【正文】 培訓(xùn) .這些針對(duì)性很強(qiáng)的培訓(xùn)對(duì)提高光大銀行高級(jí)員工素質(zhì)起到了良好的作用 . 1998 年 5 月 ,亞行技術(shù)援助順利結(jié)束 .在一年多的時(shí)間里 ,光大銀行始終對(duì)技援給予了密切配合 ,對(duì)技援報(bào)告十分重視 .報(bào)告一完成 ,光大銀行就成立了由行長許斌掛帥的技援 建議項(xiàng)目實(shí)施小組 ,爭(zhēng)取在三年的時(shí)間內(nèi)將技援建議落到實(shí)處 .目前 ,建議實(shí)施小組正在制定具體的實(shí)施計(jì)劃 ,相信隨著技援建議的逐步落實(shí) ,光大銀行的能力強(qiáng)化建設(shè)一定能夠得到有力的推動(dòng) ,從而使管理水平再上一個(gè)新臺(tái)階 . [分析提示 ] 股份制是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇 ,是構(gòu)建新型金融體系的有益探索 .西方商業(yè)銀行股份制 ,市場(chǎng)化運(yùn)營的時(shí)間較長 ,積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn) ,而我國商業(yè)銀行的建設(shè)和改革只是近幾年才剛剛起步 ,有很多方面都需要向國外學(xué)習(xí) ,借鑒 .爭(zhēng)取國外銀行顧問的技術(shù)援助 ,無疑是學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的一個(gè)很好的途徑 .入股中國光 大銀行的亞洲開發(fā)銀行的技術(shù)援助就是一個(gè)很好的例子 . [思考題 ] 案例 6: 從芝加哥第一銀行的興衰看管理者的選擇與任用 芝加哥第一銀行于 1863 年登記注冊(cè) ,在美國中西部地區(qū)發(fā)展得卓有成效 .1958年 ,它超過許多歷史悠久的東部銀行 ,躍居同行業(yè)第七大企業(yè) .芝加哥第一銀行商業(yè)信譽(yù)很高 ,十分注重對(duì)投資儲(chǔ)蓄者的承諾 ,重視信貸程序 ,有一流企業(yè)的自信心 ,強(qiáng)調(diào)以發(fā)展企業(yè)集團(tuán)貸款為重點(diǎn) ,并注意運(yùn)用專家小組審查不同的行業(yè)運(yùn)作狀況 . 20世紀(jì) 50 年代后期開始 ,芝加哥第一銀行確立了國際化的發(fā)展目標(biāo) .1959年 ,倫敦辦事處正式成立運(yùn)營 .1962年 ,銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到日本 .60年代后期 ,由蓋洛德 銀行 39。不過現(xiàn)在一分 ,二分和五分面額的紙幣或硬幣已經(jīng)很少見 .硬幣分為 1 圓 ,5 角 ,1角 ,5 分 ,2 分 ,1 分 .目前人民幣已經(jīng)發(fā)行至第五套 .其中第一套 ,第二套 (角幣及圓幣 ),第三套 (紙幣 )已經(jīng)停止使用 .人民幣在中國香港和澳門不是法定貨幣 .他們有按基本法自行決定發(fā)行的香港元和澳門元 .但是現(xiàn)在港澳地區(qū)有些商店接受使用人 民幣交易 .臺(tái)灣境內(nèi)銀行不接收人民幣的兌換 ,一般商家也不接受人民幣 ,而使用新臺(tái)幣來買賣交易 .臺(tái)灣法律亦僅認(rèn)為人民幣是 有價(jià)證券 ,不具有通貨身分 .港元 港元 ,或稱港幣 ,是中華人民共和國香港特別行政區(qū)的法定流通貨幣 .按照香港基本法和中英聯(lián)合聲明 ,香港的自治權(quán)包括自行發(fā)行貨幣的權(quán)力 .其正式的簡(jiǎn)稱為 HKD(Hong Kong Dollar)。一角再分為十分 (1 圓 =10 角 =100 分 ).現(xiàn)時(shí)發(fā)行的紙幣 (第五套 )包括了 100 元 ,50 元 ,20 元 ,10元 ,5元 ,1元 ,(以下是第四套 ,現(xiàn)市面上已經(jīng)很少流通 ,但官方尚未宣布停止使用 )2元 ,5角 ,2角 ,1角 ,(以下是第二套 )5 分 ,2分 ,1 分 。字樣 .第 77 條規(guī)定 ,未經(jīng)批準(zhǔn)在名稱中使用 39。在銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)建設(shè)方面 ,報(bào)告提出了建立矩陣式結(jié)構(gòu) ,加強(qiáng)控制體系建設(shè)的建 議 。沙利文出任銀行責(zé)任總經(jīng)理 . 巴里 沙利文 這一決定是否明智 ,長期性與銀行最高領(lǐng)導(dǎo)層的更迭互相矛盾嗎 案例 7: 匯豐銀行中高級(jí)管理人員的選拔培訓(xùn) 匯豐銀行 全稱 香港上海匯豐銀行 (HSBC),是香港最大的英資銀行 ,成立于 1864年 ,1865年正式對(duì)外營業(yè) .在當(dāng)時(shí)的英國海外銀行中 ,它是惟一將總部設(shè)于香港的銀行 .由于經(jīng)營上的自主權(quán)較大 ,它很快超過了眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手 ,與港英政府建立了特殊關(guān)系并得到當(dāng)?shù)厣虡I(yè)界的支持 ,多次挽救了香港的銀行危機(jī) . 匯豐銀行于開業(yè)當(dāng)年的 1865年 4 月開始發(fā)鈔 ,代理香港政府發(fā)行約 85%的港幣業(yè)務(wù) .1983 年后更作為港府指定的發(fā)鈔銀行與渣打銀行和其后的中銀集團(tuán)共同享有港幣發(fā)行業(yè)務(wù) . 匯豐一貫較多地參與制定和貫徹港府的金融決策 .匯豐的董事長一直是 香港行政局的成員 ,是香港銀行公會(huì)執(zhí)行委員會(huì)的三名常設(shè)委員之一 ,并與渣打銀行輪流擔(dān)任正 ,副主席 ,還是香港外匯基金咨詢委員會(huì)委員 .這些席位均使匯豐得以掌握政府在金融方面的政策并對(duì)其施加影響 . 1990年 12 月 ,匯豐銀行宣布進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)重組 ,成立一家在英國注冊(cè) ,總部設(shè)于香港的控股公司 ,并將匯豐在港的全部資產(chǎn)注入該公司 ,實(shí)現(xiàn)變相遷冊(cè) .1992 年 3 月 ,匯豐宣布全面收購英國米特蘭銀行的計(jì)劃 ,將匯豐總部遷往倫敦 ,完成最后遷冊(cè) .合并后的匯豐集團(tuán)資產(chǎn)分布在亞太地區(qū)的份額從 51%降到 30%,歐洲地區(qū)的份額從 20%上升到 51%. 1993 年 3 月 ,香港金融管理局成立之后 ,運(yùn)作卓有成效 .香港的宏觀金融管理走上了健康發(fā)展的軌道 .匯豐銀行作為一家牟利的私人銀行 ,出于利益的考慮 ,一方面繼續(xù)履行發(fā)鈔銀行的職能 ,另一方面積極拓展在香港和全球的業(yè)務(wù) ,特別注重 金融基礎(chǔ) 設(shè)施的投資 (例如自己設(shè)計(jì)軟件以配合新的銀行業(yè)務(wù) ),全球化商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)的開拓及服務(wù)水平的提高 .1998 年 ,匯豐取得了總盈利近 50億美元的業(yè)績(jī) . 匯豐銀行在各項(xiàng)全球性評(píng)級(jí)活動(dòng)中多次位居前列 ,① 1998 年《遠(yuǎn)東經(jīng)濟(jì)評(píng)論》第五屆亞洲公司 200強(qiáng)年度排名 ,匯豐銀行以 獲第一名 。以充足的保證金彌補(bǔ)未預(yù)料的虧損 ,維持公眾對(duì)銀行的信心 ,提高銀行的信譽(yù) 。若資本與資產(chǎn)比率介于 2%一 4%,政府可購買這家銀行的普通股或優(yōu)先股 ,但銀行董事會(huì)必須辭職 ,分行數(shù)目也必須削減 ,海外分行則關(guān)閉 。第一勸業(yè)銀行總資產(chǎn)約為 ,從業(yè)人員 16 090人 。⑧ 遵守法定營業(yè)時(shí)間的規(guī)定 ,等等 .特別是對(duì)存款利率 ,由于存款利率的高低直接關(guān)系到存款人和商業(yè)銀行的切身利益 ,關(guān)系到國家的金融秩序 ,所以商業(yè)銀行在開展存款時(shí) ,要求得更加明確和嚴(yán)格 .我國《商業(yè)銀行法》第 31條和第 47條以及第 79條對(duì)此都有明確規(guī)定 .根據(jù)這些有關(guān)規(guī)定 ,允許商業(yè)銀行在人民銀行規(guī)定的存款利率限度內(nèi) ,依據(jù)自身的條件和所處地區(qū)的實(shí)際情況確定相應(yīng)的存款利率 ,不允許商業(yè)銀行超出人民銀行規(guī)定的利率限度 ,更不允許不顧經(jīng)濟(jì)規(guī)律 ,以不正當(dāng)?shù)氖侄畏欠ê兔つ课沾婵?.對(duì)此 ,我國的《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》和《刑法》中也有明確的規(guī)定 . [思考題 ] ,通過提高利息的手段大量集中資金將導(dǎo)致什么樣的社會(huì)后果 ,形成吸收存款上的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng) ,對(duì)國家金融秩序會(huì)造成哪些不良影響 《商業(yè)銀行法》中規(guī)定的保護(hù)存款人的權(quán)益 ,是在何種條件下實(shí)施的 ,中國人民銀行需要做哪些工作 ,應(yīng)采取怎樣的措施 ,分析我國有關(guān)的金融法規(guī)和《刑法》以及《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》對(duì)規(guī)范我國金融市場(chǎng)行為有何重要意義 . 案 例 15:存款人的合法權(quán)益不容侵害 1,金融服務(wù) ,應(yīng)依法而行 北京曾發(fā)生了一起投訴金融企業(yè)的事件 .案情大致是 ,一王女士 1996 年在北京海淀區(qū)一家儲(chǔ)蓄所辦理了一筆 1萬元港幣的定期存款 .1997年該存款到期 ,她丈夫到該儲(chǔ)蓄所辦理了轉(zhuǎn)存手續(xù) ,將到期存款連本帶息續(xù)存 1 年 .今年夏季的一天 ,該存款又快到期了 ,因?yàn)樗麄兦放笥训腻X急需歸還 ,就將該存單交給了那位朋友 .可是這位朋友到銀行取出錢后給王女士打電話說 ,你存的錢不是 1 萬多元 ,而是 1000 多元 .王女士頓感疑惑和歉疚 .經(jīng)過交涉 ,該儲(chǔ)蓄所和上級(jí)行為王女士查了賬 ,結(jié)果是 1997年辦轉(zhuǎn)存時(shí) ,王女士的丈夫取走了 9500 元 ,僅轉(zhuǎn)存了 1000 多元 .當(dāng)王女士提出要看轉(zhuǎn)存時(shí)的存單時(shí) ,發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄所出示的存單 ,不是她丈夫親筆所寫 ,而是別人代填的 .王女士要求銀行方面對(duì)此作出解釋 .儲(chǔ)蓄所的一位女營業(yè)員并不否認(rèn)這個(gè)事實(shí) ,她說存單是她代填的 ,原因是王女士的丈夫當(dāng)時(shí)稱他本人不會(huì)填單 ,她是應(yīng)客戶要求 代客服務(wù) .王女士說 ,我們兩口子都是大學(xué)生 ,丈夫是一位科技工作者 ,他不會(huì)填存單 誰信 ! 王女士與銀行的糾紛 ,雖說這筆錢的去向一時(shí)無法確定 ,但很明顯的是那家儲(chǔ)蓄所的工作人員存在違規(guī)操作 ,責(zé)任是不容置疑的 . 2,嚴(yán)格 按照規(guī)章制度操作 ,可以避免不必要的糾紛 不久前 ,一名中年男子手持身份證和公安機(jī)關(guān)開具的查詢證明 ,匆匆來到浙江省松陽支行古市分理處 ,稱其妻林某意外死亡 ,存單下落不明 ,因而他抱著試試看的心理來到該處查詢 ,要求查詢其妻林某的存款情況并申請(qǐng)辦理掛失手續(xù) . 營業(yè)員小陳明白中年男子的來意后 ,對(duì)他的遭遇深表同情 ,心想他妻子若真有錢存在這里 ,就一定要想辦法幫他找到 ,對(duì)于一直沉浸在喪妻悲痛中的他 ,這也許是一種慰藉 .她一邊安慰他 ,一邊迅速打開電腦進(jìn)行查詢 ,查詢很快就有了結(jié)果 —— 林 XX,活期存款 ,余額 4000 元 .小陳想馬上為 其辦理掛失手續(xù) ,可一轉(zhuǎn)念 ,顧客提供的存款證明材料十分有限 ,為慎重起見 ,是不是按規(guī)定再查詢一下儲(chǔ)戶的其他交易材料 .她翻開原始憑證 ,當(dāng)查到該儲(chǔ)戶的開戶憑條時(shí) ,大吃一驚 ,該儲(chǔ)戶填寫的地址與中年男子提供的地址不符 .小陳馬上意識(shí)到這事可能會(huì)有蹊蹺 ,會(huì)不會(huì)是粗心的儲(chǔ)戶當(dāng)時(shí)填寫地址一欄的時(shí)候填錯(cuò)了 會(huì)不會(huì)是同名同姓不同人 她不停地猜測(cè)著 ,同時(shí)決定不辦理掛失手續(xù) ,并耐心向中年男子作了說明 . 次日 ,中年男子嘟囔著來到行長辦公室 ,他似乎認(rèn)定這筆錢就是他妻子的 ,執(zhí)意要求行長同意其辦理掛失手續(xù) .行長對(duì)此事十分重視 ,認(rèn)定這事若處理不 當(dāng) ,極易引起存款糾紛 .從維護(hù)存款人的正當(dāng)權(quán)益出發(fā) ,他果斷決定 ,請(qǐng)法律公證部門依法協(xié)助調(diào)查并予以公證 . 按照開戶憑條上的地址 ,公證員在分理處主任的陪同下 ,趕了幾十里崎嶇泥濘的鄉(xiāng)間小路 ,先后走訪四個(gè)村莊 ,費(fèi)盡周折終于找到了另一個(gè)同姓的林某 .這位林某向公證員詳細(xì)敘述了存款開戶日期 ,金額及前前后后的存款情況 ,并向公證員出具了蓋有中行古市分理處業(yè)務(wù)公章的活期存折 .經(jīng)過分理處主任的仔細(xì)辨認(rèn)及在場(chǎng)公證員的公證 ,最終確認(rèn)這位林某才是真正的存款人 .至此 ,這起由同名同姓引起的存款掛失疑案 ,在法律公證的協(xié)助下 ,徹底查清 .而此時(shí)中 年男子的疑慮也已煙消云散 ,他非但沒有因?yàn)榈貌坏竭@筆存款而埋怨 ,反被中行員工認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度而打動(dòng) . [分析提示 ] 我國《商業(yè)銀行法》第 29條規(guī)定 :商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù) ,應(yīng)遵循 存款自愿 ,取款自由 ,存款有息 ,為存款人保密 的原則 . 對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款 ,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個(gè)人查詢 ,凍結(jié) ,扣劃 ,但法律另有規(guī)定的除外 .銀行人員在辦理儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí) ,應(yīng)該遵章守紀(jì) ,代客 服務(wù)的范圍要有個(gè)限度 ,首先要保證存款安全 . [思考題 ] . 《商業(yè)銀行法》中多處提到對(duì)存款人進(jìn)行保護(hù) ,請(qǐng)分析這些規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理有何重要意義 . 案例 16:美國 80年代規(guī)避既有管理法規(guī)的吸存創(chuàng)新 1,繞開 Q 條例對(duì)活期存款不支付利息的限制 ,創(chuàng)新 NOW,ATS,MMM 和隔日回購協(xié)議等新的存款品種 1970 年 ,作為努力尋找法律管制漏洞的結(jié)果 ,馬薩諸塞州的一家互助儲(chǔ)蓄銀行發(fā)現(xiàn)了對(duì)支票存款禁止支付利息的法規(guī)的漏洞 ,從而發(fā)了橫財(cái) .實(shí)際上 ,只要把一種支票稱作可轉(zhuǎn)讓提款通知書 (NOW),可簽發(fā)這種通知書的賬戶便可以在法律上不被作 為支票賬戶看待了 .這樣 ,NOW賬戶便不受有關(guān)支票賬戶法規(guī)之限 ,可以支付利息 .在兩年的訟爭(zhēng)后 ,馬薩諸塞州的互助儲(chǔ)蓄銀行于 1972年 5 月獲準(zhǔn)發(fā)行支付利息的 NOW 賬戶 .繼之 ,1972 年 9月新罕布什爾州的法院確認(rèn)了 NOW 賬戶在該州的合法性 .由于商業(yè)銀行不愿意在支票賬戶存款上受到來自其他金融中介機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng) ,他們發(fā)動(dòng)了一場(chǎng)運(yùn)動(dòng)來阻止此類賬戶向其他州蔓延 .結(jié)果 ,是美國國會(huì)于1974 年元月通過法令 ,把 NOW 賬戶限制在新英格蘭的各州之內(nèi) .1980 年 ,法律最終還是允許了全國各地的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì) ,互助儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行開辦 NOW 賬戶 ,同時(shí)信貸協(xié)會(huì)的類似賬戶(股金匯票賬戶 )也獲批準(zhǔn) . 另一種能使銀行對(duì)支票賬戶支付利息的創(chuàng)新是自動(dòng)轉(zhuǎn)換儲(chǔ)蓄賬戶 (ATS).在這種安排中 ,支票賬戶中一定金額之上的余額都能自動(dòng)轉(zhuǎn)換為支付利息的儲(chǔ)蓄賬戶 .當(dāng)對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)換儲(chǔ)蓄賬戶簽發(fā)支票時(shí) ,必要的兌付支票資金會(huì)自動(dòng)地從儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)到支票賬戶上 .這樣 ,可得利息的儲(chǔ)蓄賬戶上的金額實(shí)際上成為存款者支票賬戶的一部分 ,因?yàn)樗鼈兪强晒┖灠l(fā)支票的 .然而 ,從法律上說 ,這是一種儲(chǔ)蓄賬戶 ,而不是向存款者支付利息的支票賬戶 .商業(yè)銀行向他們的公司存款者提供了另一種形式的 ATS賬戶 ,他們利用一種所謂 清理賬戶 來從事隔日回購安排 .在這種安排下 ,在一家公司營業(yè)終了時(shí) ,其支票賬戶一定金額以上的存款都 全數(shù)清理出去 ,投資于隔日回購協(xié)定上 ,而這項(xiàng)交易是向該公司支付利息的 ,即這家公司購買財(cái)政部債券 ,而銀行同意于第二天以稍高的價(jià)格回購這些債券 .同樣 ,盡管支票賬戶在法律上不支付利息 ,但該公司實(shí)際上還是在它可以簽發(fā)支票的存款余額上獲得了利息 . MMM 即貨幣市場(chǎng)互助基金 ,它也是為了規(guī)避存款利率上限和法定準(zhǔn)備要求的管制而產(chǎn)生的 .貨幣市場(chǎng)互助基金發(fā)行一種股份 ,這種股份可按固定價(jià)格 (通常是一美元 )以開支票的方式兌現(xiàn) .此外 ,你還能對(duì)這些以股份形式持有的存款簽發(fā)支票 .盡管貨幣市場(chǎng)基金的股份實(shí)際上是有利息的支票賬戶 ,但它們?cè)诜缮喜⒉皇谴婵?,因而不受法規(guī)限制 ,可以支付高于銀行存款的利率 .第一家 MMM 是由華爾街兩名離經(jīng)叛道者布魯斯本特和亨利布朗于 197