【正文】 業(yè)務(wù)上表現(xiàn)為，各家銀行蜂擁而向高收入階層發(fā)放消費(fèi)貸款，如汽車、住房等。實(shí)際上目前由于中介機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所的職業(yè)操守出問題，企業(yè)很容易“制造”出符合貸款評級授信的報(bào)表和資料，因此這些統(tǒng)一的規(guī)范反而難以真正起到控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。但是這一歷史性的融資需求，國內(nèi)商業(yè)銀行都不能滿足，即使新企業(yè)以股權(quán)質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押的低風(fēng)險(xiǎn)方式也被排除，原因是現(xiàn)行法律禁止銀行貸款用于股本權(quán)益性投資，同樣的情況還表現(xiàn)在對證券市場的融資上，這與國外商業(yè)銀行普遍開展這些業(yè)務(wù)形成明顯的差別。如國內(nèi)商業(yè)銀行對企業(yè)投資項(xiàng)目的貸款品種是固定資產(chǎn)貸款，這個(gè)品種可以滿足國有大企業(yè)經(jīng)過立項(xiàng)審批的新基建開工項(xiàng)目的貸款要求，但是目前許多中小型民營、外商企業(yè)的新增投資項(xiàng)目，往往不需政府立項(xiàng)審批，而且是以購置舊廠房為主，因而在資料上不符合銀行固定資產(chǎn)貸款要求。(3)產(chǎn)品工具重復(fù)設(shè)計(jì)。而國外商業(yè)銀行存款產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)定價(jià)是分離的兩個(gè)概念：銀行用客戶的錢要付息，但客戶利用銀行的服務(wù)則要交費(fèi)。在國外商業(yè)銀行，存款產(chǎn)品要素一般包括：期限、起存金額、日均余額，利率、優(yōu)惠(賬戶管理費(fèi)、負(fù)費(fèi)簽發(fā)支票次數(shù))、懲罰（降利率、增收賬戶管理費(fèi)）共六個(gè)方面。單筆交易金額下降表明，網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶規(guī)模在擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)在改善，中小企業(yè)和社會(huì)公眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的使用頻率在提高。2001年國有銀行和股份制銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易金額已超過20000億元，交易比數(shù)達(dá)到了831萬筆，分別是上年的3倍和12倍。僅從數(shù)量上看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行占所有銀行總數(shù)的比例還較低，但由于我國商業(yè)銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)很不均衡，4家國有銀行和10家股份制銀行占有了銀行市場份額的80%以上，近4萬家地方性商業(yè)銀行和信用社的市場份額不足20%，從資產(chǎn)量、存款量和貸款量的角度來均衡，開展網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)銀行所占比例已經(jīng)超過60%以上。預(yù)計(jì)到2005年底，上述7省市開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行將發(fā)展到21家，信用社也將發(fā)展到11家；國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行將由現(xiàn)有的21家，上升到50家以上。產(chǎn)品開發(fā)時(shí)間開發(fā)機(jī)構(gòu)信托、租賃1979中國銀行保函1980中國建設(shè)銀行代客外匯買賣1982中國銀行代理發(fā)行債券1985中國建設(shè)銀行遠(yuǎn)期外匯買賣1985中國銀行信用卡1985中國銀行投資咨詢1986中國建設(shè)銀行貨幣期權(quán)、債券、期貨、期權(quán)1987中信實(shí)業(yè)銀行利率和貨幣互換1987中信實(shí)業(yè)銀行循環(huán)包銷便利1988中國銀行票據(jù)發(fā)行便利1988中國銀行遠(yuǎn)期利率協(xié)議1988中國銀行自動(dòng)取款機(jī)1988中國銀行廣州市分行代客管理資金1989中信實(shí)業(yè)銀行代收費(fèi)1989中國工商銀行深圳市分行證券回購協(xié)議1992中國工商銀行電話銀行服務(wù)1992中國銀行青島市分行、深圳市分行進(jìn)口開證授信額度1993中國銀行上海市分行商人銀行業(yè)務(wù)招商銀行企業(yè)聯(lián)名信用卡中國工商銀行上海市分行IC卡交通銀行海南省分行圖文電話終端自助服務(wù)系統(tǒng)交通銀行北京市分行龍卡、轉(zhuǎn)賬卡、代收費(fèi)業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行買方付息票據(jù)貼現(xiàn)民生銀行承兌匯款回購2001中國農(nóng)業(yè)銀行深發(fā)CPS票據(jù)業(yè)務(wù)2002深圳發(fā)展銀行保理業(yè)務(wù)2002多家銀行標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款中國建設(shè)銀行法人賬戶透支中國工商銀行住房二次抵押貸款民生銀行彈性還款制民生銀行“易貨通”2002招商銀行定期定額投資開放式基金交通銀行個(gè)人委托貸款民生銀行中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新清單[2]到2002年底，在國內(nèi)正式建立網(wǎng)站的商業(yè)銀行（統(tǒng)計(jì)對象包括國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社、以及外資銀行的分行）達(dá)到了41家，其中中資銀行31家；開展交易型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（是指發(fā)生資金轉(zhuǎn)移或帳戶變動(dòng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）的商業(yè)銀行達(dá)到31家，其中中資商業(yè)銀行21家，包括國有銀行4家，股份制銀行10家，地方性商業(yè)銀行4家，農(nóng)村信用聯(lián)社3家。初期的金融創(chuàng)新，其主要目的還只是為了逃避金融管制和轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新的內(nèi)容主要圍繞金融新品種、新工具以及增加服務(wù)項(xiàng)目上，出現(xiàn)了大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、歐洲債券、銀團(tuán)貸款、可轉(zhuǎn)換債券以及期貨交易品種等等。(5)季節(jié)性。銀行新開發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所模仿，使產(chǎn)品創(chuàng)新者無法有效地保護(hù)其產(chǎn)品的特權(quán)?？蛻粢_立結(jié)算賬戶，很多情況下，是要通過與銀行職員的接觸溝通才能實(shí)現(xiàn)。服務(wù)靠感覺去體驗(yàn)，既看不見也摸不著。如儲(chǔ)蓄存折的代繳費(fèi)服務(wù)，優(yōu)質(zhì)客戶的接送單服務(wù)，以及與投資、貸款等業(yè)務(wù)相聯(lián)系配套服務(wù)等。銀行產(chǎn)品的無形性，使其形式產(chǎn)品無法通過外形、顏色、式樣、品牌、商標(biāo)來展示，而主要通過質(zhì)量和方式來表現(xiàn)。(1)核心產(chǎn)品：核心產(chǎn)品是指銀行產(chǎn)品滿足客戶需求的屬性，客戶從產(chǎn)品中可以得到基本利益或效用，它是銀行產(chǎn)品中最基本、最主要的組成部分。沒有產(chǎn)品，服務(wù)就是空的：但是有了好產(chǎn)品，服務(wù)跟不上，市場份額也難以擴(kuò)大。關(guān)鍵詞：銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、銀行營銷、網(wǎng)絡(luò)銀行Reviewing the Banking Marketing through the Development of Banking ServicesAbstract To meet the requirements of the growth of socialist economy of China, to accelerate the transformation to modern mercial banks and to cope with the fierce financial petition after the entry to the WTO, in recent years, state mercial banks of our country have sped up the reconstructing of services, made some innovations in the aspects of assets services, debt services and internservices and so on, and also have improved the efficiency of economy and the quality of management. However, currently, state mercial banks still have some problems such as nondiversified assets services, high cost of capital and the relatively lagging of intermediary services. Therefore, starting from the analysis of the innovation of state mercial banking services, the article discusses the problems, obstacles and suggestions of the issue in a basic manner. In Chapter One, the features of the existing banking products, the process of the development of banking innovation and the situation of the network banks are mainly stated In Chapter Two, I point out some drawbacks of state mercial banking services on the basis of the previous chapter. In Chapter Three, the analysis of the marketing strategies of the banks in each phase of products is offered with the product life circle theory as the beginning, while the current situation of network banks are analyzed coupled with some instances of banking services. Chapter Four is focused on the searching for the ways and marketing strategies of the innovation of banking services. Besides, this chapter puts forward some principles and feasible solutions, emphasizing that network banking marketing is the right direction of the innovation. The chapter aims to deal with the downsides of the banking services and marketing identified at the beginning of the article. Thus, as the trend of development, the demand for innovation is increasing. The emergence and growth of network banks will level up the economic efficiency of banks and will also reduce the cost of management of banks. In addition, the whole new services of 3A is able to effective make use of its marketing advantage. As mentioned above, that is the main focus of the innovation of our state mercial banking services.KEYWORDS: banking innovation, banking marketing, network banking從銀行業(yè)務(wù)拓展看銀行營銷第一章 銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀概述…………………………………………………………4 銀行產(chǎn)品的層次、特征、種類…………………………………………………4 銀行產(chǎn)品的層次……………………………………………………4 銀行產(chǎn)品的特性……………………………………………………5 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀…………………………………………………………5 我國銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程……………………………………5 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r……………………………………………7第二章 現(xiàn)有銀行產(chǎn)品與營銷存在的問題……………………………………………………9 國內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品的缺陷—內(nèi)因……………………………………………9 在存款業(yè)務(wù)品種上的表現(xiàn)…………………………………………9 貸款業(yè)務(wù)品種的缺陷………………………………………………9 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的缺陷………………………………………………10 現(xiàn)有業(yè)務(wù)營銷策略上存在的缺陷—外因……………………………………11第三章 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與營銷分析…………………………………………………………13 銀行產(chǎn)品生命周期各階段的特點(diǎn)及營銷策略………………………………13 導(dǎo)入期的特點(diǎn)及營銷策略…………………………………………13 成長期的特點(diǎn)及營銷策略………………………………………13