【正文】 持有 5%以上股份的，不受此限。 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 商業(yè)銀行授權(quán) 其分支機(jī)構(gòu) 辦理股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)須報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會備案 。 ? 商業(yè)銀行 違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的 ，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： 商行法第七十四條） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 金融違法行為處罰辦法 第十八條 ： 金融機(jī)構(gòu)不得違反國家規(guī)定從事證券、期貨或者其他衍生金融工具交易，不得為證券、期貨或者其他衍生金融工具交易提供信貸資金或者擔(dān)保，不得違反國家規(guī)定從事非自用不動產(chǎn)、股權(quán)、實業(yè)等投資活動。 商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不得超過商業(yè)銀行資本凈額的 15%。商業(yè)銀行不得為關(guān)聯(lián)方的融資行為提供擔(dān)保 ， 但關(guān)聯(lián)方以銀行存單 、 國債提供足額反擔(dān)保的除外 。 2022/6/3 貸款－ 關(guān)聯(lián)交易 ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件 。 而且在其任職期間 ， 該信用社發(fā)生以貸收息 4萬多元的違法行為 。 ?高級管理層應(yīng)當(dāng)對重大貸款損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對違法、違規(guī)造成的授信風(fēng)險和損失 逐筆 進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理 ?調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任。 （授信指引第四十九條） ? 商業(yè)銀行實施有條件授信時應(yīng)遵循 “ 先落實條件，后實施授信 ” 的原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。 （通則第三十一條 ） ? 貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到 實地查看 ，如實報告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險點，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論。 （商業(yè)銀行法第三十五條） ? 貸款調(diào)查 ：對借款人的信用等級以及借款的 合法性 、安全性、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。 ? 嚴(yán)格審查和監(jiān)控貸款用途，防止借款人通過貸款、貼現(xiàn)、辦理銀行承兌匯票等方式套取信貸資金，改變借款用途。 ? 借款人不 得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 （通則第三十二條） 2022/6/3 貸款－ 利率、比例 ? 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率 （商行法三十八條） ? 金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)，不得有下列行為： （三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款； （金融違法行為處罰辦法第十六條） ? 貸款人 除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外， 不得收取其它任何費用 ；委托貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費之外，不得收取其它任何費用。 （內(nèi)控指引第四十九條） ? 貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。 2022/6/3 貸款 －合同 ? 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。 ? 附：公司法第十六條 公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。 （商行法第三十四條） ? 借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款 （貸款通則第二十四條） ： （二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的； （四）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； （五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的； ? 商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信 （ 授信盡職指引三十五條 ） ： （ 一 ） 國家明令禁止的產(chǎn)品或項目； ? 客戶未按國家規(guī)定取得以下有效批準(zhǔn)文件之一的 ， 或雖然取得 ， 但屬于化整為零 、 越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)的 ， 商業(yè)銀行不得提供授信： （ 一 ） 項目批準(zhǔn)文件； （ 二 ） 環(huán)保批準(zhǔn)文件； （ 三 ） 土地批準(zhǔn)文件； （四）其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件。 ? 改進(jìn)考核與正確引導(dǎo)。 誠信舉報制度 內(nèi)部監(jiān)督 消費者監(jiān)督 媒體監(jiān)督 監(jiān)管者監(jiān)督 零容忍 消費者投訴 聲譽風(fēng)險 現(xiàn)場檢查 信訪核查 2022/6/3 KYAD ? 了解你的權(quán)力 （ KYA， Know Your Authority） ? 了解你的業(yè)務(wù) （ KYB， Know Your Business） ? 了解你的客戶 （ KYC， Know Your Customer） ? 了解你的單據(jù) （ KYD， Know Your documents） ? 了解你的部屬 （ KYS， Know Your subordinate） 荷蘭銀行案例 匯業(yè)銀行案例 本省銀行案例 獲取和收集客戶數(shù)據(jù) 客戶接觸 數(shù)據(jù)倉庫 建立對客戶基本情況的總體認(rèn)識 建立實質(zhì)性的聯(lián)系 熟悉了解客戶行為 將客戶基本情況與客戶行為進(jìn)行比較 準(zhǔn)確的數(shù)據(jù) 正確的時間 2022/6/3 基本做法 ? 寫： 載體、整體、具體 （政策與程序） ? 改： 前進(jìn)、前瞻、前景 （關(guān)注與修訂） ? 做： 有位、在位、到位（ 力度與效果 ） ? 查： 廣度、深度、頻度 （監(jiān)督與糾偏） ? 罰： 公正、公平、公開 （獎勵與懲罰） 有沒有 好不好 做沒做 對不對 嚴(yán)不嚴(yán) 2022/6/3 基本做法 ? 規(guī)章梳理與崗位描述。 ? 適當(dāng)?shù)目冃Э己酥笜?biāo)包括： 員工的合規(guī)意識，員工對合規(guī)問題的咨詢 (而不是不尋求指導(dǎo)地盲目操作 )，違背信用的情形，對風(fēng)險和合規(guī)的管理責(zé)任。 2022/6/3 基本理念 內(nèi)生與外生 立規(guī)與知規(guī) 接受與參與 有效 互動 2022/6/3 有益探索 一把手工程 電子化系統(tǒng) 月測報制度 三合一體系 后評價工作 合規(guī)從高層做起 系統(tǒng)化 電子化 實時性 績效管理體系 崗責(zé)管理體系 崗位 合規(guī)體系 文件 流程 合規(guī)手冊 作業(yè)指導(dǎo)書 業(yè)務(wù)程序 場所文件 崗責(zé)管理體系 績效管理體系 合規(guī)管理體系 頻度：逐月反映報告 內(nèi)容：部分風(fēng)險報告 重點：風(fēng)險事項核查 嘗試： 啟動識別控制程序 個案整改 制度更新 流程更新 后續(xù)執(zhí)行 監(jiān)管落實 2022/6/3 合規(guī)與內(nèi)審 合規(guī)部門 內(nèi)審部門 中臺監(jiān)測監(jiān)督控制 （第二道防線） 后臺再監(jiān)督再控制 （第三道防線） 關(guān)注事前和事中 關(guān)注事后 監(jiān)督 收集 合規(guī) 信息 重要 來源 依據(jù) 提供 檢查 方向 檢查 重點 前臺的自我控制 （第一道防線） 業(yè)務(wù)部門 監(jiān)督 2022/6/3 基本制度 合規(guī) 問責(zé) 制度 明責(zé) 履責(zé) 問責(zé) 一崗位一手冊 一流程一程序 “一案四問 ” 商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的合規(guī)問責(zé)制度，嚴(yán)格對違規(guī)行為的責(zé)任認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施，及時改進(jìn)經(jīng)營管理流程，適時修訂相關(guān)政策、程序和操作指南。 商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)對本條線和本機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動的合規(guī)性負(fù)首要責(zé)任。 內(nèi)審部門未開展合規(guī)風(fēng)險管理審計 2022/6/3 執(zhí)行弱態(tài) ? 粗放型： 大而化之 、 粗枝大葉 ? 遞減型 ：層層折扣 、 處處縮水 ? 應(yīng)付型 ：不推不動 、 不查不緊 ? 選擇型 ：有利則從 、 不利不行 ? 變通型 ：上有政策 、 下有對策 ? 花哨型 ：形式主義 、 表面文章 ? 抵觸型 ：有令不行 、 有禁不止 ? 對抗型 ：明知故犯 、 頂風(fēng)作案 以信任代替管理 以習(xí)慣代替制度 以情面代替紀(jì)律 以業(yè)績代替一切 重業(yè)務(wù)指標(biāo)，輕內(nèi)控管理 重討好客戶，輕了解客戶 重短期靜態(tài)，輕長期動態(tài) 重業(yè)績加碼，輕行為導(dǎo)向 重正向激勵，輕反向懲戒 2022/6/3 認(rèn)識模糊 合規(guī)難 合規(guī)是基層的事 合規(guī)是監(jiān)管者的工作 合規(guī)吃虧 合規(guī)建設(shè)不過是一次活動 合規(guī)是合規(guī)部門的職責(zé) 合規(guī)抑制創(chuàng)新 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 基本理念 全員合規(guī) 人人有心 人人有責(zé) 人人有度 合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)人員的責(zé)任 合規(guī)應(yīng)從高層做起。 。 。 2022/6/3 循序漸進(jìn) 不足之處 主要表現(xiàn)形式 合規(guī)風(fēng)險計量、監(jiān)測不系統(tǒng) 。 為合規(guī)管理的有效性與常態(tài)化提供保障。 、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的； ，詐騙銀行或者其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的。 2022/6/3 法律制裁 銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的 （ 情節(jié)嚴(yán)重的 ） ，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大損失的 （情節(jié)特別嚴(yán)重的）， 處五年以上有期徒刑。 銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。 合規(guī)法律 、 規(guī)則和準(zhǔn)則不僅包括具有法律約束力的文件 ， 還包括更廣義的誠實守信和道德行為的準(zhǔn)則 。 一百次的檢查不如一次把事情做對。 風(fēng)險管理就是把事情做對以及做對的事情。 前三項可以作為處罰的依據(jù)。 “合規(guī) ” 的字面意思，就是 “ 遵從 ” 和 “ 盡職 ” 2022/6/3 合規(guī)風(fēng)險 法律制裁 聲譽損失 財務(wù)損失 監(jiān)管處罰 2022/6/3 法律制裁 銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的 （違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的）， 處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的 （數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的）， 處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直