【正文】 欺詐行為的發(fā)生。間接渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，市場(chǎng)份額較高、營(yíng)銷(xiāo)控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。② 產(chǎn)品差異化營(yíng)銷(xiāo)思想。 選擇目標(biāo)市場(chǎng)的依據(jù)：（1）目標(biāo)市場(chǎng)的規(guī)模與潛力。主要依據(jù)五個(gè)因素來(lái)判斷：① 同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的影響。③ 替代產(chǎn)品的影響，如已存在替代產(chǎn)品或潛在替代產(chǎn)品，則該細(xì)分市場(chǎng)就失去了吸引力。如供應(yīng)商能控制某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)格或服務(wù)質(zhì)量，則失去了吸引力。如汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)企業(yè)選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)為目標(biāo)市場(chǎng)，制定一套營(yíng)銷(xiāo)方案，集中力量爭(zhēng)取在這些細(xì)分市場(chǎng)上占有大量份額，而不是在整個(gè)市場(chǎng)占有小量份額。③ 險(xiǎn)種生命周期策略。包括地理差異、險(xiǎn)種差異和競(jìng)爭(zhēng)策略差異等。后者僅指有形財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。除生命、身體以外的一切標(biāo)的。一是投保人和承保標(biāo)的復(fù)雜，有個(gè)人、家庭和法人團(tuán)體，一個(gè)標(biāo)的可能有多個(gè)單位投保，標(biāo)的從普通物品到高科技產(chǎn)品，從實(shí)體物資到無(wú)實(shí)體的法律、責(zé)任和信用等；二是承保過(guò)程與承保技術(shù)復(fù)雜，危險(xiǎn)評(píng)估、控制等。擴(kuò)展責(zé)任條款：一般都以加貼條款的辦法來(lái)處理。保證條款：是指被保險(xiǎn)人保證在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期間應(yīng)遵守的規(guī)定。（六）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保與賠償方式〈1〉定值保險(xiǎn)及賠償方式 〈2〉不定值保險(xiǎn)及賠償方式 〈3〉重置價(jià)值保險(xiǎn)及賠償方式 〈4〉第一損失保險(xiǎn)及賠償方式（七）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)算為應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)會(huì)計(jì)配比原則，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)要按規(guī)定從保費(fèi)收入中提取保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以便及時(shí)履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)，正確計(jì)算損益，確保保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力?！?〉月平均估算法假定一個(gè)月內(nèi)所有保險(xiǎn)單是30天內(nèi)逐日開(kāi)出的，且保險(xiǎn)單數(shù)量、保額、保費(fèi)大體均勻，則一年期保單來(lái)說(shuō)，出立保單的當(dāng)月末已到期責(zé)任為1/24，23/24的保費(fèi)則是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。二是因故解除合同時(shí)應(yīng)退回部分保險(xiǎn)費(fèi)的準(zhǔn)備金?！?〉平均估算法先根據(jù)保險(xiǎn)公司的以往損失數(shù)據(jù)計(jì)算出個(gè)案平均值，然后再根據(jù)對(duì)將來(lái)賠付金額變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)并加以修正，把這個(gè)平均值乘以報(bào)告賠案數(shù)目就得出未決賠款額。二是公積金。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍（1）可保財(cái)產(chǎn)：自己所有的，與他人共有的，經(jīng)營(yíng)管理的和代保管的。（2）綜合險(xiǎn)責(zé)任：除上述責(zé)任外，再加上暴雨，洪水，臺(tái)風(fēng)，雪災(zāi)，泥石流等。（4）地震所造成的損失。保險(xiǎn)金額的確定〈1〉固定資產(chǎn)：按帳面原值確定、按原值加成數(shù)確定、按重置價(jià)值確定。〈3〉帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定。 不足額保險(xiǎn)：按保額賠償〈2〉部分損失：足額保險(xiǎn)：按實(shí)際損失賠償 不足額保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償。采用第一危險(xiǎn)賠償方式。 由于駕駛?cè)藛T的素質(zhì)不同以及運(yùn)輸工具所面臨的地區(qū)、環(huán)境不同，因而風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生具有復(fù)雜性。種類(lèi)：有車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者損失險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)，還有一些附加險(xiǎn)。不足額保險(xiǎn)按比例賠償，具體公式： 賠款=（修理費(fèi)用— 殘值）保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)（1—免賠率）② 賠償?shù)囊?guī)定● 保險(xiǎn)車(chē)輛按全部損失賠償或部分損失一次賠償?shù)扔诒ｋU(xiǎn)金額時(shí)，車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止?！?〉除外責(zé)任● 被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)。〈3〉賠償限額分為5萬(wàn)，10萬(wàn)，20萬(wàn)，50萬(wàn)，100萬(wàn)和100萬(wàn)至1000萬(wàn)共六檔。（兩車(chē)均投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）● 一次性賠償結(jié)案原則● 連續(xù)負(fù)責(zé)制，不管保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生多少次賠款，也不管賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任始終有效，直到保險(xiǎn)期滿。有兩個(gè)基本險(xiǎn)種：全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。（四）飛機(jī)保險(xiǎn)有三個(gè)基本險(xiǎn)：機(jī)身險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)和飛機(jī)旅客法定責(zé)任險(xiǎn)。按運(yùn)輸工具不同分類(lèi)：有水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)?！裨谘b貨、卸貨過(guò)程中因包裝不善或裝御人員違反操作規(guī)程所造成的損失。以250公里為界。（2）賠償計(jì)算● 足額保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)）按保險(xiǎn)金額賠償。分為：◆實(shí)際全損：是指保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)使其物質(zhì)形式或經(jīng)濟(jì)價(jià)值已完全滅失，無(wú)殘余價(jià)值的一種實(shí)質(zhì)性的物質(zhì)損失。④ 船舶失蹤超過(guò)一定時(shí)間仍無(wú)音訊。② 保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，修理受損標(biāo)的的費(fèi)用將超過(guò)修復(fù)后的價(jià)值。有四種情況：① 同一張保單上載有兩項(xiàng)以上保險(xiǎn)，其中有一項(xiàng)發(fā)生全部損失?！魡为?dú)海損，是指船舶與貨物在運(yùn)輸過(guò)程中，因海上自然災(zāi)害和意外事故所造成的，無(wú)共同海損性質(zhì)的部分。 必須滿足四個(gè)條件：① 共同海損失的危險(xiǎn)必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實(shí)際存在的。共同海損與單獨(dú)海損的區(qū)別：① 造成損失的原因不同，前者是故意的，后者是偶然的。 ② 施救費(fèi)用的支出必須是合理的，對(duì)于不合理的的部分不予賠償。 ② 救助人必須是無(wú)救助義務(wù)的第三者，其救助行為是出于自愿的?！?額外費(fèi)用：是指為了證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用?！?水漬險(xiǎn)（With Particular Average, 簡(jiǎn)稱(chēng)WA）指對(duì)單獨(dú)海損也負(fù)賠償責(zé)任的一種海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)?！?特別附加險(xiǎn)：交貨不到險(xiǎn)，進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)，船面險(xiǎn)，拒收險(xiǎn)，黃曲霉素險(xiǎn)，出口到香港或澳門(mén)存?zhèn)}火險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在CIF價(jià)格條件下的保險(xiǎn)金額確定（1）不加成投保的CIF價(jià)格計(jì)算公式 （R是保險(xiǎn)費(fèi)率）CIF=CFR/1R 或 CIF=FOB+F/1R（2）加成投保的CIF價(jià)格計(jì)算公式CIF=CFR/1（1+加成率）R在這個(gè)基礎(chǔ)上一般習(xí)慣上還加10%的利潤(rùn)。這種責(zé)任必須是意外的、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的和財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任。分類(lèi)（1）按投保意愿分：法定責(zé)任保險(xiǎn)與自愿責(zé)任保險(xiǎn)（2）按承保方式分：獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)與附加責(zé)任保險(xiǎn)（如船舶碰撞責(zé)任，建筑第三者責(zé)任等）（3）按賠償額高低分：基本責(zé)任保險(xiǎn)與超額責(zé)任保險(xiǎn)，基本責(zé)任保險(xiǎn)保單中的賠償限額是基本的，或者說(shuō)是較低的。無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（一部分產(chǎn)品）、核電站責(zé)任保險(xiǎn)等。（2）除外責(zé)任：● 戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工，核風(fēng)險(xiǎn)。② 規(guī)定累計(jì)賠償限額。② 約定的賠償限額的方式和免賠額高低。⑥ 保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)水平。●索賠金額大。制造商或銷(xiāo)售商是否承擔(dān)責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過(guò)合同。（4）嚴(yán)格責(zé)任原則：是指一個(gè)人雖然做到了適當(dāng)注意以避免傷害他人，但最終還得承擔(dān)法律責(zé)任。但造成事故必須是意外和偶然的。某些出口商品可以保3—5年?！?保險(xiǎn)人以往的賠付記錄。（2）期內(nèi)索賠式，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)公司均予以負(fù)責(zé)賠償，而不管保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)還是期前。〈3〉種類(lèi)：●場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)：承保固定場(chǎng)所因結(jié)構(gòu)上缺陷或管理不善導(dǎo)致在場(chǎng)所內(nèi)活動(dòng)的人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。 （2）短期保險(xiǎn)，如展覽會(huì)保險(xiǎn)（四）雇主責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)〈1〉概念：雇主責(zé)任保險(xiǎn)(Employer Liability Insurance)是承保雇主根據(jù)有關(guān)法律或雇傭合同對(duì)雇員人身傷害承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。如果是不可抗力或雇主的故意行為，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)〈1〉保險(xiǎn)期限一般是一年。（五）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)與分類(lèi)〈1〉概念：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（Professional Liability Insurance）是承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過(guò)失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?！?〉分類(lèi)● 按投保人劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（單位投保）和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)● 以被保險(xiǎn)人從事職業(yè)分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素●被保險(xiǎn)人及其雇員從事的職業(yè)種類(lèi)?！癖槐ｋU(xiǎn)人以往的責(zé)任事故記錄。（二）區(qū)別擔(dān)保對(duì)象不同。保險(xiǎn)當(dāng)事人不同。信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：●信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)取決于債務(wù)人的償債能力。● 保險(xiǎn)金的給付屬于約定給付。（二）人身保險(xiǎn)的分類(lèi)按投保方式分類(lèi)： ● 個(gè)人人身保險(xiǎn)● 團(tuán)體人身保險(xiǎn)● 聯(lián)合人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)： ● 長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)● 短期人身保險(xiǎn)按保障范圍分類(lèi)： ● 人壽保險(xiǎn)：以生存、死亡、生死兩全為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人的權(quán)力： 以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無(wú)效；未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。因受益人可以變更的。保險(xiǎn)人的權(quán)力●中止合同和恢復(fù)合同效力。計(jì)算方法有兩種：過(guò)去法（Retrospective Method），準(zhǔn)備金被定義為過(guò)去收到凈保險(xiǎn)費(fèi)的復(fù)利終值與過(guò)去已給付保險(xiǎn)金的復(fù)利終值的差額。時(shí)期（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）年初生存人數(shù)年內(nèi)死人亡數(shù)年初繳付保險(xiǎn)費(fèi)該年利息死亡保險(xiǎn)金給付年末準(zhǔn)備金年末每生存者的準(zhǔn)備金（1）〔上年(6)+(3)〕(2)1000上年(6)+(3)+(4)(5)(6)/下年(1)123…6465937380793502799325594…193316415235282468526112…129166415165644543165228780164792572…3415981133594141114778716111484529…465196156584235280002468500026112000…129160006415000146257657294588598444753699…61450576415000…/(2)個(gè)別法，即使用單份保險(xiǎn)單說(shuō)明。用公式表示：估計(jì)時(shí)年齡的期末準(zhǔn)備金= 估計(jì)時(shí)年齡的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)（NSP）－ 保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)年齡的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)（NLP）其余保險(xiǎn)費(fèi)繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值（1PVLAD）實(shí)際上，估計(jì)時(shí)年齡的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)就等于將來(lái)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，而將來(lái)凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值也等于該保險(xiǎn)單NLP與1PVLAD的乘積。第一步，確定第一年特別費(fèi)用補(bǔ)貼，這可以根據(jù)公司的費(fèi)用支出情況和競(jìng)爭(zhēng)等因素確定。 ① 一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi) ② 第一年特別費(fèi)用補(bǔ)貼 ③ ①+ ② ④ 從35歲起1 元期首給付年金的現(xiàn)值 ⑤ 調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)= ③/④ ⑥ 向一個(gè)45歲的男性簽發(fā)保險(xiǎn)金額為1000元 的普通終身壽險(xiǎn)單的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi) ⑦ 從45歲起1元期首給付年金的現(xiàn)值 ⑧ 在45歲時(shí)將來(lái)調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值 = ⑤⑦ ⑨ 在第10年的最低不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值 = ⑥ －⑧ (六)退保金、準(zhǔn)備金與不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值的關(guān)系退保金是等于所繳納保險(xiǎn)費(fèi)減去保險(xiǎn)成本，再減去處理保險(xiǎn)單所發(fā)生的所有費(fèi)用。不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)單所積累的資產(chǎn)的按比例份額，它是根據(jù)公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)得出的。二、人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種（一）人壽保險(xiǎn)概念與特征是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。普通人壽保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)(Term Life Insurance)定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)死亡保險(xiǎn)，它只提供一個(gè)確定時(shí)期（如5年、10年等）的死亡保障，如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán)，而無(wú)須提供可保性證據(jù)。● 保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值?！?保險(xiǎn)費(fèi)可以調(diào)整的終身壽險(xiǎn)單（Modified Life Policies）。該保險(xiǎn)單承保2個(gè)或2個(gè)以上的生命，當(dāng)數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)就給付保險(xiǎn)金，合同即告終止。這種保險(xiǎn)單通常由有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦購(gòu)買(mǎi)，在被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司向其撫養(yǎng)的子女提供生活費(fèi)用，并為被保險(xiǎn)人今后購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)單作好準(zhǔn)備。與前者的區(qū)別是：不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)什么時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都會(huì)向其受益人給付相當(dāng)于保險(xiǎn)期年數(shù)的年金。這種保險(xiǎn)單向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險(xiǎn)人的戶主提供終身壽險(xiǎn)，向其配偶和子女提供定期壽險(xiǎn)。（6）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)。是以債務(wù)人（借款人）為被保險(xiǎn)人，以債權(quán)人（放款人）或債權(quán)人指定的人為受益人的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單所有人擁有投資組合的選擇權(quán)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有靈活性和投資特征，它能滿足消費(fèi)者的需要，并能與投資公司、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的貨幣市場(chǎng)共同基金、大額存款單業(yè)務(wù)相競(jìng)爭(zhēng)。大多數(shù)萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)單規(guī)定了第一年應(yīng)繳的最低和最高保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，在以后每年繳付多少保險(xiǎn)費(fèi)則由保險(xiǎn)單所有人自己決定。當(dāng)收不抵支時(shí)，就要催繳保險(xiǎn)費(fèi)。（2）按保險(xiǎn)費(fèi)繳付方式分類(lèi)：躉繳保費(fèi)年金和年繳保費(fèi)年金。（三）健康保險(xiǎn)概念：是指被保險(xiǎn)人患病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ●由于非生命周期原因造成的。 ● 保單是否續(xù)保由保險(xiǎn)人決定。種類(lèi)： （1）醫(yī)療保險(xiǎn)：是指提供各種醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)?？梢?jiàn)估計(jì)賠付頻數(shù)和平均賠付金額是精算師所面臨的兩個(gè)主要問(wèn)題。凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)=第三步，舉例說(shuō)明。凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)=首先，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言，在健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定中利息率的作用并不重要，健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)前期的賠付明顯大于均衡保險(xiǎn)費(fèi)法的人壽保險(xiǎn)，因而可應(yīng)用的資金不多，準(zhǔn)備金的規(guī)模不大。 ● 傷害：要由致害物、致害對(duì)象和致害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成?！?關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定。 （3）按投保方式分：個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害