【正文】 相撞亦能保證橋不坍塌的注意義務(wù)。 ? 過錯(cuò)的判斷，一般需要經(jīng)過兩個(gè)階段： ? 其一，當(dāng)事人是否具有注意義務(wù)； ? 其二，當(dāng)事人是否違反了注意義務(wù)。 ? 對本案來說，橋方佛開高速如對損失承擔(dān)責(zé)任，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。同時(shí)，為維護(hù)業(yè)主不當(dāng)利益，卻損害合作伙伴的合法權(quán)益，也與公司一直強(qiáng)調(diào)的誠信、尊重顧客、尊重合作伙伴的原則不符。 ? 在現(xiàn)實(shí)工作中，個(gè)別物業(yè)公司在購買物業(yè)管理公共責(zé)任險(xiǎn)后，出現(xiàn)思想麻痹，認(rèn)為公司面臨的的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)找到了轉(zhuǎn)移通道 ，物業(yè)公司從此可以高枕無憂，從而在日常管理工作中出現(xiàn)松懈。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 公眾責(zé)任險(xiǎn) – 商場電梯摔死幼兒案 ? 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn) – 出租車 ? 雇主責(zé)任險(xiǎn) – 有無保姆險(xiǎn)？ ? 公眾責(zé)任險(xiǎn)：各種固定場所的所有人、管理人對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有保險(xiǎn)利益。 ? 合同利益 ： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1. 財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 2. 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán) 、 使用權(quán) 3. 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán) 、 留置權(quán) 4. 財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán) 、 保管權(quán) （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 ? 投保人與被保險(xiǎn)人間的利益關(guān)系 – 自己的身體或生命： – 家人親友（親屬血緣關(guān)系） – 贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人 – 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人（雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等） 為他人投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定。如上文所述，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的首先應(yīng)該具有合法利益。五金公司以其非法進(jìn)口的鋼材為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同依法應(yīng)當(dāng)被確認(rèn)為無效。 原告于是提起上訴。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于 1997年 7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。 ?合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益，三者是保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件，缺一不可?！? ? 確定 ? – 貨幣衡量 ?投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有確定的利益 ?所謂確定的利益，包括既得利益（如因?qū)δ池?cái)產(chǎn)具有所有權(quán)而產(chǎn)生的利益）和預(yù)期利益（如產(chǎn)品銷售商對產(chǎn)品的預(yù)期利潤等）。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 ? 一、什么是保險(xiǎn)利益 – 投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的 法律上承認(rèn)的利益 。 ? 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員作為保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員具備保險(xiǎn)知識，對問詢表應(yīng)由誰填寫、如何填寫、投保人對問詢表如實(shí)回答的重要性的了解等諸方面均優(yōu)于禮品公司，對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員自行填寫的問詢表所反映的情況與客觀事實(shí)不符，不能由此證明禮品公司不履行如實(shí)告知義務(wù)。 ? 保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同的約定和法律的規(guī)定對禮品公司因火災(zāi)事故造成的損失給予賠償。 判決 ? 法院還認(rèn)為，消防部門核定的損失數(shù)額不能作為本案定案的依據(jù)。雙方對各自的解釋均無法提供證據(jù)證實(shí)。 ? 按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況問詢表本身的要求，問詢表應(yīng)由投保人填寫，并作為投保單的組成部分。 ? 保險(xiǎn)公司辯稱：禮品公司在投保時(shí)向保險(xiǎn)代理人作了虛假陳述，禮品公司未取得由消防部門頒發(fā)的消防合格證書，卻回答已取得消防合格證，而這一事實(shí)將可能直接導(dǎo)致保險(xiǎn)人是否承?；蚴欠裉岣哔M(fèi)率。 ? 2023年 1月 28日 12時(shí)，禮品公司倉庫發(fā)生了火災(zāi)。同日，禮品公司交納了 49100元的保費(fèi)。 5月 21日，保險(xiǎn)公司向禮品公司發(fā)放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況問詢表，該表言明：本風(fēng)險(xiǎn)情況問詢表為投保單的組成部分。 保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同 ， 拒付保險(xiǎn)金 。 龍某之妻以指定受益人身份到保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金 。 案例分析 6 人身保險(xiǎn)中的如實(shí)告知 義務(wù) 相關(guān)案例 ? 1998年 4月 ， 某廠 48歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患肝癌住院醫(yī)療 ， 手術(shù)后出院并正常參加工作 ， 其家屬因害怕龍某情緒波動 ，未將真實(shí)病情告訴本人 。 各家看法 ? 觀點(diǎn)一 ： 事故屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不必賠償。這是違背了誠信原則的行為，保險(xiǎn)公司可以拒賠。這是一種嚴(yán)重違背誠實(shí)信用原則的行為，保險(xiǎn)公司可以拒賠。至于車輛是否進(jìn)行大修是農(nóng)場自己的事情，保險(xiǎn)公司不應(yīng)干涉。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，肇事的 2輛車均是保險(xiǎn)公司曾書面建議農(nóng)場停產(chǎn)大修的車輛，農(nóng)場不聽建議造成了保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)方對此不負(fù)賠償責(zé)任。就書面建議農(nóng)場對 8輛超過大修期帶病行駛的 8噸卡車進(jìn)行停產(chǎn)大修，故提起訴訟。合同規(guī)定：保險(xiǎn)方有權(quán)對農(nóng)場的汽車進(jìn)行安全檢查。 在本案例中，銀行在投保時(shí)保證 24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。 因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 案例分析 2 案例： 1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8月投保保險(xiǎn)金額為 20萬元、期限 20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 請求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為 ， 而 事實(shí)上并未實(shí)施 ， 如保險(xiǎn)單的批注 、 同意等 ， 致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成 。 禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ) ， 本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為 。 、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先 ， 保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形 ， 因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán) 。 但據(jù)說，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費(fèi)發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 而最近據(jù)媒體報(bào)道：在 2023年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會步其后塵。 違反告知的法律后果 ? 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但 可以退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；并對由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任 ? 投保方在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) ? 投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人 對弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù) ? 投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) ? 未盡“責(zé)任免除條款”明確說明的義務(wù) ? 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 ? 拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù) ? 阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù) ? 誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù) ? 承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益 未盡告知義務(wù)的法律后果 ? 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效 ? 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司處以 1萬元以上 5萬元以下的罰款；對有關(guān)工作人員給予處分，并處以 1萬以下的罰款 （二） 違反保證義務(wù) 的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng) ，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ) ， 因而各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格 ， 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證 ， 不論其是否有過失 ， 亦不論是否對保險(xiǎn)人造成損害 ， 保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同 ， 不予承擔(dān)責(zé)任 。 三 、 違反最大誠信原則的法律后果 （ 一 ） 違反告知義務(wù) 的法律后果 ， 投保人或被保險(xiǎn)人 違反告知義務(wù)的情形主要有： （ 1） 由于 疏忽 而未告知 ， 或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知 。 二 、 最大誠信原則的主要內(nèi)容 （ 二 ） 保證 所謂保證 ， 是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對 某一事項(xiàng)的作為或不作為 ， 某種事態(tài)的存在或不存在 作出的承諾或確認(rèn) 。 告知的立法形式 ， 國際上主要有兩種：一是無限告知 。 ? 要求投保人或被保人遵守最大誠信的理由 – 保險(xiǎn)人核保依賴于投保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實(shí)對保險(xiǎn)人及其它保戶將不公平。保險(xiǎn)學(xué) 第二章：保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)的基本原則 ? 最大誠信原則 ? 保險(xiǎn)利益原則 ? 近因原則 ? 損失補(bǔ)償原則 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 一、什么是最大誠信？ – 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?影響決策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí) ，同時(shí)絕對 信守 合同訂立的 約定與承諾 最大誠信原則的基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) ， 必須以最大的誠意 ， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ， 互不欺騙和隱瞞 ， 恪守合同的認(rèn)定與承諾 ，否則保險(xiǎn)合同無效 。 – 保險(xiǎn)契約由保險(xiǎn)人單方擬定，且內(nèi)容不是一般被保險(xiǎn)人能了解。 告知包括口頭和書面的陳述 。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把 有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi) ， 若 保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化 ， 也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí) ， 應(yīng) 如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況 ， 提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明 。 此外 ， 告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠 正確估計(jì) 其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于 控制危險(xiǎn) ， 減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生 。 （ 4） 欺詐 ， 即懷有不良的企圖 ， 捏造事實(shí) ， 故意作不實(shí)告知 。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的 1990年前后，便買下了一份 2023萬港元的高額保險(xiǎn)。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠 1000萬港元保險(xiǎn)金的消息。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力 。 ， 保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同 ， 但在 已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同 ， 而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施 ，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán) 。 （ 二 ） 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在 ， 卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵 ，則保險(xiǎn)人 不得 再以該因素或者事實(shí)的存在對保險(xiǎn)合同的效力 提出抗辯 ， 即禁止保險(xiǎn)人反言 。 ，為使投保申請內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受， 故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請書 ，或 隱瞞某些事項(xiàng) ，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。 – 備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對 180 天免責(zé)期界定問題的批復(fù)” ，未傳達(dá)業(yè)務(wù)員。 問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任 分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。 問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。農(nóng)場共有 60輛汽車，一次投全保，保險(xiǎn)費(fèi)為 92600元。保險(xiǎn)公司僅從外觀發(fā)現(xiàn)農(nóng)場的車輛保養(yǎng)狀況普遍不好，不安全因素較多。農(nóng)場依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司索賠。 各家看法 ? 觀點(diǎn)一： 農(nóng)場已經(jīng)對車輛保險(xiǎn)，車輛在保險(xiǎn)責(zé)任期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。農(nóng)場不僅不讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行檢查，而且對保險(xiǎn)公司的建議拒不接納，最終導(dǎo)致車輛損毀。農(nóng)場的卡車已過了大修期卻不進(jìn)行修理，而是繼續(xù)使用，增大了發(fā)生危險(xiǎn)的可能，也加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任。 ? 而經(jīng)貿(mào)公司認(rèn)為，當(dāng)初投保車輛意外滅失險(xiǎn)時(shí)