保險精算-全文預覽
【正文】 l???〈 二 〉 生存保險躉繳保險費計算 例 2， 一位 40歲的男性投保人為自己投保了5年期生存保險 ， 保險金額 100000元 ， 預定利率為 5%， L45， L40:946893， 958785， 求投保人應躉繳純保險費多少 ？ 解：設該投保人應繳 A元的純保費 ， 則 A=100000 v5 我們用 表示一份終身壽險的躉繳純保費 ， 則： ?xA ???????101 /xkxkxkx ldvA?? 例 1：一位 40歲男性投保人為自己投保了 5年期死亡保險 ， 保險金額 100000元 ， 預定利率為 5%，生命表中 d40,d41,d42,d43,d44,d45， L40：1966,2153,2358,2584,2831,958785。dx +v2 dx+1+… +vn dx+n1， 人壽保險躉繳凈保險費計算 我們用 表示被保險人投保時為 x歲 ，保額為 1元的 n年定期死亡保險的躉繳保費 ， 則由收付平衡原則有： v它反映了某一特定人群在各個年齡階段的生存或死亡的概率分布情況，使厘定人壽保險純費率的基本依據(jù)。如附加費率為純費率的 20％。 損失率的計算 損失率＝保險賠款／保險金額 100％ 賠付率＝保險賠款／保費收入 100％ 二、純費率的確定方法 ? 歷年平均保額損失率的計算； ? 平均保額損失率 ? 均方差 ? 穩(wěn)定性系數(shù) ? 3 、附加方差，確定純費率； XK ?? 19 財險費率厘定原理 20 財險費率厘定原理 21 財險費率厘定原理 ? 均方差與平均損失率相比，稱為穩(wěn)定系數(shù) ? 穩(wěn)定系數(shù) = 100%=% ? 一般說來，穩(wěn)定系數(shù)越低，則保險經(jīng)營的穩(wěn)定程度越高；穩(wěn)定系數(shù)越高，則保險經(jīng)營的穩(wěn)定程度越低。 如果基本保險費為標準保險費的 20%， 即 2023元 。 — 切比雪夫大數(shù)定律 — 貝努利大數(shù)定律 — 泊松大數(shù)定律 7 切比雪夫大數(shù)定律 設 X1,X2,… 是兩兩不相關的隨機變量序列，其期望值 E(X1), E(X2),… 及方差 σ2(X1), σ2(X2), … 都存在，且這些方差有共同的上界 ,即 σ2(Xi)≤K，i=1,2,… ，則對任意的 ε0，存在 1111l im ( ) 1nniixiiP X E Xnn???????? ? ??????? 8 貝努利大數(shù)定律 設 Sn是 n重貝努利試驗中事件 A發(fā)生的次數(shù)， p是事件 A發(fā)生的概率，則對任意的 ε0 ，存在 該定律表明事件發(fā)生的頻率具有穩(wěn)定性。大數(shù)法則是一系列定理的統(tǒng)稱。 ? 保費；投保人支付的對價 ? 費率：單位保險金額的保費 ， ％ ， ‰， 每份單價 ? （ 二 ） 保險費率的構成 ? 毛保費 =純保費 +附加保費 ? 毛費率 =純費率 +附加費率 各自對應什么用途？ ? 二、保險費率的特點 ? 費率的厘定在實際成本之前； ? 對同類保險業(yè)務的保額損失率的推斷； ? 費率受政府管制較嚴； ? 三 、 保險費率的厘訂原理 ? 公平合理原則 ：收付平衡原則 ? 保證償付原則 ： ? 相對穩(wěn)定原則 ：大數(shù)定律 ? 促進防損原則 ：價格杠桿 ? （一）分類法 ? 純費率法，損失率法； ? （二）增減法 ? 表定法：根據(jù)顯著危險因素調整 ? 經(jīng)驗法；將當期的索賠情況納入到下期的費率計算中 ? 追朔法；將當期的索賠情況納入到本期的費率計算中 ? （三）判斷法 單獨制定費率，個人主觀觀察和判斷 基礎方法 結合個案的調整法 特例，很少用到 眾多風險單位分群 同質風險單位 估計每群的平均損失率 費率手冊 四、費率厘定的一般方法 ? 例：如果某廠商投保 ， 起初它所預繳的標準保費是依據(jù)經(jīng)驗法而定的 ， 為 l萬元 ， 由此可使用追溯法得出基本保險費 (BP)。然后再計算附加費率。 ? 附加費率除按上述公式計算外，也可用占純費率的一定比例來表示。 ? 壽險費率影響因素： 死亡率 （ 生命表 ） 、 利息率 、 費用率 壽險費率 生命表 利率 費用率 純費率 附加費率 影響給付保險金的概率 客戶資金的時間價值 公司的經(jīng)營成本 （二） 生命表 ? 1 、生命表的含義和種類 ? 含義：生命表示對一定時期某一個國家或地區(qū)的特定人群的有關生存、死亡的統(tǒng)計資料加以分析整理而形成的一種表格。 V=1/1+i于是保險人歷年給付的保險金累
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