【正文】 0%. 3. 競爭手段趨同 壽險產(chǎn)品的選擇范圍在中國是有限的。由于一些法規(guī)的松動，銀 行保險的發(fā)展在銀行伙伴關(guān)系多元化的促進(jìn)下突飛猛進(jìn)。 除此之外，直到 2020 年末，保監(jiān)會僅向 6 個國內(nèi)保險公司發(fā)了經(jīng)營團(tuán)險的牌照 。 團(tuán)險在中國主要是通過很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系銷售的。 銀行保險的快速發(fā)展和其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品的出現(xiàn)（例如管理基金）也對個人壽險業(yè)務(wù)形成了沖擊。 2020 年，個人險占全部壽險保費的 80%（雖然 2020 年年底下降到 60%）。 1992 年，友邦保險成為最先引入代理分銷的公司，其后平安保險將代理分銷發(fā)展成全國的規(guī)模。的確，市場是在放開，但是速度很慢。截至 2020 年 5 月，外資保險公司在上海和廣州的壽險市場分別占到 %和 %.大部分外資公司選擇通過五五開的合資公司來占有一席之地，也有少數(shù)機(jī)構(gòu)對領(lǐng)先的本地保險公司投資買股份。 目前，中國的保險產(chǎn)業(yè)已經(jīng)吸引了 150 億人民幣的外國資本：大約 50 億元的直接、合資公司投資，和大約 100 億元的本地保險公司股份。 對于那些與本地伙伴組建合資企業(yè)的公司，其戰(zhàn)略通常是注重最有吸引力的客戶和市場，采取有控制的方式謀求業(yè)務(wù)增長。 《壽險公司內(nèi)審責(zé)任人管理規(guī)定》 存在主要問題 1. 外資壽險咄咄逼 人 截至 2020 年 7 月，共有 120 多家外資保險公司在中國設(shè)立了代表處。因此，保監(jiān)會及時制定非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)程。 《保險資金運用風(fēng)險控制指引》 該指引的制定體現(xiàn)了審慎監(jiān)管的原則，將有利于指導(dǎo)保險公司和保險資產(chǎn)管理公司加強(qiáng)保險資金運用管理，更好地發(fā)揮資金融通功能，提高保險業(yè)資金運用管理水平，切實防范保險資金運用風(fēng)險。負(fù)責(zé)會機(jī)關(guān)及在京直屬單位的黨群工作。 （十四）監(jiān)察局（紀(jì)委） 監(jiān)督檢查本系統(tǒng)貫徹執(zhí)行國家法律、法規(guī)、政策情況；依法依紀(jì)查處違反國家法律、法規(guī)和政紀(jì)的行為；受理對監(jiān)察對象的檢舉、控告和申訴。 （十）法規(guī)部 擬訂有關(guān)保險監(jiān)管規(guī)章制度；起草有關(guān)法律和行政法規(guī)，提出制定或修改的建議；審核會機(jī)關(guān)各部門草擬的監(jiān)管規(guī)章；監(jiān)督、協(xié)調(diào)有關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行；開展保險法律咨詢服務(wù)，組織法制教育和宣傳；承辦行政復(fù)議和行政應(yīng)訴工作。 （八）保險資金運用管理部 承辦對保險資金運用的監(jiān)管工作。 （六）人身 保險監(jiān)管部 承辦對人身保險公司的監(jiān)管工作。 （五）財產(chǎn)保險監(jiān)管部（再保險監(jiān)管部） 承辦對財產(chǎn)保險公司的監(jiān)管工作。 （二）發(fā)展改革部 擬訂保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)規(guī)劃和政策；會同有關(guān)部門擬訂保險監(jiān)管的方針政策及防范化解風(fēng)險的措施；會同有關(guān)部門研究保險業(yè)改革發(fā)展有關(guān)重大問題，提出政策建議并組織實施；會同有關(guān)部門對保險市場整體運行 情況進(jìn)行分析；對保監(jiān)會對外發(fā)布的重大政策進(jìn)行把關(guān)；歸口管理中資保險法人機(jī)構(gòu)、保險資產(chǎn)管理公司等的市場準(zhǔn)入和退出；負(fù)責(zé)規(guī)范保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，并對公司的重組、改制、上市等活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；負(fù)責(zé)保監(jiān)會對外重要業(yè)務(wù)工作與政策的協(xié)調(diào)。其中， 15 個內(nèi)設(shè)部門為 : 辦 公廳，發(fā)展改革部，政策研究室，財務(wù)會計部，財產(chǎn)保險監(jiān)管部，人身保險監(jiān)管部，保險中介監(jiān)管部，保險資金運用管理部，國際部，法規(guī)部，統(tǒng)計信息部，稽查部，人事教育部，監(jiān)察局，黨委宣傳部 。 監(jiān)管法規(guī)和 監(jiān)管當(dāng)局 1. 監(jiān)管當(dāng)局 中國保險監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）成立于 1998 年 11 月 18 日，是國務(wù)院直屬事業(yè)單位。 壽險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征： 為了與長期，固定利率的負(fù)債持續(xù)期相匹配，壽險公司通常將其大部分資金分配于長期債券上。 5．資產(chǎn)負(fù)債表 (以中國人壽保險集團(tuán)公司為例 ) 中國人壽保險公司資產(chǎn)負(fù)債表 單位：百萬元 資 產(chǎn) 2020 2020 負(fù)債及所有者權(quán)益 2020 2020 現(xiàn)金和銀行存款 93 62 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 3 2 貸款 2 2 人身險責(zé)任準(zhǔn)備金 185 143 減：貸款呆賬準(zhǔn)備 未決賠款準(zhǔn)備金 投資 94 72 存入分保準(zhǔn)備金 減：投資風(fēng)險準(zhǔn)備 保戶儲金 存出保證金 應(yīng)付分保賬款 應(yīng)收保費 其他應(yīng)付款 2 2 應(yīng)收款項 2 2 其他負(fù)債 20 1 減：壞賬準(zhǔn)備 負(fù)債合計 212 152 保戶質(zhì)押貸款 少數(shù)股東權(quán)益 預(yù)付賠款 實收資本 4 4 固定資產(chǎn) 16 13 資本公積 其他資產(chǎn) 11 6 盈余公積 總準(zhǔn)備金 保險保障基金 1 1 未分配利潤 1 所有者權(quán)益合計 7 6 資產(chǎn)總計 220 159 負(fù)債及所有者權(quán)益總計 220 159 壽險公司負(fù)債結(jié)構(gòu)特征： 壽險公司 是通過發(fā)售保單獲取資金的，因此，其產(chǎn)品特征決定了其負(fù)債特征。另外，保險公司還可直接從事證券業(yè)務(wù)，包括證券募集、發(fā)行、承銷與代客買賣、證券的發(fā)行以及房地產(chǎn)方面的投資業(yè)務(wù)。綜合模式之一就是保險公司與銀行、證券等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及保險公司之間的業(yè)務(wù)發(fā)生重合。） （ 5）變額萬能保險 4. 經(jīng)營范圍 經(jīng)營范圍包括各類人壽保險 、 健康保險 、 人身意外傷害保險 、 儲蓄分紅險 、上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù) 、 資金運用業(yè)務(wù) 、 管理運用自有資金 、 受托或委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 、 與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)的咨詢業(yè)務(wù) 以及 國家法律法規(guī)允許的其他資產(chǎn)管理業(yè)務(wù) 。保戶繳交的費用扣除成 本及行政相關(guān)費用後，剩下的則用於投資。這類保險是目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。 （ 3）生存保險 生存保險是指被保險人必須生存到保單規(guī)定的保險期滿時才能夠領(lǐng)取保險金。 （ 2）終身人壽保險 終身人壽保險是一種不定期的死亡保險，簡稱 “ 終身壽險 ” 。該公司主要依靠銀行保險，但也在迅速發(fā)展團(tuán)體壽險業(yè)務(wù)。和太平洋保險一樣，它也被視為在定 價和營銷方面比較激進(jìn)。該公司似乎正在采用非常激進(jìn)的定價和營銷方案。 平安保險具有很強(qiáng)的管理風(fēng)格，許多高級管理人員都有海外經(jīng)歷。這四家公司加起來則基本控制了中國壽險業(yè)的絕大部分市場。 2. 機(jī)構(gòu)數(shù)量 目前中國有保險公司 28 家，其中有國有獨資保險公司四家，股份制保險公司九家，中外合資保險公司四家，外資保險公司分公司十一家。保險公司以收取保險費為條件，向投保人或投保人指定的受益人提供某類風(fēng)險保障。資產(chǎn) 減值，股東資本盈余下降 。 10. 全球大約有 300 家保險公司做好了開發(fā)中國壽險市場的計劃和準(zhǔn)備，而目前中國有保險公司 28 家，其中有國有獨資保險公司四家，股份制保險公司九家，中外合資保險公司四家，外資保險公司分 公司十一家。共有 13 個國家和地區(qū)的37 家外資保險公司在華投資設(shè)立了 62 個保險營業(yè)機(jī)構(gòu)，有 19 個國家和地區(qū)的128 家外資保險機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了 192 個代表機(jī)構(gòu)和辦事處 。 4. 解放后，中國人民保險公司開辦了兩全保險，簡易人身保險和終身壽險等險種； 5. 1966 年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦，直至 1982 年起恢復(fù)辦理； 6. 1982— 1996 中國壽險業(yè)的成長 1982 年，中國恢復(fù)了壽險業(yè)務(wù) 1982—— 1987 中國壽險業(yè)超高速增長期，保費收入年增長速度均在 100%以上 1988—— 1996 中國壽險市場高速發(fā)展期，受通貨膨脹的沖擊，居民的壽險需 求受到一定的抑制，保費收入增長速度減緩，但仍保持兩位數(shù)的增長 1982—— 1996 年間，中國壽險密度從人均 元增長到人均 元，壽險深度從 %增長到 % 7. 1997—— 1998 中國壽險業(yè)的轉(zhuǎn)型 1997 年以來，受亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，中國經(jīng)濟(jì)周期及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，中國壽險公司自身弊病的影響，中國壽險業(yè)開始進(jìn)入一個重要的轉(zhuǎn)型期，核心是從注重規(guī)模擴(kuò)張的粗放型經(jīng)營方式，向注重效益為核心的集約型方向轉(zhuǎn)變 8. 1988 年之前，中國壽險市場為中國人民保險公司獨家壟斷， 1988 年以后，先后成立了平安保險，太平洋保險以及眾多的地方性壽險公司， 1996 年成立了泰康人壽和新華人壽兩家全國性壽險公司，外資也通過 獨資，參股，合資等方式進(jìn)入中國壽險市場，中國壽險市場的壟斷程度不斷降低。 人壽保險是為千家萬戶送溫暖的高尚事業(yè)，人 壽保險作為一種兼有保險、儲蓄雙重功能的投資手段，越來越被人們所理解、接受和鐘愛。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體 為保險對象的保 險業(yè)務(wù)。 中國壽險 公司 的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 —— 基于行為機(jī)制和行業(yè)的分析 壽險： 即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。最初的人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來，人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障， 以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，編制家庭理財計劃，為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)造愛的世界，創(chuàng)造美好未來。 歷史沿革 1. 19 世紀(jì)中期，英國的永福和大東兩家壽險公司最先揭開了中國壽險業(yè)的序幕； 2. 1912 年中國有了自己的民族壽險公司 —— 年安合群人壽保險公司； 3. 1949 年 10 月 20 日，中國人民保險公司成立 ，這是新中國第一家保險公司。保費收入年均增長 34%，保險公司累計賠償和給付 6016 億元；截至 2020 年底，中國共有保險公司 61 家，專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu) 705 家，保險從業(yè)人員 150 多萬人。公司順利地實施了股份制改革，并成功在紐約和香港兩地同步上市，募集資金近 35 億美元，成為第一家在境外上市的中國壽險公司和第一家在境外兩處同步上市的中國企業(yè)，成功地組建了中國人壽資產(chǎn)管理有限公司，對壽險資金實行集中統(tǒng)一管理和專業(yè)化運作，可運用資金超過 4000 億元，成為我國最大的保險資產(chǎn)管理公司和資本市場最大的機(jī)構(gòu)投資者。 11. 全球金融危機(jī)下的中國壽險業(yè)： 保費收入呈歷史上首次負(fù)增長 ， 受次貸危機(jī)沖擊， 2020 年全球壽險保費收入出現(xiàn)歷史上首次負(fù)增長，同比增長 %。 保障類金融機(jī)構(gòu)主要是指各類保險公司。這類機(jī)構(gòu)包括人壽保險公司、財產(chǎn) 損失與災(zāi)害保險公司以及公共養(yǎng)老基金和私人養(yǎng)老基金。平安保險已成為第二大壽險公司，占有 24%的份額，其后是中國太平洋保險 (占 11%)和新華人壽 (占 %)。該公司還充分發(fā)揮與大型國有企業(yè)的關(guān)系，并已為首次公開招股進(jìn)行重組。 中國太平洋保險在為上市做準(zhǔn)備，注重奪回失去的市場份額。該公司目前重點是區(qū)域擴(kuò)張，加速開辦新的分支機(jī)構(gòu)并雇用眾多銷售代理。 太平人壽是市場中的新人，于 2020 年 1 月剛剛開業(yè)。 3. 業(yè)務(wù)種類 （一） 人壽保險 （ 1）定期人壽保險 定期人壽保險是以被保險人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無須支付保險金也不返還保險費，簡稱 “ 定期壽險 ” 該保險大都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作提供保障。由于終身保險保險期長，故其費率高于定期 保險，并有儲蓄的功能。生死兩全保險是指被保險人在保險合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取保險合同約定的身故保險金 ,被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保險期期滿 ,則投保人領(lǐng)取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。 （二） 健康保險 （ 1）醫(yī)療費用保險 （病房費用，手術(shù)費用，住院醫(yī)療費用保險金） （ 2）終身住院醫(yī)療險 （條件成立即理賠，憑住院證明或診斷證明