【正文】 場簽名。（3）信用運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行開票操作，并登記人行信貸登記系統(tǒng)。同時建立抵押物定期分析制度，分行中小企業(yè)風險管理部門應每3 個月對抵押物價值進行監(jiān)控和分析，抵押物價格波動較大時，應當發(fā)布預警信號，并督促客戶經(jīng)理進行臨時貸后檢查。來源浦銀發(fā)【2010】393號關于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)房地產(chǎn)抵押循環(huán)授信業(yè)務管理規(guī)程》的通知二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務一、目的、定義、種類、基本原則（一）、目的為有效解決中小企業(yè)貸款難問題，促進我行中小企業(yè)金融業(yè)務健康有序發(fā)展，進一步規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務，扎實推動該項業(yè)務的全過程管理和風險管控，總行制定了《上海浦發(fā)發(fā)展銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務管理辦法》。（三）、種類聯(lián)貸聯(lián)保融資業(yè)務包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用證、非融資性人民幣保函業(yè)務（其中無法確定有效付款期限（到期日），或到期日超過聯(lián)保體內(nèi)最長期限貸款的表外業(yè)務除外）。（二）、貸款發(fā)放對象原則上，優(yōu)先選擇來自于同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)、參加同一行業(yè)協(xié)會或者商會組織的企業(yè)和在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)，以及上下游企業(yè)群體組成聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務的聯(lián)保體。 已發(fā)生未能及時償還本行融資，且須使用保證金或者追索聯(lián)保體其他成員方式歸還本行融資的企業(yè)； 其他不符合保證條件的企業(yè)； （五）、聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務聯(lián)保體的組建條件自愿原則。原則上，聯(lián)保體內(nèi)各筆融資業(yè)務的期限應匹配。 聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本行督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時向本行反映其他成員經(jīng)營情況。聯(lián)保組織任何成員不得以任何方式，將授信資金轉讓、轉借給他人或集中使用本行授信給聯(lián)保體其他成員的授信業(yè)務。（三）、原則上，融資利率應高于央行基準利率，支行可根據(jù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務實際風險情況自行確定融資利率。核心系統(tǒng)所需開戶客戶信息必輸選項統(tǒng)一采用總行相關信息：如組織機構代碼證代號采用上海浦東發(fā)展銀行總行的組織機構代碼證代號（13221158X），客戶地址采用開戶經(jīng)營單位（支行或者分行營業(yè)部）的地址。（三）保證金繳納要求短期流動資金貸款該類業(yè)務的保證金由聯(lián)保體各成員分別從企業(yè)賬戶存入本行專為該聯(lián)保體開立的內(nèi)部保證金賬戶；必須落實單個聯(lián)保體與一個內(nèi)部保證金賬戶的對應關聯(lián)，防范保證金脫保對本行信貸資產(chǎn)帶來的潛在風險。保證金賬戶開立及繳納須按照《關于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）有關規(guī)定執(zhí)行。鑒于《關于下發(fā)核心系統(tǒng)保證金賬戶操作規(guī)程的通知》（浦銀發(fā)〔2008〕18號）中銀行承兌匯票與對應保證金賬戶的系統(tǒng)關聯(lián)控制導致銀行承兌匯票保證賬戶無法關聯(lián)第三方和非銀行承兌匯票業(yè)務，因此該筆保證金暫仍使用短期流動資金貸款保證金相關業(yè)務代號。 本行核準給聯(lián)保體各成員的授信額度，各成員之間不得相互調(diào)劑使用。（二）審查審批時，不僅要審核企業(yè)財務報表或各類書面文件，還應綜合考慮企業(yè)的行業(yè)地位、經(jīng)營實力、履約意愿和聯(lián)保體的綜合實力等非財務信息，并綜合考慮承擔連帶保證責任的企業(yè)法定代表人或實際控制人的家庭收支、經(jīng)濟實力和信用狀況等因素。在貸前調(diào)查時應調(diào)查并掌握借款企業(yè)的財務狀況和非財務狀況，合理估算分析企業(yè)融資需求，測算新增貸款額度。對符合本行規(guī)定的流動資金貸款采用貸款受托支付方式對貸款資金支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。其他借款企業(yè)需加入已組建的聯(lián)保體，本行應對該新加入成員按聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務準入規(guī)定重新履行相關授信調(diào)查、審查和審批流程以及繳存保證金，且新加入成員必須對聯(lián)保體內(nèi)其他成員已發(fā)生的本行所有聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務承擔連帶擔保責任，并與其他成員共同與本行簽訂擔保合同，做好新成員加入后與原聯(lián)保體內(nèi)已發(fā)生業(yè)務的銜接。要求扣劃保證金時，分行公司業(yè)務部門應出具《聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務保證金扣劃通知書》，并通知運營部門實施。保證金提前部分退還經(jīng)聯(lián)保體所有成員企業(yè)協(xié)商一致，可以申請?zhí)崆巴诉€部分保證金，但退還后剩余的保證金余額必須覆蓋該聯(lián)保體最高單戶企業(yè)融資額。對于采用定期存款形式繳納保證金的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務，在履行保證金補繳手續(xù)時，必須重新開立定期保證金賬戶，要求借款企業(yè)將保證金補繳入新的保證金賬號，并與本行重新簽訂《保證金質(zhì)押合同（適用中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務）》。三 中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款一、目的、定義、適用范圍、分類（一）、目的發(fā)展中小企業(yè)中期房地產(chǎn)抵押貸款可以提高銀行的綜合收益。其中標準廠房是指：在縣級及縣級以上區(qū)域內(nèi)按照國家標準及行業(yè)要求進行設計和建設，配套齊全、企業(yè)可直接入駐，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的工業(yè)用房，企業(yè)對土地使用權的方式為出讓取得?；谄髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入作為主要還款來源的，貸款期限最長為3年。（5）關聯(lián)人及關聯(lián)企業(yè)資金占用達到企業(yè)凈資產(chǎn)70％以上的（資金占用是指以委托貸款，其它應收款，應收賬款，內(nèi)部往來等各種形式占用企業(yè)資金且期限大于180天的）。借款人應落實相應的抵押擔保措施。（二）還款來源主要是借款人各項綜合經(jīng)營收入：借款人正常的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的收入如該抵押的房地產(chǎn)用于出租的，則租金收入、特許費、管理費、分成等相關經(jīng)營收入也可作為還本付息來源。原則上，以商品房、辦公用房為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的70％；以商鋪（含商場、商品交易市場、綜合商業(yè)設施）、標準廠房和物流倉庫為抵押物的，抵押成數(shù)不超過現(xiàn)期評估價的60%。保險單必須明確我行為第一受益人，不得有任何有損我行利益的限制性條款。貸款存續(xù)期內(nèi)，遇基準利率調(diào)整的，應按調(diào)整后的利率計收利息。（一）、客戶經(jīng)理受理客戶申請公司業(yè)務部門客戶經(jīng)理在與客戶初步交流后，根據(jù)客戶門檻、抵押物條件和我行內(nèi)部管理要求，初步判斷可以受理。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于以下方面：（1）借款人基本情況調(diào)查：①借款人的成立時間、歷史沿革、產(chǎn)權構成（或所有制）、注冊資本與實收資本、投資人出資比例、出資到位情況、公司章程、組織形式、經(jīng)營范圍及期限；②借款人經(jīng)營情況、主營業(yè)務、技術能力、企業(yè)形象、行業(yè)背景、在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用；③經(jīng)營者素質(zhì)評價，法定代表人和領導班子成員的從業(yè)經(jīng)歷、管理流程、評價及經(jīng)營管理水平和效率；④企業(yè)發(fā)展?jié)摿υu價：分析借款人所在行業(yè)的特點、發(fā)展方向、生命周期及中長期發(fā)展規(guī)劃，國家對該行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策；分析綜合評價借款人的發(fā)展前景；分析借款人在預計貸款償還期內(nèi)主要產(chǎn)品的目標市場定位、容量、營銷策略及風險狀況，評估主要產(chǎn)品在國內(nèi)外市場的銷量、價格變化趨勢及波動幅度，預測市場銷售前景。⑦借款人主要關系人（如其母公司或主要投資人）背景分析（2）抵押物情況調(diào)查和評估：抵押物基本情況：①現(xiàn)場觀察抵押物真實存在性，并拍攝或取得抵押物圖像資料（照片等），驗看抵押物產(chǎn)權證書，確認抵押物為借款人所有。③項目發(fā)展前景預測，考慮房地產(chǎn)市場價格波動因素等?？蛻艚?jīng)理完成調(diào)查，形成調(diào)查報告后提交審查。審批意見應明確貸款金額、用途、利率、收費、期限、償還方式、擔保條件（明確房產(chǎn)地址、部位以及面積、抵押率、計算抵押率時所依據(jù)的抵押物價值）、授信條件（如：保險、公證）。合同簽訂客戶經(jīng)理應確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。核查人員（除主辦客戶經(jīng)理外的有關人員）獨立核查抵押登記手續(xù)的落實。將上述材料進行整理并傳遞給運營部門，與分行運營部門工作人員雙人將他項權證、保險單進行封包，由分行運營部門負責封包的入庫。運營部門負責協(xié)助客戶在我行開立賬戶。監(jiān)管賬戶專門用于貸款資金的發(fā)放、貸款合同所約定的貸款用途資金的劃撥。運營部門放款人員按照《放貸通知書》等放貸指令驗印后按照我行會計的相關規(guī)定進行放貸操作。另外，借款人必須在結算賬戶保留最低余額，其金額必須滿足當期貸款本金、利息及相關貸款費用的需要；原則上該結算賬戶的現(xiàn)金流量占企業(yè)全部現(xiàn)金流的比例不得低于我行融資占全部融資的比例。每季度進行實地貸后檢查。五、審查審批要點、主要風險點和控制措施風險點1：合規(guī)風險、操作風險。申請人的信用風險未能有效識別與控制。未按要求簽訂法律文本，導致潛在法律隱患。未能有效落實抵押手續(xù)。授信批復前提條件未落實即放款。貸后跟蹤檢查中未及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款風險并采取有效措施。執(zhí)行重大風險報告制度，并采取有效的風險控制措施。（2）連續(xù)透支期:是指客戶透支賬戶的日終余額連續(xù)保持透支狀態(tài)的期間，即客戶透支賬戶連續(xù)保持在日終借方余額大于零的狀態(tài)的期間。目前總行將單個客戶的可連續(xù)透支期原則上統(tǒng)一設定為5天。（5）透支額度的有效期：玲瓏透業(yè)務的透支額度有效期限為一年，一年核定一次。若雙方對原玲瓏透業(yè)務協(xié)議約定內(nèi)容無任何異議，則無需重新簽署玲瓏透業(yè)務協(xié)議，原協(xié)議將自動延期。建議優(yōu)先發(fā)展在我行已有授信的客戶。玲瓏透管理責任人原則玲瓏透業(yè)務實行管理責任人原則。該業(yè)務客戶指定的結算賬戶必須為在我行開立的基本存款賬戶或一般存款結算賬戶，若客戶在我行開立多個結算賬戶的，必須指定唯一結算賬戶辦理玲瓏透業(yè)務。一旦客戶發(fā)生《玲瓏透業(yè)務協(xié)議》規(guī)定的違約情形，經(jīng)辦行可提前終止客戶的玲瓏透業(yè)務。（三）、玲瓏透業(yè)務透支利息的收取原則玲瓏透業(yè)務的透支利率比照6個月短期貸款利率計算，可在人民銀行規(guī)定的幅度內(nèi)上下浮動。 玲瓏透業(yè)務可以使用透支額度支付透支利息，我行系統(tǒng)將在每月結息日自動從客戶結算賬戶中扣收利息。并提交信貸基礎材料。（3）玲瓏透業(yè)務的透支額度審批工作依照分行規(guī)定的審批流程，由有審批權限的經(jīng)辦機構或人員在確認未超出該業(yè)務額度總量控制的前提下，按《玲瓏透業(yè)務審批表》列明的要求進行核查和審定。（三）額度的使用和恢復階段當客戶結算賬戶使用金額超過存款余額時，視同客戶提出使用透支額度的申請。（四）貸后管理階段經(jīng)辦行應每天關注玲瓏透業(yè)務相關的管理報表。業(yè)務提前終止后，應立即通知客戶，向其發(fā)出《玲瓏透業(yè)務停止通知書》。（二）、風險點2：透支額度超越審批范圍，款項和利息未及時歸還。我行對小額貸款公司的資質(zhì)進行調(diào)查、審查和審批，核定額度后開展有關授信業(yè)務。開展小額貸款公司授信業(yè)務要以因地制宜為營銷原則。（2）主要發(fā)起人須為企業(yè)法人，注冊地且住所須與小額貸款公司在同一地區(qū)縣，管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚。小額貸款公司應滿足下列條件：（1）經(jīng)省政府明確的主管部門批準、向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。（4）公司法人代表或總經(jīng)理從事經(jīng)濟工作3 年以上，或者從事金融行業(yè)兩年以上，且無犯罪記錄和不良信用記錄。（6）小額貸款公司應申領貸款卡，并具有明確的業(yè)務發(fā)展計劃、清晰的目標客戶群體，目標客戶群體為符合政府鼓勵發(fā)展的中小企業(yè)。（三）、貸款利率以同期人民銀行基準利率為基準加點確定。五、業(yè)務管理要求（一）、小額貸款公司授信業(yè)務作為企業(yè)法人申報，并按我行統(tǒng)一授信管理要求納入控股股東的集團授信范圍。其中如果分行所在地省級政府制定的小額貸款公司試點工作意見規(guī)定的標準高于上述標準，則按照政府制定的具體準入標準。（三）、注重開展綜合營銷，爭取與小額貸款公司在存款、貸款、結算往來、客戶資源共享等方面實現(xiàn)全面業(yè)務合作。現(xiàn)場訪問至少每季1次，內(nèi)容包括：（1）與小額貸款公司管理人員會談，收集最新的財務報表、對外放款余額、有無壞賬、損失金額等資料；（2）了解小額貸款公司與我行業(yè)務合作后的經(jīng)營運作、財務狀況、貨幣資金比例、或有資產(chǎn)等情況；（3）了解公司是否存在主要股東、高管變動情況、經(jīng)營管理中是否涉訴等重大問題；（4）了解公司發(fā)放貸款規(guī)模、期限、擔保措施和行業(yè)集中度等結構情況；（5）了解公司貸款逾期、欠息、展期和借新還舊等具體數(shù)據(jù)，掌握其資產(chǎn)質(zhì)量狀況；（6）了解公司是否向股東、實際控制人及其關聯(lián)企業(yè)、關系人貸款或轉移資產(chǎn)；公司控股股東、實際控制人經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄和其他行為是否有異常情況；（7）了解公司股東是否轉移、質(zhì)押公司股權情況。（四）、小額貸款公司的其他貸后管理要求，比照一般公司客戶貸后管理要求執(zhí)行。授信擔保的對象應主要為中小企業(yè)，擔保業(yè)務為各類授信業(yè)務，其中主要應為各類短期授信業(yè)務。為各類企業(yè)中長期項目貸款或大中型企業(yè)大額授信提供擔保的擔保公司，不適用本規(guī)定。三、準入條件：（一）由區(qū)縣級（含）以上政府出資設立，同時該級政府上一年度財政總收入應不低于15 億元。（四）公司對外擔保余額一般為其實收資本的5 倍，最高不超過10 倍。五、擔保額度管理政策性擔保公司對單個企業(yè)提供的擔保責任金額最高不應超過該擔保公司自身實收資本的10%。除應執(zhí)行一般公司授信客戶的基本要求外，重點應關注以下因素：（一）地方政府的信用、財政的實力以及地方政府對于中小企業(yè)信用擔保體系的建設和相關政策等情況。（五）擔保公司經(jīng)營期間的擔保業(yè)績評價，應側重其以往的賠付歷史和擔保履約情況，包括累計擔保金額，擔保戶數(shù)，賠付金額和賠付率、追償率。（三）擔保公司對外賠付情況，是否存在大額索賠，履行賠付后擔保公司自身資金的補充情況以及政府對擔保公司補償機制、擔保公司部內(nèi)風險管理的改進和落實情況。八、簽署合作協(xié)議擔保額度審批設立后，我行與政策性擔保公司可以簽訂擔保合作協(xié)議，約定擔保額度和擔保條件，明確相關職責和權益。擔保的授信業(yè)務為各類表內(nèi)外授信業(yè)務，其中主要應為各類短期授信業(yè)務，擔保責任應為連帶責任擔保。（三）公司的實收資本不低于5000 萬元，全部以現(xiàn)金形式投入，并沒有以任何形式抽逃資本。五、反擔保制度與保證金制度我行與商業(yè)性擔保公司開展擔保業(yè)務合作，應要求擔保公司建立反擔保制度，以確保商業(yè)性擔保公司具備緩釋擔保風險的工具，從而提高并保障其持續(xù)的擔保代償能力。由擔保公司向我行繳存一定比例保證金，并當任何1 家被擔保企業(yè)出現(xiàn)授信違約并超過約定期限時，直接由我行扣劃保證金代償所欠本息，同時扣劃保證金后，擔保公司應在約定的期限內(nèi)及時補足。各營銷單位對擔保公司進行盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，報送分行授信審查部審查并提交有權審批人或審批機構審批。八、額度管理和貸后監(jiān)控擔保額度的管控比照公司授信額度的要求執(zhí)行，分行中小企業(yè)業(yè)務經(jīng)營中心負責擔保額度的