小企業(yè)信用等級評定暫行辦法-預(yù)覽頁
【正文】 定辦法》執(zhí)行。第二條 企業(yè)信用等級評定是指農(nóng)業(yè)銀行為保證銀行信用的安全性、流動性和效益性，按照統(tǒng)一的財務(wù)與非財務(wù)指標體系和標準，以償債能力為核心，對企業(yè)法人客戶、合伙類企業(yè)以及個人獨資企業(yè)（以下統(tǒng)稱為企業(yè)）的經(jīng)營狀況和資信狀況進行綜合評價和信用等級確定，是農(nóng)業(yè)銀行信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。是指農(nóng)業(yè)銀行委托有資格的咨詢評估機構(gòu)對特定范圍的企業(yè)信用等級進行評定。第七條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定對象分為農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商貿(mào)、房地產(chǎn)、綜合類五類。第九條 農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定實行百分制。得分為80分（含）～90分（不含），且資產(chǎn)負債率、利息償還率指標得分均為滿分，到期信用償付率指標得分不得低于10．8分，現(xiàn)金流量指標得分不得低于3分，有一項達不到要求，最高只能評定為A級。得分為60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：1．屬于國家限制發(fā)展的行業(yè)；2．資產(chǎn)負債率得分為5分以下；3．利息償還率得分在8．1分以下；4．到期信用償付率得分在9．6分以下。若數(shù)據(jù)收集困難，則可剔除利息償付率和到期信用償還率指標，滿分按79分計算，最后換算為百分制。（二）評審定級。各一級分行要對轄內(nèi)企業(yè)信用等級評定工作組織定期或不定期檢查。第十四條 企業(yè)信用等級評定后，開戶行在每季末復(fù)測一次企業(yè)信用等級。第十七條 委托咨詢評估機構(gòu)評定的程序為：（一）受理申請。委托咨詢評估機構(gòu)必須按照本辦法規(guī)定的指標和標準進行信用等級評定，并將評定結(jié)果及相關(guān)資料返回委托行，經(jīng)委托行貸審會審議后，由貸審會主任委員簽字確認等級。農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，在有效期內(nèi)調(diào)整信用等級。第七章 附則第二十二條 本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。第三條 本辦法所指的城鎮(zhèn)個人是指常住在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有固定居所的行政、企事業(yè)單位員工，有穩(wěn)定合法收入的城鎮(zhèn)居民和個體工商戶。第三章 信用等級評定第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)成立城鎮(zhèn)個人信用等級評定小組，根據(jù)各社實際情況確定小組成員的構(gòu)成，可以吸收社區(qū)干部、片區(qū)民警、集貿(mào)市場管理人員等組成評定小組，農(nóng)村信用社評定人員對信用等級的評定負責，承擔信用等級評定不準的責任。調(diào)查內(nèi)容包括：申請人是否具備主體資格，個人的工作、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，個人社會信譽、償貸意愿是否良好，家庭收入是否真實等。第四章 信用等級評定的內(nèi)容和核心定義第十二條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個人信用等級評定內(nèi)容分為自然情況、職業(yè)及經(jīng)營情況、家庭情況、與農(nóng)村信用社關(guān)系等。(四)與農(nóng)村信用社關(guān)系是指是否為農(nóng)村信用社員工、在農(nóng)村信用社開戶、存款余額、業(yè)務(wù)往來及其它借款情況。第十五條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個人信用等級的核心定義:AAA級:生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動狀況極佳；借款人素質(zhì)和社會信譽優(yōu)良；償貸能力和意愿很強；發(fā)展前景好。BB級：生產(chǎn)經(jīng)營和勞務(wù)活動不正常，償貸能力較弱，發(fā)展前景不穩(wěn)定。第五章 信用等級的管理第十七條 信用等級評定有效期為一年。(一)貸款本金或利息逾期3090天（含），信用評分扣1020分，下調(diào)12個信用等級；貸款本金或利息逾期90天以上或貸款已被劃分為次級類，信用評分扣50分，信用等級下調(diào)至相應(yīng)等級；貸款已形成呆帳貸款或被劃分為可疑、損失類，信用評分扣60分，信用等級下調(diào)至相應(yīng)等級。重大影響事件包括申請人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)生不良貸款或超出自身還款能力的擔保等。第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立客戶信用檔案資料庫，信用評定結(jié)果應(yīng)建立臺帳進行管理。第二十七條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。公司高級管理人員的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力及近年來的主要經(jīng)營業(yè)績；167。注意：企業(yè)經(jīng)營項目與其營業(yè)執(zhí)照范圍不符，或者不具備相關(guān)經(jīng)營的資質(zhì)證件的，不應(yīng)予以評級。工業(yè)客戶包括主導(dǎo)產(chǎn)品的名稱、設(shè)備先進程度、生產(chǎn)能力、實際產(chǎn)量、占總銷售收入的份額、市場分布、市場占有率、主要客戶的集中程度及穩(wěn)定程度、預(yù)期市場前景、市場競爭情況及主要競爭手段等情況。房地產(chǎn)客戶包括其開發(fā)項目情況、項目資金概算、資金來源；已開發(fā)項目介紹：總面積、戶數(shù)、銷售情況（其他類型客戶參照上述要求，下同）經(jīng)營狀況評價167?？蛻舻拈L期、中期、短期發(fā)展規(guī)劃；未來三年中客戶的重大投資計劃。要付明細清單，注明借款人、借款時間、借款金額、擔保方式、擔保人、貸款行。對報表的審查，主要對其應(yīng)收、應(yīng)付、預(yù)付、預(yù)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、長短期投資、借款、實收資本、資本公積等進行審查。五、本次擬申請貸款用途、額度、擔保方式167。如償債能力指標分析、獲利能力指標分析、經(jīng)營管理指標分析、綜合評價和信用風險評定結(jié)果167。AA+級客戶：客戶市場競爭力強，發(fā)展前景好，管理水平高，有可靠、良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展有價值，信譽狀況好。A級客戶：客戶市場競爭力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量一般，償債能力一般，對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定價值，信譽狀況一般。B級客戶：客戶市場競爭力、財務(wù)效益狀況、管理水平很差，償債能力很弱，風險很大。BBB—B級，信用度分別為“較好、尚可、一般”，客戶信用較好，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和資產(chǎn)負債狀況可為債務(wù)償還提供保證，授信有
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