小企業(yè)信用等級評定暫行辦法(參考版)
2024-10-08 23:51本頁面
【正文】 。CCC—C級，信用度分別為“較差、差、很差”，客戶信用較差，整體經(jīng)營狀況和財務狀況不佳，授信風險較大，應采取措施改善債務人的償債能力和償債意愿，以確保銀行資金安全。AAA—A級，信用度分別為“特優(yōu)、優(yōu)、良”，客戶信用很好，整體業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展，經(jīng)營狀況和財務狀況良好，資金負債結(jié)構(gòu)合理，經(jīng)營過程中現(xiàn)金流量較為充足，償債能力強。按照《中國銀行客戶信用評級辦法》從償債能力、獲利能力、經(jīng)營管理、履約情況、發(fā)展能力與潛力五個方面進行評價，定期評定、適時調(diào)整，目前中國銀行的信用評級方法和評級標準屬于銀行內(nèi)部掌握的信貸工具，不向社會公布，僅為銀行內(nèi)部管理服務。BB級客戶：客戶市場競爭力、財務效益狀況、管理水平差，償債能力弱，風險大。A級客戶：客戶市場競爭力一般，發(fā)展前景一般，管理水平一般，凈現(xiàn)金流量輕度緊張，償債能力較弱，信譽狀況一般，有一定的風險。A+級客戶：客戶市場競爭力較強，發(fā)展前景較好，管理水平較高，凈現(xiàn)金流量較好，償債能力較強，對我行的業(yè)務發(fā)展有一定價值，信譽狀況較好。AA級客戶：客戶市場競爭力強，發(fā)展前景好，管理水平高，有良好的凈現(xiàn)金流量，償債能力強，對我行的業(yè)務發(fā)展有價值，信譽狀況好。AAA級客戶：客戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模達到經(jīng)濟規(guī)模，市場競爭力很強，有很好的發(fā)展前景，管理水平很高，有很可靠、可預見的凈現(xiàn)金流量，具有很強的償債能力，對我行的業(yè)務發(fā)展很有價值，信譽狀況很好。總結(jié)以上幾方面，對企業(yè)進行整體綜合評價，得出信用風險評定結(jié)論。按照《陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)法人客戶信用風險控制辦法（試行）》和《陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信用風險管理指引》要求，對各項指標進行分析測算。要詳細說明本次貸款的用途及擔保方式，寫明擔保人基本情況，或者抵質(zhì)押物具體的面積、地址、評估價值等。對資本公積增加大的，應提供相關(guān)入賬證明。對金額較大的（占資產(chǎn)總額較大），或者較年初變化較大，要求必須有科目明細解釋，一般報表附注中應該有，沒有的要求重新調(diào)查了解清楚。167。（附人行信貸咨詢系統(tǒng)查詢資料）四、財務分析167。包括客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)在本社及他行、他社借款本金及利息償還情況；客戶及其關(guān)聯(lián)企業(yè)對外擔保情況。167。167。產(chǎn)品、技術(shù)及裝備更新情況。167。167。主要業(yè)務情況介紹。二、經(jīng)營狀況評價167。167。公司組織機構(gòu)的設置及職能；167。公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、基本賬戶開戶行、相關(guān)資質(zhì)證書、各主要股東的簡介；167。第四篇：信用等級評定調(diào)查報告范本信用等級評定調(diào)查報告范本一、客戶基本情況167。第二十六條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。信用檔案嚴格按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十三條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社今后細分市場、細分客戶，進一步為農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶提供良好服務的依據(jù)，農(nóng)村信用社要定期進行認真分析。第六章 信用檔案管理第二十一條 《信用等級評分表》等資料及客戶信用等級認定結(jié)果只供農(nóng)村信用社發(fā)放貸款時參考，不得對外提供。第二十條 如客戶發(fā)生重大變故，農(nóng)村信用社有權(quán)提前取消客戶信用等級。(二)貸款使用期間，擅自改變貸款用途，扣1020分，下調(diào)12個信用等級；將貸款挪給第三人使用的，對挪用者、使用者扣30分，下調(diào)3個信用等級，下調(diào)日起兩年內(nèi)不調(diào)增信用等級。第十九條 已評定信用戶出現(xiàn)下列情況，要及時下調(diào)其信用等級。第十八條 農(nóng)村信用社對信用等級的管理，由信貸人員根據(jù)貸款使用情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、個人行為表現(xiàn)等，對信用等級實行動態(tài)管理。第十六條 城鎮(zhèn)個人信用等級評定的內(nèi)容、標準由農(nóng)村信用社內(nèi)部管理使用，不得對外公布。B級：個人生產(chǎn)管理、技術(shù)水平較低，沒有發(fā)展前景，償貸能力很弱。BBB級：生產(chǎn)經(jīng)營和勞務活動合規(guī)；借款人素質(zhì)和信用記錄一般；還款能力和意愿一般；有需要關(guān)注的問題。AA級：生產(chǎn)經(jīng)營、勞務活動狀況良好；借款人素質(zhì)和信用記錄良好；償貸能力和意愿較強；發(fā)展前景較好。個人信用等級評分對照表信用等級 AAA AA A BBB BB B C信用評分 10090 9080 8070 7060 6050 5040 40以下注:本表各信用等級對應的綜合分含下限不含上限，最高分除外。第十三條 農(nóng)村信用社根據(jù)評定對象個人的資信情況采用記分方法評定其信用等級，總分為100分。(三)家庭情況是指評定對象的家庭人員個人信譽、家庭人均月固定收入和支出、家庭資產(chǎn)負債率和家庭住房等。(一)自然情況是指評定對象的婚姻狀況、文化程度、戶籍等個人基本情況。第十一條 信用評定小組在收到上報的評定資料后，盡快組織小組成員進行信用等級評定。第十條 信貸審查人員應對評定對象和評定資料進行認真的審查、核實，主要包括：評定對象主體和基本條件是否符合規(guī)定；評定對象有無故意隱瞞對評定結(jié)果產(chǎn)生重大影響的不良事項；評定的資料是否完整、有效，內(nèi)容是否真實；信貸人員對評定對象的初評分是否公正、準確。第九條 信貸調(diào)查人員在收到申請人提出的評定申請后，應于兩個工作日內(nèi)深入申請人所在的單位、社區(qū)、市場等進行調(diào)查，收集評定對象的各類資料，嚴格按計分標準準確計分，對
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