商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理-全文預(yù)覽
【正文】 ? 信用借貸多，采用 LIBOR借款利率。（折價或是另算費用） ? （五）歐洲貨幣市場借款 ? 歐洲貨幣市場經(jīng)營非常自由。商行只能將款項用于調(diào)劑頭寸，補充資本不足，不能用于貸款和證券投資。 ? 央行表示，減少管制、鼓勵創(chuàng)新是央行推動金融市場發(fā)展的基本政策取向。根據(jù)新規(guī)，調(diào)整后的期限管理分三檔：商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、政策性銀行最長拆入期限為 1年；金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險公司最長拆入期限為 3個月；財務(wù)公司、證券公司、信托公司、保險資產(chǎn)管理公司最長拆入期限為 7天。根據(jù)規(guī)定， 16類金融機(jī)構(gòu)可以申請進(jìn)入同業(yè)拆借市場，涵蓋了所有銀行類金融機(jī)構(gòu)和絕大部分非銀行金融機(jī)構(gòu)。其中信托公司、保險公司等六類非銀行金融機(jī)構(gòu)首次被納入同業(yè)拆借市場申請人范圍。 ? （二）提高存款穩(wěn)定性策略 ? 衡量存款穩(wěn)定性指標(biāo) ? 活期存款穩(wěn)定率 =（活期存款最低余額 /活期存款平均余額） *100% ? 活期平均占用天數(shù) =（活期存款平均余額 *計算期天數(shù)） /存款支付總額 ? 策略 ? 提高易變性存款穩(wěn)定性（取決于存款客戶的多少，然后取決于銀行能否提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)） ? 努力延長穩(wěn)定性存款和易變性存款的平均占用天數(shù) ? 三、存款成本管理 ? （一）存款成本 ? 利息成本 ? 營業(yè)（服務(wù)）成本 ? 資金成本 ? 利息成本和營業(yè)成本之和 ? 資金成本率 =資金成本 /存款總額 ? 可用資金成本 ? 可用資金成本率 =存款成本 /（存款總額－法定存款準(zhǔn)備金－超額準(zhǔn)備） ? 相關(guān)成本 ? 加權(quán)平均成本 ? 邊際存款成本 ? （二）存款成本控制 ? 存款結(jié)構(gòu)和成本選擇 ? （ 1）盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息成本相對數(shù)。 ? 儲蓄存款工具創(chuàng)新 ? （一）零續(xù)定期儲蓄存款 ? 一種多次存入、期限在半年以上 5年以內(nèi)的儲蓄存款，類似我國的零存整取。 ? （ 5）定期存款的利率大多是固定的；存單的利率有固定的也有浮動的，即使是固定的利率，在次級市場上轉(zhuǎn)讓時，還是要按當(dāng)時市場利率計算。但存單與存款也有不同： ? （ 1）定期存款是記名的，是不能轉(zhuǎn)讓的，不能在金融市場上流通，而存單是不記名的，可以在金融市場上轉(zhuǎn)讓。如果存單期限超過 1 年，則可在期中支付利息。該帳戶成本較高，利息低于貨幣市場存款。這等于將儲蓄存款與活期存款兩者的優(yōu)點集于一身，因而有較大的吸引力。在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計付利息，不分段計息。教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。 ? （ 8).通知存款 ? 是指在存入款項時不約定存期，支取時事先 通知銀行 ，約定支取存款日期和金額的一種個人存款方式。存期分一年、三年、五年。 ? （ 6） .存本取息 ? 指在存款開戶時約定存期、整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個人存款。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次，由您與營業(yè)網(wǎng)點商定。計息按實存金額和實際存期計算。 ? （ 4） .零存整取 ? 指開戶時約定存期、分次每月固定存款金額（由您自定）、到期一次支取本息的一種個人存款。計息按存入時的約定利率計算， 利隨本清 。 ? （ 3） .整存整取 ? 整存整?。褐搁_戶時約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個人存款。③個體經(jīng)營戶的營運周轉(zhuǎn) 貨幣資金 ，在銀行為其開戶、轉(zhuǎn)帳等問題解決之前，以活期儲蓄的方式存入銀行。開戶時由銀行發(fā)給存折，憑折存取，活期存款起存金額為一元，個人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計息。 ? （ 2）公款私存：公司借助個人名義來存款達(dá)到取現(xiàn)方便的目的 銀行計息方式 ? 積數(shù)計息法 (活期存款 )： 積數(shù)計息法就是按照實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算計息的方法。 ? 工具：可轉(zhuǎn)讓、不可轉(zhuǎn)讓存單、存折、清單 ? 特點：銀行穩(wěn)定資金來源、資金利率高于活期利率、營業(yè)成本低于活期存款。第三章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)管理 負(fù)債是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)，負(fù)債結(jié)構(gòu)及成本的變化，決定著銀行資金轉(zhuǎn)移價格的高低且決定銀行的盈利與風(fēng)險狀況。銀行負(fù)到期即付款的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。 ? 特點：介于活期、定期存款之間 ? 我國儲蓄的概念與國際通行概念的區(qū)別：主體、范圍、形式、用途 ? 鏈接： ? （ 1）私款公存：私人將自己貨幣資金利用職務(wù)之便冒充為公款存取，可以達(dá)到免利息稅目的。多存不限。②預(yù)備用于購買大件 耐用消費品 的積攢性貨幣。這種儲蓄形式能夠為銀行提供穩(wěn)定的 信貸資金 來源，其 利率 高于活期儲蓄。該儲種只能進(jìn)行一次部分提前支取。 外幣 存期分為一個月、三個月、六個月、一年、兩年五個檔次。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊。 ? （ 5） .整存零取 ? 指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個人存款。存期分一年、三年、五年。利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計算 ,到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計算利息。 50元起存，存期不足三個月的，利息按支取日掛牌活期利率計算；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取三個月存款利率打六折計算；存期半年以上的（含半年）不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。 個人通知存款 需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。 ? （ 9） .教育儲蓄 ? 教育儲蓄是為鼓勵城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。 ? 利息優(yōu)惠：客戶憑學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息時 ,可以享受利率優(yōu)惠 ,并免征儲蓄存款利息 所得稅 。 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶即能像傳統(tǒng)的活期存款那樣
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