【正文】 管部際聯(lián)席會議另行制定。 （四）有符合任職資格的董事、監(jiān)事、高級管理人員和合格 的從業(yè)人員。 任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。 第七條 融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實施屬地管理。 第四條 融資性擔(dān)保公司依法開展業(yè)務(wù)，不受任何機(jī)關(guān)、單位和個人的干涉。 本辦法所稱融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會 中華人民共和國工業(yè)和信息化部 中華人民共和國財政部 令 中華人民共和國商務(wù)部 中國人民銀行 國家工商行政管理總局 2020 年第 3 號 為加強(qiáng)對融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》等法律規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 、中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會、中華人民共和國工業(yè)和信息化部、中華人民共和國財政部、中華人民共和國商務(wù)部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局制定了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，現(xiàn)予公布。 據(jù)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室（銀監(jiān)會融資擔(dān)保業(yè)務(wù)部）有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來，我國融資性擔(dān)保業(yè)為中小企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)提供融資服務(wù)和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和作用日益增強(qiáng)，特別是在國際金融危機(jī)爆發(fā)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)貸款難、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的社會效益。 《辦法》是根據(jù) 國務(wù)院辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》（國辦發(fā)〔 2020〕 7 號）要求，由國務(wù)院建立的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議在深入調(diào)研和反復(fù)論證的基礎(chǔ)上研究起草的。 根據(jù)擔(dān)保公司信用等級、經(jīng)營情況以及約定的擔(dān)保放大倍數(shù)等方面因素，要求擔(dān)保公司按照總的授信額度一次性交納 5％－ 10％的保證金，單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)再按擔(dān)保金額交納 5％－ 10％的保證金。 密切關(guān)注擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)交易情況。 加強(qiáng)調(diào)查，對擔(dān)保公司提供的財務(wù)報告的真實性進(jìn)行審查。若地區(qū)內(nèi)尚無權(quán)威機(jī)構(gòu)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方信用評級，建議商業(yè)銀行自己設(shè)計制訂專門針對于擔(dān)保公司的評級管理辦法。 （八）擔(dān)保公司是否具有政府背景且受政府補(bǔ)貼的問題 我國的一些擔(dān)保公司是由政府推動成立或由政府參股或控股的，如果一個擔(dān)保公司具有政府背景，在發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)墊款時，政府將根據(jù)一定的比例給予補(bǔ)貼，且在該政府資信能力較高的情況下，該擔(dān)保公司的擔(dān)保能力則相應(yīng)的增強(qiáng)。因此，在對擔(dān)保公司擔(dān)保能力進(jìn)行評價時應(yīng)注重調(diào)查擔(dān)保公司是否建立嚴(yán)密的反擔(dān)保制度。從整體上講，在其他情況相同的條件下，擔(dān)保公司資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性越高，其對外提供擔(dān)保的能力就越強(qiáng)。如果擔(dān)保公司少提或不提風(fēng)險準(zhǔn)備金既增加了擔(dān)保風(fēng)險，也影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用程度。 一、 擔(dān)保公司在信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保過程中存在的主要問題 （一）擔(dān)保公司實收資本、出資方式以及股東是否存在抽逃出資和虛假出資的問題 實收資本是擔(dān)保公司對外提供保證業(yè)務(wù)最開始、最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。 擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險及防范對策 作者 :龍澤瓊 發(fā)布時間 : 2020年 04月 27日 07:58 換個心情 更換背景 更換字號 擔(dān)保公司保證信貸業(yè)務(wù)，是指由擔(dān)保公司向商業(yè)銀行為其他單位（主要是中小企業(yè)）或個人提供保證的信貸業(yè)務(wù)，主要包括貸款、銀行承兌匯票、信用證以及保函等。因為擔(dān)保公司的擔(dān)保能力是動態(tài)的、不斷 變化的，所以銀行要做到要求擔(dān)保公司按期提供相關(guān)資料、通報經(jīng)營情況、與其他金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保合作情況以及對外擔(dān)保情況，以此來預(yù)判擔(dān)保公司的未來擔(dān)保能力的變化。 第三，嚴(yán)格控制擔(dān)保的放大比例。 三、目前如何防范擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險的建議 第一，把好合作準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險控制前移。 二、銀行金融機(jī)構(gòu)存在的問題 （一）沒有認(rèn)真通過篩選合作伙伴。一些擔(dān)保公司表面上看資產(chǎn)較大，實收資本較多，但在實際操作中，往往有些擔(dān)保公司在注冊后即抽逃注冊資金，造成擔(dān)保公司擔(dān)保能力大打折扣，公司實力名不符實。不外乎有兩種情況，其一是擔(dān)保物價值不高或不易變現(xiàn)；其二是擔(dān)保物價值雖高，但無法辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。 二是缺乏有效的內(nèi)部管理控制機(jī)制。但近年來，隨著銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作規(guī)模的不斷發(fā)展，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款以及擔(dān)保公司行業(yè)管理的潛在風(fēng)險不斷顯現(xiàn)。 5. 監(jiān)控借款人是否按還款計劃還款。 2. 監(jiān)控抵押品價值的變動情況，貸款金額與抵押物品價值比例變動情況和抵押品狀態(tài)變動，更換情況。 5. 貸款申請情況。 3. 質(zhì)押品基本情況。 二 個貸擔(dān)保風(fēng)險的控制 風(fēng)險內(nèi)部控制貫穿整個個貸業(yè)務(wù)操作的全過程，各相關(guān)職能部門必須協(xié)調(diào)一致，齊抓共管，從內(nèi)部管理上把握貸款擔(dān)保風(fēng)險，其主要風(fēng)險控制包括： （一） 在貸款的貸前，貸中審查階段，審核的內(nèi)容主要有： 1. 借款人及家 庭信息。使銀行、擔(dān)保公司、借貸企業(yè)在融資過程中共贏。從這個意義上看，讓沒有資信的擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出，讓資信優(yōu)良的擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到社會認(rèn)可，并幫助其發(fā)展壯大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級、退出和禁入制度比準(zhǔn)入制度具有更加深遠(yuǎn)的意義。 對出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，陷于困境的擔(dān)保公司力求救助。征信機(jī)構(gòu)也可根據(jù)客戶了解某個中小企業(yè)信用情況的特定要求，由專業(yè)人員向相關(guān)部門和單位征詢和了解該企業(yè)的信用情況，做出分析評價報告，提供特定的服務(wù)。 中小企業(yè)貸款擔(dān)保信用征集與評價機(jī)構(gòu)是企 業(yè)信用征集與評價制度的核心。二是對于擔(dān)保部分，擔(dān)保公司不擔(dān)全部風(fēng)險，對壞賬 損失只承擔(dān)70%的賠償責(zé)任，其余 30%由銀行另行解決。 五、正確處理擔(dān)保公司與銀行的關(guān)系 擔(dān)保公司的建立是為了分散銀行風(fēng)險，而不是完全接受銀行風(fēng)險以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以擔(dān)保公司要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。擔(dān)保費(fèi)比例定得過低，就會影響到自身的生存和發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)比例定得過高，又勢必增加中小企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，影響擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。擔(dān)保公司在實施擔(dān)保業(yè)務(wù)操作中， 當(dāng)代 償率超過控 制比例時，就應(yīng)采取措施，慎重處理。代償率是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定期間內(nèi)發(fā)生的代為清償總額與該期間內(nèi)在保債務(wù)余額之比。擔(dān)保資金的放大倍數(shù)一般是指擔(dān)保總額與擔(dān)保資產(chǎn)總額的比例。為此，政府可以每隔一定周期由政府按財政收入增長的一定比例，用于補(bǔ)充政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金。 （三）以保證形式提供反擔(dān)保。 （二）以質(zhì)押形式提供反擔(dān)保。保證金是指在委托保證合同生效后交給保證人，用于債務(wù)人的借款債務(wù)支付的資金。 二、建立反擔(dān)保機(jī)制 根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第四條規(guī)定： “第三人為債務(wù)人向債權(quán)人 提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。在我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系中，無論是單個的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是一定區(qū)域內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，其防范和規(guī)避風(fēng)險的能力都是有一定限度的。對金融擔(dān)保公司來說，最常見的隨機(jī)性風(fēng)險是企 業(yè)的信用風(fēng)險，也可稱代償風(fēng)險，是指由于債務(wù)人無力或不愿意償還而造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)損失的風(fēng)險。金融擔(dān)保公司就承擔(dān)了大部分本應(yīng)由銀行金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險，即擔(dān)保風(fēng)險。金融擔(dān)保公司則是專業(yè)從事信用擔(dān)保的金融中介組織。擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了來自中小企業(yè)和放貸銀行的雙重風(fēng)險。對擔(dān)保公司的動態(tài)擔(dān)保能力要有相應(yīng)的判斷，由此來預(yù)測擔(dān)保公司未來擔(dān)保能力的變化。 再次，嚴(yán) 格控制擔(dān)保的放大比例。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好合作前的盡職調(diào)查，充分了解和掌握申請合作擔(dān)保公司的基本情況、資金實力、資信狀況、代償能力等，對擔(dān)保公司的基本情況要有一個清晰的認(rèn)識。目前大多銀行與擔(dān)保公司的合作由當(dāng)?shù)卣楹隙?，存在潛在的合作風(fēng)險。但目前各擔(dān)保公司在落實準(zhǔn)備金制度上不嚴(yán)格，提取準(zhǔn)備金比例較低。然而目前的擔(dān)保公司并沒有意識到風(fēng)險分散機(jī)制的作用，沒能通過控制擔(dān)保項目間的相關(guān)性和對總擔(dān)保額進(jìn)行適當(dāng)分散來降低風(fēng)險。通過擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是無法給金融機(jī)構(gòu)提供有效抵押物的客戶。這個體系的主要功能是對企業(yè)財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力及信用記錄、反擔(dān)保措施等方面作出評價并得出結(jié)論；二是缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度。 其一，擔(dān)保公司從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。在解決此問題上，擔(dān)保公司為企業(yè)和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業(yè)融資拓寬了渠道，同時也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風(fēng)險起到了一定的作用。對于違反制度規(guī)定 ,導(dǎo)致?lián)９咎用摫ＷC責(zé)任的 ,對相關(guān)責(zé)任人實行責(zé)任追究。二是嚴(yán)禁農(nóng)發(fā)行工作人員利用辦 理貸款擔(dān)保之便 ,謀取不當(dāng)利益。書面協(xié)議須報審批行同意后簽署。要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任的書面通知必須在保證期間內(nèi)送達(dá) ,并經(jīng)擔(dān)保公司有權(quán)人簽收。對入圍的擔(dān)保公司財務(wù)報表及重大事項報告要進(jìn)行風(fēng)險鑒定。 （四）加強(qiáng)與擔(dān)保公司的信息交流與工作協(xié)調(diào)。四是規(guī)范保證金管理 ,保證金一律專戶儲存 ,并簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同 ,約定將保證金賬戶中的資金質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行。 （三）規(guī)范擔(dān)保公司擔(dān)保手續(xù)。凡農(nóng)發(fā)行入圍擔(dān)保公司 ,必須按其業(yè)務(wù)開展情況以其自有資金在農(nóng)發(fā)行存入擔(dān)?；?。凡是對外投資和應(yīng)收賬款數(shù)額較大的 ,或注冊資金中非貨幣資產(chǎn)占比較大的 ,應(yīng)從緊核定其擔(dān)保額度。一是在擔(dān)保公司入圍資格的認(rèn)證方面 ,應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)公司的信譽(yù)狀況。由于中長期貸款期限在 38年，時間較長，經(jīng)濟(jì)金融形勢存在過多的不確定性，原則上不得采取擔(dān)保公司保證擔(dān)保方式。審慎選擇擔(dān)保公司擔(dān)保是一種信用擔(dān)保 ,雖然可以為農(nóng)發(fā)行貸款分散風(fēng)險 ,但其本身也存在較大的信用風(fēng)險。有的擔(dān)保公司保證金的存入不規(guī)范 ,企業(yè)用農(nóng)發(fā)行信貸資金支付擔(dān)保公司保證金。未經(jīng)有權(quán)行審批 ,違反授權(quán)管理規(guī)定 ,擅自對外出具承諾，簽署協(xié)議。農(nóng)發(fā)行二級分行貸前法律審查制度尚未建立 ,擔(dān)保手續(xù)的合法性審查程序缺失 ,致使部分辦貸手續(xù)存在瑕疵。少數(shù)擔(dān)保公司資金結(jié)構(gòu)不合理 ,對外投資和應(yīng)收 賬款比例過大。有的擔(dān)保公司超越其風(fēng)險控制能力和代償能力盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù) ,明顯缺乏承擔(dān)保證責(zé)任的意識。 一、當(dāng)前擔(dān)保公司擔(dān)保貸款存在的主要問題 一是對擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險認(rèn)識不足。加強(qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險管理，無疑對保證國家信貸資金安全具有重要意義，筆者談?wù)劥譁\看法。 二是部分擔(dān)保公司誠信缺失 ,承擔(dān)保證責(zé)任的意愿不足。 三是有的擔(dān)保公司風(fēng)險管理能力較差 ,無法起到為農(nóng)發(fā)行貸款分散風(fēng)險的作用。 四是擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的手續(xù)不完備。合同中其他約定條 款的填寫不嚴(yán)謹(jǐn)。少數(shù)辦貸人員在辦貸過程中 ,違反農(nóng)發(fā)行信貸管理規(guī)定 ,介入擔(dān)保公司與借款企業(yè)之間的正常業(yè)務(wù)活動 ,利用辦貸之便向貸款企業(yè)指定擔(dān)保公司 ,或要求擔(dān)保公司為指定企業(yè)擔(dān)保。農(nóng)發(fā)行貸款由擔(dān)保公司擔(dān)保并非是零風(fēng)險。在借款人能夠提供足額有效 的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押的情況下 ,只要是符合農(nóng)發(fā)行貸款抵押擔(dān)保規(guī)定的 ,應(yīng)優(yōu)先辦理抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保。通過建立擔(dān)保公司入圍認(rèn)證制度 ,可以從源頭上將缺乏資金實力、專業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平 的擔(dān)保公司予以排除。三是在擔(dān)保額度的核定方面 ,嚴(yán)格按照擔(dān)保公司的實際代償能力確定擔(dān)保額度。四是制訂擔(dān)保公司擔(dān)?；鸸芾碇贫?。申請入圍 ,新增注冊資本 ,在農(nóng)發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)額較大，擴(kuò)展較快 ,以及所報財務(wù)報表存在重大疑問的擔(dān)保公司 ,都應(yīng)委托專業(yè)審計機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計 ,核實其擔(dān)保能力。三是加強(qiáng)貸后監(jiān)管 ,嚴(yán)防企業(yè)擠占挪用 ,嚴(yán)禁企業(yè)利用信貸資金向擔(dān)保公司支付保證金、支付擔(dān)保費(fèi)用、清償債務(wù)以及用于其他不符合貸款目的的用途。六是嚴(yán)禁擔(dān)保公司超過總擔(dān)保額度和單個企業(yè)擔(dān)保額度擔(dān)保 ,嚴(yán)禁采用將一筆貸款分多次發(fā)放的方式規(guī)避擔(dān)保額度限制。入圍擔(dān)保公司應(yīng)按季向農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理部門報送財務(wù)報表、擔(dān)保業(yè)務(wù)情況報表、擔(dān)保公司法人代表變更、注冊資本變更、股權(quán)變更、資產(chǎn)重組、對外代償、對外投資或借款等重 大事項。凡擔(dān)保公司擔(dān)保貸款出現(xiàn)借款人不能足額清償?shù)?,農(nóng)發(fā)行應(yīng)及時要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。如擔(dān)保公司因資金周轉(zhuǎn)困難等客觀原因需要延期履行代償義務(wù) ,且確無抽逃資金、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)或其他逃避保證責(zé)任行為的 ,經(jīng)貸款審批行同意后可適當(dāng)延期 ,雙方應(yīng)就延期履行保證責(zé)任擬訂書面協(xié)議。一是嚴(yán)禁農(nóng)發(fā)行為借款企業(yè)指定擔(dān)保公司或為擔(dān)保公司指定借款企業(yè)提供擔(dān)保 ,擔(dān)保、反擔(dān)保條件及相關(guān)事項由借款人與保證人平等協(xié)商確定 ,嚴(yán)禁農(nóng)發(fā)行工作人員干預(yù)。嚴(yán)禁與保證人簽署放棄農(nóng)發(fā)行權(quán)利、免除對方義務(wù)的協(xié)議。 銀行與擔(dān)保 公司合作的風(fēng)險防范 作者：楊金波 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)： 148 更新時間： 2020419 中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問題之一。同時，因存在從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、內(nèi)部控制機(jī)制及財務(wù)機(jī)制不完善、缺乏有效的風(fēng)險分散機(jī)制等問題，擔(dān)保公司實際擔(dān)保能力和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)。一是缺乏一套較為完整的，結(jié)合實際并不斷完善的企業(yè)評估評價體系。 其三，反擔(dān)保物價值較低或抵押手續(xù)不齊全，潛在操作風(fēng)險大。如：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合