借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案-全文預(yù)覽
【正文】 保險(xiǎn)人不愿承擔(dān)責(zé)任的理由還有依據(jù)保險(xiǎn)法第二十八條的規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這正是保證保險(xiǎn)合同的目的和性質(zhì)所決定的。在我國(guó)信用體系和監(jiān)督體系尚不健全的情況下，保證保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故屬于客觀存在的、不確定的風(fēng)險(xiǎn)，是標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同?！ ∷?、保證保險(xiǎn)事故的發(fā)生多為投保人故意所為。債務(wù)人不能依約履行還款義務(wù)連續(xù)超過(guò)三個(gè)月，既是借款合同違約的法律事實(shí)，也是保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)事故發(fā)生的法律事實(shí)，并由此產(chǎn)生了銀行對(duì)債務(wù)人的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)和對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。此外，也有債務(wù)人在投保時(shí)將所購(gòu)車輛抵押給保險(xiǎn)公司的，這種情況就不存在由銀行先行處分抵押物的問(wèn)題?！庇幸环N意見(jiàn)據(jù)此認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)將兩個(gè)不同的法律關(guān)系合并審理，應(yīng)由債權(quán)人依據(jù)兩個(gè)合同分別起訴債務(wù)人和保險(xiǎn)人?！ ∪?、保證保險(xiǎn)合同糾紛與借款合同糾紛可以合并審理。(二)保險(xiǎn)法雖有規(guī)定，但適用該規(guī)定將違背保證保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)和目的的情形，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法的規(guī)定，而不應(yīng)當(dāng)適用該保險(xiǎn)法的規(guī)定。保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)，權(quán)利人(債權(quán)人、受益人)，投保人(合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人)。在這兩種糾紛中，保險(xiǎn)行業(yè)人士之所以極力主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，因此形成的合同糾紛案件應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法來(lái)調(diào)整，是因?yàn)樵诒１O(jiān)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款》中和保險(xiǎn)法中，有諸多的保險(xiǎn)人免責(zé)的條款可以利用。因此，保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的一種擔(dān)保行為。保監(jiān)會(huì)的態(tài)度是十分明朗的，即保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是保證擔(dān)保?！ ≡趯?shí)踐中，我國(guó)保險(xiǎn)界和司法界已有共識(shí)，實(shí)際上是采用了折衷的辦法。保證保險(xiǎn)依附于主債務(wù)合同，有從屬性。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以獲取商業(yè)利益，而保證合同中的保證人則以不追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。有的認(rèn)為保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種，理由是保險(xiǎn)合同的主體包括三方當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，而保證合同只有兩方當(dāng)事人：債權(quán)人和保證人。有的法院認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一種保證合同，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法來(lái)處理，作出的判決也各不相同。借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理之我見(jiàn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)推出的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、借款保證保險(xiǎn)和住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種已經(jīng)悄然退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。有的法院認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一種保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法來(lái)調(diào)整其糾紛?！ ∮捎谖覈?guó)法律對(duì)保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)未作明確界定，理論界對(duì)此也各持一詞。保險(xiǎn)合同的目的是降低或分散風(fēng)險(xiǎn)，而保證合同的目的是擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)?！ ≈鲝埍ＷC保險(xiǎn)為保證擔(dān)保的意見(jiàn)認(rèn)為：保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)有三方當(dāng)事人，保證保險(xiǎn)也是三方當(dāng)事人。此即保證說(shuō)。保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人(被保證人)和保險(xiǎn)人(保證人)，債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可作為合同的第三人(受益人)”。當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂的合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。而在汽車銷費(fèi)、住房消費(fèi)借款的保證保險(xiǎn)合
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