【文章內(nèi)容簡介】 最低程度。（1）代償項(xiàng)目管理擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生代償后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立代償項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類評級管理和報(bào)告制度，及時(shí)監(jiān)控代償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級別的變化情況，做到條理清楚、責(zé)任明確、措施有效。代償資金回收工作要指定專人負(fù)責(zé)，要有具體工作方案，要有考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確。對特殊的代償項(xiàng)目要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，保證措施有效。（2）代償項(xiàng)目的追償代償發(fā)生后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要迅速組織力量對項(xiàng)目進(jìn)行剖析，視不同情況分別采取不同的追償措施。在一般情況下，對代償項(xiàng)目的追償方法主要有：。擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償付出的是現(xiàn)金，追償回來的東西當(dāng)然最好還是現(xiàn)金。為了保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金流量和擔(dān)保能力，追回現(xiàn)金無疑是擔(dān)保追償工作中的第一選擇。如果債務(wù)人受經(jīng)濟(jì)條件的制約，無法一次性地償還欠款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以根據(jù)債務(wù)人的實(shí)際情況，為其制定分批還款計(jì)劃，并監(jiān)督其嚴(yán)格執(zhí)行。、質(zhì)押物（權(quán)）。經(jīng)過種種努力后，如果債務(wù)人確實(shí)無法籌集到償還債務(wù)的資金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要考慮將可以變現(xiàn)的抵押、質(zhì)押物（權(quán)）進(jìn)行變現(xiàn)處理，盡可能收回現(xiàn)金。設(shè)置了第三方信用反擔(dān)保的擔(dān)保項(xiàng)目，發(fā)生代償以后，在積極促使債務(wù)人盡快歸還欠款的同時(shí)，還要積極催促反擔(dān)保方盡快落實(shí)反擔(dān)保義務(wù)，幫助督促債務(wù)人還款或替?zhèn)鶆?wù)人還款。，保全債權(quán)。在對債務(wù)人多次催收無果的情況下，如果發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)狀況還在繼續(xù)惡化，甚至有破產(chǎn)危險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)通過各種渠道了解債務(wù)人是否還有其它效益較好的關(guān)聯(lián)企業(yè)，如果可能，應(yīng)千方百計(jì)將債務(wù)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人的其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的債權(quán)先得到保全，以后再選擇機(jī)會進(jìn)行處理。，增加抵押物價(jià)值。受到各種因素的影響，擔(dān)保項(xiàng)目事先設(shè)定的反擔(dān)保措施可能會隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化。在擔(dān)保項(xiàng)目尚未解除時(shí)，如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)感覺該項(xiàng)目的反擔(dān)保措施有問題或者抵押物價(jià)值不足，應(yīng)盡可能說服債務(wù)人變更反擔(dān)保措施或增加抵押物。即使在項(xiàng)目已經(jīng)發(fā)生代償之后才發(fā)現(xiàn)反擔(dān)保措施有問題，也要千方百計(jì)采取補(bǔ)救措施，在反擔(dān)保方面獲取更多的保障，以增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)同債務(wù)人談判的砝碼，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)追償工作的主動性，盡可能減少損失。，減少損失。發(fā)生代償后，如果確認(rèn)債務(wù)人沒有足夠的現(xiàn)金償還能力，為減少損失，可以適當(dāng)接受債務(wù)人“以資抵債”的做法，但要注意用以抵債的資產(chǎn)應(yīng)該是有價(jià)值的、容易變現(xiàn)的。設(shè)置了股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的項(xiàng)目或者是比較特殊的代償項(xiàng)目，如果經(jīng)多方努力仍無法回收欠款，但經(jīng)評估后確認(rèn)債務(wù)人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)的股權(quán)是有價(jià)值的，可以采取“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”的方式來保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的利益。當(dāng)然，除非是發(fā)展前景特別良好、持有股權(quán)可能帶來持續(xù)分紅回報(bào)的企業(yè)，一般來說，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不應(yīng)把過多的資金轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)，而是應(yīng)該把持有的股權(quán)盡可能地進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，回收現(xiàn)金。，通過法律手段來維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)益。必要時(shí)，可向法院申請?jiān)V訟保全來查封債務(wù)人資產(chǎn)，通過法院拍賣債務(wù)人抵押物或其他資產(chǎn)的方式回收代償資金。通過法律手段保全擔(dān)保人的權(quán)益要注意法律訴訟時(shí)效問題，現(xiàn)實(shí)中很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是經(jīng)過各種方法催收未果后，出于無奈才采用法律訴訟辦法的，此時(shí)一般已離發(fā)生代償時(shí)間較遠(yuǎn)，如果超出了法定的訴訟時(shí)效（一般為兩年），擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)益就可能得不到有效的保證。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，關(guān)鍵是擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可以承受的范圍之內(nèi)。(1)堅(jiān)持以“穩(wěn)健經(jīng)營”的理念來經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)，切實(shí)保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的安全性和效益性。擔(dān)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)以有限的資本來承擔(dān)比自身資本大得多的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，僅以有限的擔(dān)保費(fèi)收入來支撐擔(dān)保業(yè)務(wù)的巨大風(fēng)險(xiǎn)是很困難的。如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得的收益長期無法彌補(bǔ)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生的損失，必將影響到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營。資金的安全性是擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作擔(dān)保業(yè)務(wù)的根基，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者必須樹立“穩(wěn)健經(jīng)營”的基本理念，將資金的安全性放在首位；效益性則是擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營的保障，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有在風(fēng)險(xiǎn)與收益中求得平衡，才能在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷壯大。(2)建立健全內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作監(jiān)控制度，嚴(yán)格防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率居高不下，很重要的一個(gè)原因是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在控制內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面存在較大的漏洞。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)從性質(zhì)上講與金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)有許多相同之處，對擔(dān)保業(yè)務(wù)人員和決策者采取的道德風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)絕對不應(yīng)該低于金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格程度。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)把“錢、權(quán)、人”都作為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)，除了建立相關(guān)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、加強(qiáng)職業(yè)道德教育以外，還需建立將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與當(dāng)事人的個(gè)人利益直接掛鉤的績效管理制度和項(xiàng)目責(zé)任制度，并采取措施使制度予以落實(shí)，絕不能流于形式。(3)堅(jiān)持量力而行、分散風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，不要“將雞蛋都放在一個(gè)籃子里”。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該科學(xué)、合理地制定自身的擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)，尤其是新成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不要簡單地認(rèn)為政府批準(zhǔn)能放大多少倍數(shù)就可以將擔(dān)保業(yè)務(wù)做到多少倍數(shù)。每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最大擔(dān)保放大比例的確定應(yīng)該依據(jù)科學(xué)，如果超出了擔(dān)保機(jī)構(gòu)真實(shí)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力去做擔(dān)保業(yè)務(wù)，最后可能會招至“滅頂之災(zāi)”。為了防止風(fēng)險(xiǎn)過于集中，避免發(fā)生代償支付危機(jī)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)項(xiàng)目的擔(dān)保額度也應(yīng)該嚴(yán)格控制，不能為了片面追求高收益和低成本只做大額擔(dān)保項(xiàng)目。將擔(dān)保項(xiàng)目的客戶集中度保持在一個(gè)適當(dāng)?shù)乃?，是防范由于不可預(yù)測事件的影響而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)的一項(xiàng)有效做法。財(cái)政部在《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》（財(cái)金字[2001]77號）中明確規(guī)定：“對單個(gè)企業(yè)提供擔(dān)保的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的10%”。穩(wěn)健經(jīng)營的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都應(yīng)該嚴(yán)格遵守這項(xiàng)規(guī)定。(1) 努力建立“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作體制，爭取政府給予“擔(dān)保損失核銷補(bǔ)償”的政策支持。國內(nèi)外成功的經(jīng)驗(yàn)證明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只提供比例擔(dān)保，與債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，是避免債權(quán)人單純轉(zhuǎn)移項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、降低擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)有效辦法。實(shí)行比例擔(dān)保不僅可以降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，還可以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的總體擔(dān)保能力，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)作擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡可能實(shí)行比例擔(dān)保。圖2是哥倫比亞國民擔(dān)?；鹪谶^去15年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從中可以看出擔(dān)保比例與擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生損失之間的相關(guān)性。圖