【正文】 立、中立的專業(yè)評級機構或部門，受評級對象的委托，根據“公正、客觀、科學”的原則，以評級事項的法律、法規(guī)、制度和有關標準化的規(guī)定為依據，采用規(guī)范化的程序和科學化的方法，對評級對象履行相應經濟承諾的能力及其可信任程度進行調查、審核和測定，經過同評級事項有關的參數值進行橫向比較和綜合評價，并以簡單、直觀的符號（如AAA、AA、BBB等）表示其評價結果，公布給社會大眾的一種評價行為?！眹鴥荣Y深信用專家鄒建平在《證券評級概論》[[] 鄒建平。（credit rating）信用評級是隨著市場經濟的發(fā)展、借貸關系不斷成熟而形成的產物。但是，違約必須承擔相應的責任，接受契約規(guī)定和市場公認的懲罰（比如拍賣抵押品，信用等級下降等）。但是由于涉及到時間跨度問題，授信人需要預測受信人未來獲取現金流的能力，而在此期間內，經濟周期、市場力量、承信人經營管理以及各種不可預測事件對經濟造成的波動性，同樣會加大準確預測受信人履約能力的難度。履約能力方面假定受信人在申請信用時具有真實的履約意愿，則能否正常履行契約責任還要取決于他在信用期滿時的履約能力。授信人在做出信用授予的決定之前，有必要盡可能多地了解信用申請人的情況，但是客觀上，授信人所能掌握的有關受信人的信息從來都是不完全的，特別是在履約意愿方面。具體到本文中銀行所面臨的風險而言，信用風險是指銀行因經營信貸業(yè)務所面臨的客戶不能按期償還信貸資金及利息而造成的可能損失。在借貸活動中，當事人中將商品貨幣借出的一方稱為授信人；接受授信人的商品或貨幣的一方稱為受信人。一、信用信用(credit)的概念古而有之，從一般意義上講，信用包含信任、誠實守信、遵守諾言等內容。第五章為評估案例，選取了一個實際的授信案例，采用上述的決策方法對該受評企業(yè)進行分析，最終評定該企業(yè)的信用等級狀況。第三章為我國信用評級發(fā)展歷程及現行評級體系存在的不足，首先介紹了我國信用評級的發(fā)展歷程，其次準確定義了信用評級指標體系并詳細分析了信用評級指標體系的特點及構建原則，最后我們分析了當前我國某商業(yè)銀行信用評級指標，并指出了現行指標中存在的不足之處。按照對本文研究對象闡述的需要以及行文的邏輯結構，本論文結構設置如下：第一章為緒論。本文中主要通過規(guī)范分析與實證分析相結合，定量分析與定性分析相結合，利用文獻分析法、問卷調查法、層次分析法等方法，對所要研究的問題進行研究。167。由于我國商業(yè)銀行客戶信用評級起步晚、發(fā)展還不很完善，致使我國商業(yè)銀行信用風險管理水平較國外商業(yè)銀行存在較大差距。通過建立客戶信用風險評級指標和模型，對于整個銀行在不同地區(qū)、不同行業(yè)的信用風險暴露進行實時監(jiān)控，可以提高銀行的風險管控能力與資本使用效率。一、商業(yè)銀行的安全關系到我國的經濟安全和金融安全?！缎掳腿麪栙Y本協(xié)議》作為事實上被國際金融界普遍認同的國際標準，商業(yè)銀行只有在信用風險評價方面滿足了這一規(guī)定標準，才能在日趨國際化、多元化的市場中得以生存與發(fā)展。一、《新巴塞爾資本協(xié)議》對銀行監(jiān)管提出新的更高的要求，決定了銀行研究客戶信用風險評級的必要性。167。世界最早的信用評級活動始于20世紀初，1909年美國出現了世界上第一家資信評級機構穆迪公司。世界銀行對全球銀行業(yè)危機的研究表明，導致銀行破產的主要原因就是信用風險。雖然此次危機對中國銀行業(yè)的影響有限，但卻為我國銀行業(yè)敲響了警鐘，進一步提出了央行要加強對銀行業(yè)的監(jiān)管的要求，銀行自身也應進一步加強風險防范意識，具體到銀行業(yè)務中就是要加強對銀行客戶的信用評級工作，將信用風險降到最低，以保證銀行系統(tǒng)的安全。2007年由美國次貸危機引發(fā)的全球性金融危機席卷了全球金融市場。 53167。 44167。 34第四章 商業(yè)銀行客戶信用評級體系優(yōu)化研究 35167。 29167。 24167。 23167。 12167。 11167。（credit rating） 8167。 4167。 2167。s credit rating index system, and we use the AHP and matlab program to determine the weight of various indicators, Finally we assess the credit ranking of customers through the fuzzy evaluation method.Then we use the above method to assess a specific case of the client39。s credit rating, define credit rating index system and analyze the credit rating index system contained in the contents of China39。s credit risk increased, and therefore the credit ranking of bank customers is directly related to the bank39。s current credit rating indicators for rebuilding, it will play a bigger role in the process of customer credit rating.Our country39。這部分遵循信用評級指標體系的構建原則，構建了適合我國國情的信用評級指標體系，并利用層次分析法和matlab程序確定了各個指標的權重，最終利用模糊評價法對受評企業(yè)的最終信用狀況進行評定。本文的寫作目的旨在通過借鑒國外先進的信用評級指標體系和信用評級方法，指導我國商業(yè)銀行客戶信用評級指標體系的構建，以期新的信用評級指標體系能夠更加準確、合理的評定客戶的信用等級，保障銀行系統(tǒng)的安全。我們應以此次危機作為契機，對我國現行的信用評級指標進行重新構建，使其能在商業(yè)銀行客戶信用評級過程中發(fā)揮更大的作用。作者簽名： 日期： 年 月 日導師簽名： 日期： 年 月 日指導教師評閱書指導教師評價：一、撰寫（設計）過程學生在論文（設計）過程中的治學態(tài)度、工作精神□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學生掌握專業(yè)知識、技能的扎實程度□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學生綜合運用所學知識和專業(yè)技能分析和解決問題的能力□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格研究方法的科學性；技術線路的可行性；設計方案的合理性□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格完成畢業(yè)論文（設計）期間的出勤情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設計）質量論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設計）水平論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設計是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設計說明書）所體現的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級前的□內畫“√”）指導教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日評閱教師評閱書評閱教師評價：一、論文（設計）質量論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設計）水平論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設計是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設計說明書）所體現的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格建議成績：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級前的□內畫“√”）評閱教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日教研室（或答辯小組）及教學系意見教研室（或答辯小組）評價：一、答辯過程畢業(yè)論文（設計）的基本要點和見解的敘述情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格對答辯問題的反應、理解、表達情況□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格學生答辯過程中的精神狀態(tài)□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格二、論文（設計）質量論文（設計）的整體結構是否符合撰寫規(guī)范？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格是否完成指定的論文（設計）任務（包括裝訂及附件）？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格三、論文（設計）水平論文（設計）的理論意義或對解決實際問題的指導意義□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文的觀念是否有新意？設計是否有創(chuàng)意？□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格論文（設計說明書）所體現的整體水平□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格評定成績：□ 優(yōu) □ 良 □ 中 □ 及格 □ 不及格（在所選等級前的□內畫“√”）教研室主任（或答辯小組組長）： （簽名）年 月 日教學系意見：系主任： （簽名）年 月 日摘 要信用風險是銀行面臨的主要風險。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔。作 者 簽 名：　　 　 　　日　 期：　　 　 　　 指導教師簽名：　　 　 　　 日　　期：　　 　 　　 使用授權說明本人完全了解 大學關于收集、保存、使用畢業(yè)設計（論文）的規(guī)定，即：按照學校要求提交畢業(yè)設計（論文）的印刷本和電子版本；學校有權保存畢業(yè)設計（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務；學?？梢圆捎糜坝?、縮印、數字化或其它復制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績热?。本聲明的法律責任由本人承擔。本人授權上海理工大學可以將本學位論文的全部內容或部分內容編入有關數據庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編本學位論文。允許論文被查閱和借閱。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。涉密論文按學校規(guī)定處理。為了避免危機的再次發(fā)生，我們必須提高銀行對客戶的信用評級水平以降低商業(yè)銀行的金融風險。構成銀行信用風險的主要來源是銀行貸出的款項是否能夠按照契約及時收回，如果貸款客戶未能及時按約償還貸款，則銀行的信用風險加大，因而銀行客戶的信用狀況直接關系到銀行的穩(wěn)定和安全。然后是本文的重點章節(jié)，即對商業(yè)銀行信用風險評估體系的實證分析。關鍵詞：商業(yè)銀行 客戶信用評級 層次分析法 模糊評價法5ABSTRACTThe main risk that mercial banks face is credit risk. The subprime crisis that break out in 2008 trigger global banking crisis. The crisis state that if crisis can not be effectively controlled, they are very likely to trigger chain effect ,thereafter lead to overall and systematic financial crises,and bring disasters to the whole economy ,even cause economic chaos and political order to avoid breaking out crise again ，we must lower financial risk of banks by improving banks credit rating . We should take the crisis as an opportunity for China39。s credit rating in order to further reduce the likelihood of credit risk. For mercial banks, mercial bank