【正文】 欺詐行為的發(fā)生。間接渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營規(guī)模較大，市場份額較高、營銷控制能力較強的保險公司。② 產(chǎn)品差異化營銷思想。 選擇目標(biāo)市場的依據(jù)：（1）目標(biāo)市場的規(guī)模與潛力。主要依據(jù)五個因素來判斷：① 同行業(yè)競爭者的影響。③ 替代產(chǎn)品的影響，如已存在替代產(chǎn)品或潛在替代產(chǎn)品，則該細(xì)分市場就失去了吸引力。如供應(yīng)商能控制某個細(xì)分市場的價格或服務(wù)質(zhì)量，則失去了吸引力。如汽車第三者責(zé)任保險。保險企業(yè)選擇一個或幾個細(xì)分市場為目標(biāo)市場，制定一套營銷方案，集中力量爭取在這些細(xì)分市場上占有大量份額，而不是在整個市場占有小量份額。③ 險種生命周期策略。包括地理差異、險種差異和競爭策略差異等。后者僅指有形財產(chǎn)，即財產(chǎn)損失險。除生命、身體以外的一切標(biāo)的。一是投保人和承保標(biāo)的復(fù)雜，有個人、家庭和法人團體，一個標(biāo)的可能有多個單位投保，標(biāo)的從普通物品到高科技產(chǎn)品，從實體物資到無實體的法律、責(zé)任和信用等；二是承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜，危險評估、控制等。擴展責(zé)任條款：一般都以加貼條款的辦法來處理。保證條款：是指被保險人保證在財產(chǎn)保險期間應(yīng)遵守的規(guī)定。（六）財產(chǎn)保險的承保與賠償方式〈1〉定值保險及賠償方式 〈2〉不定值保險及賠償方式 〈3〉重置價值保險及賠償方式 〈4〉第一損失保險及賠償方式（七）財產(chǎn)保險準(zhǔn)備金的計算為應(yīng)付各種風(fēng)險，根據(jù)保險會計配比原則，保險企業(yè)經(jīng)營要按規(guī)定從保費收入中提取保險準(zhǔn)備金，以便及時履行經(jīng)濟補償?shù)牧x務(wù)，正確計算損益，確保保險企業(yè)的償付能力?！?〉月平均估算法假定一個月內(nèi)所有保險單是30天內(nèi)逐日開出的，且保險單數(shù)量、保額、保費大體均勻，則一年期保單來說，出立保單的當(dāng)月末已到期責(zé)任為1/24，23/24的保費則是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。二是因故解除合同時應(yīng)退回部分保險費的準(zhǔn)備金?！?〉平均估算法先根據(jù)保險公司的以往損失數(shù)據(jù)計算出個案平均值，然后再根據(jù)對將來賠付金額變動趨勢進行預(yù)測并加以修正，把這個平均值乘以報告賠案數(shù)目就得出未決賠款額。二是公積金。（一）企業(yè)財產(chǎn)保險保險標(biāo)的的范圍（1）可保財產(chǎn)：自己所有的，與他人共有的，經(jīng)營管理的和代保管的。（2）綜合險責(zé)任：除上述責(zé)任外，再加上暴雨，洪水，臺風(fēng)，雪災(zāi)，泥石流等。（4）地震所造成的損失。保險金額的確定〈1〉固定資產(chǎn)：按帳面原值確定、按原值加成數(shù)確定、按重置價值確定?！?〉帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)由被保險人自行估價或按重置價值確定。 不足額保險：按保額賠償〈2〉部分損失：足額保險：按實際損失賠償 不足額保險：按保險金額與保險價值的比例計算賠償。采用第一危險賠償方式。 由于駕駛?cè)藛T的素質(zhì)不同以及運輸工具所面臨的地區(qū)、環(huán)境不同，因而風(fēng)險事故發(fā)生具有復(fù)雜性。種類：有車輛損失險和第三者損失險兩個基本險，還有一些附加險。不足額保險按比例賠償，具體公式： 賠款=（修理費用— 殘值）保險金額/新車購置價（1—免賠率）② 賠償?shù)囊?guī)定● 保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠償?shù)扔诒ｋU金額時，車輛損失險的保險責(zé)任即行終止?！?〉除外責(zé)任● 被保險人所有或代管的財產(chǎn)?！?〉賠償限額分為5萬，10萬，20萬，50萬，100萬和100萬至1000萬共六檔。（兩車均投保車輛損失險和第三者責(zé)任險）● 一次性賠償結(jié)案原則● 連續(xù)負(fù)責(zé)制，不管保險期內(nèi)發(fā)生多少次賠款，也不管賠款是否達(dá)到保險金額，保險責(zé)任始終有效，直到保險期滿。有兩個基本險種：全損險和一切險。（四）飛機保險有三個基本險：機身險，第三者責(zé)任險和飛機旅客法定責(zé)任險。按運輸工具不同分類：有水上貨物運輸保險，陸上貨物運輸保險，航空貨物運輸保險?！裨谘b貨、卸貨過程中因包裝不善或裝御人員違反操作規(guī)程所造成的損失。以250公里為界。（2）賠償計算● 足額保險（定值保險）按保險金額賠償。分為：◆實際全損：是指保險標(biāo)的物遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險使其物質(zhì)形式或經(jīng)濟價值已完全滅失，無殘余價值的一種實質(zhì)性的物質(zhì)損失。④ 船舶失蹤超過一定時間仍無音訊。② 保險標(biāo)的受損嚴(yán)重，修理受損標(biāo)的的費用將超過修復(fù)后的價值。有四種情況：① 同一張保單上載有兩項以上保險，其中有一項發(fā)生全部損失。◆單獨海損，是指船舶與貨物在運輸過程中，因海上自然災(zāi)害和意外事故所造成的，無共同海損性質(zhì)的部分。 必須滿足四個條件：① 共同海損失的危險必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實際存在的。共同海損與單獨海損的區(qū)別：① 造成損失的原因不同，前者是故意的，后者是偶然的。 ② 施救費用的支出必須是合理的，對于不合理的的部分不予賠償。 ② 救助人必須是無救助義務(wù)的第三者，其救助行為是出于自愿的?！?額外費用：是指為了證明損失索賠的成立而支付的費用。● 水漬險（With Particular Average, 簡稱WA）指對單獨海損也負(fù)賠償責(zé)任的一種海上貨物運輸保險?！?特別附加險：交貨不到險，進口關(guān)稅險，船面險，拒收險，黃曲霉素險，出口到香港或澳門存?zhèn)}火險等6個險種。海上貨物運輸保險的保險金額在CIF價格條件下的保險金額確定（1）不加成投保的CIF價格計算公式 （R是保險費率）CIF=CFR/1R 或 CIF=FOB+F/1R（2）加成投保的CIF價格計算公式CIF=CFR/1（1+加成率）R在這個基礎(chǔ)上一般習(xí)慣上還加10%的利潤。這種責(zé)任必須是意外的、被保險人應(yīng)負(fù)擔(dān)的和財產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任。分類（1）按投保意愿分：法定責(zé)任保險與自愿責(zé)任保險（2）按承保方式分：獨立責(zé)任保險與附加責(zé)任保險（如船舶碰撞責(zé)任，建筑第三者責(zé)任等）（3）按賠償額高低分：基本責(zé)任保險與超額責(zé)任保險，基本責(zé)任保險保單中的賠償限額是基本的，或者說是較低的。無過失責(zé)任險如雇主責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險（一部分產(chǎn)品）、核電站責(zé)任保險等。（2）除外責(zé)任：● 戰(zhàn)爭、罷工，核風(fēng)險。② 規(guī)定累計賠償限額。② 約定的賠償限額的方式和免賠額高低。⑥ 保險人的業(yè)務(wù)水平?！袼髻r金額大。制造商或銷售商是否承擔(dān)責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過合同。（4）嚴(yán)格責(zé)任原則：是指一個人雖然做到了適當(dāng)注意以避免傷害他人，但最終還得承擔(dān)法律責(zé)任。但造成事故必須是意外和偶然的。某些出口商品可以保3—5年?！?保險人以往的賠付記錄。（2）期內(nèi)索賠式，只要被保險人在保險期限內(nèi)請求賠償，保險公司均予以負(fù)責(zé)賠償，而不管保險事故發(fā)生在保險期內(nèi)還是期前。〈3〉種類：●場所責(zé)任保險：承保固定場所因結(jié)構(gòu)上缺陷或管理不善導(dǎo)致在場所內(nèi)活動的人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失。 （2）短期保險，如展覽會保險（四）雇主責(zé)任保險概念與特點〈1〉概念：雇主責(zé)任保險(Employer Liability Insurance)是承保雇主根據(jù)有關(guān)法律或雇傭合同對雇員人身傷害承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的保險。如果是不可抗力或雇主的故意行為，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險期限與保險費〈1〉保險期限一般是一年。（五）職業(yè)責(zé)任保險概念、特點與分類〈1〉概念：職業(yè)責(zé)任保險（Professional Liability Insurance）是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險?！?〉分類● 按投保人劃分：普通職業(yè)責(zé)任保險（單位投保）和個人職業(yè)責(zé)任保險● 以被保險人從事職業(yè)分：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險，律師職業(yè)責(zé)任保險，會計師職業(yè)責(zé)任保險等。保險費率決定因素●被保險人及其雇員從事的職業(yè)種類?！癖槐ｋU人以往的責(zé)任事故記錄。（二）區(qū)別擔(dān)保對象不同。保險當(dāng)事人不同。信用保險的特點：●信用保險的風(fēng)險取決于債務(wù)人的償債能力?！?保險金的給付屬于約定給付。（二）人身保險的分類按投保方式分類： ● 個人人身保險● 團體人身保險● 聯(lián)合人身保險按保險期限分類： ● 長期人身保險● 短期人身保險按保障范圍分類： ● 人壽保險：以生存、死亡、生死兩全為保險標(biāo)的的保險。被保險人的權(quán)力： 以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額，合同無效；未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。因受益人可以變更的。保險人的權(quán)力●中止合同和恢復(fù)合同效力。計算方法有兩種：過去法（Retrospective Method），準(zhǔn)備金被定義為過去收到凈保險費的復(fù)利終值與過去已給付保險金的復(fù)利終值的差額。時期（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）年初生存人數(shù)年內(nèi)死人亡數(shù)年初繳付保險費該年利息死亡保險金給付年末準(zhǔn)備金年末每生存者的準(zhǔn)備金（1）〔上年(6)+(3)〕(2)1000上年(6)+(3)+(4)(5)(6)/下年(1)123…6465937380793502799325594…193316415235282468526112…129166415165644543165228780164792572…3415981133594141114778716111484529…465196156584235280002468500026112000…129160006415000146257657294588598444753699…61450576415000…/(2)個別法，即使用單份保險單說明。用公式表示：估計時年齡的期末準(zhǔn)備金= 估計時年齡的一次繳清凈保險費（NSP）－ 保險單簽發(fā)時年齡的凈年均衡保險費（NLP）其余保險費繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值（1PVLAD）實際上，估計時年齡的一次繳清凈保險費就等于將來給付保險金的現(xiàn)值，而將來凈保險費收入的現(xiàn)值也等于該保險單NLP與1PVLAD的乘積。第一步，確定第一年特別費用補貼，這可以根據(jù)公司的費用支出情況和競爭等因素確定。 ① 一次繳清凈保險費 ② 第一年特別費用補貼 ③ ①+ ② ④ 從35歲起1 元期首給付年金的現(xiàn)值 ⑤ 調(diào)整的保險費= ③/④ ⑥ 向一個45歲的男性簽發(fā)保險金額為1000元 的普通終身壽險單的一次繳清凈保險費 ⑦ 從45歲起1元期首給付年金的現(xiàn)值 ⑧ 在45歲時將來調(diào)整的保險費收入的現(xiàn)值 = ⑤⑦ ⑨ 在第10年的最低不可沒收現(xiàn)金價值 = ⑥ －⑧ (六)退保金、準(zhǔn)備金與不可沒收現(xiàn)金價值的關(guān)系退保金是等于所繳納保險費減去保險成本，再減去處理保險單所發(fā)生的所有費用。不可沒收現(xiàn)金價值是保險單所積累的資產(chǎn)的按比例份額，它是根據(jù)公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)得出的。二、人身保險主要險種（一）人壽保險概念與特征是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以生死為給付保險金條件的人身保險。普通人壽保險（1）定期壽險(Term Life Insurance)定期壽險又稱死亡保險，它只提供一個確定時期（如5年、10年等）的死亡保障，如果被保險人在這個規(guī)定時期內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金，如果被保險人期滿生存，保險人無給付保險金的責(zé)任。即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險或兩全保險單的選擇權(quán)，而無須提供可保性證據(jù)?！?保險單具有現(xiàn)金價值?！?保險費可以調(diào)整的終身壽險單（Modified Life Policies）。該保險單承保2個或2個以上的生命，當(dāng)數(shù)個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止。這種保險單通常由有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦購買，在被保險人過早死亡時，保險公司向其撫養(yǎng)的子女提供生活費用，并為被保險人今后購買長期壽險單作好準(zhǔn)備。與前者的區(qū)別是：不論被保險人在保險期內(nèi)什么時候死亡，保險人都會向其受益人給付相當(dāng)于保險期年數(shù)的年金。這種保險單向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險人的戶主提供終身壽險，向其配偶和子女提供定期壽險。（6）簡易人壽保險。是以債務(wù)人（借款人）為被保險人，以債權(quán)人（放款人）或債權(quán)人指定的人為受益人的人壽保險。保險單所有人擁有投資組合的選擇權(quán)。萬能壽險具有靈活性和投資特征，它能滿足消費者的需要，并能與投資公司、銀行和其他金融機構(gòu)提供的貨幣市場共同基金、大額存款單業(yè)務(wù)相競爭。大多數(shù)萬能人壽保險單規(guī)定了第一年應(yīng)繳的最低和最高保險費數(shù)額，在以后每年繳付多少保險費則由保險單所有人自己決定。當(dāng)收不抵支時，就要催繳保險費。（2）按保險費繳付方式分類：躉繳保費年金和年繳保費年金。（三）健康保險概念：是指被保險人患病時發(fā)生醫(yī)療費支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時，或因疾病不能工作而減少收入時，由保險人給付保險金的一種保險。 ●由于非生命周期原因造成的。 ● 保單是否續(xù)保由保險人決定。種類： （1）醫(yī)療保險：是指提供各種醫(yī)療費用的保險?？梢姽烙嬞r付頻數(shù)和平均賠付金額是精算師所面臨的兩個主要問題。凈均衡保險費=第三步，舉例說明。凈均衡保險費=首先，相對于人壽保險而言，在健康保險費率厘定中利息率的作用并不重要，健康保險在保險前期的賠付明顯大于均衡保險費法的人壽保險，因而可應(yīng)用的資金不多，準(zhǔn)備金的規(guī)模不大。 ● 傷害：要由致害物、致害對象和致害事實三個要素構(gòu)成。● 關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定。 （3）按投保方式分：個人意外傷害保險和團體意外傷害