【正文】 家庭責(zé)任重大、保險保障需求高，確保子女教育金需求的情況下，力求資產(chǎn)的增值家 庭 成 熟期子女參加工作到退休期間， 10 15 年個人收入穩(wěn)定在較高水平子女創(chuàng)業(yè)基金和醫(yī)療保健等費用較大醫(yī)療保險、健康保險、養(yǎng)老保險等需求較高以家庭財產(chǎn)、養(yǎng)老金的保值增值為主要目標(biāo)退休期 退休以后 收入較低，家庭財產(chǎn)逐漸減少醫(yī)療費用、保健費用、生活費用補(bǔ)充醫(yī)療保險、健康保險、養(yǎng)老保險等為主以確保家庭財產(chǎn)安全為目的，合理安排各項開支投資目標(biāo) 保本型 投資策略 收入型 投資策略 平衡型 投資策略 成長型 投資策略 積極成長型 投資策略 實現(xiàn)投資目標(biāo)的途徑 ? 投資期限 風(fēng)險承受 能力 收支狀況 其它 決定采取何種途徑的因素 ? 投資期限的長短反映了一個投資者對投資收益的預(yù)期，一般而言，實現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風(fēng)險承受能力就越高 目標(biāo) 投資額 10， 000 20， 000 期限 投資收益率 （復(fù)利） 1年 2年 5年 10年 15年 20年 25年 % % % % % % % （三）了解客戶的收支狀況 凈現(xiàn)金流量 出生 上大學(xué)前 上大學(xué)后 參加工作 結(jié)婚 子女出生 退休 人生現(xiàn)金流量圖 學(xué)習(xí)成長期 單身期 家庭形成期 家庭成長期 家庭成熟期 退休期 子女上大學(xué) 凈現(xiàn)金流量 出生 上大學(xué)前 上大學(xué)后 參加工作 結(jié)婚 子女出生 退休 人生的現(xiàn)金流量圖 求學(xué)階段的純消費期： 如何為子女接受良好教育提供充分的財務(wù)支持 ？ 參加工作后的積累期：如何在維持收支平衡的同時，保護(hù)個人資產(chǎn)的安全和提高資產(chǎn)積累的效率？ 退休后的純消費期： 如何使積累足以支付退休后的各項開支，維持高品質(zhì)的晚年生活 ？ 20 1 2 3 4 3 2 1 40 60 80 a 最佳方法 = 養(yǎng)成儲蓄的 好 習(xí)慣 努力保持平衡 定價合理的貸款 儲蓄階段 節(jié)省 遺產(chǎn) 保護(hù)家庭和自身的財產(chǎn) 建立儲備 移交 b c d e f 結(jié)構(gòu)保護(hù) 儲蓄 信貸 客戶資產(chǎn)負(fù)債表 資 產(chǎn) 現(xiàn)行價值 負(fù) 債 現(xiàn)行價值 現(xiàn)金 銀行存款 房屋、汽車 社會保險 人壽保險現(xiàn)金價值 投資 其他資產(chǎn) 合計 購房貸款 汽車貸款 信用卡貸款 助學(xué)貸款 其他負(fù)債 合計 凈資產(chǎn) 總資產(chǎn) 總負(fù)債 項目 金額 項目 金額主業(yè)收入 租房支出副業(yè)收入 抵押貸款支出兼職收入 日常生活開支社保退休金 其中：食物、衣物利息 / 紅利 物業(yè)管理費租金收入 水電、煤氣費饋贈 / 獎金 通訊費用投資收入 交通費用其他收入 醫(yī)療支出合計 娛樂支出撫養(yǎng)子女費用教育支出其他支出合計收入 支出儲蓄投資理財收入 支出客戶收支狀況調(diào)查表 如果您每天節(jié)省 1元錢，一年可節(jié)省 365元 如果您用節(jié)省的 365元錢進(jìn)行投資，年投資收益率為 5%，則： 02004006008001000120014001600第5年第10年第15年第20年第25年第30年（四）診斷客戶的風(fēng) 險承受能力 風(fēng)險 回報互相補(bǔ)償 何謂風(fēng)險 ? 風(fēng)險指收益的不確定性。 定存或房地產(chǎn) —— B。 積累財富的方式就是以現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行投資，以增加其積累的速度 —— C。 借錢融資大賺一筆 ?在進(jìn)行以上的投資后，您不幸有虧損并被套牢，您可忍受多少的虧損 —— A。 長期持有、 6個月以上 —— B。 觀望看看 —— C。 辣妹酷哥或 30歲以下 ?對于前期美國網(wǎng)絡(luò)股價格不斷的上漲，您當(dāng)時的態(tài)度是 —— A。 主要追求資本的快速和最大增值，能承受本金損失的風(fēng)險，風(fēng)險承受能力高 投資目標(biāo) 投資期限 風(fēng)險承受能力 投資策略高 成長型投資策略中 平衡型投資策略積累退休養(yǎng)老金長期低 收入型投資策略高 成長型投資策略中 平衡型投資策略積累教育準(zhǔn)備金長期低 收入型投資策略高 積極成長型投資策略中 成長型投資策略積累創(chuàng)業(yè)資金中期低 平衡型投資策略高 成長型投資策略中 平衡型投資策略購買房屋、汽車中長期低 收入型投資策略高 平衡型投資策略中 收入型投資策略彌補(bǔ)當(dāng)前生活開支不足短期低 保本型投資策略投資策略選擇 投資目標(biāo) 投資策略 投資金額 ? 股票 ? 債券 ? 銀行存款 ? 期貨 ? 外匯 ? … ... ？ % ？ % ？ % ？ % ？ % 資產(chǎn)分配 您怎樣組合 ？ ? ? 保險 ？ % 資料來源：中國人行儲戶問卷調(diào)查報告 % 其他 % 股票 % 債劵 % 銀行存款（應(yīng)付急需） 風(fēng)險 收益 我國 2022年二季度居民金融資產(chǎn)分布 資產(chǎn)分配 ? 資產(chǎn)分配的合理比例 5% 期貨 福利彩劵 20% 房地產(chǎn)、股票 投資連接保險 30% 債劵 45% 銀行存款（應(yīng)付急需）、傳統(tǒng)保險 風(fēng)險 收益 合理分配資金 資產(chǎn)分配 ? 蠟筆小新的爸爸， 30歲，小孩 0歲。 解決孩子教育費用逐年上漲 的壓力。達(dá)到這個目標(biāo)的最有效方式是建立指數(shù)基金 ?優(yōu)點：分散投資風(fēng)險，充分多樣化的投資組合的收益率與市場收益率是高度相關(guān)的。 投資好比下圍棋，玩好的本質(zhì)不在于有多少正確的決定，而在于盡可能減少犯錯誤，特別是不要犯大錯誤。 投資歸根到底是看誰最準(zhǔn)，誰更穩(wěn)，誰能狠。 越存越輕松，后期無存款壓力。選擇 平衡型投資策略 ，其投資目標(biāo)主要在于 積累教育準(zhǔn)備金及退休養(yǎng)老金。 現(xiàn)在論斷尚言之過早，再觀察看看 —— C。 退休年齡或 55歲以上 —— B。 不能忍受、幾天幾周而已 ?在這期間內(nèi)其實并無特別相關(guān)消息，對于虧損金額，您會考慮 —— A。 二至三成損失 —— C。 用多余資金、小