【正文】 這些措施技術(shù)成分比較大，需要銀行管理部門加以格外的注意。有的時候，對于一些關(guān)鍵設(shè)備，可以采用一次性司令．也就是只使用一次的口令，每次進(jìn)入電腦系統(tǒng)時，口令都不同，通過對口令的管理來保護(hù)設(shè)備的安全。一些監(jiān)管機構(gòu)要求銀行首先要對資料進(jìn)行分類，分成“高度機密”、“機密”和“公開”信息三類，不同種類的信息采取的保密措施不同。要通過各種方法加強對各級工作人員的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識到金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并要加強各有關(guān)人員的法紀(jì)和安全保密教育，提高電子支付安全防護(hù)意識。對有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過數(shù)據(jù)庫進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。主要通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)。因此，簡單地說，風(fēng)險的管理過程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。到了這一步風(fēng)險的評估才算完成了。目前，最為常見、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會采用的風(fēng)險管理步驟?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。電子支付加大了風(fēng)險，也使得其影響范圍也擴大了，某個環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險對整個機構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。3） 支付過程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶不需知道消費者的銀行帳號，銀行也不知消費者購物的信息，既可以防止消費者的個人資料，也可以保護(hù)個人隱私。電子簽名商戶端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。簽名請求的信息組成應(yīng)該能給用戶的簽名以清晰的提示,包括以下內(nèi)容： 商戶名稱,用戶名稱,帳號,金額,交易序列號,銀行對帳號的數(shù)字簽名。9) 銀行通知商戶已經(jīng)支付。2. 網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計. 支付體系的構(gòu)成支付系統(tǒng)是由消費者、商戶和銀行三方組成。由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 ：//代替 ： //就發(fā)起 SSL 連接請求，通過握手序列(HandshareSequence)以建立 SSL 會話，握手過程中驗證機器的身份，確定加密方法和建立和共享會話密鑰。由于 B2B、B2C、C2C在業(yè)務(wù)實現(xiàn)時， 僅在客戶身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報文交互流程中無本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開描 述。預(yù)計利息收入為收付款項時間差和存款保證金存款利息收入。 預(yù)計中付通公司日常運營投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購置、維護(hù)、日常運營人員費用、運營投入及運營流動資金。同時依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。因此開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。這可能與央行即將推出的超級網(wǎng)銀密切相關(guān)？一位銀行業(yè)人士 22 日對記者表示，大家普遍擔(dān)心，在管理辦法對行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級網(wǎng)銀會不會形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷地位。 這意味著，支付寶、財付通、快錢等第三方支付平臺公司，在一年緩沖期后，必須經(jīng)過央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國內(nèi) 11 家基金公司，支持上百只基金產(chǎn)品的申購。一直以來，國內(nèi)手機支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。7 億，支付寶僅用了半年左右的時間。預(yù)計 2014 年，我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到 4 萬億的規(guī)模。（三）中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢預(yù)測分析1. 20082014 年中國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《20102011 年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010 年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2009 年增長 100。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無論在商戶端和用戶端都存在比較激烈的競爭，而一些更小的運營商則艱難地生存。主要競爭對手市場占比數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。另據(jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模將達(dá)到 10,710億元，環(huán)比增長 93%，注冊賬戶數(shù) 7。支付需求旺盛：一方面，中國經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場需求。越來越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時我國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增長，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競爭差異化。. 業(yè)務(wù)范圍我司擬開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計劃在全國開展。 本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。網(wǎng)絡(luò)支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。. 網(wǎng)絡(luò)支付的特征網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。. 電子支付的分類根據(jù)中國人民銀行 20100614 發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。移動支付：移動支付（Mobile Payment，簡稱 MPayment）是使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。 《支付清算組織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺,這使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時，對整個網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個阻礙。根據(jù)艾瑞對行業(yè)的研究及企業(yè)訪談數(shù)據(jù)顯示，2008 年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場預(yù)計仍將保持 100%以上的增長，達(dá)到 2100 億元。中國電子商務(wù)無疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支付市場也必將迎來與之匹配的發(fā)展空間。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一；占整個網(wǎng)絡(luò)支付市場近 50%的份額。. 主流網(wǎng)絡(luò)支付運營商分析20062007 年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步意 識到產(chǎn)品差異化競爭的重要性，開始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支付平臺。因此，各運營商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車票支付、保險、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。4%，旅行預(yù)訂行業(yè) 2010 年全年實現(xiàn)交易規(guī)模 621。7 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá) 700 萬筆。據(jù)了解，目前可以選擇繳費的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬帶、手機話費繳費，諾基亞、多普達(dá)、蘋果 iPhone 等品牌智能手機都已支持該項服務(wù)。這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購支付載體蛻變成為一項基礎(chǔ)社會服務(wù)和人們的“生活助手”。風(fēng)暴起自中國人民銀行 6 月 21 日發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。支付寶將積極申請，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。對 IT 業(yè)有著豐富的經(jīng)驗和人才儲備。. 業(yè)務(wù)主體由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為公司主營業(yè)務(wù)。4. 投資計劃和資金使用規(guī)劃. 資金投入計劃根據(jù)中國人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號公告，關(guān)于《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊資本不低于1億元人民幣。2012年投資總預(yù)算2100萬元，預(yù)計第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲設(shè)備購置和機房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬元，以及預(yù)計運營管理人員規(guī)模將達(dá)到120人，預(yù)計人員費用投入900萬元，預(yù)計運營推廣和運營流動資金投入500萬元。例如：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)。. 安全套接字層協(xié)議 SSLSSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Internet 上服務(wù)器與客戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：（1）利用電子證書進(jìn)行身份認(rèn)證實現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國國情，在目前我國缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過程的安全保障應(yīng)該扮演更積極的角色，銀行同時充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益。5) 消費者確認(rèn)支付請求，并對支付交易簽名6) 銀行或認(rèn)證中心對消費者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗，主要是驗證用戶對交易的簽名。并且保證了商戶支付請求的不可否認(rèn)性。電子簽名客戶端用 Java 開發(fā), 電子簽名客戶端包括下面的功能:1） 密鑰信息讀取:私鑰作為私人信息保存在軟盤,程序讀出私人密鑰2） 認(rèn)證銀行 Web 服務(wù)器:為了保證電子支付過程的連貫,需要電子簽名客戶端監(jiān)聽銀行發(fā)來的簽名請求,為了防止信息的假冒,確保簽名請求是銀行的服務(wù)器發(fā)來是很重