【正文】 ........................ 6 （ 10）深化金融機(jī)構(gòu)改革。 ........................................................................ 6 （ 6）制定相應(yīng)的法制法規(guī)。 ..................................................................................................................... 5 （ 2）是擴(kuò)大融資額度。 .............................................................................................................................. 4 （ 3）良莠難分問(wèn)題。 關(guān)鍵詞： 民間資本、微型金融市場(chǎng)、小額信貸、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行 Abstract Microfinance market has gradually bee the key word in the financial sector, with its unique customer base has attracted wide attention from all sectors of society. Microfinance, rural credit cooperatives, rural banks and other microfinance institutions to the utilization of private capital is our most concern. However, in rich microstructure of financial markets on the basis of some of the problems still exist. We therefore propose to shareholders through diversification, encourage private capital into the financial sector and the government39。 大學(xué)生科研創(chuàng)新項(xiàng)目研究報(bào)告 項(xiàng)目名稱(chēng)： 民間資本對(duì)微型金融市場(chǎng)的影響 項(xiàng)目類(lèi)型： 重點(diǎn)項(xiàng)目 項(xiàng)目年度： 20xx 年 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人： 杜樂(lè)天（學(xué)號(hào)： 320xx112226） 負(fù)責(zé)人院（系）： 金融學(xué)院 專(zhuān)業(yè)（方向）： 金融學(xué)（國(guó)際金融 ） 項(xiàng)目組成員： 杜樂(lè)天、朱嘉璇、曹子龍 指導(dǎo)教師： 馮瑞河 教授 教務(wù)處 制 二〇一二年 1 摘要 微型金融市場(chǎng)已逐漸成為金融領(lǐng)域的關(guān)鍵詞，以其特殊的客戶(hù)群體吸引了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注 。因此我們建議通過(guò)實(shí)現(xiàn)股東多元化，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融行業(yè)加上政府的支持等多種方式構(gòu)建中國(guó)特有的微型金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間資本的合理運(yùn)用。 ...................................................................................................................................... 4 （ 2）相對(duì)實(shí)力不濟(jì)問(wèn)題。 ..................................................................................................................... 5 ...............................................................................................................................5 （ 1）是實(shí)現(xiàn)股東結(jié)構(gòu)多元化。 .................................................................................................................................. 6 （ 5）促進(jìn)民間資本進(jìn)入微型金融領(lǐng)域后的可持續(xù)發(fā)展。 ..................................................................................................................... 6 （ 9）成立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)。 ................................................................................................... 7 結(jié)論 .........................................................................................................................................7 （ 1）調(diào)查成果： .............................................................................................................................................. 7 （ 2）合理推斷： .............................................................................................................................................. 8 （ 3）最終論斷 ................................................................................................................................................... 8 參考文獻(xiàn) ..................................................................................................................................9 附 錄 ................................................................................................................................... 10 附錄一 小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告（ 20xx 年 3 季度） ......................................................................... 10 附錄二 中國(guó)農(nóng)村信用社資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)計(jì)表（ 20xx 年 3 季度） ................................................................. 11 致 謝 ................................................................................................................................... 13 3 引言 （ 1）”非公 36 條”與”新 36 條” 從 20xx 年的“非公 36 條”到 20xx 年 5 月的“新 36 條”，近期，溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的批準(zhǔn)成立，更是開(kāi)辟了民間資本進(jìn)入金融業(yè)的快車(chē)道?！? 當(dāng)前，民間資本已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)資本金的重要組成部分。民間資本在各類(lèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的入股比例分別為：農(nóng)村信用社 %、農(nóng)村合作銀行 %、農(nóng)村商業(yè)銀行 %、村鎮(zhèn)銀行 %（其余股份大部分由民間資本間接持有）和農(nóng)村資金互助社的 %。 4 （ 1） 路徑依賴(lài)問(wèn)題。這種機(jī)制使制度變遷一旦走上某一條路徑，其既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化。道格拉斯在思想觀念上，我國(guó)傳統(tǒng)的國(guó)有、集體、民營(yíng)的資本劃分根深蒂固，許多人還存在一定程度的“所有制”歧視，無(wú)論是管理者還是普通民眾，仍有較多人認(rèn)為只有國(guó)有資本才靠得住、才安全、才規(guī)范。 雖然國(guó)家鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，但銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊機(jī)構(gòu)，為最大程度避免銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)社會(huì)造成不良影響，同時(shí)出于審慎監(jiān)管的考慮，監(jiān)管層對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、投資比例和資產(chǎn)規(guī)模等方面進(jìn)行了一些限制，門(mén)檻較高。 （ 3） 良莠難分問(wèn)題。由于信息不對(duì)稱(chēng)，作為監(jiān)管者 或大股東對(duì)上述問(wèn)題難以“釋?xiě)选?，因此?duì)民間資本的進(jìn)入難免持謹(jǐn)慎懷疑的態(tài)度，這就影響了民間資本轉(zhuǎn)化為銀行資本的暢通渠道。另一方面，民間資本愿意參與“高?！鞭r(nóng)信社的并購(gòu)重組，但希望能夠控股，但現(xiàn)有文件規(guī)定其持股比例不能超過(guò) 20%，這使得民間資本的入股動(dòng)力不足?，F(xiàn)有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)股東，尤其是地方法人銀行機(jī)構(gòu)的大股東（主要是地方政府）不愿股權(quán)遭受稀釋?zhuān)M(jìn)而影響到其控股地位，因而對(duì)增資擴(kuò)股積極性不高，即使增資擴(kuò)股也更青睞國(guó)有資本，限制民間資本的進(jìn)入，這在事實(shí)上形成了一種非 市場(chǎng)壁壘。 （ 2）是擴(kuò)大融資額度。 6 （ 4）是吸收委托資金。 （ 6） 制定相應(yīng)的法制法規(guī)。另一方面，要運(yùn)用法規(guī)努力防范與化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。 （ 8） 加強(qiáng)社會(huì)信用 體系建設(shè)。 （ 9） 成立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)。在單指標(biāo)區(qū)間劃分后，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法將所選擇的項(xiàng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)最終綜合為一個(gè)綜合指標(biāo)，用以不間斷地動(dòng)態(tài)分析民間金融穩(wěn)定狀況。因此，要積極改善服務(wù)理念，盡可能減少金融機(jī)構(gòu)貸款審批程序，提高審批效率，努力解決人民群眾“貸款難”的問(wèn)題；拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極打造創(chuàng)新品種，在農(nóng)村積極推廣包括農(nóng)村住房消費(fèi)信貸、房屋裝修貸款、大額信用貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，微小企業(yè)由于資金少、競(jìng)爭(zhēng)力有限，獲利能力自然受到制約；從農(nóng)戶(hù)方面來(lái)看，由于農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的不可預(yù)測(cè)性，農(nóng)民的未來(lái)收入有很強(qiáng)的不確定性，這必將增加民間借貸違約的風(fēng)險(xiǎn)。地方政府應(yīng)該樹(shù)立起規(guī)范地區(qū)民間借貸健康發(fā)展的意識(shí)和責(zé)任，將人民銀行、公安、工商和金融等部門(mén)有效地組織起來(lái)，耐心、細(xì)致地做好信貸政策宣傳解釋工作，讓基層百姓尤其是受教育程度相對(duì)較低的農(nóng)民正確對(duì)待民間借貸行為。與在一般制造業(yè)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域高度集中相對(duì)應(yīng)的是，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在基礎(chǔ)設(shè)施、大型制造業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)、科教文衛(wèi)等社會(huì)服務(wù)業(yè)卻一直嚴(yán)重缺席；雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在 39 個(gè)大行業(yè)中都占有一席之地，但是在其中的 14 個(gè)行業(yè)的銷(xiāo)售收入總和占民 營(yíng)工業(yè)銷(xiāo)售收入的比重僅 %。 在最近的一次由經(jīng)濟(jì)學(xué)家和企業(yè)家代表參加的經(jīng)濟(jì)論壇上，企業(yè)家代表所表示的擔(dān)憂令在場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家感到意 外。然而，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)家來(lái)說(shuō)，這種擔(dān)憂顯得尤為必要。引人關(guān)注的是多家央企進(jìn)入房地產(chǎn)企業(yè)，保利地產(chǎn)，航天地產(chǎn)，華潤(rùn)置地，中海地產(chǎn)，金隅地產(chǎn)等等。 9 參考文獻(xiàn) [1] 汪 三 貴 . 中 國(guó) 小 額 信 貸 可 持 續(xù) 發(fā) 展 的 障 礙 和 前 景 [J]. 農(nóng) 業(yè) 經(jīng) 濟(jì) 問(wèn)題 ,20xx,21(12)::[2] 陳浪南 , 謝清河