【正文】 ▲ 2022年 北京市商業(yè)銀行中關(guān)村支行行長霍海音侵吞公款人民幣 7000萬元；挪用公款人民幣 10億元；違反金融法規(guī)，多次為他人出具金融票證，造成人民幣 3000余萬元的重大損失；以為單位謀取利益為名，多次采取支付高額利息吸收客戶資金不入賬的手段，非法拆借、發(fā)放貸款，造成20多億元人民幣的重大損失。在這一串?dāng)?shù)字中，“震級”最強(qiáng)的是對省分行行長的處分，約有 8名省分行行長被處分， 11個(gè)省分行副行長以上的行長被免職。法具有制定性、成文性、強(qiáng)制性、普遍性等特征。 警方表示，李某的行為構(gòu)成以滋擾他人的方式進(jìn)行乞討，依據(jù) 《 治安管理處罰法 》 李某被處以拘留 3天，成為自 3月 1日新 《 治安管理處罰法 》 施行后，首個(gè)因強(qiáng)行乞討被拘留人員。在銀行業(yè)務(wù)中，主要涉及《民法》、《物權(quán)法》、《合同法》、《公司法》、《擔(dān)保法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《保險(xiǎn)法》、《反洗錢法》、《民事訴訟法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》等。 省、自治區(qū)、直轄市、省級政府所在地的市、經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的較大市的人大及其常委會(huì)，根據(jù)本地的具體情況和實(shí)際需要，在不同憲法、法律、行政法規(guī)相抵觸的前提下，依法制定和變動(dòng)的，效力不超出本行政區(qū)域范圍的規(guī)范性文件。部門規(guī)章是國務(wù)院所屬部委在本部門的權(quán)限內(nèi)，所發(fā)布的各種行政性的規(guī)范性法文件，亦稱部委規(guī)章。 兩個(gè)或兩個(gè)以上國家或國際組織間締結(jié)的確定其相互關(guān)系中權(quán)利和義務(wù)的各種協(xié)議。法律關(guān)系是以國家強(qiáng)制力作為保障的社會(huì)關(guān)系，當(dāng)法律關(guān)系受到破壞時(shí)，國家會(huì)動(dòng)用強(qiáng)制力進(jìn)行矯正或恢復(fù)。 金融 法律 關(guān)系 發(fā)生 變更 終止 金融法律 關(guān)系發(fā)生 金融法律 關(guān)系變更 金融法律 關(guān)系終止 金融法律關(guān)系的形成和存在有兩個(gè)條件：①金融法律規(guī)范的存在；②某種具體的金融監(jiān)管活動(dòng)、金融業(yè)務(wù)活動(dòng)或其他法律事實(shí)的存在。 《刑法修正案（七）》和《侵權(quán)責(zé)任法》均 要求提升銀行對客戶信息的管理。滕先生立即撥打了興業(yè)銀行客服電話 95561解釋，說明自己從沒在興業(yè)銀行辦理過信用卡。 藤先生回憶，不久前興業(yè)銀行一名姓邱的工作人員上門推銷信用卡業(yè)務(wù)，可以透支 3萬元等種種優(yōu)惠讓滕先生動(dòng)了心。警方對邱某進(jìn)行了調(diào)查。銀行工作人員在進(jìn)行基金發(fā)行、受托資金管理時(shí)都應(yīng)嚴(yán)格按照法律要求，杜絕有意利用和無意泄露相關(guān)信息的情況。據(jù)調(diào)查，唐建自擔(dān)任基金經(jīng)理助理起，便以其父親和第三人的賬戶，先于基金建倉前買入了新疆眾和的股票，共獲利逾 150萬元。 【 案例分析 】 2022年 2月 10日清早，鄭州董女士隨同朋友冒著小雪到銀行取款。為維護(hù)其合法權(quán)益，故原告訴至法院，要求被告賠償其損失共計(jì) 106 。 本案中，銀行在向廣大客戶提供金融服務(wù)時(shí)，務(wù)必確保其盡到經(jīng)營場所管理人的附隨義務(wù)，不僅在易滑路面安放警示牌還要鋪設(shè)防滑腳墊，在透明玻璃門上張貼明顯標(biāo)志等。 2022年以來新出臺規(guī)章對商業(yè)銀行的影響 2022年 7月，銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》兩部規(guī)范性文件，以確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》兩部規(guī)范性文件，以確保銀行信貸資金真正進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 新出臺其他規(guī)范對商業(yè)銀行的影響 2022年 5月 13日，《關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》生效，該解釋對格式條款的法律規(guī)制相比以往更加合理，如認(rèn)可了實(shí)踐中采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識的風(fēng)險(xiǎn)提示方式。第五，撤銷權(quán)行使范圍擴(kuò)大，新增四種可以行使撤銷權(quán)情形，更利于防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。 2022年 7月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。 剛頒布的征求意見稿《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》要求： ① 商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中制作專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書，內(nèi)容至少應(yīng)包括風(fēng)險(xiǎn)提示語句、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級及適合購買的客戶評級、示例說明最不利投資情形和結(jié)果、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄等。其中：私人銀行客戶是指金融資產(chǎn)達(dá)到 600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。具體包括貨幣的發(fā)行、流通和回籠，存款的吸收和提取，貸款的發(fā)放與收回，國內(nèi)外匯兌的往來，保險(xiǎn)，信托投資，國內(nèi)國際貨幣結(jié)算，金銀、外匯的買賣，有價(jià)證券的發(fā)行認(rèn)購與轉(zhuǎn)讓買賣等。 金融監(jiān)管關(guān)系。 貨幣法。 信托法。 五、金融法律關(guān)系中的 “ 人 ” 金融法律關(guān)系的主體包括金融機(jī)構(gòu)及金融活動(dòng)相對人。單位包括法人及其他組織。 【 案例分析 】 17周歲的在校生李某家庭貧困，經(jīng)常利用周末及假期的時(shí)間在 “ 麥當(dāng)勞 ” 打工，獲得的報(bào)酬補(bǔ)貼生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)。 【 案例分析 】 在校生張某某在 16周歲生日的當(dāng)天，要慶祝一下，于是到銀行的自動(dòng)取款機(jī)取款。 （二）限制刑事責(zé)任能力人 已滿 14不滿 16周歲的人。 3名被告遂從某礦井偷來炸藥，私自組裝了炸彈。只能做與其年齡、智力相仿的行為，超出其行為能力無效。適逢汶川地震學(xué)校倡議大家捐款賑災(zāi)。 問：本案被告是誰？ 總公司和分公司？母公司和子公司？ 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。 （ 4）不能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，其債務(wù)由本商業(yè)銀行負(fù)責(zé)清償?，F(xiàn)該分公司不能償還該筆到期債務(wù)。 問：中國工商銀行可否向股東主張還款？為什么？ 二、公司股東的 “ 有限責(zé)任 ” 公司是指依 《 公司法 》 成立的全部資本由股東出資構(gòu)成，股東以其出資額或所持股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。經(jīng)查，公司設(shè)立時(shí)二股東出資不實(shí)，張某僅出資 20萬，李某僅出資 30萬。 問：債權(quán)人可實(shí)現(xiàn)多少債權(quán)？本案被告是誰？ 《 中華人民共和國公司法 》 第二十條 公司股東應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和公司章程，依法行使股東權(quán)利，不得濫用股東權(quán)利損害公司或者其他股東的利益；不得濫用公司法人獨(dú)立地位和股東有限責(zé)任損害公司債權(quán)人的利益。抽逃行為發(fā)生在公司成立以后。后來考慮到不動(dòng)產(chǎn)入資手續(xù)繁瑣，于是分別從某鎮(zhèn)財(cái)政所、市農(nóng)行某辦事處借貸資金 200萬元和 170萬元，并于當(dāng)日通過驗(yàn)資，獲準(zhǔn)登記注冊。 公司債權(quán)人請求抽逃出資的股東在抽逃出資本息范圍內(nèi)對公司債務(wù)不能清償?shù)牟糠殖袚?dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任、協(xié)助抽逃出資的其他股東、董事、高級管理人員或者實(shí)際控制人對此承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；抽逃出資的股東已經(jīng)承擔(dān)上述責(zé)任，其他債權(quán)人提出相同請求的，人民法院不予支持。中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國人民銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制。 中國人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，作為中國人民銀行的派出機(jī)構(gòu)。 【 名詞解釋 】 同業(yè)拆借 同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu) (主要是商業(yè)銀行 )之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過程的時(shí)間差、空間差、行際差來調(diào)劑資金而進(jìn)行的短期借貸。 【 名詞解釋 】 洗錢 洗錢是指將走私犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖組織犯罪、毒品犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機(jī)構(gòu)以各種手段掩飾、隱瞞資金的來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。 對中央銀行來說，再貼現(xiàn)是買進(jìn)商業(yè)銀行持有的票據(jù)，流出現(xiàn)實(shí)貨幣，擴(kuò)大貨幣供應(yīng)量?，F(xiàn)代許多國家中央銀行都把再貼現(xiàn)作為控制信用的一項(xiàng)主要的貨幣政策工具， （二） 禁止性義務(wù) 為確保中國人民銀行金融調(diào)控職能的實(shí)現(xiàn)， 《 中國人民銀行法 》 規(guī)定了中國人民銀行不得進(jìn)行的業(yè)務(wù)，主要包括： 不得向商業(yè)銀行發(fā)放超 1年期的貸款； 不得對政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購、包銷國債和其他政府債券； 不得向地方政府、各級政府部門提供貸款； 不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款，但國務(wù)院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外； 不得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保。 假幣犯罪的追訴標(biāo)準(zhǔn) 一、 偽造貨幣罪：總面額在二千元以上或者幣量二百張（枚）以上的，應(yīng)予追訴。 五、變造貨幣罪變造貨幣，總面額在二千元以上的，應(yīng)予追訴。于是 A公司找到在當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行工作的劉某，請求其為該公司出具一份擔(dān)保書，劉某在其擬寫的 “ 愿擔(dān)保 A裝修公司歸還貸款 ” 的書面函件上加蓋了當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行的行政公章， A公司憑此到工商銀行取得了貸款。 第三節(jié) 商業(yè)銀行法 一、商業(yè)銀行的概念 我國 《 商業(yè)銀行法 》 將商業(yè)銀行定義為：依照 《 商業(yè)銀行法 》 和 《 公司法 》 設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 三、商業(yè)銀行的設(shè)立 商業(yè)銀行的設(shè)立應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)審查批準(zhǔn)。一是有限責(zé)任公司形式的商業(yè)銀行；二是股份有限公司形式的商業(yè)銀行；三是國有獨(dú)資商業(yè)銀行。 五、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或全部業(yè)務(wù)： (1)吸收公眾存款； (2)發(fā)放短期、中期和長期貸款； (3)辦理國內(nèi)外結(jié)算； (4)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； (5)發(fā)行金融債券； (6)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； (7)買賣政府債券、金融債券； (8)從事同業(yè)拆借； (9)買賣、代理買賣外匯； (10)從事銀行卡業(yè)務(wù)； (11)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； (12)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； (13)提供保管箱服務(wù)； (14)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他服務(wù)。 不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn) 。 商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督管理 (1)商業(yè)銀行應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度； (2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度，包括對分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。 (3)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。貸款的其他條件并無優(yōu)惠。本案中該筆貸款則違背了 “ 貸款時(shí)借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保 ” 的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。 政策性銀行的特殊職能 政策性銀行的特殊職能包括四個(gè)方面： (1)倡導(dǎo)性職能。 四、我國的政策性銀行 我國現(xiàn)有政策性銀行為國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行。 其主要任務(wù)是：執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物進(jìn)出口提供政策性金融支持。包括人民幣及外幣。 一天通知存款的年利率為 ； 7天為 。浙江省高級人民法院二審維持原判。為掩蓋其已巨額負(fù)債的事實(shí)，又隱瞞事實(shí)真相，采用給付高息或高額投資回報(bào)，用非法集資款購置房產(chǎn)、投資、捐款等方法，進(jìn)行虛假宣傳，給社會(huì)公眾造成其有雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的假象，騙取社會(huì)資金。另外，吳英除了向本案十一名被害人非法集資外，還向王香鐲、宋國俊、盧小豐、王澤厚、陳庭秀、俞亞素、唐雅琴、夏瑤琴等人非法集資。 被告人吳英不僅隨意處分和揮霍集資款，巨額非法集資款本人竟無記錄，公司賬目也管理混亂，三個(gè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所均無法進(jìn)行審計(jì)。鑒于被告人吳英集資詐騙數(shù)額特別巨大，給國家和人民利益造成了特別重大損失，犯罪情節(jié)特別嚴(yán)重，應(yīng)依法予以嚴(yán)懲。 《 合同書 》 只不過是證明合同行為存在的一個(gè)表現(xiàn)形式。如買賣合同、加工承攬合同、運(yùn)輸合同等。 【 課堂提問 】 存款合同是單務(wù)合同還是雙務(wù)合同？為什么？ 有償合同和無償合同 有償合同是支付對價(jià)而取得權(quán)利的合同。 如 《 合同法 》 第 374條規(guī)定：無償保管合同的保管人僅在故意或重大過失致對方損害時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。 要式的 “ 要 ” 指要件的意思，缺了它不行。 【 課堂提問 】 存款合同是否為要式合同？ 格式合同與非格式合同 格式合同指制定合同的一方為了重復(fù)使用而預(yù)先擬訂，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的，相對人不能變更合同條款的合同。 11月 8日，原告劉東以通存通兌的方式在某銀