【正文】 如一些人認(rèn)為， “房地產(chǎn)評估 ”是 “無本 的買賣 ”，投資少，效益高，而且從現(xiàn)在的市場狀況看，好象也沒什么風(fēng)險。 第十五條 財(cái)政部以及省級財(cái)政部門對資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)提取、使用、分配職業(yè)風(fēng)險基金以及購買職業(yè)責(zé)任保險的情況進(jìn)行監(jiān)督。 資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)購買職業(yè)責(zé)任保險符合本辦法規(guī)定的，可不再提取購買保險年度的職業(yè)風(fēng)險基金。 第五條 資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營期間，應(yīng)當(dāng)保證結(jié)余的職業(yè)風(fēng)險基金不低于近 5 年評估業(yè)務(wù)收入總和的 5%。 第五十四條 本辦法自公布之日起施行。 第四十九條 融資性擔(dān)保公司違反法律、法規(guī)及本辦法規(guī)定，有關(guān)法律、法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律、法規(guī)未作處罰規(guī)定的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，可以給予警告、罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報告本轄區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)的重大風(fēng)險事件和處置情況。 監(jiān)管部門認(rèn)為必要時，可以向債權(quán)人通報所監(jiān)管有關(guān)融資性擔(dān)保公司的違規(guī)或風(fēng)險情況。 第三十四條 融資性擔(dān)保公司與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)建立擔(dān)保期間被擔(dān)保人相關(guān)信息的交換機(jī)制，加強(qiáng)對被擔(dān)保人的信用輔導(dǎo)和監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的合法權(quán)益。 第三十條 融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。 第二十四條 融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面具有相關(guān)資格的專業(yè)人才。 （二）發(fā)放貸款。 （二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。 第十七條 融資性擔(dān)保公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，應(yīng)當(dāng)依法實(shí)施破產(chǎn)。 融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)涉及公司登記事項(xiàng)的，經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)后，按規(guī)定向工商行政管理部門申請變更登記。 （三）變更注冊資本。 （四）股東名冊及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)。 （七）監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。 經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記。 融資性擔(dān)保公司與企業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信的原則，并遵守合同的約定。 這位負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的制定實(shí)施，將對融資性擔(dān)保業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)和長遠(yuǎn)的積極影響，特別是通過《辦法》有關(guān)審慎規(guī)則的實(shí)施和對現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范整頓，有望使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)乃至整個擔(dān)保行業(yè)逐步走上依法審慎經(jīng)營的軌道，這對于提高社會特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人對融資性擔(dān)保業(yè)的認(rèn)可度將起到積極的作用，有利于融資性擔(dān)保行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，有利于 更好的支持和促進(jìn)廣大中小企業(yè)發(fā)展。 商業(yè)銀行還可以在對擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，建立違規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的“黑名單”制度，并通過銀行同業(yè)協(xié)會予以通報，提高擔(dān)保公司的違規(guī)、違約成本 七部門聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》 中央政府門戶網(wǎng)站 2020 年 03 月 11 日 來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站 【字體： 大 中 小 】 【 Email 推薦 發(fā)送 】 近日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。該比例應(yīng)符合國家政策的規(guī)定，同時商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注擔(dān) 保公司的公司章程，如果擔(dān)保公司在章程中對單個被擔(dān)保企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任占實(shí)收資本之比有限制，則超過該比例的對被擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保責(zé)任余額會被法院認(rèn)定為無效擔(dān)保。建立第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司進(jìn)行信用等級評定機(jī)制，是銀保合作開展業(yè)務(wù)，共同防范和控制風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。 （五）擔(dān)保公司是否采用嚴(yán)格的反擔(dān)保措施的問題 在計(jì)算對外保證限額時，擔(dān)保公司能夠采用比一般公司大得多的擔(dān)保放大倍數(shù)，是和擔(dān)保公司在對外提供擔(dān)保時，要求被擔(dān)保企業(yè)提供嚴(yán)格的反擔(dān)保措施分不開的。 擔(dān)保公司風(fēng)險準(zhǔn)備分為擔(dān)保賠償準(zhǔn)備、責(zé)任準(zhǔn)備、一般風(fēng)險準(zhǔn)備等。做為金融機(jī)構(gòu)只有在把好自己這一關(guān)的同時，不斷加 強(qiáng)與合作擔(dān)保公司的交流和引導(dǎo)，才能真正實(shí)現(xiàn)銀保雙贏，才能真正促進(jìn)銀保共同發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司擔(dān)保的最大一戶貸款余額不得超過其實(shí)收資本的 10%，但在實(shí)際操作 過程中擔(dān)保公司、銀行卻屢屢出現(xiàn)擔(dān)保超比例現(xiàn)象，所以控制比例應(yīng)引起銀行，特別是中小金融機(jī)構(gòu)的高度重視。這種現(xiàn)象的存在實(shí)際上就是用客戶的信貸資金作為擔(dān)保公司的保證金，無形中造成了銀行信用的無限放大。通過擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是在金融機(jī)構(gòu)無法提供有效的抵押物的客戶。應(yīng)該說屬于我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生對促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了 積極作用，同時也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風(fēng)險起到了一定的作用。 （二） 在貸款的動態(tài)監(jiān)控階段，監(jiān)控的主要內(nèi)容有： 1. 監(jiān)管借款人居住，工作單位和聯(lián)系電話變更；監(jiān)控借款人家庭狀況和家庭收入變化。包括借款人是否提供抵押物的性質(zhì)，抵押物是否存在權(quán)利瑕疵，所有權(quán)和所有權(quán)證明；所有權(quán)證明的發(fā)證機(jī)關(guān)是否合格；抵押品若為與他人共有或?yàn)樗怂惺欠裉峁┧耸跈?quán)證明；是否提供抵押品估價和抵押品評估機(jī)構(gòu)。擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例，應(yīng)該按照分散風(fēng)險的原則，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、協(xié)作銀行和借貸企業(yè)共同分擔(dān)，打破三個 100%的傳統(tǒng)擔(dān)保模式，將銀行、擔(dān)保公司、借貸企業(yè)三者的利益捆在一起，共享收益、共擔(dān)風(fēng)險。 七、建立金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出和禁入機(jī)制 中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)聯(lián)合制定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理和信用評級的詳細(xì)辦法，并委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評估， 要建立對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資信評級制度，促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)改善和加強(qiáng)經(jīng)營管理。中小企業(yè)信用征集與評價制度主要包括：健全征信機(jī)構(gòu)，講究征信方法。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)比例，可以根據(jù)被擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度和承受能力適當(dāng)高一些，但最高不能超過銀行同期貸款利息的 50%。一般代償率控制在35%為宜。 四、規(guī)定合理的風(fēng)險控制指標(biāo) 控制資金放大倍數(shù)。當(dāng)企業(yè)的質(zhì)押審查獲通過時，擔(dān)保公司出具 “信用保證書 ”，企業(yè)憑此向金融機(jī)構(gòu)融資。反擔(dān)保一般采用以下四種形式： （一）以保證金形式提供反擔(dān)保。再擔(dān)保機(jī)制是擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移己擔(dān)保風(fēng)險的重要保障方式。如果企業(yè)無力償還貸款，金融擔(dān)保公司就要承擔(dān)保證人的責(zé)任，替企業(yè)償還銀行的貸款，承擔(dān)了擔(dān)保貸款的大部分風(fēng)險，降低了銀行不良貸款的發(fā)生，有效地改善了銀行貸款的質(zhì)量，對信貸風(fēng)險起到了一定的防范作用。 金融擔(dān)保公司風(fēng)險防范的法律規(guī)制 推薦本文 □ 李元香 [摘 要 ]金融擔(dān)保公司是一個高風(fēng)險行業(yè)，經(jīng)營的是風(fēng)險，銷售的 是信用。根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司擔(dān)保的最大一戶貸款余額不得超過其實(shí)收資本的 10%，在實(shí)際操作中，特別是中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視，杜絕擔(dān)保超比例的情況發(fā)生。同時，對擔(dān)保公司的基本情況也未進(jìn)行深入調(diào)查，無法形成對合作對象的準(zhǔn)確判斷，使得一些擔(dān)保能力較弱的擔(dān)保公司成為合作伙伴。如：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大 10 家客戶擔(dān)保余額不能超過擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù) 期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過全部擔(dān)保余額的一定百分比等。一是缺乏一套較為完整的，結(jié)合實(shí)際并不斷完善的企業(yè)評估評價體系。 銀行與擔(dān)保 公司合作的風(fēng)險防范 作者：楊金波 文章來源：本站原創(chuàng) 點(diǎn)擊數(shù)： 148 更新時間： 2020419 中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問題之一。一是嚴(yán)禁農(nóng)發(fā)行為借款企業(yè)指定擔(dān)保公司或?yàn)閾?dān)保公司指定借款企業(yè)提供擔(dān)保 ,擔(dān)保、反擔(dān)保條件及相關(guān)事項(xiàng)由借款人與保證人平等協(xié)商確定 ,嚴(yán)禁農(nóng)發(fā)行工作人員干預(yù)。凡擔(dān)保公司擔(dān)保貸款出現(xiàn)借款人不能足額清償?shù)?,農(nóng)發(fā)行應(yīng)及時要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。六是嚴(yán)禁擔(dān)保公司超過總擔(dān)保額度和單個企業(yè)擔(dān)保額度擔(dān)保 ,嚴(yán)禁采用將一筆貸款分多次發(fā)放的方式規(guī)避擔(dān)保額度限制。申請入圍 ,新增注冊資本 ,在農(nóng)發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)額較大，擴(kuò)展較快 ,以及所報財(cái)務(wù)報表存在重大疑問的擔(dān)保公司 ,都應(yīng)委托專業(yè)審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì) ,核實(shí)其擔(dān)保能力。三是在擔(dān)保額度的核定方面 ,嚴(yán)格按照擔(dān)保公司的實(shí)際代償能力確定擔(dān)保額度。在借款人能夠提供足額有效 的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押的情況下 ,只要是符合農(nóng)發(fā)行貸款抵押擔(dān)保規(guī)定的 ,應(yīng)優(yōu)先辦理抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保。少數(shù)辦貸人員在辦貸過程中 ,違反農(nóng)發(fā)行信貸管理規(guī)定 ,介入擔(dān)保公司與借款企業(yè)之間的正常業(yè)務(wù)活動 ,利用辦貸之便向貸款企業(yè)指定擔(dān)保公司 ,或要求擔(dān)保公司為指定企業(yè)擔(dān)保。 四是擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的手續(xù)不完備。 二是部分擔(dān)保公司誠信缺失 ,承擔(dān)保證責(zé)任的意愿不足。 一、當(dāng)前擔(dān)保公司擔(dān)保貸款存在的主要問題 一是對擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險認(rèn)識不足。少數(shù)擔(dān)保公司資金結(jié)構(gòu)不合理 ,對外投資和應(yīng)收 賬款比例過大。未經(jīng)有權(quán)行審批 ,違反授權(quán)管理規(guī)定 ,擅自對外出具承諾，簽署協(xié)議。審慎選擇擔(dān)保公司擔(dān)保是一種信用擔(dān)保 ,雖然可以為農(nóng)發(fā)行貸款分散風(fēng)險 ,但其本身也存在較大的信用風(fēng)險。一是在擔(dān)保公司入圍資格的認(rèn)證方面 ,應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)公司的信譽(yù)狀況。凡農(nóng)發(fā)行入圍擔(dān)保公司 ,必須按其業(yè)務(wù)開展情況以其自有資金在農(nóng)發(fā)行存入擔(dān)?；稹Ｋ氖且?guī)范保證金管理 ,保證金一律專戶儲存 ,并簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同 ,約定將保證金賬戶中的資金質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行。對入圍的擔(dān)保公司財(cái)務(wù)報表及重大事項(xiàng)報告要進(jìn)行風(fēng)險鑒定。書面協(xié)議須報審批行同意后簽署。對于違反制度規(guī)定 ,導(dǎo)致?lián)９咎用摫ＷC責(zé)任的 ,對相關(guān)責(zé)任人實(shí)行責(zé)任追究。 其一，擔(dān)保公司從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。通過擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是無法給金融機(jī)構(gòu)提供有效抵押物的客戶。但目前各擔(dān)保公司在落實(shí)準(zhǔn)備金制度上不嚴(yán)格，提取準(zhǔn)備金比例較低。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好合作前的盡職調(diào)查，充分了解和掌握申請合作擔(dān)保公司的基本情況、資金實(shí)力、資信狀況、代償能力等，對擔(dān)保公司的基本情況要有一個清晰的認(rèn)識。對擔(dān)保公司的動態(tài)擔(dān)保能力要有相應(yīng)的判斷，由此來預(yù)測擔(dān)保公司未來擔(dān)保能力的變化。金融擔(dān)保公司則是專業(yè)從事信用擔(dān)保的金融中介組織。對金融擔(dān)保公司來說，最常見的隨機(jī)性風(fēng)險是企 業(yè)的信用風(fēng)險，也可稱代償風(fēng)險，是指由于債務(wù)人無力或不愿意償還而造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)損失的風(fēng)險。 二、建立反擔(dān)保機(jī)制 根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第四條規(guī)定： “第三人為債務(wù)人向債權(quán)人 提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。 （二）以質(zhì)押形式提供反擔(dān)保。為此，政府可以每隔一定周期由政府按財(cái)政收入增長的一定比例，用于補(bǔ)充政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金。代償率是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定期間內(nèi)發(fā)生的代為清償總額與該期間內(nèi)在保債務(wù)余額之比。擔(dān)保費(fèi)比例定得過低，就會影響到自身的生存和發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)比例定得過高，又勢必增加中小企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，影響擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。二是對于擔(dān)保部分，擔(dān)保公司不擔(dān)全部風(fēng)險，對壞賬 損失只承擔(dān)70%的賠償責(zé)任，其余 30%由銀行另行解決。征信機(jī)構(gòu)也可根據(jù)客戶了解某個中小企業(yè)信用情況的特定要求，由專業(yè)人員向相關(guān)部門和單位征詢和了解該企業(yè)的信用情況，做出分析評價報告，提供特定的服務(wù)。從這個意義上看，讓沒有資信的擔(dān)保機(jī)構(gòu)退出，讓資信優(yōu)良的擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到社會認(rèn)可，并幫助其發(fā)展壯大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級、退出和禁入制度比準(zhǔn)入制度具有更加深遠(yuǎn)的意義。 二 個貸擔(dān)保風(fēng)險的控制 風(fēng)險內(nèi)部控制貫穿整個個貸業(yè)務(wù)操作的全過程，各相關(guān)職能部門必須協(xié)調(diào)一致，齊抓共管，從內(nèi)部管理上把握貸款擔(dān)保風(fēng)險，其主要風(fēng)險控制包括： （一） 在貸款的貸前，貸中審查階段，審核的內(nèi)容主要有： 1. 借款人及家 庭信息。 5. 貸款申請情況。 5. 監(jiān)控借款人是否按還款計(jì)劃還款。 二是缺乏有效的內(nèi)部管理控制機(jī)制。一些擔(dān)保公司表面上看資產(chǎn)較大，實(shí)收資本較多，但在實(shí)際操作中，往往有些擔(dān)保公司在注冊后即抽逃注冊資金，造成擔(dān)保公司擔(dān)保能力大打折扣，公司實(shí)力名不符實(shí)。 三、目前如何防范擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險的建議 第一，把好合作準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險控制前移。因?yàn)閾?dān)保公司的擔(dān)保能力是動態(tài)的、不斷 變化的，所以銀行要做到要求擔(dān)保公司按期提供相關(guān)資料、通報經(jīng)營情況、與其他金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保合作情況以及對外擔(dān)保情況，以此來預(yù)判擔(dān)保公司的未來擔(dān)保能力的變化。 一、 擔(dān)保公司在信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保過程中存在的主要問題 （一）擔(dān)保公司實(shí)收資本、出資方式以及股東是否存在抽逃出資和虛假出資的問題 實(shí)收資本是擔(dān)保公司對外提供保證業(yè)務(wù)最開始、最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。從整體上講，在其他情況相同的條件下，擔(dān)保公司資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性越高，其對外提供擔(dān)保的能力就越強(qiáng)。 （八）擔(dān)保公司是否具有政府背景且受政府補(bǔ)貼的問題 我國的一些擔(dān)保公司是由政府推動成立或由政府參股或控股的，如果一個擔(dān)保公司具有政府背景，在發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)墊款時，政府將根據(jù)一定的比例給予補(bǔ)貼，且在該政府資信能力較高的情況下，該擔(dān)保公司的擔(dān)保能力則相應(yīng)的增強(qiáng)。 加強(qiáng)調(diào)查，對擔(dān)保公司提供的財(cái)務(wù)報告的真實(shí)性進(jìn)行審查。