【正文】 ● 關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定?？梢?jiàn)估計(jì)賠付頻數(shù)和平均賠付金額是精算師所面臨的兩個(gè)主要問(wèn)題。（三）健康保險(xiǎn)概念：是指被保險(xiǎn)人患病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有靈活性和投資特征，它能滿(mǎn)足消費(fèi)者的需要，并能與投資公司、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的貨幣市場(chǎng)共同基金、大額存款單業(yè)務(wù)相競(jìng)爭(zhēng)。這種保險(xiǎn)單向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險(xiǎn)人的戶(hù)主提供終身壽險(xiǎn)，向其配偶和子女提供定期壽險(xiǎn)?！?保險(xiǎn)費(fèi)可以調(diào)整的終身壽險(xiǎn)單（Modified Life Policies）。二、人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種（一）人壽保險(xiǎn)概念與特征是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。用公式表示：估計(jì)時(shí)年齡的期末準(zhǔn)備金= 估計(jì)時(shí)年齡的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)（NSP）－ 保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)年齡的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)（NLP）其余保險(xiǎn)費(fèi)繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值（1PVLAD）實(shí)際上，估計(jì)時(shí)年齡的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)就等于將來(lái)給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，而將來(lái)凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值也等于該保險(xiǎn)單NLP與1PVLAD的乘積。因受益人可以變更的。信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：●信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)取決于債務(wù)人的償債能力。保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素●被保險(xiǎn)人及其雇員從事的職業(yè)種類(lèi)。如果是不可抗力或雇主的故意行為，則不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?保險(xiǎn)人以往的賠付記錄。制造商或銷(xiāo)售商是否承擔(dān)責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過(guò)合同。② 規(guī)定累計(jì)賠償限額。這種責(zé)任必須是意外的、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的和財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任。● 額外費(fèi)用：是指為了證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用。 必須滿(mǎn)足四個(gè)條件：① 共同海損失的危險(xiǎn)必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實(shí)際存在的。④ 船舶失蹤超過(guò)一定時(shí)間仍無(wú)音訊。●在裝貨、卸貨過(guò)程中因包裝不善或裝御人員違反操作規(guī)程所造成的損失。（兩車(chē)均投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）● 一次性賠償結(jié)案原則● 連續(xù)負(fù)責(zé)制，不管保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生多少次賠款，也不管賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任始終有效，直到保險(xiǎn)期滿(mǎn)。種類(lèi)：有車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者損失險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)，還有一些附加險(xiǎn)?！?〉帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍（1）可保財(cái)產(chǎn)：自己所有的，與他人共有的，經(jīng)營(yíng)管理的和代保管的。〈2〉月平均估算法假定一個(gè)月內(nèi)所有保險(xiǎn)單是30天內(nèi)逐日開(kāi)出的，且保險(xiǎn)單數(shù)量、保額、保費(fèi)大體均勻，則一年期保單來(lái)說(shuō)，出立保單的當(dāng)月末已到期責(zé)任為1/24，23/24的保費(fèi)則是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。一是投保人和承保標(biāo)的復(fù)雜，有個(gè)人、家庭和法人團(tuán)體，一個(gè)標(biāo)的可能有多個(gè)單位投保，標(biāo)的從普通物品到高科技產(chǎn)品，從實(shí)體物資到無(wú)實(shí)體的法律、責(zé)任和信用等；二是承保過(guò)程與承保技術(shù)復(fù)雜，危險(xiǎn)評(píng)估、控制等。③ 險(xiǎn)種生命周期策略。③ 替代產(chǎn)品的影響，如已存在替代產(chǎn)品或潛在替代產(chǎn)品，則該細(xì)分市場(chǎng)就失去了吸引力。間接渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，市場(chǎng)份額較高、營(yíng)銷(xiāo)控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。由三個(gè)階段組成：分析保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)、研究和選擇目標(biāo)市場(chǎng)、制定營(yíng)銷(xiāo)策略。但差異化的附加價(jià)格要被客戶(hù)認(rèn)可，且差異化會(huì)被經(jīng)營(yíng)者模仿而消失。主要分析以下四個(gè)方面。通過(guò)其他經(jīng)濟(jì)部門(mén)的企業(yè)進(jìn)行的銷(xiāo)售這種銷(xiāo)售方法最重要的例子有：●通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)窗口銷(xiāo)售各種保險(xiǎn)，主要是人壽保險(xiǎn)；●通過(guò)信用卡組織銷(xiāo)售各種保險(xiǎn)，如人身保險(xiǎn)和旅行保險(xiǎn)；●通過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)輛銷(xiāo)售商銷(xiāo)售有關(guān)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；●通過(guò)房地產(chǎn)公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和抵押銀行銷(xiāo)售與建筑物有關(guān)的保險(xiǎn)；●通過(guò)旅行社銷(xiāo)售旅行保險(xiǎn)；●通過(guò)貿(mào)易公司銷(xiāo)售貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。被動(dòng)情感型顧客有如下特性：●他很少或不主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)；●他很少或根本不去獲取和處理信息；●他的決策很少考慮價(jià)格性能比；●他不準(zhǔn)備也無(wú)能力“自我服務(wù)”，而想“被”服務(wù)；‘●他滿(mǎn)足于對(duì)長(zhǎng)期問(wèn)題作出一次性的決策，而不經(jīng)?？紤]他的決策是否合乎目的；●他購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障時(shí)，按照過(guò)去的和類(lèi)似的情況下的行為，或者按照周?chē)瞬扇〉男袨槎扇⌒袆?dòng)，或憑直覺(jué)行動(dòng)。實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的增長(zhǎng)目標(biāo)為企業(yè)所追求的規(guī)模參數(shù)的正變化。按悲觀——樂(lè)觀規(guī)則，考慮最大的和最小的結(jié)果，并賦予相應(yīng)于決策者的樂(lè)觀態(tài)度和悲觀態(tài)度的權(quán)重因子。（二）儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)業(yè)務(wù)當(dāng)投保人一次性或分期向保險(xiǎn)人支付儲(chǔ)蓄金，而保險(xiǎn)人有義務(wù)將由此形成的儲(chǔ)蓄本金計(jì)息，并在確定的時(shí)間或其他規(guī)定的前提下，一次性地或以年金的形式將其還給投保人，就是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只有當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人都認(rèn)為該業(yè)務(wù)對(duì)自己是有效用的，即效用大于負(fù)效用時(shí)，有償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移才可能實(shí)現(xiàn)。我們舉個(gè)例子，假定在不確定性情況下一個(gè)追求利潤(rùn)的保險(xiǎn)企業(yè)將在3個(gè)銷(xiāo)售政策行動(dòng)a a2 、 a3中選定一個(gè)。G3最差結(jié)果 G2= 10；（1P）窄而深的產(chǎn)品譜 寬泛化的產(chǎn)品譜：寬而深專(zhuān)業(yè)化產(chǎn)品譜：窄而淺 寬而淺的產(chǎn)品譜 所有每個(gè)保險(xiǎn)分支的產(chǎn)品數(shù)量 許多 多個(gè) 一個(gè) 一個(gè) 多個(gè) 許多 所有 經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)分支的數(shù)量保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形物品，它的特征不像有形特品那樣可以用人們感覺(jué)客觀它的物質(zhì)或功能去把握，而只能理智地通過(guò)理解它的存在和使用去把握。（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售決策通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)自有的或企業(yè)相關(guān)聯(lián)的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散銷(xiāo)售（外勤方法）企業(yè)自有或關(guān)聯(lián)的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)雇用的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)為一家保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的代理人經(jīng)銷(xiāo)公司保險(xiǎn)企業(yè)投保人這種方法主要在與私人家庭、自由職業(yè)者和中小型企業(yè)顧客的業(yè)務(wù)中占有很高的市場(chǎng)份額。要保險(xiǎn)業(yè)，許多公司都有其獨(dú)特的使命，如英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)使命是“幫助客戶(hù)自信地面對(duì)未來(lái)”。第四、替代者， 人壽保險(xiǎn)較明顯，如儲(chǔ)蓄、投資，銀行存款，購(gòu)買(mǎi)股票債券等。（2）核保管理：（3）營(yíng)銷(xiāo)管理：建立以整體營(yíng)銷(xiāo)觀念為指導(dǎo)的以“員工代理制”為中心的多種營(yíng)銷(xiāo)渠道模式。第四階段，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)觀念。潛在的目標(biāo)市場(chǎng)必須具有適度的規(guī)模和潛力。② 差異性市場(chǎng)策略。 從承保標(biāo)的的虛實(shí)來(lái)分，可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。如日本規(guī)定：被保險(xiǎn)人擁有或使用的任何車(chē)輛，在晚上9點(diǎn)至早上6點(diǎn)之間無(wú)人照管時(shí)，應(yīng)把它開(kāi)進(jìn)安全加鎖的車(chē)庫(kù)或全封閉的院落內(nèi)?！?〉賠付率估算法選擇一個(gè)時(shí)期的賠付率來(lái)估計(jì)某類(lèi)業(yè)務(wù)的最終賠付數(shù)額，從估計(jì)的最終賠付額中扣除已支付的賠款和理賠費(fèi)用后，即為未決賠款額。（5）保險(xiǎn)事故的間接損失。（三）利潤(rùn)損失保險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)，又稱(chēng)為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，是依附于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)，它承保企業(yè)的營(yíng)業(yè)設(shè)備由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而導(dǎo)致預(yù)期毛利潤(rùn)的損失和營(yíng)業(yè)中斷期內(nèi)仍需支付的必要費(fèi)用。● 私有車(chē)輛或承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及家庭人員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。一般采用定值保險(xiǎn)?！?不足額保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額與起運(yùn)地貨物實(shí)際價(jià)值的比例賠償。② 同一張保單上承保兩種以上不同貨物，其中有一類(lèi)貨物發(fā)生全部損失。 ③實(shí)務(wù)中的整理費(fèi)用，保險(xiǎn)人也作為施救費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償?！?特別附加險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。合同責(zé)任保險(xiǎn)如貨運(yùn)合同責(zé)任險(xiǎn)等。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Products Liability Insurance）是承保制造商、銷(xiāo)售商或修理商等生產(chǎn)、銷(xiāo)售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。且發(fā)生事故地必須是被保險(xiǎn)人以外的地方。如旅館責(zé)任保險(xiǎn)，電梯責(zé)任保險(xiǎn)，展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)等?！?〉特點(diǎn)● 必須是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員造成他人的損害。保證保險(xiǎn)是投保人（債務(wù)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用；而信用保險(xiǎn)是投保人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方的信用?！?人身意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因傷害致殘、致死為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。又可分為團(tuán)體法和個(gè)別法兩種。退保金表示按照合同規(guī)定退保者可以取得的一個(gè)金額，它體現(xiàn)公平地分配一份保險(xiǎn)單所積累的金額。（2）終身壽險(xiǎn)（Whole Life Insurance）終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終端年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)單期滿(mǎn)前死亡，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額1%或2%每月支付年金，直到保險(xiǎn)單期滿(mǎn)，期滿(mǎn)后再一次性支付保險(xiǎn)金額。當(dāng)在債務(wù)人未償清貸款之前死亡或全部喪失工作能力時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還貸款余額。（二）年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的概念與分類(lèi)年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期或所指定人的生存期作一系列的定期支付，這定期支付可以按年、半年、季度或月支付，但一般按月支付。 ● 共保條款：免賠額的條款。其次，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言，健康保險(xiǎn)單的失效率較高，對(duì)費(fèi)率的水平有較大影響。專(zhuān)用代理人制度：代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)，對(duì)其招攬的業(yè)務(wù)，不能。如下表：（1）所達(dá)到的年齡（2）年凈賠付成本（3）從保險(xiǎn)單簽發(fā)到賠付開(kāi)始的平均期（4）被保險(xiǎn)人在平均期生存概率（5）平均期末1元的現(xiàn)值（6）凈賠付成本的現(xiàn)值（2）（4）（5）6061626364合計(jì)從60歲開(kāi)始每年1元。 ● 承保標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，并有一個(gè)觀察期（通常半年）。收支余額可以用來(lái)增加保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（7）信用人壽保險(xiǎn)。特種人壽保險(xiǎn)（1）家庭收入保險(xiǎn)單。● 可以變換。不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算例：計(jì)算向一個(gè)35歲男性簽發(fā)的保險(xiǎn)金額為1000元的普通終身壽險(xiǎn)單在第10年的最低不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值。（四）人壽保險(xiǎn)理論準(zhǔn)備金的計(jì)算人壽保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金是公司對(duì)保險(xiǎn)單所有人的負(fù)債，又稱(chēng)為責(zé)任準(zhǔn)備金，它占了人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的絕大部分比例?！?不存在超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被保證人（債務(wù)人）信用的保險(xiǎn)。暫時(shí)失去工作能力超過(guò)5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失?！駬p害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯。保險(xiǎn)責(zé)任（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷(xiāo)售的商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶(hù)或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。 ⑤ 以往的賠償記錄。過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)如場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。〈2〉附加險(xiǎn)●一般附加險(xiǎn)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜、玷污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰撞破碎險(xiǎn)，串味險(xiǎn)，受潮受熱險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，包裝破裂 ，銹損險(xiǎn)共11個(gè)險(xiǎn)種。 賠償時(shí)應(yīng)注意幾個(gè)問(wèn)題：① 施救費(fèi)用的賠償在另一個(gè)保額內(nèi)進(jìn)行?！舨糠秩珦p：凡是貨物中可以分割的某一部分發(fā)生全部損失，稱(chēng)為部分全損。提貨不著，在承運(yùn)部門(mén)宣布之日起10天內(nèi)提出，船舶受損失應(yīng)在抵達(dá)第一港48小時(shí)內(nèi)提出。 采用定值保險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)〈1〉保險(xiǎn)責(zé)任：是被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給予補(bǔ)償。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。（3）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染?！?〉逐案估算法由理賠人員逐一估計(jì)每起索賠案件的賠款額，然后記入理賠檔案，到一定時(shí)間把這些估計(jì)的數(shù)字匯總，并進(jìn)行修正，據(jù)以提留準(zhǔn)備金。如火災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定動(dòng)物、草地、室外財(cái)產(chǎn)等一般不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，如建筑物未被占用超過(guò)60天，保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)或拒絕賠償?shù)?。（二）分?lèi)：從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍不同分，可分為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，前者是除人身保險(xiǎn)以外的一切險(xiǎn)種，主要有財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場(chǎng)看作是一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對(duì)保險(xiǎn)需求的差異性，以同一種保險(xiǎn)條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營(yíng)銷(xiāo)方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷(xiāo)同一保險(xiǎn)。銷(xiāo)售者首先從整個(gè)市場(chǎng)中區(qū)分出主要的細(xì)分市場(chǎng)，然后從其中選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別擬定產(chǎn)品及營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。第二階段，以銷(xiāo)售為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)階段。后者指按部門(mén)體系確定部門(mén)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。目前最主要的是政府政策，但加入WTO后，將會(huì)取消。（一）進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，確定公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略規(guī)劃主要包括目標(biāo)設(shè)定、環(huán)境分析、備選方案和戰(zhàn)略決策四個(gè)方面。固定價(jià)格降低產(chǎn)品質(zhì)量（5），在新老業(yè)務(wù)都完全行不通。實(shí)行專(zhuān)業(yè)化規(guī)劃主要是對(duì)下述目標(biāo)有著樂(lè)觀的期望：●通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以合適的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品的專(zhuān)門(mén)知識(shí)，高質(zhì)量地滿(mǎn)足需求；●高質(zhì)量的產(chǎn)品帶來(lái)的高價(jià)格水平，從而獲得平均水平以上的利潤(rùn)；●提供經(jīng)營(yíng)過(guò)程的專(zhuān)業(yè)化、高質(zhì)量的要素，避免高的固定成本，從而獲得成本優(yōu)勢(shì)；●提高選擇風(fēng)險(xiǎn)和理賠能力，使得賠付成本降低；●在具有自身增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中察覺(jué)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，避免處于增長(zhǎng)劣勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對(duì)于例子給出的數(shù)值，樂(lè)觀因子為P=，就足夠認(rèn)為此業(yè)務(wù)有利，應(yīng)該簽署合同，保險(xiǎn)實(shí)際工作者維護(hù)這種行為方式，稱(chēng)之為“愿望對(duì)理智的勝利”。咨詢(xún)與業(yè)務(wù)處理的很大部分從內(nèi)容上來(lái)說(shuō)是保險(xiǎn)企業(yè)與顧客之間的溝通，即信息交換?？偙ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)轉(zhuǎn)換服務(wù)轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)保障的生產(chǎn)投保人保險(xiǎn)保障的利用 風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)①轉(zhuǎn)移可能的損失②保障經(jīng)濟(jì)狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)①接受可能的損失②風(fēng)險(xiǎn)平衡儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)業(yè)務(wù)有計(jì)劃的、帶息資本