【正文】 是客觀存在的，要制定完善、高效的追收和資產(chǎn)保全制度，在風(fēng)險發(fā)生時及時地化解風(fēng)險，盡可能減少損失。第二以現(xiàn)金流量分析為依據(jù)的首要償債來源評價現(xiàn)金是企業(yè)日常生產(chǎn)運作的血液，能夠更加直觀地反映企業(yè)償債能力。通過對外合同訂單、報關(guān)單等業(yè)務(wù)往來把握其市場拓展規(guī)模。一般的考量，資產(chǎn)價值越高，變現(xiàn)費用越低，變現(xiàn)周期越短資產(chǎn)質(zhì)量越好，充當(dāng)?shù)謧Y產(chǎn)的可能性越大。（三）建立擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償機制第一保后跟蹤監(jiān)管首先，保后跟蹤以項目經(jīng)理自查為主，其他項目經(jīng)理互查為輔：查賬與查庫相結(jié)合檢查分析與建議相結(jié)合、保后檢查與爭取派生業(yè)務(wù)相結(jié)合。第二擔(dān)保代償和債務(wù)處置首先，應(yīng)審查對主債權(quán)人是否存在抗辯事由，如確認主債權(quán)人是否充分履行主合同及保證合同項下的義務(wù)：主債權(quán)人提出索賠時間是否超過保證責(zé)任期限；主債權(quán)人是否未經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意就允許債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)；主債權(quán)人是否未經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意就允許債務(wù)人延長償還期限；主債權(quán)人與債務(wù)人是否雙方串通，騙取擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保；主債權(quán)人是否未履行應(yīng)盡的監(jiān)督義務(wù)等。在處置前，通過各種途徑尋找債務(wù)人、保證反擔(dān)保人的資產(chǎn)線索，迅速、果斷落實資產(chǎn)保全措施。（2）調(diào)整反擔(dān)保方式。針對債務(wù)人已出現(xiàn)嚴重經(jīng)營問題，無力用貨幣資金償還債務(wù)，經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商同意或法院依法裁定，以資產(chǎn)抵償債務(wù)。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。當(dāng)今社會，“保”代表一種信用，代表一種責(zé)任，更代表一種發(fā)展。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。擔(dān)保責(zé)任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是為中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險提供擔(dān)保。三、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的現(xiàn)狀與存在的問題（一）發(fā)展現(xiàn)狀為了構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國家相關(guān)部門先后出臺了《中小企業(yè)促進法》、《全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系管理暫行規(guī)定》、《中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款管理辦法》等政策性文件，為我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立和規(guī)范提供了依據(jù)。，管理多頭。政策性擔(dān)保機構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費用很低，資金來源以各級地方政府財政資金和資產(chǎn)劃入為主，但地方財政資金和資產(chǎn)劃入大多是一次性的，且規(guī)模不大，缺乏后續(xù)資金注入及補償機制。這樣不僅造成擔(dān)保機構(gòu)責(zé)任與能力的不對等，也弱化了銀行對企業(yè)的考察和評估，加大了整體風(fēng)險，嚴重制約著擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。擔(dān)保收費困難。2擔(dān)保機構(gòu)要按再擔(dān)保協(xié)議要求，將擔(dān)保資金和會員交納的風(fēng)險保證金按約定比例上存再擔(dān)保機構(gòu)指定的銀行專門帳戶。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)和企業(yè)互助擔(dān)保機構(gòu)從事中小企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準經(jīng)同級政府物價部門審批，可以在上述標(biāo)準基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動。五、規(guī)范我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的對策（一）健全中小企業(yè)信用法律體系（二）建立資金補償機制財政投入；稅收優(yōu)惠。第三篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保公司聲譽風(fēng)險管理中小企業(yè)信用擔(dān)保公司聲譽風(fēng)險管理初探廣東省信用擔(dān)保協(xié)會 陳 文全球金融危機的暴發(fā)，使得商業(yè)銀行的風(fēng)險管理成為人們關(guān)注的焦點。中國金融業(yè)在本次危機中可以說表現(xiàn)出色，聲譽收獲頗多，但聲譽風(fēng)險管理同樣是應(yīng)該關(guān)注的重要問題。良好的聲譽風(fēng)險管理對增強競爭優(yōu)勢、提升擔(dān)保公司的盈利能力和實現(xiàn)長期戰(zhàn)略目標(biāo)起著不可忽視的作用。聲譽因素比財務(wù)業(yè)績更能提升或挫傷一家公司甚至整個行業(yè)的聲望。在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的新形勢下對于強化擔(dān)保公司的競爭優(yōu)勢，提升市場地位具有非常重要的作用，擔(dān)保公司應(yīng)該高度重視別切實提升聲譽風(fēng)險的管理水平，為持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展打下穩(wěn)定的根基。聲譽風(fēng)險對銀行損害極大，因為銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)要求它能夠維護存款人、貸款人和整個市場的信心”。（二）聲譽風(fēng)險的特點聲譽風(fēng)險相對于信用、市場、操作等風(fēng)險而言是一種非常特殊的風(fēng)險，有其獨特的特點：對聲譽風(fēng)險缺乏通行的界定和衡量的標(biāo)準。難以組織有效的聲譽風(fēng)險管理體系。難以通過常規(guī)的風(fēng)險管理部門利用常規(guī)方法進行有效管理。監(jiān)管機構(gòu)是代表政府維護公眾對擔(dān)保體系信任的一種機制設(shè)計，并通過監(jiān)管法規(guī)強制性地影響擔(dān)保機構(gòu)的行為，增強公眾對擔(dān)保公司的信任。擔(dān)保創(chuàng)新使聲譽風(fēng)險有加大的趨勢。聲譽風(fēng)險危害性大。一旦出現(xiàn)聲譽風(fēng)險危機，將使公眾產(chǎn)生不信任感，直接讓人們產(chǎn)生對擔(dān)保公司的特征、能力、產(chǎn)品、服務(wù)以及行為的負面判斷，在今后業(yè)務(wù)競爭中處處受制約。（一）聲譽管理意識欠缺，缺乏對聲譽風(fēng)險危機的認識。即使一些公司有過聲譽管理行為，但還比較粗放，科學(xué)性和規(guī)范性還比較弱。因此，建立一只高素質(zhì)的聲譽管理團隊、一套高效的協(xié)調(diào)管理機制，對信托公司來說是一個很大的挑戰(zhàn)。四、構(gòu)建聲譽風(fēng)險管理體系的思路與對策探討聲譽風(fēng)險不僅具有其重要性和特殊性，同時也是容易被忽視和難于管理的風(fēng)險，銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險管理指引》已將其提高到發(fā)展戰(zhàn)略的高度。歸口管理，共同關(guān)注。治本是前提，要抓好聲譽風(fēng)險的管理，治本之道是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各類基礎(chǔ)性的風(fēng)險管理要抓到位，經(jīng)營效益和股東分紅、員工收入、客戶服務(wù)要抓到位，社會責(zé)任履行要抓到位，品牌建設(shè)要抓到位。正面引導(dǎo)，勇于面對。一旦遇到負面輿情和聲譽事件，應(yīng)當(dāng)以積極的心態(tài)冷靜面對，抓住有利的時機，采用有效的方式，防患于未然，變壞事為好事。擔(dān)保公司有必要結(jié)合品牌建設(shè)，進行聲譽評估與投資，提高專業(yè)、實力、監(jiān)管合規(guī)、道德等方面的信任和聲譽，加強內(nèi)部協(xié)調(diào)和處理好外部傳播關(guān)系，增強客戶和員工的忠誠度，增加聲譽資產(chǎn)的價值。其中，建立利于聲譽風(fēng)險管理的激勵機制非常重要，而短期化的激勵機制正是本次危機中備受公眾質(zhì)疑和批評的指向之一。（2）倡導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營文化建設(shè)。培養(yǎng)主體責(zé)任意識。并且這些相關(guān)職能部門或崗位之間需要建立高效的溝通和協(xié)調(diào)機制，具有快速的反應(yīng)和決策能力，這樣才能及時、有效地處理聲譽事件，管理聲譽風(fēng)險。特別是針對利益相關(guān)者關(guān)注的苗頭性傾向性問題，及時出臺相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)行為，有效保護消費者權(quán)益，增強公眾對銀行體系的信心。媒體往往是聲譽事件的媒介，處理好和媒體的關(guān)系、及時溝通、澄清事實，可以盡可能確保媒體對正面形象的關(guān)注。擔(dān)保公司應(yīng)建立全面的預(yù)警機制，采用動態(tài)指標(biāo)與靜態(tài)指標(biāo)相結(jié)合、定性與定量指標(biāo)相結(jié)合的方式建立聲譽風(fēng)險考核指標(biāo)體系，從不同的方面考核聲譽風(fēng)險發(fā)生的可能性?，F(xiàn)實生活中，一些擔(dān)保公司在遭到客戶投訴后，不是想辦法盡力解決，而是想辦法回避甚至抵賴，致使客戶頻頻尋找媒體幫助，使得一些簡單問題復(fù)雜化。從實踐看，導(dǎo)致聲譽風(fēng)險的諸多因素與擔(dān)保公司的社會責(zé)任意識淡薄有關(guān)。三是充分傾聽利益相關(guān)者的意見和建議，滿足其合理要求。擔(dān)保機構(gòu)在經(jīng)營過程中，希望與商業(yè)銀行實行比例擔(dān)保，以共擔(dān)風(fēng)險；同樣，一般而言，擔(dān)保機構(gòu)在要求被擔(dān)保企業(yè)提供有效的反擔(dān)保措施，以保障自身利益時也不應(yīng)該要求企業(yè)出具嚴格的100%的反擔(dān)保，否則。２、擔(dān)保業(yè)務(wù)具有很大的風(fēng)險和較高的不確定性由于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性，其面臨風(fēng)險的作用機制及表現(xiàn)形式相當(dāng)復(fù)雜。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)則不同，由于擔(dān)保項目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實程度千差萬別，擔(dān)保項目的離散性很大，無法精確計算擔(dān)保費率，大數(shù)原則無法或短期內(nèi)難以適用。二、擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險控制的主要措施１、造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。要合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。由于申請擔(dān)保的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風(fēng)險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學(xué)的預(yù)測。對擔(dān)保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風(fēng)險、地理分布、期限管理應(yīng)當(dāng)有明確的要求。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國債投資；②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%；④流動資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%；⑤流動比率≥100%。三是爭取與銀行等金融機構(gòu)簽署備用信貸協(xié)議等。要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開戶，擔(dān)保機構(gòu)要及時了解被擔(dān)保人的資金信息。 法律中規(guī)定(2018)的公司登記事項都有哪些 擔(dān)保人需要承擔(dān)的責(zé)任 關(guān)于反擔(dān)保人的反擔(dān)保責(zé)任 宗地抵押有余額的怎么處理 營業(yè)性演出場所申辦需要什么條件 臨沂出臺動產(chǎn)抵押與股權(quán)質(zhì)押暫 已經(jīng)抵押的房屋如何進行買賣 泰州市機動車停駛 ,遺失物的歸屬是什么樣子的 購買二手房需要繳納哪些稅費 夫妻倆公積金貸款額最高仍為35萬元 申請住房公積金個人購房貸款的條件 寧波市公安機關(guān)新購車輛抵押登記的 刑法遺忘物和遺失物的規(guī)定(2018)是什么 關(guān)于勞動合同書范本2018最新可以約定的條款有哪 新版公司股份轉(zhuǎn)讓合同書范本2018最新 最新質(zhì)押合同書范本2018最新范本 股權(quán)質(zhì)押到期如何處理 遺失物品管理的基本原則 法律對虛假登記有何規(guī)定(2018) 關(guān)于房屋典當(dāng)與房屋抵押的區(qū)別 新版退休人員聘用合同書范本2018最新書范本 拾得遺失物的法律效力是什么樣的 關(guān)于中國人民建設(shè)銀行外匯會計 關(guān)于進一步明確克拉瑪依市城但是,我國信用擔(dān)保業(yè)畢竟是一個僅有十幾年歷史的新興行業(yè),缺乏成熟的經(jīng)營模式和管理經(jīng)驗,加之作為其服務(wù)對象的中小企業(yè)信用缺失、與貸款銀行的協(xié)作關(guān)系扭曲以及來自政府部門的不適當(dāng)干預(yù),使中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)面臨的風(fēng)險十分突出,有些擔(dān)保機構(gòu)由于遭受了嚴重的風(fēng)險損失已難以為繼。一旦冒險失敗,就會危害擔(dān)保公司的利益。四是中小企業(yè)信用缺失。目前A級以上中小企業(yè)所占比例很低,其中相當(dāng)一部分中小企業(yè)根本達不到銀行認可的信用等級。三是許多從業(yè)人員來自于政府、企事業(yè)單位等非銀行部門,缺乏專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗,對擔(dān)保對象判斷不準,對擔(dān)保條件把握不嚴,人為地為信用風(fēng)險的產(chǎn)生提供了可能。(四)政府部門不適當(dāng)干預(yù)引發(fā)的風(fēng)險由于擔(dān)保機構(gòu)大多是在政府支持下建立的,政府作為審批人、監(jiān)管者或出資人,其行為明顯地影響著擔(dān)保機構(gòu)的運作,政府部門時常通過下指令、批條子、打招呼等方式直接干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù),將信用擔(dān)保資金變?yōu)橹行∑髽I(yè)的救濟金,嚴重影響了擔(dān)保資金的安全。(一)政府進行有效監(jiān)管,制定了較為完備的法律體系各國都制定有專門法律,嚴格行業(yè)準入制度,把擔(dān)保機構(gòu)納入行業(yè)管理,規(guī)范信用擔(dān)保機構(gòu)的各項行為。(二)注意避免政府直接干預(yù)造成的風(fēng)險雖然政府承擔(dān)擔(dān)保資金的重要來源,但是政府部門一般并不直接負責(zé)信用擔(dān)保機構(gòu)的運作,不干涉具體的擔(dān)保業(yè)務(wù)。(三)建立了較為完善的風(fēng)險分擔(dān)機制和風(fēng)險補償機制擔(dān)保機構(gòu)并不承擔(dān)100%的風(fēng)險,而是運用多種途徑分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險:一是擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行各承擔(dān)一定比例的貸款風(fēng)險。后者主要通過擔(dān)保機構(gòu)建立風(fēng)險準備金制度,以風(fēng)險準備金彌補代償損失。監(jiān)管部門應(yīng)該統(tǒng)一,將目前的分散監(jiān)管合并為一個部門。同時還可通過聯(lián)盟框架協(xié)議,發(fā)展擔(dān)保公司彼此間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系,實現(xiàn)行業(yè)間互惠互利,以利于行業(yè)的健康發(fā)展。其次,要建立擔(dān)保限額審批制度。最后,建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報告制度。三是加強對企業(yè)現(xiàn)金流的分析和預(yù)期,對企業(yè)未來現(xiàn)金流的預(yù)測應(yīng)建立在可靠的基礎(chǔ)上,避免銷售預(yù)測的隨意性。二是建立擔(dān)保機構(gòu)與貸款銀行共擔(dān)風(fēng)險機制。為了使受保企業(yè)增強使用貸款的責(zé)任心和還貸意識,擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求企業(yè)提供反擔(dān)保人或反擔(dān)保物。彌補擔(dān)保風(fēng)險損失,一方面擔(dān)保機構(gòu)要嚴格按照財政部發(fā)布的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定,從擔(dān)保收入中提取一定比例的風(fēng)險準備金。這些做法值得我國借