【正文】 文件。信托當(dāng)事人的當(dāng)事人包括委托人、受托人、受益人。 45. 代理人、經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)許可的內(nèi)容是什么？ 答：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。 43. 保險(xiǎn)人的義務(wù)是什么？ 答：保險(xiǎn)人的義務(wù)主要是按照合同約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)損失給予賠償或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。 39. 什么是保險(xiǎn)？ 答：保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。因此，基金合同是投資基金正常運(yùn)作的基礎(chǔ)性法律文件?；鸷贤?guī)范基金各方當(dāng)事人的地位與責(zé)任。 第五，流動(dòng)性強(qiáng)。 第二，證券投資基金是一種間接的證券投資方式；投資者是通過購(gòu)買基金而間接投資于證券市場(chǎng)的。發(fā)行人、上市公司或者其他信息披露義務(wù)人未按照規(guī)定報(bào)送有關(guān)報(bào)告，或者報(bào)送的報(bào)告有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的，由證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款。 第一百九十二條 保薦人出具有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的保薦書，或者不履行其他法定職責(zé)的，責(zé)令改正，給予警告，沒收業(yè)務(wù)收入，并處以業(yè)務(wù)收入一倍以上五倍以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，暫停或者撤銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，撤銷任職資格或者證券從業(yè)資格，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。第八十二條禁止任何人挪用公款買賣證券。禁止證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員，證券業(yè)協(xié)會(huì)、證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其工作人員，在證券交易活動(dòng)中作出虛假陳述或者信息誤導(dǎo)。 《證券法》第七十九條規(guī)定：“禁止證券公司及其從業(yè)人員從事下列損害客戶利益的欺詐行為：(一)違背客戶的委托為其買賣證券；(二)不在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認(rèn)文件；(三)挪用客戶所委托買賣的證券或者客戶賬戶上的資金；(四)未經(jīng)客戶的委托，擅自為客戶買賣證券，或者假借客戶的名義買賣證券；(五)為牟取傭金收人，誘使客戶進(jìn)行不必要的證券買賣；(六)利用傳播媒介或者通過其他方式提供、傳播虛假或者誤導(dǎo)投資者的信息；(七)其他違背客戶真實(shí)意思表示，損害客戶利益的行為。 (3)禁止操縱證券市場(chǎng)的行為 所謂操縱市場(chǎng)，是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢(shì)或者濫用職權(quán)，影響證券市場(chǎng)價(jià)格，制造證券市場(chǎng)假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實(shí)真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場(chǎng)秩序的行為?！? ③利用內(nèi)幕信息進(jìn)行交易的行為：內(nèi)幕交易行為有三種形式：內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息買賣相關(guān)證券；泄露內(nèi)幕信息；內(nèi)幕人利用內(nèi)幕信息建議他人買賣證券。 ①《證券法》第七十四條對(duì)內(nèi)幕信息的知情人進(jìn)行了明確規(guī)定“證券交易內(nèi)幕信息的知情人包括：(一)發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(二)持有公司百分之五以上股份的股東及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，公司的實(shí)際控制人及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(三)發(fā)行人控股的公司及其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；(四)由于所任公司職務(wù)可以獲取公司有關(guān)內(nèi)幕信息的人員；(五)證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員以及由于法定職責(zé)對(duì)證券的發(fā)行、交易進(jìn)行管理的其他人員；(六)保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員；(七)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他人。但是，證券公司因包銷購(gòu)入售后剩余股票而持有5％以上股份的，賣出該股票時(shí)不受6個(gè)月時(shí)間限制。 ⑤為股票發(fā)行出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告或者法律意見書等文件的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員，在該股票承銷期內(nèi)和期滿后6個(gè)月內(nèi)，不得買賣該種股票。 ②經(jīng)依法核準(zhǔn)的上市交易的股票、公司債券及其他證券，應(yīng)當(dāng)在證券交易所掛牌交易。 29. 《證券法》中禁止交易的相關(guān)規(guī)定有哪些？ 答：(1)限制和禁止的證券交易行為的一般規(guī)定。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。 (3)合法原則。 28. 《證券法》的基本原則是什么？ 答：(1)公開、公平、公正原則。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。 (4)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息。進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。 25. 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對(duì)象是什么？ 答：全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)，所指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。 第八十八條單位或者個(gè)人強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者個(gè)人給予紀(jì)律處分；造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。 第八十五條 商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分。銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。 (2)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)，但法律另有規(guī)定的除外。 21. 《商業(yè)銀行法》規(guī)定的商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是什么？ 答：《商業(yè)銀行法》第三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： (一)吸收公眾存款； (二)發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； (三)辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； (四)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； (五)發(fā)行金融債券； (六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； (七)買賣政府債券、金融債券； (八)從事同業(yè)拆借； (九)買賣、代理買賣外匯； (十)從事銀行卡業(yè)務(wù)； (十一)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； (十二)代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； (十三)提供保管箱服務(wù)； (十四)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 (3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。 第三，效益性原則：效益性原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤(rùn)，利高的資產(chǎn)項(xiàng)目多做快做，利薄或者無利的項(xiàng)目少做或者不做，以保證銀行資產(chǎn)收益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國(guó)債資產(chǎn)，而不能投資公司債券，以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對(duì)安全。各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對(duì)外先以自己經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。 第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對(duì)方有下列情形之一的，可以中止履行：①經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；②轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；③喪失商業(yè)信譽(yù)；④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。一方在對(duì)方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。書面形式包括：合同書、信件、數(shù)據(jù)電文（電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）。對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。 第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定； 第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。 第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任?！? 8．什么是委托代理？ 答：委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。 代理的特征：第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；第二，代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為；第三，代理行為必須是具有法律效力的行為；第四，代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力；第五，代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。 6．什么是代理？代理有何特征？ 答：《民法通則》第六十三條規(guī)定：公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。 第三，無民事行為能力人：不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。我國(guó)《民法通則》對(duì)自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作了如下分類： 第一，完全民事行為能力人：十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。當(dāng)法律規(guī)定不足時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則進(jìn)行彌補(bǔ)。平等的民事法律主體之間進(jìn)行的民事法律活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。 2．涉及個(gè)人理財(cái)?shù)姆伞⒎ㄒ?guī)有哪些？ 答：第一，和個(gè)人理財(cái)有關(guān)的法律主要包括：《中華人民共和國(guó)民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)證券法》、《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)信托法》、《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》、 《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、 《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等。行政法規(guī)不得與法律相抵觸，其法律地位和效力低于國(guó)家法律。 二是由國(guó)家最高行政機(jī)關(guān)即國(guó)務(wù)院根據(jù)憲法和法律制定的有關(guān)行政管理方面的規(guī)范性文件，即行政法規(guī)。其法律地位和效力低于行政法規(guī)。 3．什么是民事法律行為？民事法律行為遵循哪些原則？ 答：民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。誠(chéng)實(shí)信用原則和公平原則一樣，是市場(chǎng)活動(dòng)中重要的道德規(guī)范，也是道德規(guī)范在法律上的表現(xiàn)。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國(guó)公民、外國(guó)公民和無國(guó)籍人。自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。 9．代理的法律責(zé)任是什么？ 答：第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。 第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。 有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止： 第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力； 第二，被代理人或者代理人死亡； 第三，代理人喪失民事行為能力?！? 12. 什么是格式條款？ 答：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬