【正文】 法性。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。同時，為滿足投資者隨時買進(jìn)賣出債券的需要，在交易日同時掛出債券買進(jìn)實價和賣出實價，履行買賣義務(wù)。牽頭行是指銀團貸款的組織者或安排者，牽頭行原則上由借款人的主要貸款行或基本賬戶行擔(dān)任，牽頭行所占銀團貸款的份額一般最大；代理行是銀團貸款協(xié)議簽訂后的貸款管理人，一般由借款人牽頭行擔(dān)任，也可由銀團各成員行共同協(xié)商產(chǎn)生，銀團貸款發(fā)放的本息收回由代理行辦理，貸款發(fā)放時，各成員行將款項劃到借款人在代理行的專門賬戶，本息收回時，由借款人按照協(xié)議規(guī)定及時歸還代理行，代理行即時按比例劃付到各成員行。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。質(zhì)押貸款定義質(zhì)押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。風(fēng)險防范要點對應(yīng)收賬款的保險免賠風(fēng)險；有追索部分的收回風(fēng)險。有效期和額度統(tǒng)一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定。貸款期限根據(jù)進(jìn)口合同中關(guān)于買方信貸的規(guī)定確定，貸款償還為分期償還，一般為半年還本付息一次，貸款期限一般不超過10年。特點定點選購、自籌首期、先存后貸、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還。收益點由于機關(guān)團體存款、財政預(yù)算外存款穩(wěn)定性強，數(shù)額較大，有利于形成銀行的大量存款和低成本資金，有利于降低銀行經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。有助于銀行吸收外匯存款，擴大外匯資金來源。代收代繳業(yè)務(wù)定義代收代繳業(yè)務(wù)是銀行接受收款單位和付款人（客戶）的委托，將付款人在銀行賬戶的資金按約定的時間一次或多次劃付給收費單位賬戶的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。風(fēng)險防范要點自助繳費機一般是按裝在銀行營業(yè)機構(gòu)的營業(yè)大廳，有的安裝在公共場所。包括遺產(chǎn)托收、勞工雇傭賠償托收、交通意外賠償托收和意外傷亡賠償托收。代理基金托管業(yè)務(wù)定義代理基金托管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受基金管理公司的委托，具體辦理證券、資金的管理及其他有關(guān)的代理業(yè)務(wù)和會計核算業(yè)務(wù)。代理證券法人資金清算業(yè)務(wù)定義法人資金清算是指證券交易所會員以資金法人名義在交易所結(jié)算公司開設(shè)清算頭寸賬戶和清算保證金賬戶，同交易所結(jié)算公司完成其下屬所有營業(yè)部參與證券交易的資金結(jié)算。轉(zhuǎn)賬支付的，應(yīng)由原收款人向銀行填制支款憑證，并由本人交驗其身份證件辦理支付款項。銀行匯票定義銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。特約傳真匯款定義特約傳真匯款是在特殊情況下通過傳真機傳遞支付指令的一種資金匯劃方式，屬匯兌結(jié)算。支取現(xiàn)金的，在信、電匯憑證上必須有按規(guī)定填明的“現(xiàn)金”字樣才能辦理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)可以經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)和單位，不得辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的代理。代理項目評估定義代理項目評估是指商業(yè)銀行接受外資銀行或其他金融機構(gòu)及政府的委托對項目提出單位的基本情況、資信狀況、項目概況和建設(shè)背景、建設(shè)條件、產(chǎn)品市場、項目投資與資金來源、項目財務(wù)收益和社會效益、銀行效益與貸款風(fēng)險狀況等進(jìn)行可行性研究與評估的業(yè)務(wù)。它可存放金銀珠寶、文物珍品、有價證券、契約、合同、重要資料和保密檔案等，具有租價適宜、品種齊全以及開箱方式安全可靠等特點。服務(wù)功能與特點可以辦理代收水費、電費、煤氣費、手機費、傳呼費、固定電話費等客戶繳費業(yè)務(wù)。貸款利率按國家規(guī)定及《項目貸款協(xié)議》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。收益點資金來源較穩(wěn)定，一般存款金額較大風(fēng)險防范要點利率變動風(fēng)險單位外幣存款定義單位外幣存款是指銀行吸收境內(nèi)依法設(shè)立的機構(gòu)、駐華機構(gòu)和境外機構(gòu)外匯資金存款業(yè)務(wù)。它主要包括中央預(yù)算收入、地方金庫存款和代理發(fā)行國債款項等，需全額劃繳人民銀行。特點所有權(quán)與使用權(quán)分離；融資與融物相結(jié)合；租金的分期歸流；至少涉及三個方面的關(guān)系，即出租人、承租人、供貨人，包括兩個或兩上個以上的合同，即出租人與供貨人訂立購買合同，出租人與承租人訂立租賃合同；承租人對設(shè)備和供貨商具有選擇的權(quán)利和責(zé)任；在基本租期內(nèi)，一般情況下，租賃合同具有不可撤銷性，基本租期結(jié)束時，承租人一般對設(shè)備有留購、續(xù)租和退租三種選擇權(quán)。進(jìn)口買方信貸定義進(jìn)口買方信貸是本國銀行為促進(jìn)本國進(jìn)口商進(jìn)口產(chǎn)品，而作為國外出口商銀行的轉(zhuǎn)貸行，向本國進(jìn)口商發(fā)放轉(zhuǎn)貸款。強制性。銀行對客戶保留有限追索權(quán)。特點債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，以該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。對有下列情形之一的，不得辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)：（1）銀行承兌匯票要素不全；（2）匯票的背書不連續(xù)；（3）匯票內(nèi)容涂改，有關(guān)簽章不符合要求；（4）注有“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的匯票；（5）匯票金額、期限等不符合規(guī)定；（6）承兌行已發(fā)出通知停止辦理貼現(xiàn)的匯票本身規(guī)定不準(zhǔn)貼現(xiàn)的。貸款期限和利率貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期，還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。特點聯(lián)網(wǎng)運作，兩級托管。個人通知存款定義個人通知存款是指客戶存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。額度、期限和利率申請人須提供合法有效身份證件，并在銀行開立活期賬戶，取得擔(dān)保，并與銀行簽訂“個人使用支票協(xié)議書”后由銀行售給現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬支票。利率同零存整取儲蓄。3年期按開戶日同檔次零存整取儲蓄存款計付利息，6年期按開戶日五年期零存整取利率計付利息。貸款期限、額度和利率小額質(zhì)押貸款期限一般最長不得超過一年。以質(zhì)押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保險的，首期付款額不得少于消費總額的20%，借款額不得超過消費總額的80%。特點有助于借款人的創(chuàng)業(yè)事業(yè)，手續(xù)簡便，安全可靠。以借款人或第三方不動產(chǎn)抵押申請貸款的，借款人的首期付款額不得低于旅游費用總額的30%，貸款金額不得超過旅游費用總額的70%。保險人（保險公司）承諾在被保證人（借款人）不能償還貸款時，按約定承擔(dān)向權(quán)利人（貸款銀行）還款義務(wù)，在此條件下而發(fā)放的汽車消費貸款。收益點有利于擴大小城鎮(zhèn)個人購建房貸款需求，支持小城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展；有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合效益明顯。特點針對性強，專門支持借款人購買商鋪用于個人商業(yè)性經(jīng)營。采用按月分期還款的，還款日確定在每月的20日至30日，遇節(jié)假日順延。特點個人住房加按貸款是對同一借款人、且該借款人已貸款額度和期限均未達(dá)到規(guī)定的最高標(biāo)準(zhǔn)，可免除該借款人重新申請辦理貸款的程序。貸款額度、期限和利率貸款額度一般不得超過抵押房屋評估價值的50%，也不得超過新購住房價格的20%~30%。個人住房組合貸款定義個人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來源對同一借款人的同一住房發(fā)放的貸款。一旦取得完全房屋產(chǎn)權(quán)后，借款人應(yīng)立即辦理房屋抵押登記。分期還款方式的計算公式詳見《個人住房貸款還款方式計算模式》。分期還款方式的計算公式詳見《個人住房貸款還款方式計算模式》。還本付息方式在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。還本付息方式在還款工具上可采用銀行卡、活期存折扣收或現(xiàn)金方式償還。以所購房屋作抵押的，必須辦理房屋抵押登記。貸款月數(shù)貸款月數(shù)每月還款額=每月還款額= +（本金—已歸還本金累計額） 貸款本金 貸款期月數(shù) 月利率等額本息還款額計算公式為： 貸款本金月利率（1+月利率） （1+月利率） —1等額本金還款額計算公式為 收益點有利于歸集企事業(yè)單位公積金存款，擴大貸款行低成本資金來源；貸款風(fēng)險小、收益高；有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合效益明顯。是指借款人將擁有完全產(chǎn)權(quán)的舊住房做抵押，向銀行申請購買新住房首付款的貸款。風(fēng)險防范要點要注意審查質(zhì)押物的真實性，防止虛假存單等套取銀行貸款；及時辦理質(zhì)物止付手續(xù)，把質(zhì)物視同現(xiàn)金妥善保管，不得遺失；掌握好貸款與質(zhì)物價值的比例，重點考慮質(zhì)押物的可變現(xiàn)性和期限。銀行為新的購房者提供轉(zhuǎn)按時按交易住房售價或評估價確定貸款成數(shù)，最高一般不超過所購房屋價格的80%；貸款期限最長不超過30年；貸款利率按照貸款期限執(zhí)行人民銀行個人住房貸款利率。有利于促進(jìn)銀行存款、代收代付、代理保險和銀行卡等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，綜合效益明顯。在還款方式上可采用一次性還款方式和分期還款方式。遇法定利率調(diào)整，貸款期限在一年以內(nèi)的，按原借款合同利率隨本清；貸款期限在1年以上的，于次年1月1日按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。本概念中所指的家庭成員包括借款申請人的配偶、父母及其子女。收益點增加了質(zhì)押物種類，提高了保險資金的流動性。包括耕整、播種、排灌、收割、運輸機械設(shè)備。貸款實行按委結(jié)息。能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，解決子女非義務(wù)教育支出需要。特點與功能可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。本外幣活期一本通定義本外幣活期一本通是集人民幣和多種外幣活期儲蓄存款于一個存折的存款方式。定期（活期）儲蓄通存通兌定義定期（活期）儲蓄通存通兌是指儲戶憑借存單（折）和密碼可在所在地的任一銀行聯(lián)機網(wǎng)點辦理存取款、查詢及口頭掛失等業(yè)務(wù)的金融服務(wù)產(chǎn)品。特點手續(xù)簡便，利率合理，不需儲戶再到銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)，減少了儲戶多次到銀行辦理業(yè)務(wù)的麻煩。此外，這種業(yè)務(wù)的風(fēng)險較低。實付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)于匯票到期前一日的利息計算。風(fēng)險防范要點借款人的一個保證人不能提供足額保證的，應(yīng)由多個保證人提供；貸款保證人資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，保證貸款的最高額不超過保證人資產(chǎn)總額的80%；國家機關(guān)（經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等經(jīng)公益為目的的事業(yè)單位、社會團體、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部分（法人書面授權(quán)除外），以及不具備法人資格和償債能力的主管部門和行政性公司，不得為保證人；借款人發(fā)生貸款債務(wù)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)取得保證人書面同意或另覓保證人，借款人，銀行和保證人應(yīng)重新簽訂保證合同。所謂“有限追索權(quán)”是指當(dāng)發(fā)生應(yīng)收賬款償付事件時，保險公司將償付所承保部分的應(yīng)收賬款，余下的未承保部分將由客戶負(fù)責(zé)。包括由一個管理部門統(tǒng)一審核批準(zhǔn)，表內(nèi)外業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信，本外幣業(yè)務(wù)統(tǒng)一授信。貨幣、貸款金額、期限、利率貸款貨款為美元或經(jīng)銀行同意的其他幣種；貸款金額不超過貿(mào)易合同金額的80%85%；貸款期限根據(jù)實際情況確定，一般不超過10年；貸款利率參照OECD組織的利率水平確定。銀行只負(fù)責(zé)對買方企業(yè)提供信貸支持，對買方企業(yè)與賣方企業(yè)實現(xiàn)其購銷經(jīng)濟活動中所購產(chǎn)品出現(xiàn)的質(zhì)量問題、供貨時間等合同執(zhí)行過程中產(chǎn)生的糾紛，由購銷雙方按照雙方所訂購合同解決，銀行對其不承擔(dān)任何責(zé)任。收益點有利于提高企業(yè)資金的安全性、效益性，促進(jìn)企業(yè)加強經(jīng)營管理；有利于加強銀企合作，幫助企業(yè)理財；同時大量組織單位存款，有利于降低銀行經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益。功能有利于開發(fā)金融同業(yè)大資金客戶，降低銀行經(jīng)營成本。項目貸款的寬限期和還本期應(yīng)根據(jù)評估報告確定?？蛻衾勉y行提供電話銀行服務(wù)，可隨時隨地查詢代繳費項目，還可以即時將資金從其他賬戶轉(zhuǎn)入代繳費賬戶。風(fēng)險防范要點保密性，設(shè)施安全性，聲明對保管財物品的要求。代理企業(yè)資信評價業(yè)務(wù)定義代理企業(yè)資信評價業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受政府或其他金融機構(gòu)、外資銀行等的委托對企業(yè)的商業(yè)支付能力、管理能力、獲利能力進(jìn)行綜合考評或信用等級評定的業(yè)務(wù)。銀行辦理銀行匯票、匯兌、委托收款、托收承付等支付結(jié)算業(yè)務(wù)，均可以實行代理。匯款回單只能作為匯出銀行受理匯款的依據(jù)，不能作為該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的證明。收益點即時到賬，有利于提高結(jié)算業(yè)務(wù)競爭能力。銀行承兌匯票定義 銀行承兌匯票是由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的票據(jù)。申請撤銷時，應(yīng)出具正式函件或本人身份證件及原信、電匯回單。收益點系統(tǒng)性強，資金量大。具有以下特征：從不確定多數(shù)投資者手中募集資金，設(shè)定基金；基金經(jīng)理人運用該基金資產(chǎn)投資于各類有價證券和其他行業(yè)；為了確定投資的最佳收益目標(biāo)和把投資風(fēng)險減少取最低程度，基金的管理者往往把集中的資金分散于各種投資對象。國內(nèi)銀行委托遺產(chǎn)所在地銀行辦理此項業(yè)務(wù)，省去代理行、中間行等中間環(huán)節(jié)，方便快捷，且由海外聯(lián)行具有律師資格的專業(yè)人才辦理，經(jīng)驗豐富，資信可靠。特點發(fā)薪單位委托銀行定期將工資轉(zhuǎn)入員工的存折或信用卡，省卻發(fā)薪單位取現(xiàn)、發(fā)薪的麻煩，方便又安全；變“先用后存”為“先存后用”。資金結(jié)算及時。它可以給銀行帶來一定的中間業(yè)務(wù)收入并為客戶開發(fā)提供手段。特點具有風(fēng)險抵押性質(zhì)，不可以自由支取。利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。風(fēng)險防范要點銀行僅以轉(zhuǎn)貸行的身份出現(xiàn)，風(fēng)險較低；與一般的信貸涉及借貸雙方不同，進(jìn)口買方信貸除本國（進(jìn)口國）銀行外，還涉及進(jìn)口商、出口商、出口國銀行三方，任何一個環(huán)節(jié)都不能出錯。信用等級A級客戶，核定的最高綜合授信額度不得超過客戶提供的有效抵押物變現(xiàn)值的70%，或質(zhì)押現(xiàn)值的90%，或他人100%保證擔(dān)保。收益點銀行可以此類業(yè)務(wù)為契機，與國外大型設(shè)備供應(yīng)商開展業(yè)務(wù)合作。貸款的到期日不應(yīng)超過質(zhì)押物的到期日。風(fēng)險防范要點要把握好發(fā)放信用貸款的條件，防范貸款風(fēng)險。票據(jù)貼現(xiàn)定義票據(jù)貼現(xiàn)是指票據(jù)（如匯票、本票等）的持票人在票據(jù)到期日前，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機構(gòu)而