【正文】 0%. 3. 競(jìng)爭(zhēng)手段趨同 壽險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍在中國(guó)是有限的。由于一些法規(guī)的松動(dòng)，銀 行保險(xiǎn)的發(fā)展在銀行伙伴關(guān)系多元化的促進(jìn)下突飛猛進(jìn)。 除此之外，直到 2020 年末，保監(jiān)會(huì)僅向 6 個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司發(fā)了經(jīng)營(yíng)團(tuán)險(xiǎn)的牌照 。 團(tuán)險(xiǎn)在中國(guó)主要是通過(guò)很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系銷售的。 銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展和其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品的出現(xiàn)（例如管理基金）也對(duì)個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成了沖擊。 2020 年，個(gè)人險(xiǎn)占全部壽險(xiǎn)保費(fèi)的 80%（雖然 2020 年年底下降到 60%）。 1992 年，友邦保險(xiǎn)成為最先引入代理分銷的公司，其后平安保險(xiǎn)將代理分銷發(fā)展成全國(guó)的規(guī)模。的確，市場(chǎng)是在放開(kāi)，但是速度很慢。截至 2020 年 5 月，外資保險(xiǎn)公司在上海和廣州的壽險(xiǎn)市場(chǎng)分別占到 %和 %.大部分外資公司選擇通過(guò)五五開(kāi)的合資公司來(lái)占有一席之地，也有少數(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)領(lǐng)先的本地保險(xiǎn)公司投資買股份。 目前，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)吸引了 150 億人民幣的外國(guó)資本：大約 50 億元的直接、合資公司投資，和大約 100 億元的本地保險(xiǎn)公司股份。 對(duì)于那些與本地伙伴組建合資企業(yè)的公司，其戰(zhàn)略通常是注重最有吸引力的客戶和市場(chǎng)，采取有控制的方式謀求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。 《壽險(xiǎn)公司內(nèi)審責(zé)任人管理規(guī)定》 存在主要問(wèn)題 1. 外資壽險(xiǎn)咄咄逼 人 截至 2020 年 7 月，共有 120 多家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立了代表處。因此，保監(jiān)會(huì)及時(shí)制定非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程。 《保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制指引》 該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導(dǎo)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用管理水平，切實(shí)防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)責(zé)會(huì)機(jī)關(guān)及在京直屬單位的黨群工作。 （十四）監(jiān)察局（紀(jì)委） 監(jiān)督檢查本系統(tǒng)貫徹執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)、政策情況；依法依紀(jì)查處違反國(guó)家法律、法規(guī)和政紀(jì)的行為；受理對(duì)監(jiān)察對(duì)象的檢舉、控告和申訴。 （十）法規(guī)部 擬訂有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度；起草有關(guān)法律和行政法規(guī)，提出制定或修改的建議；審核會(huì)機(jī)關(guān)各部門草擬的監(jiān)管規(guī)章；監(jiān)督、協(xié)調(diào)有關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行；開(kāi)展保險(xiǎn)法律咨詢服務(wù)，組織法制教育和宣傳；承辦行政復(fù)議和行政應(yīng)訴工作。 （八）保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理部 承辦對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管工作。 （六）人身 保險(xiǎn)監(jiān)管部 承辦對(duì)人身保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作。 （五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部（再保險(xiǎn)監(jiān)管部） 承辦對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作。 （二）發(fā)展改革部 擬訂保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)規(guī)劃和政策；會(huì)同有關(guān)部門擬訂保險(xiǎn)監(jiān)管的方針政策及防范化解風(fēng)險(xiǎn)的措施；會(huì)同有關(guān)部門研究保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有關(guān)重大問(wèn)題，提出政策建議并組織實(shí)施；會(huì)同有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體運(yùn)行 情況進(jìn)行分析；對(duì)保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布的重大政策進(jìn)行把關(guān)；歸口管理中資保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出；負(fù)責(zé)規(guī)范保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，并對(duì)公司的重組、改制、上市等活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)保監(jiān)會(huì)對(duì)外重要業(yè)務(wù)工作與政策的協(xié)調(diào)。其中， 15 個(gè)內(nèi)設(shè)部門為 : 辦 公廳，發(fā)展改革部，政策研究室，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部，人身保險(xiǎn)監(jiān)管部，保險(xiǎn)中介監(jiān)管部，保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理部，國(guó)際部，法規(guī)部，統(tǒng)計(jì)信息部，稽查部，人事教育部，監(jiān)察局，黨委宣傳部 。 監(jiān)管法規(guī)和 監(jiān)管當(dāng)局 1. 監(jiān)管當(dāng)局 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）成立于 1998 年 11 月 18 日，是國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位。 壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征： 為了與長(zhǎng)期，固定利率的負(fù)債持續(xù)期相匹配，壽險(xiǎn)公司通常將其大部分資金分配于長(zhǎng)期債券上。 5．資產(chǎn)負(fù)債表 (以中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司為例 ) 中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債表 單位：百萬(wàn)元 資 產(chǎn) 2020 2020 負(fù)債及所有者權(quán)益 2020 2020 現(xiàn)金和銀行存款 93 62 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 3 2 貸款 2 2 人身險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 185 143 減：貸款呆賬準(zhǔn)備 未決賠款準(zhǔn)備金 投資 94 72 存入分保準(zhǔn)備金 減：投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備 保戶儲(chǔ)金 存出保證金 應(yīng)付分保賬款 應(yīng)收保費(fèi) 其他應(yīng)付款 2 2 應(yīng)收款項(xiàng) 2 2 其他負(fù)債 20 1 減：壞賬準(zhǔn)備 負(fù)債合計(jì) 212 152 保戶質(zhì)押貸款 少數(shù)股東權(quán)益 預(yù)付賠款 實(shí)收資本 4 4 固定資產(chǎn) 16 13 資本公積 其他資產(chǎn) 11 6 盈余公積 總準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)保障基金 1 1 未分配利潤(rùn) 1 所有者權(quán)益合計(jì) 7 6 資產(chǎn)總計(jì) 220 159 負(fù)債及所有者權(quán)益總計(jì) 220 159 壽險(xiǎn)公司負(fù)債結(jié)構(gòu)特征： 壽險(xiǎn)公司 是通過(guò)發(fā)售保單獲取資金的，因此，其產(chǎn)品特征決定了其負(fù)債特征。另外，保險(xiǎn)公司還可直接從事證券業(yè)務(wù)，包括證券募集、發(fā)行、承銷與代客買賣、證券的發(fā)行以及房地產(chǎn)方面的投資業(yè)務(wù)。綜合模式之一就是保險(xiǎn)公司與銀行、證券等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)發(fā)生重合。） （ 5）變額萬(wàn)能保險(xiǎn) 4. 經(jīng)營(yíng)范圍 經(jīng)營(yíng)范圍包括各類人壽保險(xiǎn) 、 健康保險(xiǎn) 、 人身意外傷害保險(xiǎn) 、 儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn) 、上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 、 資金運(yùn)用業(yè)務(wù) 、 管理運(yùn)用自有資金 、 受托或委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 、 與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù) 以及 國(guó)家法律法規(guī)允許的其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 。保戶繳交的費(fèi)用扣除成 本及行政相關(guān)費(fèi)用後，剩下的則用於投資。這類保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。 （ 3）生存保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 （ 2）終身人壽保險(xiǎn) 終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱 “ 終身壽險(xiǎn) ” 。該公司主要依靠銀行保險(xiǎn)，但也在迅速發(fā)展團(tuán)體壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。和太平洋保險(xiǎn)一樣，它也被視為在定 價(jià)和營(yíng)銷方面比較激進(jìn)。該公司似乎正在采用非常激進(jìn)的定價(jià)和營(yíng)銷方案。 平安保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的管理風(fēng)格，許多高級(jí)管理人員都有海外經(jīng)歷。這四家公司加起來(lái)則基本控制了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的絕大部分市場(chǎng)。 2. 機(jī)構(gòu)數(shù)量 目前中國(guó)有保險(xiǎn)公司 28 家，其中有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司四家，股份制保險(xiǎn)公司九家，中外合資保險(xiǎn)公司四家，外資保險(xiǎn)公司分公司十一家。保險(xiǎn)公司以收取保險(xiǎn)費(fèi)為條件，向投保人或投保人指定的受益人提供某類風(fēng)險(xiǎn)保障。資產(chǎn) 減值，股東資本盈余下降 。 10. 全球大約有 300 家保險(xiǎn)公司做好了開(kāi)發(fā)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃和準(zhǔn)備，而目前中國(guó)有保險(xiǎn)公司 28 家，其中有國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司四家，股份制保險(xiǎn)公司九家，中外合資保險(xiǎn)公司四家，外資保險(xiǎn)公司分 公司十一家。共有 13 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的37 家外資保險(xiǎn)公司在華投資設(shè)立了 62 個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，有 19 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的128 家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了 192 個(gè)代表機(jī)構(gòu)和辦事處 。 4. 解放后，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了兩全保險(xiǎn)，簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種； 5. 1966 年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部停辦，直至 1982 年起恢復(fù)辦理； 6. 1982— 1996 中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng) 1982 年，中國(guó)恢復(fù)了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù) 1982—— 1987 中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)超高速增長(zhǎng)期，保費(fèi)收入年增長(zhǎng)速度均在 100%以上 1988—— 1996 中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展期，受通貨膨脹的沖擊，居民的壽險(xiǎn)需 求受到一定的抑制，保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度減緩，但仍保持兩位數(shù)的增長(zhǎng) 1982—— 1996 年間，中國(guó)壽險(xiǎn)密度從人均 元增長(zhǎng)到人均 元，壽險(xiǎn)深度從 %增長(zhǎng)到 % 7. 1997—— 1998 中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型 1997 年以來(lái)，受亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)周期及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，中國(guó)壽險(xiǎn)公司自身弊病的影響，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)重要的轉(zhuǎn)型期，核心是從注重規(guī)模擴(kuò)張的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，向注重效益為核心的集約型方向轉(zhuǎn)變 8. 1988 年之前，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家壟斷， 1988 年以后，先后成立了平安保險(xiǎn)，太平洋保險(xiǎn)以及眾多的地方性壽險(xiǎn)公司， 1996 年成立了泰康人壽和新華人壽兩家全國(guó)性壽險(xiǎn)公司，外資也通過(guò) 獨(dú)資，參股，合資等方式進(jìn)入中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷程度不斷降低。 人壽保險(xiǎn)是為千家萬(wàn)戶送溫暖的高尚事業(yè)，人 壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能的投資手段，越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，是以人的生命身體 為保險(xiǎn)對(duì)象的保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 中國(guó)壽險(xiǎn) 公司 的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) —— 基于行為機(jī)制和行業(yè)的分析 壽險(xiǎn)： 即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來(lái)，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)參加保險(xiǎn)的人提供保障， 以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，編制家庭理財(cái)計(jì)劃，為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)造愛(ài)的世界，創(chuàng)造美好未來(lái)。 歷史沿革 1. 19 世紀(jì)中期，英國(guó)的永福和大東兩家壽險(xiǎn)公司最先揭開(kāi)了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的序幕； 2. 1912 年中國(guó)有了自己的民族壽險(xiǎn)公司 —— 年安合群人壽保險(xiǎn)公司； 3. 1949 年 10 月 20 日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立 ，這是新中國(guó)第一家保險(xiǎn)公司。保費(fèi)收入年均增長(zhǎng) 34%，保險(xiǎn)公司累計(jì)賠償和給付 6016 億元；截至 2020 年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司 61 家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 705 家，保險(xiǎn)從業(yè)人員 150 多萬(wàn)人。公司順利地實(shí)施了股份制改革，并成功在紐約和香港兩地同步上市，募集資金近 35 億美元，成為第一家在境外上市的中國(guó)壽險(xiǎn)公司和第一家在境外兩處同步上市的中國(guó)企業(yè)，成功地組建了中國(guó)人壽資產(chǎn)管理有限公司，對(duì)壽險(xiǎn)資金實(shí)行集中統(tǒng)一管理和專業(yè)化運(yùn)作，可運(yùn)用資金超過(guò) 4000 億元，成為我國(guó)最大的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和資本市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)投資者。 11. 全球金融危機(jī)下的中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)： 保費(fèi)收入呈歷史上首次負(fù)增長(zhǎng) ， 受次貸危機(jī)沖擊， 2020 年全球壽險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)歷史上首次負(fù)增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng) %。 保障類金融機(jī)構(gòu)主要是指各類保險(xiǎn)公司。這類機(jī)構(gòu)包括人壽保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn) 損失與災(zāi)害保險(xiǎn)公司以及公共養(yǎng)老基金和私人養(yǎng)老基金。平安保險(xiǎn)已成為第二大壽險(xiǎn)公司，占有 24%的份額，其后是中國(guó)太平洋保險(xiǎn) (占 11%)和新華人壽 (占 %)。該公司還充分發(fā)揮與大型國(guó)有企業(yè)的關(guān)系，并已為首次公開(kāi)招股進(jìn)行重組。 中國(guó)太平洋保險(xiǎn)在為上市做準(zhǔn)備，注重奪回失去的市場(chǎng)份額。該公司目前重點(diǎn)是區(qū)域擴(kuò)張，加速開(kāi)辦新的分支機(jī)構(gòu)并雇用眾多銷售代理。 太平人壽是市場(chǎng)中的新人，于 2020 年 1 月剛剛開(kāi)業(yè)。 3. 業(yè)務(wù)種類 （一） 人壽保險(xiǎn) （ 1）定期人壽保險(xiǎn) 定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)，簡(jiǎn)稱 “ 定期壽險(xiǎn) ” 該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng)，故其費(fèi)率高于定期 保險(xiǎn)，并有儲(chǔ)蓄的功能。生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金 ,被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿 ,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。 （二） 健康保險(xiǎn) （ 1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) （病房費(fèi)用，手術(shù)費(fèi)用，住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金） （ 2）終身住院醫(yī)療險(xiǎn) （條件成立即理賠，憑住院證明或診斷證明