【正文】 。個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式定義個(gè)人住房貸款還款方式分為一次性還本付息和分期還本付息。貸款額度汽車消費(fèi)貸款的單筆額度應(yīng)視不同擔(dān)保方式分別確定：借款人以國(guó)庫(kù)券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、系統(tǒng)內(nèi)個(gè)人存單等質(zhì)押的，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，貸款額不得超過(guò)購(gòu)車款80%，首期付款額不得少于購(gòu)車款的20%；以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)作抵押的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的30%，貸款額不得超過(guò)購(gòu)車款的70%；以第三人保證方式申請(qǐng)貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購(gòu)車款的40%，貸款額不得超過(guò)購(gòu)車款的60%。收益點(diǎn)促進(jìn)消費(fèi)信貸多元化；促進(jìn)與汽車銷售商的業(yè)務(wù)合作，增加貸款綜合收益；風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)抵押擔(dān)保的有效性；應(yīng)有效跟蹤貸款人。收益點(diǎn)有利于簡(jiǎn)化手續(xù)，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。額度、期限和利率個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款額度以千元為單位，貸款比例不超過(guò)購(gòu)貸款總額的70%。收益點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)信貸種類，提高綜合效益。貸款額度個(gè)人旅游貸款起點(diǎn)為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同，以單個(gè)個(gè)人旅游消費(fèi)而申請(qǐng)貸款的，貸款最高限額為5萬(wàn)元；以個(gè)人及其家庭成員旅游消費(fèi)而申請(qǐng)的貸款最高限額為10萬(wàn)元。期限、利率個(gè)人旅游消費(fèi)貸款的最長(zhǎng)期限不超過(guò)5年。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)選好特約旅行社，確保安全，防止各類糾紛。金額以百元的整數(shù)倍確定。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)注意出質(zhì)人與保險(xiǎn)單相關(guān)法律人的關(guān)系。收益點(diǎn)支持創(chuàng)業(yè)，培植優(yōu)良客戶，增加綜合效益增長(zhǎng)點(diǎn)。期限最長(zhǎng)不超過(guò)4年，可以根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定適當(dāng)展期。便于銀行對(duì)借款人的資信調(diào)查，有利于融資需求較快地得到滿足；在貸款金額等方面有可能得到一些優(yōu)惠；節(jié)省融資費(fèi)用。特點(diǎn)定點(diǎn)選購(gòu)、自籌首期、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€。以第三人保證方式申請(qǐng)貸款的（銀行、保險(xiǎn)公司除外），貸款額不得超過(guò)消費(fèi)總額的60%。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)應(yīng)考查貸款者經(jīng)營(yíng)能力個(gè)人小額短期信用貸款定義個(gè)人小額短期信用貸款是指期限在一年（含）以內(nèi)，金額在3萬(wàn)元以下的以個(gè)人客戶為貸款對(duì)象的人民幣信用貸款。貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月利率計(jì)算，貸款期限在6個(gè)月以上的，按一年期貸款利率計(jì)息，最高上浮30%。個(gè)人小額質(zhì)押貸款定義個(gè)人小額質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單和憑證式國(guó)庫(kù)券作為質(zhì)物，向銀行申請(qǐng)一定金額的貸款，到期歸還貸款本息的業(yè)務(wù)。每筆金額不得超過(guò)質(zhì)押存單或國(guó)庫(kù)券面額的90%，以外幣儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押的，每筆貸款金額不得超過(guò)質(zhì)押存單面額的80%。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)凡所有權(quán)有爭(zhēng)議，已作擔(dān)保，掛失，失效和被依法止付的存單和憑證式國(guó)庫(kù)券不得作為質(zhì)押物；一張存單或國(guó)庫(kù)券不得分次辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；小額質(zhì)押貸款應(yīng)按期歸還，借款人在貸款到期日仍未歸還貸款本息的，貸款行應(yīng)在貸款到期日的次日處理質(zhì)押物抵償貸款本息。期限、幣種和額度授信有效期最長(zhǎng)為3年，以于以存單和國(guó)債作質(zhì)押擔(dān)保的借款，期限不超過(guò)兌付期，在此期間可循環(huán)使用銀行信貸資金；貸款幣種是人民幣；授信額度各商業(yè)銀行在不同地區(qū)有所不同。額度、期限和利率最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)儲(chǔ)戶到期支取不能提供其正在接受非義務(wù)教育證明的，不享受利率優(yōu)惠，按開(kāi)戶日同期同檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，并征收利息稅。這種儲(chǔ)蓄適合于個(gè)人生活待用款和暫時(shí)不用款的存儲(chǔ)。特點(diǎn)金額較大，存期長(zhǎng)，存款穩(wěn)定性強(qiáng)，利率較高。額度、期限和利率一般5元起存，存期分為一年、三年、五年，該儲(chǔ)種利率低于整存整取利率，按開(kāi)戶日公布零存整取利率執(zhí)行。主要使用于在一定時(shí)期內(nèi)有整筆較大款項(xiàng)收入，需要分期陸續(xù)支取使用金額。特點(diǎn)金額較大，存款余額穩(wěn)定，分期付息。容易保管，使用方便。特點(diǎn)基本上同“定期一本通”?，F(xiàn)金支票提現(xiàn)時(shí)須到出票人的開(kāi)戶行辦理，轉(zhuǎn)賬支票可到票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)銀行辦理，本行支票當(dāng)時(shí)入賬，跨行的個(gè)人支票通過(guò)票據(jù)交換收妥后入賬。外幣儲(chǔ)蓄定義外幣儲(chǔ)蓄是指以外國(guó)貨幣進(jìn)行存、取、計(jì)息的儲(chǔ)蓄存款。額度、期限和利率外幣活期存款開(kāi)戶起存金額為不低于20元人民幣的等值外幣。特點(diǎn)高效方便。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益，適用于大額、存取較為頻繁的存款。通知存款存入時(shí)，存款人自由選擇通知存款品種，但存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。存款期限和利率存款期限不受限制。債券柜臺(tái)交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)定義債券柜臺(tái)交易及二級(jí)托管業(yè)務(wù)是指利用銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，建立以總行為二級(jí)托管中心，外聯(lián)國(guó)家中央國(guó)債登記結(jié)算公司和相關(guān)單位，內(nèi)聯(lián)各分行子系統(tǒng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)外交易信息的實(shí)時(shí)傳遞、確認(rèn)和匯總，完成債券發(fā)行認(rèn)購(gòu)、賣出、買入、兌付、派息、轉(zhuǎn)托管、清算、查詢和查復(fù)等功能的業(yè)務(wù)?！般y行承銷、雙邊報(bào)價(jià)”。投資者可在商業(yè)銀行柜臺(tái)即時(shí)辦理債券現(xiàn)貨買賣手續(xù)，從商業(yè)銀行手中買進(jìn)債券或?qū)u給商業(yè)銀行。代理基金銷售業(yè)務(wù)定義代理基金銷售業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代替基金公司向投資者銷售和贖回基金股份的業(yè)務(wù)。第二章 公司類主要金融產(chǎn)品銀團(tuán)貸款定義銀團(tuán)貸款是由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的相同期限和利率等條件向同一借款人提供資金的貸款方式。貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。銀團(tuán)貸款必須擔(dān)保。貸款期限、額度和利率貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)必須向承兌銀行查詢、核實(shí)匯票的真實(shí)性，未經(jīng)查詢的銀行承兌匯票一律不得辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行只對(duì)經(jīng)審查確認(rèn)資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息的借款人發(fā)放。收益點(diǎn)有利于爭(zhēng)取“黃金客戶”。流動(dòng)資金款一般不超過(guò)3年；技術(shù)改造貸款一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。抵押貸款定義抵押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款一般不超過(guò)3年；技術(shù)改造貸款一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年；基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方商議確定，并在借款合同中載明。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)重點(diǎn)對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行審查，并簽訂質(zhì)押合同；質(zhì)押擔(dān)保貸款額一般不超過(guò)質(zhì)物現(xiàn)值的80%以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)時(shí)，出質(zhì)人與銀行應(yīng)簽訂書(shū)面合同，并向證券登記機(jī)關(guān)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效；以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與銀行應(yīng)簽訂書(shū)面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。即銀行對(duì)客戶擁有對(duì)該余下未承保部分之應(yīng)收賬款額的追索權(quán)。目前辦理該業(yè)務(wù)的多為大型電訊設(shè)備供應(yīng)商，交易金額大，付款期限長(zhǎng)，容易形成應(yīng)收賬款。特點(diǎn)以購(gòu)買應(yīng)收賬款的方式給予客戶融資；銀行只對(duì)應(yīng)收賬款的債務(wù)享有追索權(quán)，對(duì)客戶無(wú)追索權(quán)；銀行收取一定費(fèi)用；目前辦理該業(yè)務(wù)的多為大型電訊設(shè)備供應(yīng)商，交易金額大，付款期限長(zhǎng)，容易形成應(yīng)收賬款。在國(guó)內(nèi)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行率先向摩托羅拉（中國(guó)）電子有限公司開(kāi)辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。有效性。公開(kāi)性。確定方法為：信用等級(jí)AA級(jí)以上客戶，最高綜合授信額度≤（資產(chǎn)總額—負(fù)債總額）+銀行現(xiàn)有信用余額。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)客戶發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營(yíng)體制發(fā)生重大變化、挪用或轉(zhuǎn)移銀行信用等，要及時(shí)調(diào)整授信額度或終止授信。收益點(diǎn)貸款本息收入、管理費(fèi)和承擔(dān)費(fèi)收入；可以促進(jìn)本國(guó)出口企業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大本國(guó)銀行與本國(guó)出口商、國(guó)外進(jìn)口商之間的合作，拓展與進(jìn)口國(guó)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；擴(kuò)大銀行在出口貿(mào)易融資領(lǐng)域的影響。貸款期限、額度和利率貸款人貨幣根據(jù)進(jìn)口合同確定，可使用美元、日元、港元、德國(guó)馬克、英鎊、法國(guó)法郎及其他可自由兌換貨幣，一般來(lái)講，買方信貸所使用的貨幣可有三種選擇——用貸款國(guó)貨幣或美元；貸款國(guó)貨幣與美元共用；規(guī)定用美元，但可轉(zhuǎn)為貸款貨幣。收益點(diǎn)銀行有一定的管理費(fèi)和承擔(dān)費(fèi)收入；銀行可以借助此項(xiàng)業(yè)務(wù)拓展國(guó)內(nèi)客戶，并可以發(fā)展與國(guó)外銀行的業(yè)務(wù)合作。貸款金額、期限、擔(dān)保、保險(xiǎn)買方企業(yè)所在地銀行向買方企業(yè)直接發(fā)放貸款；金額一般不超過(guò)買賣雙方簽訂購(gòu)銷合同金額的70%，最高不得超過(guò)85%；期限一般1至3年，最長(zhǎng)不得超過(guò)5年（不含5年）；買方企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)保人為借款人或第三人，也可由賣方企業(yè)提供擔(dān)?；蚱渌蠗l件的擔(dān)保方式；買方信貸所涉及的貨物（設(shè)備）必須參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由買方信貸貸款承貸行代理。國(guó)內(nèi)買方信貸必須要注重行業(yè)選擇，目前在操作中一般都選擇了郵電通信行業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)利率變動(dòng)和匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；租賃設(shè)備占用大量資金的風(fēng)險(xiǎn)；租賃設(shè)備的損毀或折舊的風(fēng)險(xiǎn)；拍賣租賃設(shè)備所得價(jià)款不足以抵補(bǔ)銀行購(gòu)買設(shè)備所付資金的風(fēng)險(xiǎn)。期限和利率消費(fèi)貸款期限可根據(jù)借款人購(gòu)車的用途予以確定，自用車輛貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年（含）；營(yíng)運(yùn)車輛期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含）。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)借款人不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)；借款人提供虛假文件或材料，惡意套取貸款的風(fēng)險(xiǎn)；借款人未按規(guī)定使用貸款或挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)；借款人所提供的擔(dān)保不足以償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)財(cái)政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機(jī)構(gòu)；單位定期存款開(kāi)戶證實(shí)書(shū)不得作為質(zhì)押憑證。特點(diǎn)數(shù)額較大，穩(wěn)定性強(qiáng)，政策性強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保證金存款定義保證金存款是指金融機(jī)構(gòu)在信用授權(quán)業(yè)務(wù)中，按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)辦理承兌匯票、信用證、保函、信用卡等收取的保證金。收益點(diǎn)有利于形成銀行存款和低成本資金，有利于降低銀行在信用授權(quán)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。利率人民銀行規(guī)定，同業(yè)存款利率最高不超過(guò)準(zhǔn)備金存款利率，計(jì)息和結(jié)息與金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率相同，金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款實(shí)行按季結(jié)息，每季度末的20日結(jié)息日，利率按結(jié)息日的掛牌利率計(jì)息，不實(shí)行分段計(jì)算。特點(diǎn)存款收益和匯率變動(dòng)有較為密切的聯(lián)系。收益點(diǎn)與信用證等銀行結(jié)算方式相比，銀行保函具有應(yīng)用范圍更廣泛、使用更靈活、費(fèi)用相對(duì)低廉等特點(diǎn)。第三章 代理類金融產(chǎn)品代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)定義代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受外國(guó)政府或外資銀行的委托，根據(jù)《項(xiàng)目貸款協(xié)議》要求，實(shí)施指定信貸項(xiàng)目的轉(zhuǎn)貸的業(yè)務(wù)。在寬限期內(nèi)，借款人只支付利息不償還本金。代理政策性銀行業(yè)務(wù)定義代理政策性銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行接受國(guó)家政策性銀行的委托，代為辦理政策性貸款的資金撥付管理等業(yè)務(wù)，并從中收取代理手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。改變過(guò)去客戶傳統(tǒng)的收費(fèi)和繳費(fèi)習(xí)慣，收費(fèi)單位無(wú)需設(shè)專人收款，繳費(fèi)單位（個(gè)人）也無(wú)需專程到收費(fèi)單位收繳，既避免提取和存繳現(xiàn)金的麻煩，又減輕收費(fèi)單位的工作壓力。銀行充分利用活期儲(chǔ)蓄通存通兌的優(yōu)勢(shì)，代客戶向多家收費(fèi)單位繳費(fèi)，無(wú)須開(kāi)立多個(gè)賬戶，便于客戶集中管理資金。此外，客戶還可持存折到收費(fèi)行任一營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)補(bǔ)登存折了解扣繳情況。操作簡(jiǎn)單、直觀，為用戶提供安全、可靠、方便、快捷的自助服務(wù)。代發(fā)工資業(yè)務(wù)定義代發(fā)工資業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱代發(fā)薪，是商業(yè)銀行受企事業(yè)單位的委托，通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式，將員工的工資收入在約定的時(shí)間一次或多次劃轉(zhuǎn)到員工在銀行開(kāi)立的活期存款賬戶或信用卡的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。代理商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定義代理商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司的委托，以兼業(yè)代理人身份代為辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向保險(xiǎn)公司收取代理手續(xù)費(fèi)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。保管箱業(yè)務(wù)定義 保管箱業(yè)務(wù)是代理保管的一種，指銀行將自己設(shè)有的專用保管箱出租給客戶使用，客戶在此保管貴重物品與單證的租賃業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)開(kāi)辦保管箱業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須事先加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，做好可行性研究，合理制定保管箱業(yè)務(wù)的發(fā)展計(jì)劃和規(guī)模，上報(bào)省級(jí)分行審批，并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案；保管箱禁止存放液體、易燃易爆等違禁、違法或具有危險(xiǎn)性的物品；租用人倘若決定取消或更改授權(quán)，必須辦理更換授權(quán)人手續(xù)；租用人不得將保管箱轉(zhuǎn)讓或分租他人使用； 商業(yè)銀行要建立完善的出租保管箱業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度。委托人委托銀行代其收取其親屬因意外傷亡或去世而獲取的賠償金、各項(xiàng)遺產(chǎn)（款項(xiàng)），由銀行的海外聯(lián)行在當(dāng)?shù)厝珯?quán)辦理收回款項(xiàng)后劃回國(guó)內(nèi)委托行。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)申請(qǐng)人須為當(dāng)?shù)鼐用?。收益點(diǎn)利用銀行信用和內(nèi)部資源，擴(kuò)大服務(wù)功能，增加中間業(yè)務(wù)收入。有價(jià)證券可分為股票和債券兩大類。投資基金的特征與優(yōu)勢(shì)投資基金是一種化零為整、集腋成裘的集合投資方式。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，為委托人保密。收益點(diǎn)發(fā)揮本行優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。要遵守法律、法規(guī)和規(guī)章，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不得損害支付結(jié)算當(dāng)事人的合法權(quán)益。功能實(shí)行法人資金清算后，證券會(huì)員下屬所有營(yíng)業(yè)部都合并到一個(gè)清算頭寸賬戶上，同交易所結(jié)算公司進(jìn)行資金凈額交收。特點(diǎn)無(wú)金額起點(diǎn)限制，適用面廣，服務(wù)面廣，靈活易行。收款通知是銀行將款項(xiàng)確已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的賃證。收款人需要委托他人向匯入銀行支取款項(xiàng)的，應(yīng)在取款通知上簽章，注明本人身份證件名稱、號(hào)碼、發(fā)證機(jī)關(guān)和“代理”字樣以及代理人姓名。匯款人對(duì)匯出銀行尚未匯出的款項(xiàng)可以請(qǐng)撤銷。電子匯兌定義電子匯兌是銀行受理客戶委托，通過(guò)電子匯兌系統(tǒng)將款項(xiàng)匯給異地收款人的一種電子化資金匯劃方式，屬匯兌結(jié)算。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)注意業(yè)務(wù)量與開(kāi)辦成本的比較。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)注意使用范圍。商業(yè)匯票定義商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)提示付款期限自出票日起最長(zhǎng)