人人貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展起來(lái)，是由其特點(diǎn)所決定的。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于促進(jìn)民間金融的發(fā)展也起到了積極的推動(dòng)作用。本文基于P2P網(wǎng)貸理論概述的基礎(chǔ)上，探討P2P網(wǎng)貸模式存在的安全問(wèn)題，分析P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并進(jìn)一步提出P2P網(wǎng)貸安全問(wèn)題控制的對(duì)策建議等內(nèi)容。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比較，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出其自有的特點(diǎn)，操作便捷、貸款門(mén)檻低、單筆交易金額小、收益率高等[1]；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指商家利用網(wǎng)絡(luò)將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給第三方有資金需求人群并從中收取手續(xù)費(fèi)的一種商業(yè)模式。 一、一、P2P網(wǎng)貸相關(guān)理論概述 （一）P2P的基本概念界定 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸[3]是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式，資金借款方和資金貸款方通過(guò) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行撮合，在網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)達(dá)成借款合同的相關(guān)條款，并按照一定網(wǎng)絡(luò)流程完成認(rèn)證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資的一種模式。Dopa 主要通過(guò)信用調(diào)查以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩種方式對(duì)借款方的信用等級(jí)做出評(píng)定，而貸款方根據(jù)自己理想的利率和貸款期限將資金借給不同信用等級(jí)的借款方。Prosper 的運(yùn)作模式與美國(guó)的電子商務(wù)網(wǎng)站 eBay 相類(lèi)似，它主要利用競(jìng)價(jià)拍賣(mài)的形式對(duì)貸款進(jìn)行平臺(tái)在線(xiàn)拍賣(mài)。像 Akiva 這種帶有公益性質(zhì)的借貸網(wǎng)站也越來(lái)越受到人們的歡迎。之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)大規(guī)模興起，比較具有影響力的如紅嶺創(chuàng)投、人人貸、e貸通、溫州貸等。在社會(huì)日益互聯(lián)網(wǎng)化的大背景下，歷史數(shù)據(jù)的積累和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的深化，使得信息的真實(shí)性和轉(zhuǎn)化價(jià)值得到提升。 二、P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展 2010年5月，3位從清華、北大金融和數(shù)學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的年輕人創(chuàng)辦了人人貸商務(wù)顧問(wèn)有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)人人貸)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建起借款人和出借人之間的信息平臺(tái)，正式介入金融業(yè)。 P2P借貸平臺(tái)數(shù)量呈每年4倍增長(zhǎng)（如圖1）。 圖1： P2P平臺(tái)數(shù)量 P2P行業(yè)飛速發(fā)展。此外再計(jì)入一些大機(jī)構(gòu)平臺(tái)，如平安的陸金所，阿里巴巴的余額寶等等，整個(gè)線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)金融明年將達(dá)至2000億以上。隨著近幾年的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的富裕人群參與進(jìn)來(lái)，現(xiàn)在資金方當(dāng)中不乏百萬(wàn)級(jí)的客戶(hù)，而且這種客戶(hù)逐漸增多。 “拍拍貸”是純線(xiàn)上模式典型的代表。拍拍貸的信用級(jí)別由高到低分為A、B、C、D、E、HR六個(gè)級(jí)別。 助學(xué)平臺(tái)模式 此類(lèi)平臺(tái)的交易模式主要是利用線(xiàn)上發(fā)展投資方客戶(hù)，通過(guò)與個(gè)地方的小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作提供企業(yè)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制。在中國(guó)， 相比于傳統(tǒng)的銀行貸款形式，P2P 借貸呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。P2P借貸的準(zhǔn)入門(mén)檻較低，參與方式靈活。 高風(fēng)險(xiǎn)與高收益 P2P平臺(tái)的借款者往往缺乏有效的擔(dān)保抵押，甚至可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)篩選后的“次級(jí)客戶(hù)”，故愿意承受更高的利率來(lái)獲得貸款。 五、P2P借貸行業(yè)前景分析 作為一種新型民間借貸模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為個(gè)人提供了新的融資渠道和融資便利。另一方面，目前我國(guó)還沒(méi)有明確的法律條款加以規(guī)范和保護(hù)，相關(guān)立法的空白使其面臨無(wú)法可依的局面。對(duì)商業(yè)銀行而言，一方面要按照銀監(jiān)會(huì)要求，建立與P2P融資平臺(tái)之間的“防火墻”，限制放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，切實(shí)防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移的情況；另一方面，還應(yīng)關(guān)注國(guó)家對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管動(dòng)向，搶占市場(chǎng)先機(jī)，把握業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，積極開(kāi)展對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管服務(wù)。 去年，瑞銀證券中國(guó)區(qū)原副總經(jīng)理、后加入萬(wàn)穗小額貸款公司任董事長(zhǎng)的張化橋，在和貸幫鄉(xiāng)村發(fā)展計(jì)劃創(chuàng)始人尹飛討論小額信貸行業(yè)時(shí)說(shuō)：“我從來(lái)沒(méi)有發(fā)現(xiàn)過(guò)有這樣一項(xiàng)這么有意思的事情，我現(xiàn)在根本就連覺(jué)都不想睡，雖然干得很辛苦，但是我很高興。 蜂擁而起之時(shí)，甘肅武威市的兩家小貸公司卻傳來(lái)退市的消息；而6月初，一家名為“淘金貸”的p2p(網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái))上線(xiàn)不到一周即被爆出網(wǎng)站老板陳錦磊疑似跑路的消息。退市的原因是，該公司成立以來(lái)，經(jīng)營(yíng)方向不明確，內(nèi)部管理混亂，加之違規(guī)經(jīng)營(yíng)。這也違反了《指導(dǎo)意見(jiàn)》中的相關(guān)規(guī)定。 此前，2011年內(nèi)蒙古億萬(wàn)富豪金利斌自殺身亡。 在p2p小額信貸領(lǐng)域更是明顯，主要是因?yàn)殚T(mén)檻太低。去年8月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》。 生存困境 最近，甘肅武威銀隆小額貸款公司爆出即將“退市”的消息。目前，小額貸款公司按一般工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征收稅款，需要繳納：%的營(yíng)業(yè)稅及附加稅、25%企業(yè)所得稅以及自然人股東20%的股東分紅個(gè)人所得稅，納稅負(fù)擔(dān)較重。如果前期投入太大，只能用實(shí)收資本放貸，那么很容易出現(xiàn)資金流動(dòng)捉襟見(jiàn)肘的問(wèn)題?！倍ㄟ^(guò)P2P模式籌集到的資金簡(jiǎn)直是杯水車(chē)薪。時(shí)代周報(bào)記者幫其物色了幾個(gè)人選，但最終因?yàn)椤案卟怀傻筒痪汀睕](méi)有接洽上?！睕r且如王磊所說(shuō)，“這個(gè)行業(yè)因?yàn)榘l(fā)展過(guò)快，人才被拔苗助長(zhǎng)得太嚴(yán)重”。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司向銀行的貸款不得超過(guò)資本金的50%?！? 今年1月，廣東省金融辦和廣東省工商局聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于貫徹落實(shí)促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展意見(jiàn)》，提高小貸公司融資比例，將采取融資比例彈性化試點(diǎn)，對(duì)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上，可再增加融資額度至資本凈額的100%，比原來(lái)融資比例上限提高了一倍。 小貸公司的方向不明很大程度上源于其尷尬的定位?！蓖趵诟嬖V時(shí)代周報(bào)記者。其實(shí)，跑在監(jiān)管之前，跑得更好?！? 不過(guò)，隨著中國(guó)平安、證大集團(tuán)等大集團(tuán)紛紛進(jìn)軍小額信貸領(lǐng)域，并帶領(lǐng)模式創(chuàng)新，跡象也在好轉(zhuǎn)。“提前在《民間借貸暫 行辦法》中對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行規(guī)制，有利于P2P平臺(tái)更好地為民間借貸服務(wù)，同時(shí)去除非法集資等種種危險(xiǎn)
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