評估及風(fēng)險分類”和“信用評級”貫穿于所有信貸業(yè)務(wù)發(fā)生、發(fā)展的全過程，將客戶風(fēng)險評級與債項評級相結(jié)合并控制每一筆授信的風(fēng)險，運用信貸風(fēng)險預(yù)警的方式去度量、管理和控制信貸資產(chǎn)風(fēng)險。 通過以上需求大概可以看出， 某銀行 隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸系統(tǒng)的建設(shè)的迫切性也體現(xiàn)的越來越強烈，因此，需要 提供統(tǒng)一的信貸管理信息平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息資源的整合和有效利用，完善對數(shù)據(jù)資源的統(tǒng)一管理、系統(tǒng)分析和科學(xué)評價， 并 符合 某銀行 發(fā)展戰(zhàn)略計劃。 綜上所述，為進一步深入開展銀行電子化建設(shè)，加強信貸管理手段，提高信貸管理水平，適應(yīng)日益激烈的市場競爭，建立一個符合銀行業(yè)務(wù)特點和信貸發(fā)展規(guī)模的信貸管理系統(tǒng)已迫在眉睫。所以，一個銀行經(jīng)濟效益的好壞，在很大程度上取決于信貸管理水平的高低。本質(zhì)在于，管理信息化決定于經(jīng)營思想和經(jīng)營 理念，并涉及到管理方式的革命，同時也是技術(shù)集成難度最大的原因，即“業(yè)務(wù)處理有余，業(yè)務(wù)支持管理不足”。特別是在 2021 年中國加入 WTO之后，銀行業(yè)的決策人物有了更強的歷史緊迫感。 ? 設(shè)計方案： 從設(shè)計理念、架構(gòu)、特色的信用共同體和農(nóng)家樂、以及性能、外部接口、系統(tǒng)軟硬件等全方位的設(shè)計完整勾畫信貸系統(tǒng)的整體視圖，能夠通過本章節(jié)清晰了解針對 某銀行 形成的宏觀解決方案。 ? 項目概述： 主要包括 了對目前 某銀行 現(xiàn)狀、建設(shè)要求的描述，并通過分析形成信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)。 第 1章 項目 概述 行業(yè)背景 自 1997 年以來，中國銀行業(yè)開始了深層次的銀行改革。 數(shù)據(jù)大集中后，從我國金融業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用情況看，在業(yè)務(wù)處理層面，我國金融業(yè)與國際金融業(yè)相比，技術(shù)應(yīng)用的水平差距不大，但是在管理信息層面的差距較為明顯。而經(jīng)濟效益的體現(xiàn)，最終在很大程度上是通過銀行信貸來實現(xiàn)的。因此，銀行信貸管理系統(tǒng)的建立對于信貸管理的科學(xué)化、規(guī)范化及信貸業(yè)務(wù)的拓展具有重要意義。 為更 好的 滿足 某銀行 業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展，進一步提升 信息系統(tǒng)對我行深化事業(yè)部制改革的支持保障， 某銀行 決定建設(shè)新一代信貸管理系統(tǒng)。 建設(shè)要求 以全面性、先進性、連續(xù)性為設(shè)計原則，面向 某銀行 未來五年左右的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，結(jié)合 某銀行 事業(yè)部制的管理架構(gòu)，以實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的全流 程風(fēng)險管理為目標(biāo)進行開發(fā)建設(shè)。 系統(tǒng)目標(biāo) 我們針對 某銀行 的現(xiàn)狀提出信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)： 基于 事業(yè)部制 管理模式下，在滿足全面信貸管理的基礎(chǔ)上，為了加強針對風(fēng)險的完善管理和智能化監(jiān)控，系統(tǒng)在先進技術(shù)（比如開發(fā)平臺性能監(jiān)控、基于數(shù)據(jù)倉庫的主題分析、數(shù)據(jù)挖掘等）的不斷發(fā)展之下， 全面提升各級業(yè)務(wù)和管理部門的信貸業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險防范能力，最終實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)操作流程化，信貸管理科學(xué)化，信貸風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)化 。所以，系統(tǒng)需要建立以機構(gòu)組為基礎(chǔ)，分級管理配置為框架的差異化參數(shù)配置體系 。 某 推動項目成功 的 要素 經(jīng)過多年的信貸實施的經(jīng)驗積累，以及與 某銀行 的溝通 中 所了解到的信息，要實現(xiàn)前述的系統(tǒng)目標(biāo)， 某 作為服務(wù)提供商，對 某銀行 的信貸建設(shè)項目的成功關(guān)鍵因素主要包括 4點，并分析如下： 持久發(fā)展、規(guī)范的企業(yè)平臺和完善的本地化售后服務(wù) IT 企業(yè)作為高新技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)物 ，有著一定程度的不確定性，因此，存在了是否能夠長期提供后續(xù)服務(wù)的問題，并且在很多銀行客戶中曾經(jīng)出現(xiàn)過因為企業(yè)問題所導(dǎo)致的系統(tǒng)無人維護的現(xiàn)象，這將會給企業(yè)后續(xù)系統(tǒng)的升級維護帶來致命的影響。 同時， 建立了以“機構(gòu)組”為配置對象的設(shè)計思路，能夠?qū)崿F(xiàn)任何機構(gòu)組合下的參數(shù)差異化設(shè)置。 優(yōu)秀的 性能 及先進的技術(shù) 平臺 跨區(qū)域經(jīng)營銀行 信貸系統(tǒng)網(wǎng)點多、壓力大，性能要求遠高于一般股份制銀行和區(qū)域性銀行。因此， 以既定產(chǎn)品為主的產(chǎn)品型項目實施模式已不適合。 第 2章 項目 設(shè)計 方案 總體設(shè)計 設(shè)計理念 前瞻性的業(yè)務(wù)設(shè)計 信貸管理系統(tǒng)以客戶管理為中心、業(yè)務(wù)流程為主線、信貸風(fēng)險防范為目標(biāo)。 4. 強大的流程化機制。針對操作風(fēng)險，系統(tǒng)對整個貸款周期可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險點，提供行之有效的控制方式；針對信用風(fēng)險，提供各種風(fēng)險計量工具，基于評級模型、授信模型、風(fēng)險測算模型、利率定價模型等模型以及基于工作流的統(tǒng)一授信、授權(quán) 的管理模式；提供微觀和宏觀上風(fēng)險控制手段。 7. 集中的數(shù)據(jù)管理模式。 系統(tǒng)中內(nèi)置項目融資貸款業(yè)務(wù)品種，同時在銀團貸款中保留項目融資業(yè)務(wù)細分，便于業(yè)務(wù)報表數(shù)據(jù)統(tǒng)計。 固定資產(chǎn)貸款管理 固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。 煤炭、電石、鐵合金、燒堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及內(nèi)河航運項目，最低資本金比例為 30%。 ? 風(fēng)險評價與審批 在流程審批中系統(tǒng)提供基于 借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術(shù)和財務(wù)可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險等角度的貸款風(fēng)險評價報告 。由專人專崗進行復(fù)核后確 認 。擔(dān)保重估中的抵押物價值重估通過系統(tǒng)內(nèi)置的指數(shù)法和市場比較法完成， 保證人擔(dān)保能力重估則通過系統(tǒng)內(nèi)置的擔(dān)保能力測算模型來實現(xiàn)。在調(diào)查基礎(chǔ)上，預(yù)測各項資金周轉(zhuǎn)時間變化，合理估算借款人營運資金量。 ? 合同簽訂 在 合同簽訂環(huán)節(jié)系統(tǒng)內(nèi)置 合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。在放款審批的過程中貸款人應(yīng)確認 相關(guān)放款材料提供充足且合格 ，并在系統(tǒng) 中保留確認記錄 ? 貸后管理 系統(tǒng)在貸后管理環(huán)節(jié)主要從財務(wù)指標(biāo)預(yù)警和擔(dān)保重估兩個方面實現(xiàn)對流動資金貸款的全面監(jiān)控。 ? 風(fēng)險評價與審批 在流程審批中系統(tǒng)提供基于 借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等角度的貸款風(fēng)險評價報告。 ? 支付管理 貸款的發(fā)放支持自主支付和受托支付兩種方式 ， 系統(tǒng)控制當(dāng)碰到以下幾種情況可采用自主支付： （一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； （二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； ? 貸后管理 系統(tǒng)在個人貸款貸后管理模式中要 區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度 。通過將服務(wù)劃分為不同類型，簡單的單一服務(wù)組件可以直接部署系統(tǒng)上，復(fù)雜的流程服務(wù)通過對單一服務(wù)組件的組裝可以放在流程容器中。簡而言之，信貸管理系統(tǒng)采用的是一個支持業(yè)務(wù)組件化、組件服務(wù)化、服務(wù)流程化的面向服務(wù)的體系架構(gòu)。如何實現(xiàn)多系統(tǒng)、多部門有機集成的人機協(xié)同工作，并保證全行 IT 系統(tǒng)可根據(jù)管理需要敏捷地適應(yīng)企業(yè)流程變更，是信貸管理系統(tǒng)必須要解決的核心問題。對于作為應(yīng)用軟件的信貸管理系統(tǒng)，采用數(shù)據(jù)加密、防火墻等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲的安全性和交易的不可抵賴性；建立嚴格的用戶、角色管理，細化到字段級別的權(quán)限控制等安全措施，并輔以合理的管理制度確保系統(tǒng)整體的安全性。 ? 機構(gòu)配置組 系統(tǒng)內(nèi)不同的機構(gòu)，根據(jù)地域分布、經(jīng)濟發(fā)展、崗位配備等原因，會有不同的審批流程、額度及數(shù)量閑置、評級、利率定價等模型的差異。 ? 同一流程內(nèi)流轉(zhuǎn)方式控制的配置 在同一流程內(nèi)，各配置組可以根據(jù)各自的業(yè)務(wù)管理辦法，配置不同的流轉(zhuǎn)方式，來控制流程是繼續(xù)流轉(zhuǎn)，還是跳轉(zhuǎn)，還是結(jié)束。 因此，作為信貸系統(tǒng)和工作流產(chǎn)品的融合， 某 的信貸系統(tǒng)采用了松耦合的配置文件模式，可以隨時更換所使用的工作流產(chǎn)品，而不會對系統(tǒng)架構(gòu)、設(shè)計、功能、性能等造成影響。 某 公司提供的 echain 工作流引擎作為工作流工具整合進入信貸系統(tǒng)，是符合國際工作流標(biāo)準(zhǔn) WFMC的純 JAVA技術(shù)模塊，因此，也可以根據(jù)需要被替換成為其他的工作流產(chǎn)品。 因此，為了能夠讓業(yè)務(wù)管理層能夠更加清晰的把信貸政策落實到流程中，特別是通過流程的設(shè)置，將流程中的所有流轉(zhuǎn)方式、流程中的授權(quán)、機構(gòu)審批權(quán)限、個人審批權(quán)限等統(tǒng)一通過對流程節(jié)點的控制實現(xiàn)，同時，應(yīng)該是能夠自定義流程節(jié)點的流轉(zhuǎn)條件。 產(chǎn)品管理是信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的中樞，集中反映了全行的產(chǎn)品情況，以及與之配套的風(fēng)險管理和政策。 但要實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)真正的無紙化審批流程，需要信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)給予充分的支撐： ? 與外部渠道的良好對接，申請信息可以無紙化轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)受理階段； ? 提供自動化預(yù)審模型，可以實現(xiàn)無紙化業(yè)務(wù)受理檢查； ? 實現(xiàn)審批流程中的在 線文檔管理，業(yè)務(wù)受理后，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)文檔的在線采集、在線存儲和審查審批崗的在線調(diào)閱，從而完成無紙化審批流程。 某 提供的信貸系統(tǒng) 通過與周圍應(yīng)用的整合，建立雙向“ T+0”的實時和批量的交易接口，實現(xiàn)對關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的實時修改和同步，確保關(guān)鍵數(shù)據(jù)在任何時點的一致性。