【正文】 管部際聯(lián)席會議另行制定。 （四）有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格 的從業(yè)人員。 任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準不得經(jīng)營融資性擔保業(yè)務，不得在名稱中使用融資性擔保字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。 第七條 融資性擔保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實施屬地管理。 第四條 融資性擔保公司依法開展業(yè)務，不受任何機關、單位和個人的干涉。 本辦法所稱融資性擔保公司是指依法設立，經(jīng)營融資性擔保業(yè)務的有限責任公司和股份有限公司。 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會 中華人民共和國工業(yè)和信息化部 中華人民共和國財政部 令 中華人民共和國商務部 中國人民銀行 國家工商行政管理總局 2020 年第 3 號 為加強對融資性擔保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔保行為，促進融資性擔保行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》等法律規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 、中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國財政部、中華人民共和國商務部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局制定了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，經(jīng)國務院批準，現(xiàn)予公布。 據(jù)融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室（銀監(jiān)會融資擔保業(yè)務部）有關負責人介紹，近年來，我國融資性擔保業(yè)為中小企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)提供融資服務和促進地方經(jīng)濟發(fā)展的能力和作用日益增強，特別是在國際金融危機爆發(fā)后，擔保機構在緩解中小企業(yè)貸款難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的社會效益。 《辦法》是根據(jù) 國務院辦公廳《關于進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職責的通知》（國辦發(fā)〔 2020〕 7 號）要求，由國務院建立的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議在深入調研和反復論證的基礎上研究起草的。 根據(jù)擔保公司信用等級、經(jīng)營情況以及約定的擔保放大倍數(shù)等方面因素，要求擔保公司按照總的授信額度一次性交納 5％－ 10％的保證金，單筆擔保業(yè)務再按擔保金額交納 5％－ 10％的保證金。 密切關注擔保公司關聯(lián)交易情況。 加強調查，對擔保公司提供的財務報告的真實性進行審查。若地區(qū)內尚無權威機構對擔保機構進行第三方信用評級，建議商業(yè)銀行自己設計制訂專門針對于擔保公司的評級管理辦法。 （八）擔保公司是否具有政府背景且受政府補貼的問題 我國的一些擔保公司是由政府推動成立或由政府參股或控股的，如果一個擔保公司具有政府背景，在發(fā)生擔保業(yè)務墊款時，政府將根據(jù)一定的比例給予補貼，且在該政府資信能力較高的情況下，該擔保公司的擔保能力則相應的增強。因此，在對擔保公司擔保能力進行評價時應注重調查擔保公司是否建立嚴密的反擔保制度。從整體上講，在其他情況相同的條件下，擔保公司資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性越高，其對外提供擔保的能力就越強。如果擔保公司少提或不提風險準備金既增加了擔保風險，也影響了擔保機構的信用程度。 一、 擔保公司在信貸業(yè)務擔保過程中存在的主要問題 （一）擔保公司實收資本、出資方式以及股東是否存在抽逃出資和虛假出資的問題 實收資本是擔保公司對外提供保證業(yè)務最開始、最根本的物質基礎。 擔保公司保證信貸業(yè)務的金融風險及防范對策 作者 :龍澤瓊 發(fā)布時間 : 2020年 04月 27日 07:58 換個心情 更換背景 更換字號 擔保公司保證信貸業(yè)務，是指由擔保公司向商業(yè)銀行為其他單位（主要是中小企業(yè)）或個人提供保證的信貸業(yè)務，主要包括貸款、銀行承兌匯票、信用證以及保函等。因為擔保公司的擔保能力是動態(tài)的、不斷 變化的，所以銀行要做到要求擔保公司按期提供相關資料、通報經(jīng)營情況、與其他金融機構的擔保合作情況以及對外擔保情況，以此來預判擔保公司的未來擔保能力的變化。 第三，嚴格控制擔保的放大比例。 三、目前如何防范擔保公司擔保貸款風險的建議 第一，把好合作準入關，將風險控制前移。 二、銀行金融機構存在的問題 （一）沒有認真通過篩選合作伙伴。一些擔保公司表面上看資產(chǎn)較大，實收資本較多，但在實際操作中，往往有些擔保公司在注冊后即抽逃注冊資金，造成擔保公司擔保能力大打折扣，公司實力名不符實。不外乎有兩種情況，其一是擔保物價值不高或不易變現(xiàn)；其二是擔保物價值雖高，但無法辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。 二是缺乏有效的內部管理控制機制。但近年來，隨著銀行金融機構與擔保公司業(yè)務合作規(guī)模的不斷發(fā)展，擔保公司擔保貸款以及擔保公司行業(yè)管理的潛在風險不斷顯現(xiàn)。 5. 監(jiān)控借款人是否按還款計劃還款。 2. 監(jiān)控抵押品價值的變動情況，貸款金額與抵押物品價值比例變動情況和抵押品狀態(tài)變動，更換情況。 5. 貸款申請情況。 3. 質押品基本情況。 二 個貸擔保風險的控制 風險內部控制貫穿整個個貸業(yè)務操作的全過程，各相關職能部門必須協(xié)調一致，齊抓共管，從內部管理上把握貸款擔保風險，其主要風險控制包括： （一） 在貸款的貸前，貸中審查階段，審核的內容主要有： 1. 借款人及家 庭信息。使銀行、擔保公司、借貸企業(yè)在融資過程中共贏。從這個意義上看，讓沒有資信的擔保機構退出，讓資信優(yōu)良的擔保機構得到社會認可，并幫助其發(fā)展壯大的擔保機構的評級、退出和禁入制度比準入制度具有更加深遠的意義。 對出現(xiàn)經(jīng)營危機，陷于困境的擔保公司力求救助。征信機構也可根據(jù)客戶了解某個中小企業(yè)信用情況的特定要求，由專業(yè)人員向相關部門和單位征詢和了解該企業(yè)的信用情況，做出分析評價報告，提供特定的服務。 中小企業(yè)貸款擔保信用征集與評價機構是企 業(yè)信用征集與評價制度的核心。二是對于擔保部分，擔保公司不擔全部風險，對壞賬 損失只承擔70%的賠償責任，其余 30%由銀行另行解決。 五、正確處理擔保公司與銀行的關系 擔保公司的建立是為了分散銀行風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以擔保公司要與協(xié)作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數(shù)、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容。擔保費比例定得過低，就會影響到自身的生存和發(fā)展，擔保機構的擔保費比例定得過高，又勢必增加中小企業(yè)的貸款負擔，影響擔保業(yè)的發(fā)展。擔保公司在實施擔保業(yè)務操作中， 當代 償率超過控 制比例時，就應采取措施，慎重處理。代償率是擔保機構在一定期間內發(fā)生的代為清償總額與該期間內在保債務余額之比。擔保資金的放大倍數(shù)一般是指擔?？傤~與擔保資產(chǎn)總額的比例。為此，政府可以每隔一定周期由政府按財政收入增長的一定比例，用于補充政府擔保機構的擔保資金。 （三）以保證形式提供反擔保。 （二）以質押形式提供反擔保。保證金是指在委托保證合同生效后交給保證人，用于債務人的借款債務支付的資金。 二、建立反擔保機制 根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第四條規(guī)定： “第三人為債務人向債權人 提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。在我國中小企業(yè)信用擔保體系中，無論是單個的擔保機構還是一定區(qū)域內的擔保機構體系，其防范和規(guī)避風險的能力都是有一定限度的。對金融擔保公司來說，最常見的隨機性風險是企 業(yè)的信用風險，也可稱代償風險，是指由于債務人無力或不愿意償還而造成擔保機構損失的風險。金融擔保公司就承擔了大部分本應由銀行金融機構承擔的風險，即擔保風險。金融擔保公司則是專業(yè)從事信用擔保的金融中介組織。擔保機構承擔了來自中小企業(yè)和放貸銀行的雙重風險。對擔保公司的動態(tài)擔保能力要有相應的判斷，由此來預測擔保公司未來擔保能力的變化。 再次，嚴 格控制擔保的放大比例。一是銀行業(yè)金融機構要做好合作前的盡職調查，充分了解和掌握申請合作擔保公司的基本情況、資金實力、資信狀況、代償能力等，對擔保公司的基本情況要有一個清晰的認識。目前大多銀行與擔保公司的合作由當?shù)卣楹隙桑嬖跐撛诘暮献黠L險。但目前各擔保公司在落實準備金制度上不嚴格，提取準備金比例較低。然而目前的擔保公司并沒有意識到風險分散機制的作用，沒能通過控制擔保項目間的相關性和對總擔保額進行適當分散來降低風險。通過擔保公司擔保的貸款，幾乎都是無法給金融機構提供有效抵押物的客戶。這個體系的主要功能是對企業(yè)財務狀況、非財務狀況、企業(yè)領導人能力及信用記錄、反擔保措施等方面作出評價并得出結論；二是缺乏嚴格的內控制度。 其一，擔保公司從業(yè)人員的業(yè)務素質參差不齊。在解決此問題上，擔保公司為企業(yè)和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業(yè)融資拓寬了渠道，同時也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風險起到了一定的作用。對于違反制度規(guī)定 ,導致?lián)９咎用摫ＷC責任的 ,對相關責任人實行責任追究。二是嚴禁農(nóng)發(fā)行工作人員利用辦 理貸款擔保之便 ,謀取不當利益。書面協(xié)議須報審批行同意后簽署。要求擔保公司承擔保證責任的書面通知必須在保證期間內送達 ,并經(jīng)擔保公司有權人簽收。對入圍的擔保公司財務報表及重大事項報告要進行風險鑒定。 （四）加強與擔保公司的信息交流與工作協(xié)調。四是規(guī)范保證金管理 ,保證金一律專戶儲存 ,并簽訂質押擔保合同 ,約定將保證金賬戶中的資金質押給農(nóng)發(fā)行。 （三）規(guī)范擔保公司擔保手續(xù)。凡農(nóng)發(fā)行入圍擔保公司 ,必須按其業(yè)務開展情況以其自有資金在農(nóng)發(fā)行存入擔?；稹７彩菍ν馔顿Y和應收賬款數(shù)額較大的 ,或注冊資金中非貨幣資產(chǎn)占比較大的 ,應從緊核定其擔保額度。一是在擔保公司入圍資格的認證方面 ,應進一步強調公司的信譽狀況。由于中長期貸款期限在 38年，時間較長，經(jīng)濟金融形勢存在過多的不確定性，原則上不得采取擔保公司保證擔保方式。審慎選擇擔保公司擔保是一種信用擔保 ,雖然可以為農(nóng)發(fā)行貸款分散風險 ,但其本身也存在較大的信用風險。有的擔保公司保證金的存入不規(guī)范 ,企業(yè)用農(nóng)發(fā)行信貸資金支付擔保公司保證金。未經(jīng)有權行審批 ,違反授權管理規(guī)定 ,擅自對外出具承諾，簽署協(xié)議。農(nóng)發(fā)行二級分行貸前法律審查制度尚未建立 ,擔保手續(xù)的合法性審查程序缺失 ,致使部分辦貸手續(xù)存在瑕疵。少數(shù)擔保公司資金結構不合理 ,對外投資和應收 賬款比例過大。有的擔保公司超越其風險控制能力和代償能力盲目擴張業(yè)務 ,明顯缺乏承擔保證責任的意識。 一、當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題 一是對擔保公司擔保的風險認識不足。加強擔保公司擔保貸款風險管理，無疑對保證國家信貸資金安全具有重要意義，筆者談談粗淺看法。 二是部分擔保公司誠信缺失 ,承擔保證責任的意愿不足。 三是有的擔保公司風險管理能力較差 ,無法起到為農(nóng)發(fā)行貸款分散風險的作用。 四是擔保公司擔保貸款的手續(xù)不完備。合同中其他約定條 款的填寫不嚴謹。少數(shù)辦貸人員在辦貸過程中 ,違反農(nóng)發(fā)行信貸管理規(guī)定 ,介入擔保公司與借款企業(yè)之間的正常業(yè)務活動 ,利用辦貸之便向貸款企業(yè)指定擔保公司 ,或要求擔保公司為指定企業(yè)擔保。農(nóng)發(fā)行貸款由擔保公司擔保并非是零風險。在借款人能夠提供足額有效 的資產(chǎn)作為抵押或質押的情況下 ,只要是符合農(nóng)發(fā)行貸款抵押擔保規(guī)定的 ,應優(yōu)先辦理抵押（或質押）擔保。通過建立擔保公司入圍認證制度 ,可以從源頭上將缺乏資金實力、專業(yè)人才、技術手段和管理水平 的擔保公司予以排除。三是在擔保額度的核定方面 ,嚴格按照擔保公司的實際代償能力確定擔保額度。四是制訂擔保公司擔保基金管理制度。申請入圍 ,新增注冊資本 ,在農(nóng)發(fā)行擔保業(yè)務數(shù)額較大，擴展較快 ,以及所報財務報表存在重大疑問的擔保公司 ,都應委托專業(yè)審計機構進行審計 ,核實其擔保能力。三是加強貸后監(jiān)管 ,嚴防企業(yè)擠占挪用 ,嚴禁企業(yè)利用信貸資金向擔保公司支付保證金、支付擔保費用、清償債務以及用于其他不符合貸款目的的用途。六是嚴禁擔保公司超過總擔保額度和單個企業(yè)擔保額度擔保 ,嚴禁采用將一筆貸款分多次發(fā)放的方式規(guī)避擔保額度限制。入圍擔保公司應按季向農(nóng)發(fā)行風險管理部門報送財務報表、擔保業(yè)務情況報表、擔保公司法人代表變更、注冊資本變更、股權變更、資產(chǎn)重組、對外代償、對外投資或借款等重 大事項。凡擔保公司擔保貸款出現(xiàn)借款人不能足額清償?shù)?,農(nóng)發(fā)行應及時要求擔保公司承擔保證責任。如擔保公司因資金周轉困難等客觀原因需要延期履行代償義務 ,且確無抽逃資金、轉移財產(chǎn)或其他逃避保證責任行為的 ,經(jīng)貸款審批行同意后可適當延期 ,雙方應就延期履行保證責任擬訂書面協(xié)議。一是嚴禁農(nóng)發(fā)行為借款企業(yè)指定擔保公司或為擔保公司指定借款企業(yè)提供擔保 ,擔保、反擔保條件及相關事項由借款人與保證人平等協(xié)商確定 ,嚴禁農(nóng)發(fā)行工作人員干預。嚴禁與保證人簽署放棄農(nóng)發(fā)行權利、免除對方義務的協(xié)議。 銀行與擔保 公司合作的風險防范 作者：楊金波 文章來源：本站原創(chuàng) 點擊數(shù)： 148 更新時間： 2020419 中小企業(yè)融資難是當前我國經(jīng)濟運行中的突出問題之一。同時，因存在從業(yè)人員素質參差不齊、內部控制機制及財務機制不完善、缺乏有效的風險分散機制等問題，擔保公司實際擔保能力和抗風險能力不強。一是缺乏一套較為完整的，結合實際并不斷完善的企業(yè)評估評價體系。 其三，反擔保物價值較低或抵押手續(xù)不齊全，潛在操作風險大。如：增加擔保品種，優(yōu)化擔保品種組合