【正文】 點(diǎn),我們的研究主要側(cè)重在支付過(guò)程的實(shí)現(xiàn),下面是對(duì)支付過(guò)程信息的理解。5) 消費(fèi)者確認(rèn)支付請(qǐng)求，并對(duì)支付交易簽名6) 銀行或認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗(yàn)，主要是驗(yàn)證用戶對(duì)交易的簽名。. 支付業(yè)務(wù)流程電子支付流程1) 消費(fèi)者通過(guò) Internet 訪問(wèn)商戶，決定購(gòu)買某種商品或服務(wù)。根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國(guó)國(guó)情，在目前我國(guó)缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過(guò)程的安全保障應(yīng)該扮演更積極的角色，銀行同時(shí)充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益?！癝SL 握手協(xié)議”用以建立 Client 和 Server 間的“SSL 會(huì)話”， SSL 加密算法規(guī)則協(xié)議”，以選定 SSL 會(huì)話的加密算法組合，“SSL 警告協(xié)議”以傳輸 Client 和 Server 間的報(bào)錯(cuò)信息，這些協(xié)議和 HTTP 所傳送的數(shù)據(jù)都被”SSL 記錄協(xié)議”像數(shù)據(jù)一樣看待，“SSL 記錄協(xié)議”用來(lái)在 Client 和 Server 間傳輸應(yīng)用信息和 SSL 控制信息，執(zhí)行對(duì)數(shù)據(jù)的分段/組合，壓縮，附加文摘簽名，加密等處理，然后再被低層的 TCP 層發(fā)送。. 安全套接字層協(xié)議 SSLSSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Internet 上服務(wù)器與客戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：（1）利用電子證書(shū)進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。鑒于本標(biāo)準(zhǔn)定位于基于 INTERNET 支付，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、WAP、電話、短信等渠道的支付不再加以描 述，電子支付工具與具體的交易實(shí)現(xiàn)關(guān)系不大，本標(biāo)準(zhǔn)也不再加以特別說(shuō)明。例如：客戶通過(guò)游覽器訪問(wèn)商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過(guò)程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)。預(yù)計(jì)稅收主要包括營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅（暫按 25%計(jì)算）。2012年投資總預(yù)算2100萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬(wàn)元，以及預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)管理人員規(guī)模將達(dá)到120人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入900萬(wàn)元，預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)推廣和運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入500萬(wàn)元。為取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，公司注冊(cè)資金為一億元，并將按相關(guān)規(guī)定接受中國(guó)人民銀行監(jiān)管。4. 投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃. 資金投入計(jì)劃根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號(hào)公告，關(guān)于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊(cè)資本不低于1億元人民幣。. 公司組織架構(gòu)中付通公司總體人員為 100~200 人，下設(shè)深圳總部與北京、上海、成都，三個(gè)辦事處。. 業(yè)務(wù)主體由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為公司主營(yíng)業(yè)務(wù)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)不光是我司對(duì)現(xiàn)有戰(zhàn)略布局的補(bǔ)充，也是強(qiáng)化自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效方法。對(duì) IT 業(yè)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和人才儲(chǔ)備。此前，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民在 5 月 10 日曾表示：央行沒(méi)有興趣也沒(méi)有能力來(lái)做第三方支付業(yè)務(wù)。支付寶將積極申請(qǐng)，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。在此前的多年里，目前年度交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到 6000 億元的第三方支付行業(yè)，一直在灰色地帶中前行。風(fēng)暴起自中國(guó)人民銀行 6 月 21 日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。匯付天下的第三方支付模式，成為基金網(wǎng)上銷售支付結(jié)算領(lǐng)域的新生力量。這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購(gòu)支付載體蛻變成為一項(xiàng)基礎(chǔ)社會(huì)服務(wù)和人們的“生活助手”。56MHz 和 2。據(jù)了解，目前可以選擇繳費(fèi)的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬帶、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)，諾基亞、多普達(dá)、蘋果 iPhone 等品牌智能手機(jī)都已支持該項(xiàng)服務(wù)。2010 年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)步入快速發(fā)展的軌道，這體現(xiàn)在：一方面，國(guó)家政策對(duì)行業(yè)監(jiān)管逐步明朗、細(xì)化，支付行業(yè)在監(jiān)管層面已經(jīng)獲得相關(guān)部門的認(rèn)可，行業(yè)已經(jīng)獲取了一個(gè)健康的外圍發(fā)展環(huán)境；另一方面，第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷向外延展，交易規(guī)模也呈現(xiàn)持續(xù)放大的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢(shì)。7 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá) 700 萬(wàn)筆。2. 網(wǎng)絡(luò)支付終端業(yè)前景廣闊2010 年 4 月 12 日，支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來(lái)五年內(nèi)，繼續(xù)向支付寶投資 50億元人民幣。4%，旅行預(yù)訂行業(yè) 2010 年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模 621。1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。因此，各運(yùn)營(yíng)商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車票支付、保險(xiǎn)、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。為了避免由競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的價(jià)格戰(zhàn)，各運(yùn)營(yíng)商采取差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。. 主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)商分析20062007 年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步意 識(shí)到產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性，開(kāi)始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支付平臺(tái)。. 網(wǎng)關(guān)支付仍為當(dāng)前主流支付模式目前中國(guó)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，特別是獨(dú)立第三方平臺(tái)中，網(wǎng)關(guān)支付仍占據(jù)主流位置。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一；占整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)近 50%的份額。97 億；2013 年在線支付規(guī)模將達(dá)到 36,460 億，注冊(cè)賬戶規(guī)模也將達(dá)到 13。中國(guó)電子商務(wù)無(wú)疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支付市場(chǎng)也必將迎來(lái)與之匹配的發(fā)展空間。 電子商務(wù)推動(dòng)：中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動(dòng)力。根據(jù)艾瑞對(duì)行業(yè)的研究及企業(yè)訪談數(shù)據(jù)顯示，2008 年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)仍將保持 100%以上的增長(zhǎng)，達(dá)到 2100 億元。. 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付處于快速成長(zhǎng)階段2005 年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付元年，政府部門加快了支付相關(guān)法律法規(guī)的建立健全，《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò)支付指引(征求意見(jiàn)稿)》等相關(guān)法律文件相繼產(chǎn)生為國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促使中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付步入快速成長(zhǎng)階段，2002007 年是網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)突破和創(chuàng)新的時(shí)期，市場(chǎng)處于快速增長(zhǎng)和調(diào)整洗牌之中。 《支付清算組織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺(tái),這使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個(gè)阻礙。（二）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析1. 網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境逐步完善艾瑞咨詢研究認(rèn)為，從支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括支付主體、支付工具、渠道等各個(gè)方面來(lái)看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)都處于一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境中，盡管仍存在安全、信用、習(xí)慣等不利因素，但相信隨著政策、技術(shù)等的完善，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體環(huán)境將逐步改善。移動(dòng)支付：移動(dòng)支付（Mobile Payment，簡(jiǎn)稱 MPayment）是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。按照支付方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他網(wǎng)絡(luò)支付。. 電子支付的分類根據(jù)中國(guó)人民銀行 20100614 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。. 網(wǎng)絡(luò)支付的特征網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。主要包括有電子貨幣類，電子信用卡類，電子支票類。網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿足 24／7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。 本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。. 業(yè)務(wù)范圍我司擬開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國(guó)開(kāi)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問(wèn)題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競(jìng)爭(zhēng)差異化。艾瑞咨詢研究顯示，2006 年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)交易額規(guī)模為 500 億元，2007 年交易 額規(guī)模迅速增長(zhǎng)并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。支付需求旺盛：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場(chǎng)需求。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。另?yè)?jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到 10,710億元，環(huán)比增長(zhǎng) 93%，注冊(cè)賬戶數(shù) 7。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，如支付