【正文】 工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。 （銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰） 單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。 合規(guī)應(yīng)成為銀行文化的一部分 。 那些技術(shù)上合法，但實(shí)際上違反了道德規(guī)范 或本行核心價(jià)值觀的行為必須盡量避免。2022/6/3 信貸合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理 安徽銀監(jiān)局 俞 林 05513609732 2022/6/3 引 言 產(chǎn)品是設(shè)計(jì)和生產(chǎn)出來的， 不是檢驗(yàn)出來的。 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 合規(guī)概念 國家法律 行為守則 經(jīng)營規(guī)則 規(guī)范性文件 行業(yè)準(zhǔn)則 職業(yè)操守 行政法規(guī) 部門規(guī)章 銀監(jiān)會監(jiān)管的主要依據(jù)。 內(nèi)外規(guī)映射 文化是冰山， 制度是冰山之一角 合規(guī)，是指使銀行的經(jīng)營活動 與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。 2022/6/3 法律制裁 銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員以牟利為目的，采取吸收客戶資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款， 造成重大損失的 （吸收客戶資金不入賬，數(shù)額巨大或者造成重大損失的） ，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金； 造成特別重大損失的（ 數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的） 處五年以上有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。 責(zé)成報(bào)案 公 安 機(jī) 關(guān) / 檢 察 機(jī) 關(guān) 2022/6/3 監(jiān)管處罰 沒收違法所得 責(zé)令停業(yè)整頓 吊銷金融許可證 禁止工作人員 從事銀行業(yè)工作 取消董事、高管 任職資格 罰款 警告 行政處罰 2022/6/3 監(jiān)管處罰 停止批準(zhǔn)增設(shè) 分支機(jī)構(gòu) 責(zé)令調(diào)整董事、 高管人員或者 限制其權(quán)利 責(zé)令控股股東 轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者 限制有關(guān)股東權(quán)利 限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 限制分配紅利和收入 責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)， 停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù) 監(jiān)管措施 2022/6/3 經(jīng)濟(jì)賠償 利用職務(wù)上的便利， 索取、收受賄賂或者 違反國家規(guī)定收受各種 名義的回扣、手續(xù)費(fèi)， 發(fā)放貸款或者提供 擔(dān)保造成損失的 對單位或者個人 強(qiáng)令其發(fā)放貸款 或者提供擔(dān)保未予 拒絕，造成損失的 違反規(guī)定徇私向 親屬、朋友發(fā)放 貸款或者提供擔(dān)保 造成損失的 個人賠償 2022/6/3 監(jiān)管處罰 年份 行政處罰 機(jī)構(gòu) 罰款 個人 罰款 取消 任職資格 禁止 人員從業(yè) 叫停業(yè)務(wù) 2022 9件 － 12人 － － 2022 81件 33萬元 － 76人 － － 2022 52件 － 24人 1人 4家支行 2022 18件 10萬元 10人 － 20家支行 四年合計(jì) 160件 10萬元 122人 1人 24家支行 2022/6/3 操作風(fēng)險(xiǎn) 執(zhí)行、交割 和流程管理 營業(yè)中斷 和系統(tǒng)癱瘓 實(shí)物資產(chǎn)損壞 和人員傷亡 客戶、產(chǎn)品 和業(yè)務(wù)活動 用工制度及 工作場所安全 外部欺詐 內(nèi)部欺詐 操作風(fēng)險(xiǎn) 2022/6/3 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與各類風(fēng)險(xiǎn) 市場風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī) 合規(guī) 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 合規(guī)目的 辯護(hù) 保護(hù) 修護(hù) 看護(hù) 維護(hù) 2022/6/3 本省現(xiàn)狀 ? 概念認(rèn)識偏差 ? 職能定位不準(zhǔn) ? 部門獨(dú)立性弱 ? 管理能力較低 ? 管理技術(shù)落后 ? 監(jiān)管推動乏力 初建合規(guī)組織架構(gòu) 開展合規(guī)宣傳教育 實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)排查 合規(guī)建設(shè)推進(jìn)年活動 2022/6/3 先進(jìn)銀行 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架基本構(gòu)建成型 合規(guī)政策、合規(guī)管理組織結(jié)構(gòu)與資源配置、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識別與管理的流程設(shè)置、合規(guī)培訓(xùn)與教育制度等基本要素已經(jīng)具備。 逐步建立完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度 合規(guī)績效的考核、合規(guī)問責(zé)、誠信舉報(bào)三項(xiàng)制度基本制訂實(shí)施，并納入合規(guī)管理范疇。 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評估不及時(shí)、不完整 、 新業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評估不及時(shí) 。 。 。 合規(guī)是商業(yè)銀行所有員工的共同責(zé)任，并應(yīng)從商業(yè)銀行高層做起。金融機(jī)構(gòu) 在合規(guī)方面的花費(fèi)成為一種提高 業(yè)務(wù)效率、降低成本、提高服務(wù) 質(zhì)量的投資。 ? 正向激勵 （ 平衡計(jì)分卡）： 對業(yè)務(wù)指標(biāo)完成好的加分，合規(guī)管理做得不好的減分，報(bào)告重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有功者獎勵。 商業(yè)銀行的績效考核應(yīng)體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價(jià)值觀念。 ? 崗位輪換與強(qiáng)制休假。 2022/6/3 提 綱 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 概念 What 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 現(xiàn)狀 Why 合規(guī) 風(fēng)險(xiǎn) 管理 改進(jìn) How 若干 監(jiān)管 政策 法規(guī) Where 2022/6/3 貸款違規(guī)問題 ? 貸款業(yè)務(wù)：借款人資格問題，貸款三查問題，逆程序操作問題，抵押保證問題，信貸資金違規(guī)流向股市、房市問題。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。 前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。 （商行法三十七條） ? 借款合同應(yīng)當(dāng) 約定借款種類，借款用途、金額、利率，借款期限，還款方式， 借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。 2022/6/3 貸款－ 用途限制 ? 對借款人的限制 (通則第二十條） ? 借款人不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。 ? 借款人 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 2022/6/3 貸款－ 三查制度 ? 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的 借款用途、償還能力、還款方式 等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到 實(shí)地查看 ，如實(shí)記錄，及時(shí)將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報(bào)告有關(guān)人員，不得隱瞞或掩飾問題。 （ 一 ） 進(jìn)行虛假記載 、 誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的； （ 二 ） 未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真和全面核實(shí)的； （ 三 ） 授信決策過程中超越權(quán)限 、 違反程序?qū)徟模? （ 四 ） 未按照規(guī)定時(shí)間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信后檢查的； （ 五 ） 授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí) ， 未及時(shí) 實(shí)地調(diào)查 的； （ 六 ） 未根據(jù)預(yù)警信號及時(shí)采取必要保全措施的； （ 七 ） 故意隱瞞真實(shí)情況的； （ 八 ） 不配合授信盡職調(diào)查人員工作或提供虛假信息的； （ 九 ） 其他 。 ?貸后管理人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 金融機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得 1倍以上 5倍以下的罰款，沒有違法所得的，處 10萬元以上 50萬元以下的罰款；對該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員，給予撤職直至開除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。 當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局依據(jù) 《 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第四十七條第 （ 三 ） 項(xiàng)之規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律 、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的 ， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除依照本法第四十三條至第四十六條規(guī)定處罰外 ， 還可以區(qū)別不同情形 ， 取消直接負(fù)責(zé)的董事 、 高級管理人員一定期限直至終身的任職資格 ， 禁止直接負(fù)責(zé)的董事 、 高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作 。 （商業(yè)銀行法第四十條） ? 金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù) ， 不得有下列行為： （ 一 ） 向關(guān)系人發(fā)放信用貸款； (二 )關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；（ 金融違法行為處罰辦法第十六條 ） 2022/6/3 貸款－ 關(guān)聯(lián)交易 ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔(dān)保貸款 。（ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十條 ） ? 商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后 ， 在六個月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審議 。 計(jì)算授信余額時(shí) ， 可以扣除授信時(shí)關(guān)聯(lián)方提供的保證金存款以及質(zhì)押的銀行存單和國債金額 。 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 金融違法行為處罰辦法 第二十六條 ： 商業(yè)銀行不得為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購?fù)钢?。借款合同到期后，不得展期，新發(fā)生的質(zhì)押貸款按本辦法規(guī)定重新審查辦理。 質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定 。被質(zhì)押的一家上市公司股票不得高于該上市公司全部流通股票的 20%。 ? 監(jiān)管處罰： 對招行東大名支行沒收違法所得 、 處違法所得三倍罰款共計(jì) 169萬余元 ， 暫停該支行對公貸款業(yè)務(wù)半年的監(jiān)管強(qiáng)制措施；對負(fù)有重要責(zé)任的銀行高管人員實(shí)施取消任職資格；責(zé)成招商銀行給予當(dāng)事人紀(jì)律處分 。 （ 房地產(chǎn)指引 ） ? 對項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例達(dá)不到 35%或未取得 土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證 的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對經(jīng)國土資源部門、建設(shè)主管部門查實(shí)具有 囤積土地、囤積房源 行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對其發(fā)放貸款；對 空置 3年 以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。 ? 商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款申請后，應(yīng)及時(shí)通過中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行查詢 。 ? 通過查證政府相關(guān)部門管理信息摸清房屋銷售的合理價(jià)格范圍以及開發(fā)商的真實(shí)銷售情況，警惕開發(fā)商通過虛高房價(jià)更多地套取銀行貸款以及通過虛構(gòu)合同、虛增交易量粉飾銷售情況誤導(dǎo)銀行判斷等問題。對政府土地儲備機(jī)構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過所收購?fù)恋卦u估價(jià)值的 70%，貸款期限最長不得超過 2年。 抵押貸款具有合法的 土地使用證 ； 土地儲備機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。 ? 各類財(cái)政性資金依法不