【正文】 利率，為支取日掛牌活期利率或合同約定利率，剩余部分達(dá)到協(xié)議起存金額的，按留存的金額重新開具開戶證實(shí)書（如果剩余金額不足協(xié)議起存金額的，只能作全部支?。?，新開具的協(xié)定存款開戶證實(shí)的存入日期和利率為原存入時(shí)的日期和利率； 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 二、單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)操作流程 （一）存入業(yè)務(wù) （二）支取業(yè)務(wù) 三、單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)計(jì)息規(guī)定 協(xié)定存款利率高于活期存款利率，低于 6個(gè)月定期存款利率。通知存款部分支取時(shí)，只結(jié)清部分支取部分的存款利息，留存部分起存日不變，利息不做結(jié)清。支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按支取日活期存款利率計(jì)息； 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 單位通知存款遇下列情況，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息： 計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為： 利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率 +本金零頭天數(shù)日利率。逾期支取時(shí)，其超過原定期限的部分，均按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息。 單位定期存款使用的憑證為 “單位定期存款開戶證實(shí)書 ”。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 任務(wù)三 單位定期存款業(yè)務(wù) 單位定期存款，是銀行為吸收單位長(zhǎng)期閑置資金而開辦的存款業(yè)務(wù)。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期利率計(jì)息到清戶前一日止。單位取消增資，應(yīng)出示股東會(huì)或董事會(huì)決議等證明文件。因注冊(cè)驗(yàn)資開立的臨時(shí)存款賬戶，其賬戶名稱為工商行政管理部門核發(fā)的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》或政府有關(guān)部門批文中注明的名稱，持《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》、出資人身份證復(fù)印件開立臨時(shí)賬戶； 2．對(duì)存款人辦理轉(zhuǎn)賬支取業(yè)務(wù)的，必須認(rèn)真審核憑證、票據(jù)，核驗(yàn)印章及支付密碼。 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)： (1)扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)押物； (2)向保證人追索透支款項(xiàng)； (3)通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。 (3)外幣卡的透支額度不得超過持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。清算方式基本上 分為兩種形式，即直接清算和間接清算。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 銀行卡業(yè)務(wù)可能存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？ (1)信用風(fēng)險(xiǎn)。 銀行卡主要特點(diǎn)：功能多樣、信用支付工具 、屬于電子貨幣。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 項(xiàng)目四 掛失及查詢、凍結(jié) 、扣劃業(yè)務(wù) 任務(wù)一 掛失業(yè)務(wù) 掛失業(yè)務(wù)基本規(guī)定 掛失業(yè)務(wù)操作流程 掛失業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 一、掛失業(yè)務(wù)基本規(guī)定 1．掛失業(yè)務(wù)手續(xù)須客戶本人憑有效實(shí)名證件辦理。如遇特殊情況，確需出具多份存款證明書時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)掌握，必須由管轄行主管行長(zhǎng)簽發(fā)。 在存款證明載明昀期間內(nèi)不得辦理所述存款或者國(guó)債的過戶更名手續(xù)，也不得對(duì)外辦理存款或者國(guó)債的質(zhì)押手續(xù)。 存款余額證明主要特點(diǎn)： 一是余額證明上的名稱等各要素要核對(duì)相符； 二是具有高度的時(shí)效性，余額證明涉及的期限是某一個(gè)時(shí)點(diǎn)而非時(shí)間段。柜員審核無誤后，啟動(dòng)終端賬務(wù)系統(tǒng)相關(guān)交易，準(zhǔn)確輸入相關(guān)信息，交易成功后打印“私人業(yè)務(wù)受理書”，并這個(gè)人存款證明上打印“憑證已收回”。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 代理基金業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制要求 由于開放式基金的業(yè)務(wù)申請(qǐng)需要經(jīng)過相關(guān)注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)確認(rèn)，柜員需要提醒客戶在交易申請(qǐng)?zhí)峤缓?2日起打印成交單報(bào)告單查詢交易結(jié)果。 可代 繳電費(fèi) 、 水 費(fèi) 、 手機(jī) 費(fèi) 等 費(fèi) 用 ?？赏ㄟ^電話、網(wǎng)絡(luò)、白助終端、柜臺(tái)等多種方式繳費(fèi)，大大擴(kuò)展了服務(wù)空間。銀行網(wǎng)點(diǎn)和通訊設(shè)施眾多，客戶可就近選擇，操作簡(jiǎn)單，使用方便。 4．到期前變現(xiàn)收益預(yù)知程度不同。 5．發(fā)行對(duì)象不同。 各行的憑證管理部門及各網(wǎng)點(diǎn)需指定人員每日登入報(bào)表系統(tǒng)，查看報(bào)表中代理 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提示清單，如有不符應(yīng)打印報(bào)表并及時(shí)處理。 (3)對(duì)于密碼、印鑒，客戶應(yīng)妥善保管、防止泄露。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 任務(wù)二 代理證券業(yè)務(wù)（第三方存管業(yè)務(wù)） 第三方存管業(yè)務(wù)基本規(guī)定 第三方存管業(yè)務(wù)操作規(guī)定 第三方存管業(yè)務(wù)操作流程 代理證券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 二、第三方存管業(yè)務(wù)操作規(guī)定 （一）客戶指定業(yè)務(wù) 1．客戶指定存管銀行 2．指定存管銀行對(duì)于客戶銀行結(jié)算賬戶的要求 3．對(duì)客戶要求 （二）客戶撤銷業(yè)務(wù) （三）第三方存管業(yè)務(wù)的銀證轉(zhuǎn)賬 （四）查詢管理 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 三、第三方存管業(yè)務(wù)操作流程 （一）指定存管銀行操作流程 1．個(gè)人客戶 2．機(jī)構(gòu)客戶 （二）銀證轉(zhuǎn)賬操作流程 1．個(gè)人客戶 2．機(jī)構(gòu)客戶 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 代理證券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 項(xiàng)目二 代理業(yè)務(wù) 任務(wù)一 代發(fā)工資業(yè)務(wù) 代發(fā)工資業(yè)務(wù)基本規(guī)定 代發(fā)工資業(yè)務(wù)操作流程 代發(fā)工資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 ? 代發(fā)工資業(yè)務(wù)的概念 ? 代發(fā)工資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用白身網(wǎng)點(diǎn)、人員、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，接受委托單位的委托，代委托單位發(fā)放工資等收入。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 任務(wù)六 通知存款業(yè)務(wù) 通知存款業(yè)務(wù)基本規(guī)定 通知存款業(yè)務(wù)操作流程 通知存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 一、通知存款業(yè)務(wù)基本規(guī)定 通知存款是指存款人在存人款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)須提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 二、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)操作流程 （一）存本取息定期儲(chǔ)蓄存款開戶業(yè)務(wù) 1．實(shí)名制開戶 2．起存金額控制 3．操作流程 （二）存本取息定期儲(chǔ)蓄存款賬戶取息業(yè)務(wù) （三）存本取息定期儲(chǔ)蓄存款賬戶銷戶業(yè)務(wù) （四）存本取息定期儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 存本取息定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 教育儲(chǔ)蓄定期存款為只對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生而開辦，以儲(chǔ)戶本人（即學(xué)生本人）的真實(shí)姓名開戶。 ? 二是零存整取定期儲(chǔ)蓄存款是人民幣定期儲(chǔ)蓄，起存金額低。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 二、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)操作流程 （一）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款開戶業(yè)務(wù) （二）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款部提業(yè)務(wù) （三）整存整取定期儲(chǔ)蓄存款銷戶業(yè)務(wù) 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 整存整取定期儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 嚴(yán)格按人民銀行存款實(shí)名制的耍求辦理，不得使用非實(shí)名制或偽造的證件開立賬戶、銷戶。主要有定活兩便開戶、銷戶 三、定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)利息計(jì)算 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 定活兩便儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 嚴(yán)格按照人民銀行存款實(shí)名制的要求開立賬戶和進(jìn)行銷戶?？刹捎么鎲巍⒁槐就ê徒栌浛ǖ刃问?。 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 任務(wù)二 定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)基本規(guī)定 定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作流程 定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求 一、定活兩便儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)基本規(guī)定 定活兩便儲(chǔ)蓄存款不約定存期，一次存入，一次性支取，起存金額為人民幣 50元，多存不限。對(duì)同一外幣幣種，只允許開立現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯賬戶各一個(gè)；卡下的卡儲(chǔ)蓄活期賬戶只能為外匯賬戶，同一幣種的外匯賬戶，只允許開立現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯賬戶各一個(gè)。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三、代理類中間業(yè)務(wù) 代理政策性銀行業(yè)務(wù) 代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù) 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 代收代付業(yè)務(wù) 代理證券業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 其他代理業(yè)務(wù) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 四、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù) 銀行承兌匯票 備用信用證 各類保函業(yè)務(wù) 其他擔(dān)保業(yè)務(wù) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 五、交易類中間業(yè)務(wù) 遠(yuǎn)期合約 金融期貨 互換 期權(quán) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 六、投資銀行業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、中間業(yè)務(wù)分類 不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) ? 貸款的種類 ? (1)按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。由于商業(yè)銀行資金來源的特殊性，銀行的資金運(yùn)用要把盈利性和流動(dòng) 性有機(jī)結(jié)合。 第二、時(shí)期的有限性。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 盈利性原則 安全性原則 流動(dòng)性原則 三性原則的協(xié)調(diào) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)三 商業(yè)銀行的監(jiān)管 一、對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的原因 與信息不對(duì)稱潛存的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān) 與銀行經(jīng)營(yíng)失敗將產(chǎn)生嚴(yán)重的外部影響相關(guān) 與銀行“公共性”與“全局性”的責(zé)任相關(guān) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的目的 保護(hù)存款人的合法權(quán)以維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定 保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各項(xiàng)職能 確保宏現(xiàn)調(diào)控政策的實(shí)施 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三 、銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì) 從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變 從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變 從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變 從一國(guó)監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 四、商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容 預(yù)防性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 緊急救援 存款保險(xiǎn)制度 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 項(xiàng)目二 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 任務(wù)一 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 是商業(yè)銀行籌措資金、借以形成其資金來源的業(yè)務(wù)，是 銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的前提和條件。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行的性質(zhì) 1．商業(yè)銀行是企業(yè) 2．商業(yè)銀行是特殊企業(yè) 3．商業(yè)銀行是綜合性多功能的金融企業(yè) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三、商業(yè)銀行的職能 1．信用中介職能 2．支付中介職能 3．信用創(chuàng)造職能 4．金融服務(wù)職能 5．調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)二 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與原則 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，商業(yè)銀行與其他企業(yè)一樣，都以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，這由其性質(zhì)決定。 （一）短期借款的主要特征 主動(dòng)性． 集中性利率 風(fēng)險(xiǎn)較高 用于彌補(bǔ)頭寸短缺 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （二）商業(yè)銀行短期借款業(yè)務(wù)的方式 向中央銀行借款 同業(yè)借款 其他短期借款 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （三）商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營(yíng)策略 選擇恰當(dāng)?shù)慕杩顣r(shí)機(jī) 確定適度的借款規(guī)模 合理安排借款結(jié)構(gòu) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款業(yè)務(wù) （一）商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款的特征 1．金融債券與存款的區(qū)別 籌資的目的不同 籌資的機(jī)制不同 籌資的效率不同 所吸收的資金穩(wěn)定性不同 資金的流動(dòng)性不同 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （二）商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款的經(jīng)營(yíng)策略 債券發(fā)行與資金使用相配比 科學(xué)選擇利率和貨幣的結(jié)構(gòu) 掌握妤發(fā)行時(shí)機(jī) 分析研究投資者的心理 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)四 存款保險(xiǎn)制度 一、存款保險(xiǎn)制度的含義 存款保險(xiǎn)制度主要特征 第一、關(guān)系的有償性和互助性。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、存款保險(xiǎn)制度的作用 保護(hù)存