擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范-預(yù)覽頁
【正文】 的還款能力往往決定著擔(dān)保項(xiàng)目的成敗，因此，評(píng)價(jià)和判斷債務(wù)人的還款能力是擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)審工作最重要的內(nèi)容之一。在很多時(shí)候，企業(yè)用款項(xiàng)目的資金回收周期與貸款擔(dān)保期限是不一致的，當(dāng)我們?cè)谠u(píng)價(jià)一個(gè)建設(shè)周期與貸款周期不一致的擔(dān)保項(xiàng)目時(shí)，不要過分關(guān)注項(xiàng)目最終會(huì)產(chǎn)生多少效益，而要把重點(diǎn)放在評(píng)價(jià)貸款到期日企業(yè)的現(xiàn)金流量情況和償債能力情況。所以，債務(wù)人的盈利能力直接關(guān)系到為其提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的大小。建立權(quán)責(zé)對(duì)稱、責(zé)任明晰、科學(xué)規(guī)范的項(xiàng)目議事規(guī)則和決策制度，是提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策水平、有效防止項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。（2）嚴(yán)格授權(quán)管理，強(qiáng)化決策程序的制約作用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立嚴(yán)格的內(nèi)部授權(quán)管理制度，在建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度的前提下，明確規(guī)定各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、分支機(jī)構(gòu)的決策權(quán)限額度和責(zé)任。一般情況下，擔(dān)保公司授權(quán)范圍內(nèi)項(xiàng)目評(píng)審的基本流程是：項(xiàng)目經(jīng)理調(diào)查評(píng)審部門評(píng)審委員會(huì)審議表決決策人員審批經(jīng)辦部門實(shí)施項(xiàng)目管理。（4）建立項(xiàng)目責(zé)任制度，嚴(yán)格責(zé)任監(jiān)督和責(zé)任追究根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的不同階段，可建立不同的項(xiàng)目責(zé)任制：建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，對(duì)報(bào)批項(xiàng)目的初審和資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)；建立項(xiàng)目評(píng)審責(zé)任制，對(duì)項(xiàng)目評(píng)審的結(jié)果和項(xiàng)目操作的合規(guī)合法性負(fù)責(zé)；建立項(xiàng)目審批責(zé)任制，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)；建立在保項(xiàng)目管理責(zé)任制，對(duì)在保項(xiàng)目和追償回收負(fù)責(zé)。（1）在保項(xiàng)目動(dòng)態(tài)跟蹤擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》之后，意味著承擔(dān)保證責(zé)任的開始。企業(yè)重大變化事項(xiàng)：項(xiàng)目監(jiān)查人簽字： 日期：資料來源：公司內(nèi)部資料（2）在保項(xiàng)目反擔(dān)保物的監(jiān)管設(shè)置了資產(chǎn)抵押或質(zhì)押反擔(dān)保的項(xiàng)目，在擔(dān)保期內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要對(duì)抵（質(zhì)）押物定期進(jìn)行檢查和監(jiān)管，并采取有效的措施，防止債務(wù)人減少或轉(zhuǎn)移抵（質(zhì)）押物。（1）代償項(xiàng)目管理擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生代償后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評(píng)級(jí)管理和報(bào)告制度，及時(shí)監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的變化情況，做到條理清楚、責(zé)任明確、措施有效。在一般情況下，對(duì)代償項(xiàng)目的追償方法主要有：。、質(zhì)押物（權(quán)）。，保全債權(quán)。在擔(dān)保項(xiàng)目尚未解除時(shí)，如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)感覺該項(xiàng)目的反擔(dān)保措施有問題或者抵押物價(jià)值不足，應(yīng)盡可能說服債務(wù)人變更反擔(dān)保措施或增加抵押物。必要時(shí)，可向法院申請(qǐng)?jiān)V訟保全來查封債務(wù)人資產(chǎn)，通過法院拍賣債務(wù)人抵押物或其他資產(chǎn)的方式回收代償資金。擔(dān)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)以有限的資本來承擔(dān)比自身資本大得多的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，僅以有限的擔(dān)保費(fèi)收入來支撐擔(dān)保業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn)是很困難的。目前國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率居高不下，很重要的一個(gè)原因是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在控制內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面存在較大的漏洞。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該科學(xué)、合理地制定自身的擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)，尤其是新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不要簡(jiǎn)單地認(rèn)為政府批準(zhǔn)能放大多少倍數(shù)就可以將擔(dān)保業(yè)務(wù)做到多少倍數(shù)。財(cái)政部在《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》（財(cái)金字[2001]77號(hào)）中明確規(guī)定：“對(duì)單個(gè)企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%”。國(guó)內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)證明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只提供比例擔(dān)保，與債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，是避免債權(quán)人單純轉(zhuǎn)移項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、降低擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效辦法。當(dāng)擔(dān)保比例超過50%以后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將迅速增加，平均擔(dān)保比例每增加10%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失概率就增加1倍。 保證擔(dān)保資金的安全性和流動(dòng)性。，轉(zhuǎn)變觀念，將風(fēng)險(xiǎn)控制工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般的風(fēng)險(xiǎn)控制只是強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)防范”，既然是“防范”，更多是處于被動(dòng)的狀態(tài)。而債務(wù)人主觀原因的違約，很大程度是受其違約成本大小限制的。按照商業(yè)性原則，任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)只有合作的各方都有利益，才有長(zhǎng)久合作的可能。3風(fēng)險(xiǎn)的管理目前，很多擔(dān)保從業(yè)人員在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范。擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來預(yù)防和減少內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)以及外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的負(fù)面影響。通過與其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)同一個(gè)項(xiàng)目提供聯(lián)合擔(dān)保來確保項(xiàng)目評(píng)估的科學(xué)性、減少人為因素的影響。至于放大的倍數(shù)，應(yīng)依據(jù)機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)情況和銀行的認(rèn)可程度來科學(xué)制定，而不應(yīng)主觀地認(rèn)定為3倍或5倍。制定科學(xué)、明確的業(yè)務(wù)操作程序和完善的規(guī)章制度，通過嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作和管理制度以及民主、透明的決策程序來保證業(yè)務(wù)的規(guī)范性和公正性。加強(qiáng)廉潔自律教育，防范員工道德風(fēng)險(xiǎn)，通過廉潔教育，增強(qiáng)員工的道德觀念，樹立“與機(jī)構(gòu)共發(fā)展”的理念。反擔(dān)保措施是擔(dān)保機(jī)構(gòu)保護(hù)自己權(quán)益的合法手段，在業(yè)務(wù)操作中，反擔(dān)保是非常必要的。國(guó)外的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的壞帳損失通常由政府預(yù)算撥付補(bǔ)償，以強(qiáng)大的政府財(cái)政作為后盾，保證了擔(dān)保行業(yè)的安全運(yùn)轉(zhuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理體系，但擔(dān)保業(yè)不能脫離社會(huì)環(huán)境而獨(dú)立運(yùn)行，人們的信用意識(shí)和社會(huì)的信用環(huán)境極大地影響著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作的安全性。4風(fēng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)償隨著擔(dān)保規(guī)模的不斷擴(kuò)大，客戶違約的數(shù)量也會(huì)不斷增加，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失也會(huì)不斷增加，資金補(bǔ)給問題將日益突出。同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極探索其他渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大補(bǔ)充資金來源，以維持長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)善于利用這部分資金來減少自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)無需登記的抵押擔(dān)保，為取得優(yōu)先受償權(quán)，可與抵押人協(xié)議補(bǔ)辦抵押物登記。抵押物、質(zhì)押物滅失或存在價(jià)值減少，抵押物轉(zhuǎn)讓價(jià)款明顯低于其價(jià)值時(shí)，可以要求抵押人、質(zhì)押人恢復(fù)抵押物、質(zhì)押物價(jià)值或提供其他相應(yīng)的補(bǔ)充擔(dān)保。如企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)訂立保證合同的，該合同無效，貸款銀行和企業(yè)法人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，貸款銀行無過錯(cuò)的，企業(yè)法人應(yīng)負(fù)責(zé)承擔(dān)民事責(zé)任。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在追求完美結(jié)果的同時(shí)，要做最壞的考慮。在設(shè)定反擔(dān)保措施時(shí)，要嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，審核反擔(dān)保人、反擔(dān)保措施的合法性。因此，在設(shè)定抵（質(zhì)）押物時(shí)，要考慮到其變現(xiàn)的相關(guān)法律規(guī)定，并考察其行業(yè)和市場(chǎng)狀況，保證反擔(dān)保物變現(xiàn)的可行性和最短時(shí)間。3. 由萬昌：“關(guān)于信用擔(dān)保行業(yè)的生存現(xiàn)狀和環(huán)境分析”，《擔(dān)保論壇雜志》（2004第4期），2004年10月。19 / 19
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