【正文】 持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面： 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對前二者的折衷。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴(yán)峻的外部條件下頑強(qiáng)的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機(jī)構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：貸款對象的準(zhǔn)確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，以6個(gè)小組為單位組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，獨(dú)特的小組擔(dān)保機(jī)制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時(shí)降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡單的個(gè)體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問題。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。近年來，銀監(jiān)會著力加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，整體風(fēng)險(xiǎn)大幅降低，經(jīng)營效益明顯改善，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。大力推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，在現(xiàn)行法律框架內(nèi)探索擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，督促規(guī)范業(yè)務(wù)收費(fèi)，確實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，有效降低農(nóng)村借款人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。狠抓內(nèi)部控制建設(shè)，打掃審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，不斷提高涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平。針對此問題，銀監(jiān)在2012年2月9日監(jiān)管工作會議上指出：今后一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管改革服務(wù)工作必須以“三農(nóng)”科學(xué)發(fā)展為主題，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展動(dòng)態(tài)分析 服務(wù)三農(nóng)，永遠(yuǎn)是村鎮(zhèn)銀行市場定位。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點(diǎn)，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立。前者實(shí)質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動(dòng)理論，后者則是對前二者的折衷。改革的出路，就是引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)。哈爾濱金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)。決策與信息(財(cái)經(jīng)觀察)?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討。內(nèi)蒙古金融研究。蔡玉勝．農(nóng)村金融體系創(chuàng)新、回顧、借鑒與對策——基于東北地區(qū)的實(shí)證分析[J]，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009，4[3]黃韓星，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究．廣西金融研究．：lO．14． [4]中國人民銀行赤峰市中心支行課題組。各級部門要幫助指導(dǎo)全區(qū)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)完善金融服務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行申請加入大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)網(wǎng)或者征信系統(tǒng)時(shí)給予支持，提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其積極探索、健康發(fā)展。(2)積極參與擴(kuò)大農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動(dòng)形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。另外，除有貸款的需求外，部分農(nóng)民也有理財(cái)需要，村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品。(3)是引進(jìn)責(zé)任心強(qiáng)的金融人才，借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。(3)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小，支持新農(nóng)村建設(shè)。四、浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策1．強(qiáng)化監(jiān)管措施，創(chuàng)新監(jiān)管方式(1)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。村鎮(zhèn)銀行為是一個(gè)新生事物，雖然銀監(jiān)會出臺了有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的相應(yīng)監(jiān)管措施，以防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于央行履行金融穩(wěn)定職能，承擔(dān)著最后貸款人的角色。目的是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行剛性市場退出約束。政府對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督主要有以下難點(diǎn)：(1)村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管半徑過大。農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度偏低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度較大。這兩部分員工的相處也是個(gè)問題，讓兩部分員工平等交流、真正培養(yǎng)以后的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需人才還需要很大的努力。這種缺乏人才的局面嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。高素質(zhì)人才缺乏由于村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，難以招到高素質(zhì)的金融人才，當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境與生活條件不如城市，很多高素質(zhì)人才會選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村在城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行一直面臨人才短缺、專業(yè)人才招攬困難的狀況。地方政府也只有少數(shù)尊重村鎮(zhèn)銀行：依法應(yīng)當(dāng)享受的稅收優(yōu)惠，甚至有的地方政府并不接受村鎮(zhèn)，在各個(gè)方面對其進(jìn)行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負(fù)擔(dān)。地方人民政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)、防止逃廢銀行債務(wù)、處置抵貸資產(chǎn)、合法有序進(jìn)行破產(chǎn)清算等方面營造有利環(huán)境。政策扶持力度不足眾所周知當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行具有極強(qiáng)的政府主導(dǎo)色彩,地方政府的行為對于防范和化解地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境,具有較大的影響。目前浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題主要有一下五類：金融生態(tài)環(huán)境惡劣不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金暢通融通的環(huán)境。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家，工行設(shè)立5家，對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。從宏觀上看浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。自2006年底銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，村鎮(zhèn)銀行作為我國深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，開始逐步在農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽，成長壯大。村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動(dòng)作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融深化還需要實(shí)踐證明。中國村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與中國特有的國情緊緊相連，密不可分。但與此同時(shí)我們也可以清楚的看到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在,發(fā)展速度有所減緩,并暴露出了很多問題。村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。銀行作為一種特殊的企業(yè)，其業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上依賴的是人脈關(guān)系，由于大多村鎮(zhèn)銀行是“空降兵”，發(fā)展“人脈”尤為重要，所以，村鎮(zhèn)銀行必須迅速的融入當(dāng)?shù)厣鐣?，取得?dāng)?shù)厝说恼J(rèn)可，使自己由“空降兵”迅速轉(zhuǎn)化為“本土化”，這個(gè)時(shí)間越短，越有利于發(fā)展。而其社會認(rèn)知度低又不被城鄉(xiāng)居民所接受，銀行業(yè)務(wù)的“同質(zhì)性”使村鎮(zhèn)銀行無優(yōu)勢可言。以萊西元泰村鎮(zhèn)銀行為例，在創(chuàng)業(yè)初期，我們采用“掃街”的營銷方式，先從萊西城鄉(xiāng)結(jié)合部的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)入手，在充分的市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶大棚種植、畜牧養(yǎng)殖為突破口，大力發(fā)展小微和農(nóng)戶貸款，通過近兩年的發(fā)展，我行已擁有貸款客戶1431戶，涉農(nóng)貸款占比85%。（一）定位求準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展旨在為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。三是對大戶存款依賴性較強(qiáng)，尤其是財(cái)政資金。另外，隨著規(guī)模擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程都將發(fā)生改變，對風(fēng)險(xiǎn)管理能力、管控水平提出了更高的要求，村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢也將更加嚴(yán)峻。農(nóng)戶居住分散交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶資金使用情況顯得異常困難。在村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社市場定位趨同的情況下，面臨巨大競爭壓力。三是其他國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對縣域市場的布局力度，紛紛在縣域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場競爭將日益激烈。競爭壓力不斷加大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在有效抵押資產(chǎn)缺乏、擔(dān)保單位無法落實(shí)、財(cái)務(wù)制度不健全等問題，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間信息嚴(yán)重不對稱，農(nóng)村地區(qū)的征信體系建設(shè)剛處于起步階段。2011年底。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，除了存在吸儲難、社會認(rèn)可度低、現(xiàn)代化支付工具少、政府扶持政策不足等問題，還存在以下問題：生存環(huán)境不容樂觀。即墨北農(nóng)商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。盈利能力不斷提升。其中有14家銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在10家以上。但從當(dāng)前情況看這種現(xiàn)狀正在發(fā)生改變。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立近幾年來，在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大突破。村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲難、結(jié)算難等難題，并存在一定程度的離農(nóng)傾向。如何在強(qiáng)手如林的行業(yè)競爭夾縫中求生存，早日穿越諸多先天不足的發(fā)展制約瓶頸駛向“高速路”，是擺在每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。村鎮(zhèn)銀行做為獨(dú)立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發(fā)展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮(zhèn)銀行自身的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，自設(shè)立以來就倍受關(guān)注。我國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日開業(yè)掛牌以來，村鎮(zhèn)銀行在我國陸續(xù)出現(xiàn)，成為農(nóng)村金融市場的一支新生力量。由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢。目前,有38家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在5家以上，其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行388家，%。監(jiān)管指標(biāo)總體達(dá)標(biāo)，%，%，撥備覆蓋率1150%。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。截止2011年末，%，%；，%；，增幅58%。二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“橫空出世”已經(jīng)5年多了，在這樣短的時(shí)間內(nèi)大規(guī)模的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，勢必會面臨政策監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展等一系列問題。主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍然較差，農(nóng)戶人均收入水平低。農(nóng)村居民收入不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物缺乏，個(gè)人信息獲取難度大。但目前農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面小，擔(dān)保公司及其他金融中介較少，不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開展。二是郵儲銀行機(jī)構(gòu)日益完善，開始涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。并在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶基礎(chǔ)、存貸款市場占有率等方面處于絕對劣勢地位。隨著村鎮(zhèn)銀行的擴(kuò)張，村鎮(zhèn)一級的分支機(jī)構(gòu)將主要從事普通農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。違規(guī)操作問題主要有四方面原因：一是內(nèi)控管理制度不完善或存在缺陷；二是人員整體太年輕，銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，合規(guī)意識淡??；三是人才儲備不足，崗位未實(shí)現(xiàn)必要的精細(xì)化設(shè)置，內(nèi)部監(jiān)督力度不夠；四是開業(yè)初期重規(guī)模擴(kuò)張，激勵(lì)約束機(jī)制重業(yè)績、輕約束。二是存貸款結(jié)構(gòu)期限不匹配，短存長貸問題突出。筆者作為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者，結(jié)合經(jīng)營實(shí)際，談一下對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議，供大家商榷。所以，村鎮(zhèn)銀行必須找準(zhǔn)自己的市場定位，以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等小微客戶作為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，利用自身靈活、快捷的優(yōu)勢，在大銀行顧不到、看不上的地方來發(fā)展穩(wěn)定自己的市場和客戶群。（二）服務(wù)求特村鎮(zhèn)銀行從“誕生”就注定先天不足，由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，公信力低等問題決定其無法與其他銀行平等競爭。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必須要“本土化”。村鎮(zhèn)銀行的董事會、經(jīng)營層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展?？梢哉f村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低