【正文】 碰撞，傾覆等自然災(zāi)害：如暴雨，洪水，臺(tái)風(fēng)等渡船事故責(zé)任施救費(fèi)用〈2〉除外責(zé)任●自然磨損，朽蝕，輪胎暴裂等●地震，人工直接供油，自燃等●受本車所載貨物撞擊的損失●兩輪摩托車停放期間翻倒的損失●特殊用途的車輛損失，如戰(zhàn)爭(zhēng)用車，比賽用車等〈3〉保險(xiǎn)金額●按車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定●按車輛的實(shí)際價(jià)值確定，即減去折舊●被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定但車輛的保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)車輛的市場(chǎng)購(gòu)置價(jià)確定。（三）利潤(rùn)損失保險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)，又稱為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)，是依附于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的一種擴(kuò)大責(zé)任的保險(xiǎn)，它承保企業(yè)的營(yíng)業(yè)設(shè)備由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而導(dǎo)致預(yù)期毛利潤(rùn)的損失和營(yíng)業(yè)中斷期內(nèi)仍需支付的必要費(fèi)用。其保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值確定。（5）保險(xiǎn)事故的間接損失。（2）特約可保財(cái)產(chǎn)：如金銀，珠寶，書畫，郵票，藝術(shù)品，鐵路，道路，橋梁等?！?〉賠付率估算法選擇一個(gè)時(shí)期的賠付率來估計(jì)某類業(yè)務(wù)的最終賠付數(shù)額，從估計(jì)的最終賠付額中扣除已支付的賠款和理賠費(fèi)用后，即為未決賠款額。每過一個(gè)月，已到期責(zé)任加上2/24，因此，一月份出的保單尚有1/24的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。如日本規(guī)定：被保險(xiǎn)人擁有或使用的任何車輛，在晚上9點(diǎn)至早上6點(diǎn)之間無人照管時(shí)，應(yīng)把它開進(jìn)安全加鎖的車庫(kù)或全封閉的院落內(nèi)。三是危險(xiǎn)管理復(fù)雜，一般通過再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。 從承保標(biāo)的的虛實(shí)來分，可分為有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投入期的營(yíng)銷策略，成長(zhǎng)期的營(yíng)銷策略，成熟期的營(yíng)銷策略和衰退期的營(yíng)銷策略。② 差異性市場(chǎng)策略。④ 購(gòu)買者議價(jià)能力的影響。潛在的目標(biāo)市場(chǎng)必須具有適度的規(guī)模和潛力。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司宜采用直接營(yíng)銷，而對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司，則宜采用代理制，以便爭(zhēng)取到更多的客戶。第四階段，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念。特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)營(yíng)銷并非等于保險(xiǎn)推銷。（2）核保管理：（3）營(yíng)銷管理：建立以整體營(yíng)銷觀念為指導(dǎo)的以“員工代理制”為中心的多種營(yíng)銷渠道模式。（3）集中戰(zhàn)略：是把經(jīng)營(yíng)目標(biāo)集中在投保人的特殊集團(tuán)，或某種專門保險(xiǎn)產(chǎn)品，或某一專門的地理區(qū)域等。第四、替代者， 人壽保險(xiǎn)較明顯，如儲(chǔ)蓄、投資，銀行存款，購(gòu)買股票債券等。第一、投保人的需求。要保險(xiǎn)業(yè)，許多公司都有其獨(dú)特的使命，如英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)使命是“幫助客戶自信地面對(duì)未來”。投保人其他經(jīng)濟(jì)部門的企業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)人自有的業(yè)務(wù)部門和保險(xiǎn)商店中進(jìn)行的分散銷售投保人保險(xiǎn)企業(yè) 營(yíng)業(yè)處，保險(xiǎn)商店這種方法是以顧客的主動(dòng)性為前提的，顧客自己到保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn)，在那里獲得咨詢服務(wù)、締結(jié)或修改保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往還在那里獲得理賠服務(wù)，通過這種方式，顧客消除了空間上和實(shí)際的距離。（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售決策通過保險(xiǎn)企業(yè)自有的或企業(yè)相關(guān)聯(lián)的銷售機(jī)構(gòu)進(jìn)行的分散銷售（外勤方法）企業(yè)自有或關(guān)聯(lián)的銷售機(jī)構(gòu)雇用的銷售機(jī)構(gòu)為一家保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)的代理人經(jīng)銷公司保險(xiǎn)企業(yè)投保人這種方法主要在與私人家庭、自由職業(yè)者和中小型企業(yè)顧客的業(yè)務(wù)中占有很高的市場(chǎng)份額。我們可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)保險(xiǎn)顧客，尤其是私人顧客，基本上是被動(dòng)情感型的。窄而深的產(chǎn)品譜 寬泛化的產(chǎn)品譜：寬而深專業(yè)化產(chǎn)品譜：窄而淺 寬而淺的產(chǎn)品譜 所有每個(gè)保險(xiǎn)分支的產(chǎn)品數(shù)量 許多 多個(gè) 一個(gè) 一個(gè) 多個(gè) 許多 所有 經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)分支的數(shù)量保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品是無形物品，它的特征不像有形特品那樣可以用人們感覺客觀它的物質(zhì)或功能去把握，而只能理智地通過理解它的存在和使用去把握。這些規(guī)模參數(shù)包括有：（1）投入量，主要的生產(chǎn)要素的數(shù)量和成本；（2）轉(zhuǎn)化量，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說主要的作業(yè)過程的數(shù)量，如承保作業(yè)量，保單處理量和理賠作業(yè)量。G3最差結(jié)果 G2= 10；（1P）因子P表達(dá)了樂觀程度，乘以一個(gè)行動(dòng)的最好結(jié)果，因子1P表達(dá)了悲觀程度，乘以一個(gè)行動(dòng)的最壞結(jié)果。我們舉個(gè)例子，假定在不確定性情況下一個(gè)追求利潤(rùn)的保險(xiǎn)企業(yè)將在3個(gè)銷售政策行動(dòng)a a2 、 a3中選定一個(gè)。當(dāng)投保人將本金交給保險(xiǎn)企業(yè)，而這些本金加上利息在確定的或不確定的時(shí)期內(nèi)以年金的形式逐漸返還，就是用儲(chǔ)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只有當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人都認(rèn)為該業(yè)務(wù)對(duì)自己是有效用的，即效用大于負(fù)效用時(shí)，有償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移才可能實(shí)現(xiàn)。通過保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人有義務(wù)支付準(zhǔn)確定義的保險(xiǎn)償付來補(bǔ)償準(zhǔn)確定義的不利計(jì)劃偏差（損失）。（二）儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)業(yè)務(wù)當(dāng)投保人一次性或分期向保險(xiǎn)人支付儲(chǔ)蓄金，而保險(xiǎn)人有義務(wù)將由此形成的儲(chǔ)蓄本金計(jì)息，并在確定的時(shí)間或其他規(guī)定的前提下，一次性地或以年金的形式將其還給投保人，就是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。二、保險(xiǎn)企業(yè)的決策內(nèi)容（一）在不確定情況下和風(fēng)險(xiǎn)性情況下的保險(xiǎn)決策規(guī)則對(duì)于不確定性情況和風(fēng)險(xiǎn)性情況的決策，決策理論提出了一些決策規(guī)則，它們表達(dá)了決策者典型的確定偏愛關(guān)系。按悲觀——樂觀規(guī)則，考慮最大的和最小的結(jié)果，并賦予相應(yīng)于決策者的樂觀態(tài)度和悲觀態(tài)度的權(quán)重因子?！霸竿麑?duì)理智的勝利”P1P0 0最好結(jié)果G3= 5；P實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的增長(zhǎng)目標(biāo)為企業(yè)所追求的規(guī)模參數(shù)的正變化。寬泛化的和專業(yè)化的產(chǎn)品譜保險(xiǎn)產(chǎn)品譜是給出保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)并向市場(chǎng)提供的保險(xiǎn)分支的數(shù)量和種類，以及在保險(xiǎn)分支中保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量和種類。被動(dòng)情感型顧客有如下特性：●他很少或不主動(dòng)購(gòu)買；●他很少或根本不去獲取和處理信息；●他的決策很少考慮價(jià)格性能比；●他不準(zhǔn)備也無能力“自我服務(wù)”，而想“被”服務(wù)；‘●他滿足于對(duì)長(zhǎng)期問題作出一次性的決策，而不經(jīng)常考慮他的決策是否合乎目的；●他購(gòu)買保險(xiǎn)保障時(shí)，按照過去的和類似的情況下的行為，或者按照周圍人采取的行為而采取行動(dòng)，或憑直覺行動(dòng)。因此最理想的是同時(shí)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量和價(jià)格投入分化戰(zhàn)略，即沿著“高質(zhì)量而貴”和“低質(zhì)量而便宜”的方向延伸。通過其他經(jīng)濟(jì)部門的企業(yè)進(jìn)行的銷售這種銷售方法最重要的例子有：●通過銀行營(yíng)業(yè)窗口銷售各種保險(xiǎn)，主要是人壽保險(xiǎn)；●通過信用卡組織銷售各種保險(xiǎn)，如人身保險(xiǎn)和旅行保險(xiǎn)；●通過機(jī)動(dòng)車輛銷售商銷售有關(guān)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；●通過房地產(chǎn)公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和抵押銀行銷售與建筑物有關(guān)的保險(xiǎn)；●通過旅行社銷售旅行保險(xiǎn)；●通過貿(mào)易公司銷售貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。確定保險(xiǎn)公司當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)使命和具體目標(biāo)。主要分析以下四個(gè)方面。第三，監(jiān)管部門，盡可能在合法范圍內(nèi)獲得最大利益。但差異化的附加價(jià)格要被客戶認(rèn)可，且差異化會(huì)被經(jīng)營(yíng)者模仿而消失。（三）實(shí)施保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加強(qiáng)公司內(nèi)部管理加強(qiáng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理，提高公司的業(yè)務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力（1）產(chǎn)品開發(fā)：信息收集、確定意向、市場(chǎng)調(diào)研、保單設(shè)計(jì)、報(bào)批審核、市場(chǎng)試銷等環(huán)節(jié)。由三個(gè)階段組成：分析保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)、研究和選擇目標(biāo)市場(chǎng)、制定營(yíng)銷策略。第三階段，以消費(fèi)者為導(dǎo)向的營(yíng)銷觀念。間接渠道一般適應(yīng)于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，市場(chǎng)份額較高、營(yíng)銷控制能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。 選擇目標(biāo)市場(chǎng)的依據(jù)：（1）目標(biāo)市場(chǎng)的規(guī)模與潛力。③ 替代產(chǎn)品的影響，如已存在替代產(chǎn)品或潛在替代產(chǎn)品，則該細(xì)分市場(chǎng)就失去了吸引力。如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。③ 險(xiǎn)種生命周期策略。后者僅指有形財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。一是投保人和承保標(biāo)的復(fù)雜，有個(gè)人、家庭和法人團(tuán)體，一個(gè)標(biāo)的可能有多個(gè)單位投保，標(biāo)的從普通物品到高科技產(chǎn)品，從實(shí)體物資到無實(shí)體的法律、責(zé)任和信用等；二是承保過程與承保技術(shù)復(fù)雜，危險(xiǎn)評(píng)估、控制等。保證條款：是指被保險(xiǎn)人保證在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期間應(yīng)遵守的規(guī)定?！?〉月平均估算法假定一個(gè)月內(nèi)所有保險(xiǎn)單是30天內(nèi)逐日開出的，且保險(xiǎn)單數(shù)量、保額、保費(fèi)大體均勻，則一年期保單來說，出立保單的當(dāng)月末已到期責(zé)任為1/24，23/24的保費(fèi)則是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。〈2〉平均估算法先根據(jù)保險(xiǎn)公司的以往損失數(shù)據(jù)計(jì)算出個(gè)案平均值，然后再根據(jù)對(duì)將來賠付金額變動(dòng)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)并加以修正，把這個(gè)平均值乘以報(bào)告賠案數(shù)目就得出未決賠款額。（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍（1）可保財(cái)產(chǎn)：自己所有的，與他人共有的，經(jīng)營(yíng)管理的和代保管的。（4）地震所造成的損失?！?〉帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定。采用第一危險(xiǎn)賠償方式。種類：有車輛損失險(xiǎn)和第三者損失險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)，還有一些附加險(xiǎn)?！?〉除外責(zé)任● 被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)。（兩車均投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）● 一次性賠償結(jié)案原則● 連續(xù)負(fù)責(zé)制，不管保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生多少次賠款，也不管賠款是否達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任始終有效，直到保險(xiǎn)期滿。（四）飛機(jī)保險(xiǎn)有三個(gè)基本險(xiǎn)：機(jī)身險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)和飛機(jī)旅客法定責(zé)任險(xiǎn)?！裨谘b貨、卸貨過程中因包裝不善或裝御人員違反操作規(guī)程所造成的損失。（2）賠償計(jì)算● 足額保險(xiǎn)（定值保險(xiǎn)）按保險(xiǎn)金額賠償。④ 船舶失蹤超過一定時(shí)間仍無音訊。有四種情況：① 同一張保單上載有兩項(xiàng)以上保險(xiǎn)，其中有一項(xiàng)發(fā)生全部損失。 必須滿足四個(gè)條件：① 共同海損失的危險(xiǎn)必須是危及到船舶與貨物共同安全的，而且是實(shí)際存在的。 ② 施救費(fèi)用的支出必須是合理的，對(duì)于不合理的的部分不予賠償?！?額外費(fèi)用：是指為了證明損失索賠的成立而支付的費(fèi)用?！?特別附加險(xiǎn)：交貨不到險(xiǎn)，進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)，船面險(xiǎn)，拒收險(xiǎn)，黃曲霉素險(xiǎn)，出口到香港或澳門存?zhèn)}火險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。這種責(zé)任必須是意外的、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的和財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任。無過失責(zé)任險(xiǎn)如雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（一部分產(chǎn)品）、核電站責(zé)任保險(xiǎn)等。② 規(guī)定累計(jì)賠償限額。⑥ 保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)水平。制造商或銷售商是否承擔(dān)責(zé)任完全取決于雙方是否簽訂過合同。但造成事故必須是意外和偶然的?！?保險(xiǎn)人以往的賠付記錄?！?〉種類：●場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)：承保固定場(chǎng)所因結(jié)構(gòu)上缺陷或管理不善導(dǎo)致在場(chǎng)所內(nèi)活動(dòng)的人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。如果是不可抗力或雇主的故意行為，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。（五）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)概念、特點(diǎn)與分類〈1〉概念：職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（Professional Liability Insurance）是承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作的疏忽或過失，造成他們的當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率決定因素●被保險(xiǎn)人及其雇員從事的職業(yè)種類。（二）區(qū)別擔(dān)保對(duì)象不同。信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：●信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)取決于債務(wù)人的償債能力。（二）人身保險(xiǎn)的分類按投保方式分類： ● 個(gè)人人身保險(xiǎn)● 團(tuán)體人身保險(xiǎn)● 聯(lián)合人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類： ● 長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)● 短期人身保險(xiǎn)按保障范圍分類： ● 人壽保險(xiǎn)：以生存、死亡、生死兩全為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。因受益人可以變更的。計(jì)算方法有兩種：過去法（Retrospective Method），準(zhǔn)備金被定義為過去收到凈保險(xiǎn)費(fèi)的復(fù)利終值與過去已給付保險(xiǎn)金的復(fù)利終值的差額。用公式表示：估計(jì)時(shí)年齡的期末準(zhǔn)備金= 估計(jì)時(shí)年齡的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)（NSP）－ 保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)年齡的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)（NLP）其余保險(xiǎn)費(fèi)繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值（1PVLAD）實(shí)際上，估計(jì)時(shí)年齡的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)就等于將來給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值，而將來凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值也等于該保險(xiǎn)單NLP與1PVLAD的乘積。 ① 一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi) ② 第一年特別費(fèi)用補(bǔ)貼 ③ ①+ ② ④ 從35歲起1 元期首給付年金的現(xiàn)值 ⑤ 調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)= ③/④ ⑥ 向一個(gè)45歲的男性簽發(fā)保險(xiǎn)金額為1000元 的普通終身壽險(xiǎn)單的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi) ⑦ 從45歲起1元期首給付年金的現(xiàn)值 ⑧ 在45歲時(shí)將來調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值 = ⑤⑦ ⑨ 在第10年的最低不可沒收現(xiàn)金價(jià)值 = ⑥ －⑧ (六)退保金、準(zhǔn)備金與不可沒收現(xiàn)金價(jià)值的關(guān)系退保金是等于所繳納保險(xiǎn)費(fèi)減去保險(xiǎn)成本，再減去處理保險(xiǎn)單所發(fā)生的所有費(fèi)用。二、人身保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種（一）人壽保險(xiǎn)概念與特征是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán)，而無須提供可保性證據(jù)?！?保險(xiǎn)費(fèi)可以調(diào)整的終身壽險(xiǎn)單（Modified Life Policies）。這種保險(xiǎn)單通常由有家庭負(fù)擔(dān)的年輕夫婦購(gòu)買，在被保險(xiǎn)人過早死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司向其撫養(yǎng)的子女提供生活費(fèi)用，并為被保險(xiǎn)人今后購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)單作好準(zhǔn)備。這種保險(xiǎn)單向家庭的所有成員提供保障，向作為被保險(xiǎn)人的戶主提供終身壽險(xiǎn)，向其配偶和子女提供定期壽險(xiǎn)。是以債務(wù)人（借款人）為被保險(xiǎn)人，以債權(quán)人（放款人）或債權(quán)人指定的人為受益人的人壽保險(xiǎn)。萬能壽險(xiǎn)具有靈活性和投資特征，它能滿足消費(fèi)者的需要，并能與投資公司、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的貨幣市場(chǎng)共同基金、大額存款單業(yè)務(wù)相競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)收不抵支時(shí)，就要催繳保險(xiǎn)費(fèi)。（三）健康保險(xiǎn)概念：是指被保險(xiǎn)人患病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)支出，或因疾病導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，或因疾病不能工作而減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 ● 保單是否續(xù)保由保險(xiǎn)人決定。可見估計(jì)賠付頻數(shù)和平均賠付金額是精算師所面臨的兩個(gè)主要問題。凈均衡保險(xiǎn)費(fèi)=首先，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言，在健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定中利息率的作用并不重要，健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)前期的賠付明顯大于均衡保險(xiǎn)費(fèi)法的人壽保險(xiǎn)，因而可應(yīng)用的資金不多，準(zhǔn)備金的規(guī)模不大?！?關(guān)于責(zé)任期限的