【正文】 利率執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款定義個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人及其家庭成員發(fā)放的用于參加特色旅行社旅游消費(fèi)的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款定義個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人在特約經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。特點(diǎn)定點(diǎn)裝修、自籌首期、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還。還本付息方式在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。在還款方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。收益點(diǎn)有利于增加個(gè)人住房貸款投放，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平。個(gè)人住房車(chē)位貸款定義個(gè)人住房車(chē)位貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)泊車(chē)車(chē)位的貸款。貸款額度、期限和利率新購(gòu)房者可以繼續(xù)選擇原業(yè)主的貸款額度和期限，也可以重新選擇貸款額度和期限。采用按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。收益點(diǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益大；可增加存款、代收代付、代理保險(xiǎn)、銀行卡等中間業(yè)務(wù)，綜合效益明顯。采用按月分期還款的，還款日期確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。個(gè)人住房押舊買(mǎi)新首付款貸款定義個(gè)人住房押舊買(mǎi)新首付款貸款，是“零首付”貸款的一種。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年。借款人也可用繳存的住房公積金償還貸款本息。貸款額度、期限和利率個(gè)人住房公積金委托貸款額度最高不得超過(guò)39萬(wàn)元；貸款期限不得超過(guò)借款人在貸款發(fā)放之日起至國(guó)家法定退休年齡的年限，最長(zhǎng)不超過(guò)30年；住房公積金委托貸款在1年以?xún)?nèi)的，執(zhí)行合同利率，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。借款人須提供有效擔(dān)保。特點(diǎn)貸款額度小、期限短、貸款業(yè)務(wù)辦理集中。貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房貸款利率。督促開(kāi)發(fā)商在規(guī)定時(shí)間辦妥房屋抵押登記手續(xù)?，F(xiàn)行利率為：%，%。特點(diǎn)售房人為開(kāi)發(fā)商，期房貸款居多，涉及貸款行、借款人和開(kāi)發(fā)商三者關(guān)系。收益點(diǎn) 有利于調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，增加信貸資產(chǎn)的多元化；采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流動(dòng)性；有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合效益明顯；由于一手樓按揭貸款大都采用以所購(gòu)房屋作抵押貸款的貸款方式，風(fēng)險(xiǎn)較小。特點(diǎn)個(gè)人住房二手房貸款是指購(gòu)房人以通過(guò)房地產(chǎn)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)的房屋作抵押，向銀行申請(qǐng)的用于支付部分購(gòu)房款的貸款，也稱(chēng)售房人為個(gè)人住房貸款。收益點(diǎn)有利于調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸資產(chǎn)多元化和優(yōu)良化；采取按月分期還款方式，有利于增加銀行資產(chǎn)流動(dòng)性；有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險(xiǎn)和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合效益明顯；有利于增加個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)。分期還款方式的計(jì)算公式詳見(jiàn)《個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式》。并將已辦妥抵押登記手續(xù)的房屋所有權(quán)證、房屋他項(xiàng)權(quán)證和所購(gòu)房屋的保險(xiǎn)單（正本），一并交貸款行抵押。在還款方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。特點(diǎn)組合貸款的前提條件是借款人須經(jīng)過(guò)住房資金管理中心審批后同意給予公積金貸款，并符合貸款行規(guī)定的貸款條件。公積金委托貸款合同與商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款合同要分別與借款人簽訂，借款借據(jù)要分別填寫(xiě)。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)30年減去舊住房已使用年限后的剩余年限；貸款利率按照人民銀行個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，借款人不必支付所購(gòu)房屋價(jià)格20%的首期款，而只需提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押物。額度、期限和利率加按貸款的最高額度為加按時(shí)住房市場(chǎng)凈值乘以最高按揭成數(shù)減去未償還貸款本金；延長(zhǎng)后的還款期限不超過(guò)最長(zhǎng)貸款期限減去已償還貸款期限；貸款利率采用整個(gè)還款期限相對(duì)應(yīng)的利率檔次，執(zhí)行人民銀行個(gè)人住房貸款利率。轉(zhuǎn)按分為現(xiàn)房轉(zhuǎn)按（原借款人已經(jīng)辦理房產(chǎn)證）和期房轉(zhuǎn)按（原借款人尚未辦理房產(chǎn)證）。分期還款方式的計(jì)算公式詳見(jiàn)《個(gè)人住房貸款還款方式計(jì)算模式》。在還款方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。貸款額度、期限和利率個(gè)人商鋪貸款額度最高不得超過(guò)所購(gòu)商鋪全部?jī)r(jià)款的60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)15年；貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率，不得執(zhí)行個(gè)人住房貸款利率。小城鎮(zhèn)個(gè)人購(gòu)建房貸款定義小城鎮(zhèn)個(gè)人購(gòu)建房貸款是指針對(duì)納入國(guó)家小城鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)劃的建制鎮(zhèn)的居民個(gè)人購(gòu)建住房時(shí)的資金需要而設(shè)定的貸款。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)借款人申請(qǐng)建房貸款必須以建造竣工后的住房作為抵押物。特點(diǎn)定點(diǎn)選購(gòu)、自籌首期、先存后貸、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還。特點(diǎn)當(dāng)借款人不能按期足額歸還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)人代為償還，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款最高限額依據(jù)不同的商業(yè)銀行在不同的地區(qū)而有所不同。以第三人擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，借款人的首期付款額不得低于旅游費(fèi)用總額的40%，貸款金額不得超過(guò)旅游費(fèi)用總額的60%。貸款額度、期限和利率壽險(xiǎn)保單質(zhì)押擔(dān)保貸款額度單筆不得超過(guò)保單出質(zhì)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的90%，最低不得低于2000元人民幣。貸款額度、期限和利率對(duì)符合條件的借款人，銀行將根據(jù)其個(gè)人資信狀況和還款能力，提供單筆額度最高為50萬(wàn)元（含），期限不超過(guò)3年（含）的貸款；貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率執(zhí)行。特點(diǎn)由一家銀行一攬子辦理，省時(shí)、省力，避免了去多家銀行申請(qǐng)的繁瑣不便。以借款人或第三方不動(dòng)產(chǎn)作抵押申請(qǐng)的，貸款額不得超過(guò)消費(fèi)總額的70%。貸款利率個(gè)人小額短期信用貸款的利率按照中國(guó)人民幣規(guī)定的短期貸款同檔次利率執(zhí)行。貸款到期日不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日，若以多張存單質(zhì)押，應(yīng)以最近到期日確定貸款到期日。特點(diǎn)放貸的比例高，由存單、憑證式國(guó)債面值的80%提高到95%；手續(xù)便捷，可隨時(shí)申請(qǐng)貸款，無(wú)須反復(fù)辦理抵押或質(zhì)押；靈活方便，可分期分次申請(qǐng)借款，一次或分次還清貸款；可“欠舊賬借新款”，只要貸款額未超過(guò)合同確定的最高限額，貸款未出現(xiàn)逾期，再借款時(shí)不必先還清前筆貸款。收益點(diǎn)擴(kuò)大資金來(lái)源；提高社會(huì)形象。整存整取定期儲(chǔ)蓄定義整存整取定期儲(chǔ)蓄是指約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息的一種儲(chǔ)蓄。特點(diǎn)與功能金額較大，計(jì)劃性強(qiáng)。特點(diǎn)“定期一本通”打破了傳統(tǒng)的一筆定期儲(chǔ)蓄一張存單的做法。取款時(shí)，銀行憑儲(chǔ)戶(hù)簽發(fā)的支票支取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬。目前有54個(gè)國(guó)家（地區(qū)）已與我國(guó)簽訂已生效的避免雙重征稅協(xié)定，這些協(xié)定國(guó)（地區(qū)）居民的存款不征收儲(chǔ)蓄利息所得稅。特點(diǎn)不論存款實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天和七天通知存款兩個(gè)品種；規(guī)定了最低起存金額和最低支取金額；存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。特點(diǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。商業(yè)銀行在登記結(jié)算公司開(kāi)立一級(jí)托管賬戶(hù)，投資者在商業(yè)銀行開(kāi)立二級(jí)托管賬戶(hù)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)要重視系統(tǒng)維護(hù)（包括通信問(wèn)題），確保系統(tǒng)安全運(yùn)行與穩(wěn)定。流動(dòng)資金貸款一般不超過(guò)3年，項(xiàng)目貸款最長(zhǎng)不超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。特點(diǎn)快速變現(xiàn)，手續(xù)方便，融資成本低。信用貸款定義信用貸款是指借款人不需要提供任何形式的擔(dān)保，以其信譽(yù)取得商業(yè)貸款。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。貨款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。銀行收取一定費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)應(yīng)收賬款的回收風(fēng)險(xiǎn)。是監(jiān)管客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控制度，賦予授信管理以行政的強(qiáng)制性。收益點(diǎn)對(duì)客戶(hù)實(shí)行公開(kāi)統(tǒng)一授信，有利于開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)“黃金客戶(hù)”，規(guī)避、防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保護(hù)社會(huì)公眾和商業(yè)銀行的合法權(quán)益。特點(diǎn)貸款指定用途，必須用于購(gòu)買(mǎi)貸款提供國(guó)的出口商品。即在銀行開(kāi)立賬戶(hù)的賣(mài)方企業(yè)與買(mǎi)方企業(yè)簽訂購(gòu)銷(xiāo)合同后，應(yīng)賣(mài)方企業(yè)與買(mǎi)方企業(yè)的申請(qǐng)，由銀行向買(mǎi)方企業(yè)發(fā)放貸款，僅限于購(gòu)買(mǎi)賣(mài)方企業(yè)產(chǎn)品的信貸業(yè)務(wù)。收益點(diǎn)融資租賃保留了銀行對(duì)設(shè)備的所有權(quán)，為銀行資產(chǎn)的安全性提供了保障；通過(guò)回收資金，可以收回全部投資及利息，還有一定的利潤(rùn)；在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，商業(yè)銀行可以為過(guò)剩的借貸資本尋找新的運(yùn)用渠道。收益點(diǎn)貸款本息收入；通過(guò)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，銀行可以介入汽車(chē)銷(xiāo)售公司或汽車(chē)生產(chǎn)廠家，有助于銀行開(kāi)拓客戶(hù)；借款人提供的擔(dān)保在一定程度上保障了銀行資產(chǎn)的安全性。金融機(jī)構(gòu)辦理的財(cái)政存款中的機(jī)關(guān)團(tuán)體存款、財(cái)政預(yù)算外存款為一般存款。屬于個(gè)人性質(zhì)的保證金存款，比照儲(chǔ)蓄存款利率執(zhí)行。銀行吸收境外機(jī)構(gòu)的外匯資金應(yīng)納入外債管理。同時(shí)由于其風(fēng)險(xiǎn)較隱蔽，稍有疏忽就會(huì)造成損失。收益與風(fēng)險(xiǎn)收益期間長(zhǎng)且穩(wěn)定，其風(fēng)險(xiǎn)主要取決于項(xiàng)目的投資決策及放款后對(duì)項(xiàng)目的監(jiān)測(cè)管理，同時(shí)也具有一定的潛在匯率風(fēng)險(xiǎn)。便于統(tǒng)管資金。具有語(yǔ)音提示、打印繳費(fèi)憑條和查詢(xún)余額等功能。收益點(diǎn)增加儲(chǔ)蓄存款，擴(kuò)大社會(huì)影響。收益點(diǎn)增加銀行服務(wù)功能和中間業(yè)務(wù)收入。收益點(diǎn) 增加銀行服務(wù)功能和中間業(yè)務(wù)收入。代理證券發(fā)行與買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)定義代理證券發(fā)行與買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代替客戶(hù)（單位和個(gè)人）進(jìn)行股票和債券的發(fā)行、股票買(mǎi)賣(mài)、交割清算、異地清算和還本付息、分紅派息等，并按規(guī)定收取一定的代理手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。收益點(diǎn)提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，增加代理業(yè)務(wù)收入。支付結(jié)算業(yè)務(wù)的代理，必須遵循平等自愿、互惠互利、長(zhǎng)期合作的原則。第四章 結(jié)算類(lèi)金融產(chǎn)品匯 兌定義匯兌是銀行按照客戶(hù)的要求將一定金額的款項(xiàng)劃給收款人的結(jié)算方式。未填明“現(xiàn)金”字樣，需要支取現(xiàn)金的，由匯入銀行按照國(guó)家現(xiàn)金管理規(guī)定審查支付。匯款人對(duì)匯出銀行已經(jīng)匯出的款項(xiàng)可以申請(qǐng)退匯，對(duì)在匯入銀行開(kāi)立賬戶(hù)的收款人，由匯款人和收款人自行聯(lián)系退匯；對(duì)未在匯入銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)的收款人，匯款人應(yīng)出具正式函件或本人身份證件以及原信、電匯回單，由匯出銀行通知匯入銀行，經(jīng)匯入銀行核實(shí)匯款確未支付，并將款項(xiàng)匯回匯出銀行，方可辦理退匯。特約傳真匯款只有在無(wú)法通過(guò)實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)將款項(xiàng)實(shí)時(shí)匯了的情況下，經(jīng)與匯入行聯(lián)系后方可使用，目前，其用途僅限于“證券清算資金”。銀行本票定義銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。特約傳真匯款目前僅用于證券營(yíng)業(yè)部與證券資金清算部之間以及證券資金清算部與證券資金清算部之間的證券清算資金匯劃，不辦理各證券營(yíng)業(yè)部之間的資金匯劃。特點(diǎn)準(zhǔn)確、安全、快捷、匯款24小時(shí)到賬抵用。代理人代理取款時(shí)，也應(yīng)在取款通知上簽章，注明其身份證件名稱(chēng)、號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，并同時(shí)交驗(yàn)代理人和被代理人的身份證件。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)匯兌憑證記載的匯款人名稱(chēng)、收款人名稱(chēng)，其在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)的，必須記載其賬號(hào)。代理協(xié)議當(dāng)事人一方因?qū)Ψ竭`反協(xié)議的約定，需要解除代理協(xié)議的，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定辦理。代理同業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)定義代理同業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指銀行雙方之間，一方委托另一方辦理其支付結(jié)算業(yè)務(wù)的行為。債券包括公債、國(guó)庫(kù)券、金融債券、融資券等。受益人年滿(mǎn)18周歲。個(gè)人境外遺產(chǎn)托收定義個(gè)人境外遺產(chǎn)托收是委托人委托銀行根據(jù)遺囑或法院的裁決向境外收回財(cái)產(chǎn)的業(yè)務(wù)。代理保管業(yè)務(wù)定義代理保管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行設(shè)置保管箱庫(kù)，接受單位和個(gè)人的委托，代理保管各種貴重物品和單證，并按照代保管物品的種類(lèi)、數(shù)量和期限收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。集各種常規(guī)性、程序化的代繳費(fèi)業(yè)務(wù)于一套自助系統(tǒng)，減輕了柜臺(tái)壓力，提高了效率和效益。一本存折（卡）繳納各種費(fèi)用，解除用戶(hù)以往多種存折（卡）繳納多種費(fèi)用的煩惱，俗稱(chēng)“繳費(fèi)一本（卡）通”。收益與風(fēng)險(xiǎn)代理政策性銀行業(yè)務(wù)收益不高，但風(fēng)險(xiǎn)較低。特點(diǎn)利率低、償還期長(zhǎng)、專(zhuān)款專(zhuān)用于項(xiàng)目。收益點(diǎn)有利于提高企業(yè)外匯資金的使用效率，降低匯率變動(dòng)帶給企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn) 利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。利率金融機(jī)構(gòu)辦理的財(cái)政存款，應(yīng)全額劃繳人民銀行的部分一律不計(jì)息，不需劃繳人民銀行列為金融機(jī)構(gòu)一般存款的部分按單位存款利率計(jì)息。單位存款定義單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款及經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他存款。法人汽車(chē)消費(fèi)貸款定義法人汽車(chē)消費(fèi)貸款是指商業(yè)銀行對(duì)在特約經(jīng)銷(xiāo)商處申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的法人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。收益點(diǎn)銀行同時(shí)介入買(mǎi)方企業(yè)和賣(mài)方企業(yè)，有利于銀行全面了解買(mǎi)方企業(yè)和賣(mài)方企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；有利于銀行通過(guò)賣(mài)方企業(yè)介入買(mǎi)方企業(yè)，有選擇地拓展客戶(hù)；貸款本息收入。貸款金額根據(jù)進(jìn)口合同中關(guān)于買(mǎi)方信貸的規(guī)定確定，買(mǎi)方信貸金額一般不超過(guò)貿(mào)易合同金額的85%。出口買(mǎi)方信貸定義出口買(mǎi)方信貸是本國(guó)銀行為支持本國(guó)商品的出口向進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供信貸，包括直接向進(jìn)口商提供貸款和由進(jìn)口方銀行轉(zhuǎn)貸兩種。授信額度公開(kāi)，同客戶(hù)簽訂授信合同。公開(kāi)統(tǒng)一授信定義公開(kāi)統(tǒng)一授信指銀行在對(duì)單一法人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議，使客戶(hù)在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。收益點(diǎn)增加手續(xù)費(fèi)收入，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)；如果應(yīng)收賬款的債務(wù)人（設(shè)備買(mǎi)方）的貸款也由本行承擔(dān)，則明顯增加了貸款的附加值。質(zhì)押合同自登記之日起生效。貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。貸款利率應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行的利率規(guī)定，并在借款合同中載明。特點(diǎn)貸款憑借款人的信譽(yù)發(fā)放，借款人不需要提供擔(dān)保。貼現(xiàn)金額每筆不超過(guò)1000萬(wàn)元。收益點(diǎn)銀團(tuán)貸款的牽頭行、代理行、成員行均是平等的民事權(quán)利主體，但承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任不同，因而收益不同。這里的基金指開(kāi)放式基金，即基金的發(fā)行總額不固定，基金單位總數(shù)隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況而改變，投資者可以按基金的報(bào)價(jià)在國(guó)家規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所申購(gòu)贖