【正文】 寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶和用戶的開拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長。主要競爭對手市場占比數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。艾瑞咨詢研究認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今；而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和制約了支付企業(yè)的長期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識(shí)到這個(gè)問題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶支付的轉(zhuǎn)變趨勢也逐步展開，支付+增值、支付模式多元化成為第三方支付平臺(tái)當(dāng)前和未來發(fā)展的主要方向。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無論在商戶端和用戶端都存在比較激烈的競爭，而一些更小的運(yùn)營商則艱難地生存。比如以航空客票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭奪商戶的激烈競爭。（三）中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢預(yù)測分析1. 20082014 年中國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《20102011 年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010 年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2009 年增長 100。根據(jù)艾瑞咨詢的研究數(shù)據(jù)，2010 年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長 89。預(yù)計(jì) 2014 年，我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到 4 萬億的規(guī)模。2010 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶已經(jīng)超過 4。7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。3. 網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢2010 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開通手機(jī)客戶端繳費(fèi)服務(wù)。一直以來，國內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。支付寶還開通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)市縣級(jí)的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國內(nèi) 11 家基金公司，支持上百只基金產(chǎn)品的申購。4. 未來第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌第三方支付正面臨一場前景不明的洗牌。 這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付平臺(tái)公司，在一年緩沖期后，必須經(jīng)過央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。于支付寶是好消息。這可能與央行即將推出的超級(jí)網(wǎng)銀密切相關(guān)？一位銀行業(yè)人士 22 日對記者表示，大家普遍擔(dān)心，在管理辦法對行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷地位。（四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營與回報(bào)1. 我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢我司自 1997 年創(chuàng)立以來，先后成立多家企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及 IT 領(lǐng)域的多個(gè)方面，涵蓋了：IT 硬件制造、互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)和應(yīng)用、軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域。因此開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。其后以支付業(yè)務(wù)接入為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，主要針對大中型電子商務(wù)類企業(yè)，以大客戶服務(wù)的模式開展業(yè)務(wù)。同時(shí)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。公司組織架構(gòu)圖中付通辦事處 公司總部客服中心北京辦事處 銷售中心 財(cái)務(wù)中心法務(wù)中心上海辦事處 銷售中心運(yùn)營中心成都辦事處 銷售中心銷售中心技術(shù)中心3. 業(yè)務(wù)營收. 業(yè)務(wù)主要營收來源中付通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要營收來自：大中型電子商務(wù)客戶第三方網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)；小型電子商務(wù)客戶支付接入年費(fèi)；行業(yè)電子商務(wù)整體解決方案銷售；行業(yè)電子商務(wù)付費(fèi)產(chǎn)品銷售；網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)（傭金）；其他支付項(xiàng)目及合作項(xiàng)目收入。 預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購置、維護(hù)、日常運(yùn)營人員費(fèi)用、運(yùn)營投入及運(yùn)營流動(dòng)資金。. 項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃2011年投資總預(yù)算1900萬元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲(chǔ)設(shè)備購置和機(jī)房租賃等投入1000萬元，預(yù)計(jì)第一年運(yùn)營管理人員70人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入400萬元，預(yù)計(jì)初期運(yùn)營推廣及運(yùn)營流動(dòng)資金投入500萬元。預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入。具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務(wù)方。由于 B2B、B2C、C2C在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時(shí)， 僅在客戶身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報(bào)文交互流程中無本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開描 述。509電子證書標(biāo)準(zhǔn)，通過相應(yīng)的軟件，電子證書，數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性，SET 協(xié)議主要用以支持 B to C(Business to Consumer)類型的電子商務(wù)模式。由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 ：//代替 ： //就發(fā)起 SSL 連接請求，通過握手序列(HandshareSequence)以建立 SSL 會(huì)話，握手過程中驗(yàn)證機(jī)器的身份，確定加密方法和建立和共享會(huì)話密鑰。雖然獨(dú)立認(rèn)證的形式限制了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的確立，但就目前而言，不能說不是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的解決方案。2. 網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì). 支付體系的構(gòu)成支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶和銀行三方組成。4) 銀行提示消費(fèi)者確認(rèn)支付，并要求對支付簽名。9) 銀行通知商戶已經(jīng)支付。 交易金額：交易金額來自顧客的日期：當(dāng)天日期交易數(shù)字簽名：商戶用私鑰對商戶號(hào),交易序列號(hào),日期和交易金額等進(jìn)行數(shù)字簽名,供銀行進(jìn)行身份認(rèn)證。簽名請求的信息組成應(yīng)該能給用戶的簽名以清晰的提示,包括以下內(nèi)容： 商戶名稱,用戶名稱,帳號(hào),金額,交易序列號(hào),銀行對帳號(hào)的數(shù)字簽名。付款人(消費(fèi)者)端:付款人端需要配置標(biāo)準(zhǔn)的瀏覽器軟件，如 IE 或 Netscape，需要支持Java 和 SSL。電子簽名商戶端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。報(bào)這些信息組合成支付請求信息發(fā)送給銀行服務(wù)器,并向用戶返回支付結(jié)果的信息。3） 支付過程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶不需知道消費(fèi)者的銀行帳號(hào)，銀行也不知消費(fèi)者購物的信息，既可以防止消費(fèi)者的個(gè)人資料，也可以保護(hù)個(gè)人隱私。（六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)，既涉及到國家金融和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的危險(xiǎn)。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對整個(gè)機(jī)構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。目前，最為常見、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會(huì)采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟。在此基礎(chǔ)上，銀行的管理層要做出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風(fēng)險(xiǎn)。到了這一步風(fēng)險(xiǎn)的評估才算完成了。比如美國通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管美國的國民銀行，隨著大量國民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)向客戶提供電子支付的服務(wù)，國民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也分成三個(gè)步驟：計(jì)劃、實(shí)施、檢測和監(jiān)控。因此，簡單地說，風(fēng)險(xiǎn)的管理過程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。. 建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)。通過數(shù)據(jù)庫技術(shù)或數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來支持銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來防范各類可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。不過這些技術(shù)措施實(shí)際上也不是單純的技術(shù)措施，技術(shù)措施仍然需要人來。要通過各種方法加強(qiáng)對各級(jí)工作人員的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識(shí)到金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并要加強(qiáng)各有關(guān)人員的法紀(jì)和安全保密教育，提高電子支付安全防護(hù)意識(shí)。同時(shí)，保證相應(yīng)的技術(shù)人員能夠有時(shí)間進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)，跟蹤市場和技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行首先要對資料進(jìn)行分類，分成“高度機(jī)密”、“機(jī)密”和“公開”信息三類，不同種類的信息采取的保密措施不同。至于通過公開網(wǎng)絡(luò)如互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，都必須進(jìn)行加密。有的時(shí)候，對于一些關(guān)鍵設(shè)備，可以采用一次性司令．也就是只使用一次的口令，每次進(jìn)入電腦系統(tǒng)時(shí)，口令都不同，通過對口令的管理來保護(hù)設(shè)備的安全。同口令的功能相似的還有其他一些常用的手段，比如使用智能卡作為進(jìn)入系統(tǒng) 的．“身份證”，采用生物技術(shù)措施來識(shí)別有關(guān)當(dāng)事人，主要是用指紋、聲音、面部特征和眼部特征等人的生物特征來識(shí)別人的身份。這些措施技術(shù)成分比較大，需要銀行管理部門加以格外的注意。