【正文】 場簽名。（3）信用運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。同時建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風(fēng)險管理部門應(yīng)每3 個月對抵押物價值進(jìn)行監(jiān)控和分析，抵押物價格波動較大時，應(yīng)當(dāng)發(fā)布預(yù)警信號，并督促客戶經(jīng)理進(jìn)行臨時貸后檢查。來源浦銀發(fā)【2010】393號關(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務(wù)管理規(guī)程》的通知二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)一、目的、定義、種類、基本原則（一）、目的為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，扎實(shí)推動該項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過程管理和風(fēng)險管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)管理辦法》。（三）、種類聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務(wù)包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用證、非融資性人民幣保函業(yè)務(wù)（其中無法確定有效付款期限（到期日），或到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款的表外業(yè)務(wù)除外）。（二）、貸款發(fā)放對象原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)群體組成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的聯(lián)保體。 已發(fā)生未能及時償還本行融資，且須使用保證金或者追索聯(lián)保體其他成員方式歸還本行融資的企業(yè)； 其他不符合保證條件的企業(yè)； （五）、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)保體的組建條件自愿原則。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務(wù)的期限應(yīng)匹配。 聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時向本行反映其他成員經(jīng)營情況。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務(wù)。（三）、原則上，融資利率應(yīng)高于央行基準(zhǔn)利率，支行可根據(jù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)際風(fēng)險情況自行確定融資利率。核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項(xiàng)統(tǒng)一采用總行相關(guān)信息：如組織機(jī)構(gòu)代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機(jī)構(gòu)代碼證代號（13221158X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。（三）保證金繳納要求短期流動資金貸款該類業(yè)務(wù)的保證金由聯(lián)保體各成員分別從企業(yè)賬戶存入本行專為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；必須落實(shí)單個聯(lián)保體與一個內(nèi)部保證金賬戶的對應(yīng)關(guān)聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來的潛在風(fēng)險。保證金賬戶開立及繳納須按照《關(guān)于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。鑒于《關(guān)于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）中銀行承兌匯票與對應(yīng)保證金賬戶的系統(tǒng)關(guān)聯(lián)控制導(dǎo)致銀行承兌匯票保證賬戶無法關(guān)聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，因此該筆保證金暫仍使用短期流動資金貸款保證金相關(guān)業(yè)務(wù)代號。 本行核準(zhǔn)給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。（二）審查審批時，不僅要審核企業(yè)財務(wù)報表或各類書面文件，還應(yīng)綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實(shí)力、履約意愿和聯(lián)保體的綜合實(shí)力等非財務(wù)信息，并綜合考慮承擔(dān)連帶保證責(zé)任的企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人的家庭收支、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信用狀況等因素。在貸前調(diào)查時應(yīng)調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財務(wù)狀況和非財務(wù)狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。對符合本行規(guī)定的流動資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應(yīng)對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定重新履行相關(guān)授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，并與其他成員共同與本行簽訂擔(dān)保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務(wù)的銜接。要求扣劃保證金時，分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)保證金扣劃通知書》，并通知運(yùn)營部門實(shí)施。保證金提前部分退還經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。對于采用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)，在履行保證金補(bǔ)繳手續(xù)時，必須重新開立定期保證金賬戶，要求借款企業(yè)將保證金補(bǔ)繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)）》。三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款一、目的、定義、適用范圍、分類（一）、目的發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。其中標(biāo)準(zhǔn)廠房是指：在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求進(jìn)行設(shè)計和建設(shè)，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土地使用權(quán)的方式為出讓取得。基于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。（5）關(guān)聯(lián)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)資金占用達(dá)到企業(yè)凈資產(chǎn)70％以上的（資金占用是指以委托貸款，其它應(yīng)收款，應(yīng)收賬款，內(nèi)部往來等各種形式占用企業(yè)資金且期限大于180天的）。借款人應(yīng)落實(shí)相應(yīng)的抵押擔(dān)保措施。（二）還款來源主要是借款人各項(xiàng)綜合經(jīng)營收入：借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的收入如該抵押的房地產(chǎn)用于出租的，則租金收入、特許費(fèi)、管理費(fèi)、分成等相關(guān)經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設(shè)施）、標(biāo)準(zhǔn)廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的60%。保險單必須明確我行為第一受益人，不得有任何有損我行利益的限制性條款。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準(zhǔn)利率調(diào)整的，應(yīng)按調(diào)整后的利率計收利息。（一）、客戶經(jīng)理受理客戶申請公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，根據(jù)客戶門檻、抵押物條件和我行內(nèi)部管理要求，初步判斷可以受理。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調(diào)查：①借款人的成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成（或所有制）、注冊資本與實(shí)收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范圍及期限；②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務(wù)、技術(shù)能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用；③經(jīng)營者素質(zhì)評價，法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價及經(jīng)營管理水平和效率；④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)的特點(diǎn)、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價借款人的發(fā)展前景；分析借款人在預(yù)計貸款償還期內(nèi)主要產(chǎn)品的目標(biāo)市場定位、容量、營銷策略及風(fēng)險狀況，評估主要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預(yù)測市場銷售前景。⑦借款人主要關(guān)系人（如其母公司或主要投資人）背景分析（2）抵押物情況調(diào)查和評估：抵押物基本情況：①現(xiàn)場觀察抵押物真實(shí)存在性，并拍攝或取得抵押物圖像資料（照片等），驗(yàn)看抵押物產(chǎn)權(quán)證書，確認(rèn)抵押物為借款人所有。③項(xiàng)目發(fā)展前景預(yù)測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動因素等?？蛻艚?jīng)理完成調(diào)查，形成調(diào)查報告后提交審查。審批意見應(yīng)明確貸款金額、用途、利率、收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。合同簽訂客戶經(jīng)理應(yīng)確保合同印章和法定代表人簽字的真實(shí)性。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外的有關(guān)人員）獨(dú)立核查抵押登記手續(xù)的落實(shí)。將上述材料進(jìn)行整理并傳遞給運(yùn)營部門，與分行運(yùn)營部門工作人員雙人將他項(xiàng)權(quán)證、保險單進(jìn)行封包，由分行運(yùn)營部門負(fù)責(zé)封包的入庫。運(yùn)營部門負(fù)責(zé)協(xié)助客戶在我行開立賬戶。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金的發(fā)放、貸款合同所約定的貸款用途資金的劃撥。運(yùn)營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗(yàn)印后按照我行會計的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行放貸操作。另外，借款人必須在結(jié)算賬戶保留最低余額，其金額必須滿足當(dāng)期貸款本金、利息及相關(guān)貸款費(fèi)用的需要；原則上該結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流量占企業(yè)全部現(xiàn)金流的比例不得低于我行融資占全部融資的比例。每季度進(jìn)行實(shí)地貸后檢查。五、審查審批要點(diǎn)、主要風(fēng)險點(diǎn)和控制措施風(fēng)險點(diǎn)1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險。申請人的信用風(fēng)險未能有效識別與控制。未按要求簽訂法律文本，導(dǎo)致潛在法律隱患。未能有效落實(shí)抵押手續(xù)。授信批復(fù)前提條件未落實(shí)即放款。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風(fēng)險并采取有效措施。執(zhí)行重大風(fēng)險報告制度，并采取有效的風(fēng)險控制措施。（2）連續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶的日終余額連續(xù)保持透支狀態(tài)的期間，即客戶透支賬戶連續(xù)保持在日終借方余額大于零的狀態(tài)的期間。目前總行將單個客戶的可連續(xù)透支期原則上統(tǒng)一設(shè)定為5天。（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務(wù)的透支額度有效期限為一年，一年核定一次。若雙方對原玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議約定內(nèi)容無任何異議，則無需重新簽署玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議，原協(xié)議將自動延期。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信的客戶。玲瓏透管理責(zé)任人原則玲瓏透業(yè)務(wù)實(shí)行管理責(zé)任人原則。該業(yè)務(wù)客戶指定的結(jié)算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結(jié)算賬戶，若客戶在我行開立多個結(jié)算賬戶的，必須指定唯一結(jié)算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務(wù)。一旦客戶發(fā)生《玲瓏透業(yè)務(wù)協(xié)議》規(guī)定的違約情形，經(jīng)辦行可提前終止客戶的玲瓏透業(yè)務(wù)。（三）、玲瓏透業(yè)務(wù)透支利息的收取原則玲瓏透業(yè)務(wù)的透支利率比照6個月短期貸款利率計算，可在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)上下浮動。 玲瓏透業(yè)務(wù)可以使用透支額度支付透支利息，我行系統(tǒng)將在每月結(jié)息日自動從客戶結(jié)算賬戶中扣收利息。并提交信貸基礎(chǔ)材料。（3）玲瓏透業(yè)務(wù)的透支額度審批工作依照分行規(guī)定的審批流程，由有審批權(quán)限的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或人員在確認(rèn)未超出該業(yè)務(wù)額度總量控制的前提下，按《玲瓏透業(yè)務(wù)審批表》列明的要求進(jìn)行核查和審定。（三）額度的使用和恢復(fù)階段當(dāng)客戶結(jié)算賬戶使用金額超過存款余額時，視同客戶提出使用透支額度的申請。（四）貸后管理階段經(jīng)辦行應(yīng)每天關(guān)注玲瓏透業(yè)務(wù)相關(guān)的管理報表。業(yè)務(wù)提前終止后，應(yīng)立即通知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務(wù)停止通知書》。（二）、風(fēng)險點(diǎn)2：透支額度超越審批范圍，款項(xiàng)和利息未及時歸還。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展有關(guān)授信業(yè)務(wù)。開展小額貸款公司授信業(yè)務(wù)要以因地制宜為營銷原則。（2）主要發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚。小額貸款公司應(yīng)滿足下列條件：（1）經(jīng)省政府明確的主管部門批準(zhǔn)、向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)工作3 年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。（6）小額貸款公司應(yīng)申領(lǐng)貸款卡，并具有明確的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃、清晰的目標(biāo)客戶群體，目標(biāo)客戶群體為符合政府鼓勵發(fā)展的中小企業(yè)。（三）、貸款利率以同期人民銀行基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。五、業(yè)務(wù)管理要求（一）、小額貸款公司授信業(yè)務(wù)作為企業(yè)法人申報，并按我行統(tǒng)一授信管理要求納入控股股東的集團(tuán)授信范圍。其中如果分行所在地省級政府制定的小額貸款公司試點(diǎn)工作意見規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)高于上述標(biāo)準(zhǔn)，則按照政府制定的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。（三）、注重開展綜合營銷，爭取與小額貸款公司在存款、貸款、結(jié)算往來、客戶資源共享等方面實(shí)現(xiàn)全面業(yè)務(wù)合作。現(xiàn)場訪問至少每季1次，內(nèi)容包括：（1）與小額貸款公司管理人員會談，收集最新的財務(wù)報表、對外放款余額、有無壞賬、損失金額等資料；（2）了解小額貸款公司與我行業(yè)務(wù)合作后的經(jīng)營運(yùn)作、財務(wù)狀況、貨幣資金比例、或有資產(chǎn)等情況；（3）了解公司是否存在主要股東、高管變動情況、經(jīng)營管理中是否涉訴等重大問題；（4）了解公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔(dān)保措施和行業(yè)集中度等結(jié)構(gòu)情況；（5）了解公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等具體數(shù)據(jù)，掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；（6）了解公司是否向股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)系人貸款或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)；公司控股股東、實(shí)際控制人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄和其他行為是否有異常情況；（7）了解公司股東是否轉(zhuǎn)移、質(zhì)押公司股權(quán)情況。（四）、小額貸款公司的其他貸后管理要求，比照一般公司客戶貸后管理要求執(zhí)行。授信擔(dān)保的對象應(yīng)主要為中小企業(yè)，擔(dān)保業(yè)務(wù)為各類授信業(yè)務(wù)，其中主要應(yīng)為各類短期授信業(yè)務(wù)。為各類企業(yè)中長期項(xiàng)目貸款或大中型企業(yè)大額授信提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，不適用本規(guī)定。三、準(zhǔn)入條件：（一）由區(qū)縣級（含）以上政府出資設(shè)立，同時該級政府上一年度財政總收入應(yīng)不低于15 億元。（四）公司對外擔(dān)保余額一般為其實(shí)收資本的5 倍，最高不超過10 倍。五、擔(dān)保額度管理政策性擔(dān)保公司對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不應(yīng)超過該擔(dān)保公司自身實(shí)收資本的10%。除應(yīng)執(zhí)行一般公司授信客戶的基本要求外，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注以下因素：（一）地方政府的信用、財政的實(shí)力以及地方政府對于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)和相關(guān)政策等情況。（五）擔(dān)保公司經(jīng)營期間的擔(dān)保業(yè)績評價，應(yīng)側(cè)重其以往的賠付歷史和擔(dān)保履約情況，包括累計擔(dān)保金額，擔(dān)保戶數(shù)，賠付金額和賠付率、追償率。（三）擔(dān)保公司對外賠付情況，是否存在大額索賠，履行賠付后擔(dān)保公司自身資金的補(bǔ)充情況以及政府對擔(dān)保公司補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保公司部內(nèi)風(fēng)險管理的改進(jìn)和落實(shí)情況。八、簽署合作協(xié)議擔(dān)保額度審批設(shè)立后，我行與政策性擔(dān)保公司可以簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，約定擔(dān)保額度和擔(dān)保條件，明確相關(guān)職責(zé)和權(quán)益。擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)為各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)，其中主要應(yīng)為各類短期授信業(yè)務(wù)，擔(dān)保責(zé)任應(yīng)為連帶責(zé)任擔(dān)保。（三）公司的實(shí)收資本不低于5000 萬元，全部以現(xiàn)金形式投入，并沒有以任何形式抽逃資本。五、反擔(dān)保制度與保證金制度我行與商業(yè)性擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，應(yīng)要求擔(dān)保公司建立反擔(dān)保制度，以確保商業(yè)性擔(dān)保公司具備緩釋擔(dān)保風(fēng)險的工具，從而提高并保障其持續(xù)的擔(dān)保代償能力。由擔(dān)保公司向我行繳存一定比例保證金，并當(dāng)任何1 家被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)授信違約并超過約定期限時，直接由我行扣劃保證金代償所欠本息，同時扣劃保證金后，擔(dān)保公司應(yīng)在約定的期限內(nèi)及時補(bǔ)足。各營銷單位對擔(dān)保公司進(jìn)行盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，報送分行授信審查部審查并提交有權(quán)審批人或?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)審批。八、額度管理和貸后監(jiān)控?fù)?dān)保額度的管控比照公司授信額度的要求執(zhí)行，分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營中心負(fù)責(zé)擔(dān)保額度的