【正文】 2022/6/3 信貸合規(guī)風(fēng)險管理 安徽銀監(jiān)局 俞 林 05513609732 2022/6/3 引 言 產(chǎn)品是設(shè)計和生產(chǎn)出來的， 不是檢驗出來的。 風(fēng)險管理就是把事情做對以及做對的事情。 一百次的檢查不如一次把事情做對。 那些技術(shù)上合法，但實際上違反了道德規(guī)范 或本行核心價值觀的行為必須盡量避免。 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 合規(guī)概念 國家法律 行為守則 經(jīng)營規(guī)則 規(guī)范性文件 行業(yè)準(zhǔn)則 職業(yè)操守 行政法規(guī) 部門規(guī)章 銀監(jiān)會監(jiān)管的主要依據(jù)。 前三項可以作為處罰的依據(jù)。 合規(guī)法律 、 規(guī)則和準(zhǔn)則不僅包括具有法律約束力的文件 ， 還包括更廣義的誠實守信和道德行為的準(zhǔn)則 。 合規(guī)應(yīng)成為銀行文化的一部分 。 內(nèi)外規(guī)映射 文化是冰山， 制度是冰山之一角 合規(guī)，是指使銀行的經(jīng)營活動 與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。 “合規(guī) ” 的字面意思，就是 “ 遵從 ” 和 “ 盡職 ” 2022/6/3 合規(guī)風(fēng)險 法律制裁 聲譽損失 財務(wù)損失 監(jiān)管處罰 2022/6/3 法律制裁 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的 （違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的）， 處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的 （數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的）， 處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。 （銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰） 單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。 2022/6/3 法律制裁 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員以牟利為目的，采取吸收客戶資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款， 造成重大損失的 （吸收客戶資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的） ，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金； 造成特別重大損失的（ 數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的） 處五年以上有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。 2022/6/3 法律制裁 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的 （ 情節(jié)嚴(yán)重的 ） ，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大損失的 （情節(jié)特別嚴(yán)重的）， 處五年以上有期徒刑。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰 銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。 2022/6/3 法律制裁 ，數(shù)額巨大或者造成重大損失的； ； ，數(shù)額巨大或者造成重大損失的； ，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，情節(jié)嚴(yán)重的。 、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或其他銀行業(yè)金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的； ，詐騙銀行或者其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的。 直接移送 ，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費； ； 、商業(yè)秘密的； ，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金。 責(zé)成報案 公 安 機 關(guān) / 檢 察 機 關(guān) 2022/6/3 監(jiān)管處罰 沒收違法所得 責(zé)令停業(yè)整頓 吊銷金融許可證 禁止工作人員 從事銀行業(yè)工作 取消董事、高管 任職資格 罰款 警告 行政處罰 2022/6/3 監(jiān)管處罰 停止批準(zhǔn)增設(shè) 分支機構(gòu) 責(zé)令調(diào)整董事、 高管人員或者 限制其權(quán)利 責(zé)令控股股東 轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者 限制有關(guān)股東權(quán)利 限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 限制分配紅利和收入 責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)， 停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù) 監(jiān)管措施 2022/6/3 經(jīng)濟賠償 利用職務(wù)上的便利， 索取、收受賄賂或者 違反國家規(guī)定收受各種 名義的回扣、手續(xù)費， 發(fā)放貸款或者提供 擔(dān)保造成損失的 對單位或者個人 強令其發(fā)放貸款 或者提供擔(dān)保未予 拒絕，造成損失的 違反規(guī)定徇私向 親屬、朋友發(fā)放 貸款或者提供擔(dān)保 造成損失的 個人賠償 2022/6/3 監(jiān)管處罰 年份 行政處罰 機構(gòu) 罰款 個人 罰款 取消 任職資格 禁止 人員從業(yè) 叫停業(yè)務(wù) 2022 9件 － 12人 － － 2022 81件 33萬元 － 76人 － － 2022 52件 － 24人 1人 4家支行 2022 18件 10萬元 10人 － 20家支行 四年合計 160件 10萬元 122人 1人 24家支行 2022/6/3 操作風(fēng)險 執(zhí)行、交割 和流程管理 營業(yè)中斷 和系統(tǒng)癱瘓 實物資產(chǎn)損壞 和人員傷亡 客戶、產(chǎn)品 和業(yè)務(wù)活動 用工制度及 工作場所安全 外部欺詐 內(nèi)部欺詐 操作風(fēng)險 2022/6/3 合規(guī)風(fēng)險與各類風(fēng)險 市場風(fēng)險 操作風(fēng)險 信用風(fēng)險 合規(guī) 合規(guī) 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 合規(guī)目的 辯護(hù) 保護(hù) 修護(hù) 看護(hù) 維護(hù) 2022/6/3 本省現(xiàn)狀 ? 概念認(rèn)識偏差 ? 職能定位不準(zhǔn) ? 部門獨立性弱 ? 管理能力較低 ? 管理技術(shù)落后 ? 監(jiān)管推動乏力 初建合規(guī)組織架構(gòu) 開展合規(guī)宣傳教育 實施合規(guī)風(fēng)險排查 合規(guī)建設(shè)推進(jìn)年活動 2022/6/3 先進(jìn)銀行 合規(guī)風(fēng)險管理框架基本構(gòu)建成型 合規(guī)政策、合規(guī)管理組織結(jié)構(gòu)與資源配置、合規(guī)風(fēng)險識別與管理的流程設(shè)置、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度等基本要素已經(jīng)具備。 初步構(gòu)建合規(guī)管理體系文件 逐步完成現(xiàn)行的各個 “ 規(guī) ” 的清理匯編， 試編 “ 合規(guī)手冊 ” ，構(gòu)建合規(guī)體系文件等不同形式、不同層次的合規(guī)體系文件， 審核評價政策、程序和操作指南的適當(dāng)性， 嘗試編制基于崗位、流程的 “ 合規(guī)手冊 ” 或“ 崗位盡職標(biāo)準(zhǔn)書 ” 等。 為合規(guī)管理的有效性與常態(tài)化提供保障。 逐步建立合規(guī)風(fēng)險識別與管理流程 基本設(shè)立了以條線報告為主的合規(guī)風(fēng)險報告路線，履行業(yè)務(wù)合規(guī)性審查職能。 逐步建立完善合規(guī)風(fēng)險管理基本制度 合規(guī)績效的考核、合規(guī)問責(zé)、誠信舉報三項制度基本制訂實施，并納入合規(guī)管理范疇。 能夠跟蹤、評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實， 保持與監(jiān)管機構(gòu)的日常有效溝通。 2022/6/3 循序漸進(jìn) 不足之處 主要表現(xiàn)形式 合規(guī)風(fēng)險計量、監(jiān)測不系統(tǒng) 。 。 合規(guī)風(fēng)險評估不及時、不完整 、 新業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險評估不及時 。 。 。 合規(guī)部門的職責(zé)不到位 、 指導(dǎo)和監(jiān)督 。 。 。 。 對合規(guī)體系文件及相應(yīng)管理信息系統(tǒng)的持續(xù)運用、維護(hù)與完善程度滯后與不匹配 1. 具體業(yè)務(wù)及操作已開始 ， 相應(yīng)的制度尚未在體系文件中補充 。 。 、 建議 ， 沒有落實責(zé)任部門與責(zé)任人限期改進(jìn) ， 未充分發(fā)揮評價效果 。 內(nèi)審部門未開展合規(guī)風(fēng)險管理審計 2022/6/3 執(zhí)行弱態(tài) ? 粗放型： 大而化之 、 粗枝大葉 ? 遞減型 ：層層折扣 、 處處縮水 ? 應(yīng)付型 ：不推不動 、 不查不緊 ? 選擇型 ：有利則從 、 不利不行 ? 變通型 ：上有政策 、 下有對策 ? 花哨型 ：形式主義 、 表面文章 ? 抵觸型 ：有令不行 、 有禁不止 ? 對抗型 ：明知故犯 、 頂風(fēng)作案 以信任代替管理 以習(xí)慣代替制度 以情面代替紀(jì)律 以業(yè)績代替一切 重業(yè)務(wù)指標(biāo)，輕內(nèi)控管理 重討好客戶，輕了解客戶 重短期靜態(tài)，輕長期動態(tài) 重業(yè)績加碼，輕行為導(dǎo)向 重正向激勵，輕反向懲戒 2022/6/3 認(rèn)識模糊 合規(guī)難 合規(guī)是基層的事 合規(guī)是監(jiān)管者的工作 合規(guī)吃虧 合規(guī)建設(shè)不過是一次活動 合規(guī)是合規(guī)部門的職責(zé) 合規(guī)抑制創(chuàng)新 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 基本理念 全員合規(guī) 人人有心 人人有責(zé) 人人有度 合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)人員的責(zé)任 合規(guī)應(yīng)從高層做起。 當(dāng)企業(yè)文化強調(diào)誠信與正直的準(zhǔn)則并由董事會和高級管理層作出表率時，合規(guī)才最為有效。 合規(guī)是商業(yè)銀行所有員工的共同責(zé)任，并應(yīng)從商業(yè)銀行高層做起。 董事會和高級管理層應(yīng)確定合規(guī)的基調(diào)，確立全員主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等合規(guī)理念，在全行推行誠信與正直的職業(yè)操守和價值觀念，提高全體員工的合規(guī)意識，促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動。 商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)對本條線和本機構(gòu)經(jīng)營活動的合規(guī)性負(fù)首要責(zé)任。 2022/6/3 基本理念 全程合規(guī) 處處講規(guī) 處處有規(guī) 處處守規(guī) 流程立規(guī) 經(jīng)營依規(guī) 持續(xù)改規(guī) 2022/6/3 基本理念 關(guān)注 結(jié)果 關(guān)注 過程 注重 處置 注重 預(yù)防 持