【正文】 撤銷；質(zhì)押標準倉單達到警戒線和處置線。 ， 包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；出質(zhì)人經(jīng) 營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動。保險金額須能覆蓋風險33 敞口，期限不短于債務(wù)履行期，并以我行為第一受益人，保單正本由我行持有。各類質(zhì)押的生效日期 、 生效條件詳見 附 表 5。 （二） 對于權(quán)利質(zhì)押，必須依照法律 、 法規(guī)及相 關(guān)規(guī)定進行公示 ,否則質(zhì)押合同不生效。 （五） 質(zhì)押擔保實施前，應(yīng)由放款中心或法律合規(guī)部門對質(zhì)押人32 的主體資格 、 質(zhì)押人對質(zhì)物是否享有處分權(quán) 、 質(zhì)物的處置是否存在法律障礙 、 相 關(guān)手續(xù)和文件是否合法 、 對特定風險所采取的法律防范措施是否有效等事項進行法律審查；需專送法律合規(guī)部門審查的，法律合規(guī)部門應(yīng)當單獨出具法律意見書。 （二）分行信用風險 管理部應(yīng)當按照我行規(guī)定，加強授信質(zhì)押擔保的檔案和信貸管理系統(tǒng)錄 入內(nèi)容的管理，確保檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的完整性 、 有效性和連續(xù)性。 第四節(jié) 質(zhì)押擔保管理 第八十四條 合同訂立 我行應(yīng)與 質(zhì) 押人以書面形式訂立抵押合同 ，可與出質(zhì)人協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。 （二） 質(zhì)物價值的變動趨勢。 第八十一條 質(zhì)物價值的確定 （一） 對于有明確市場價格的質(zhì)物，如國債 、 存款 單、銀行承兌匯票、倉單、提單等，其公允價值即為該質(zhì)物的市場價格； （二） 對于沒有明確市場價格的質(zhì)物，如上市公司 法人股權(quán)等，則應(yīng)當在以下價格中選擇較低者為質(zhì)物的公允價值： 30 中所寫明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價格； 財務(wù)報告為基礎(chǔ)，測算公司未來現(xiàn)金流入量的現(xiàn)值，所估算的質(zhì)物價值； 、 并購等股權(quán)變動過程中，可以交易雙方最新的談判價格作為確定質(zhì)物公允價值的參考。 （三）調(diào)查質(zhì)物的價值，現(xiàn)場察看質(zhì)物狀況，判斷評估價值的合理性 、 質(zhì)物的變現(xiàn)能力并確定合理的質(zhì)押率。 （二） 其他文件 ，提供質(zhì)押權(quán)利憑證原件；以動產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押的，提供動產(chǎn)的所有權(quán)證明文件及數(shù)量 、 規(guī)格 、 金額（購貨發(fā)票）及質(zhì)量檢測報告； ，出質(zhì)人對質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件； ，應(yīng)提供 股東大會或董事會決議，且要素齊全。 第七十五條 在辦理貸款質(zhì)押擔保時，優(yōu)先選擇金 錢、存款單、國債、銀行票據(jù)等價值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強的質(zhì)物；對存貨、股權(quán)、商標專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)及其他價值波動較大、不易檢測、不易保管、不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質(zhì)物從嚴掌握。 27 第七十三條 貸款行可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押， 保證金賬戶應(yīng)該以統(tǒng)一方式編排，區(qū)別與普通存款賬戶，以達到特定化的目的。前者是指債務(wù)人或者 第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。 。 第六十九條 抵押物實現(xiàn)價款分配次序。 ，應(yīng)考慮到所得的價款先繳納相當于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的價 款后，才得以清償我行債權(quán)。 第六十八條 實現(xiàn)方式 處分抵押物的方式主要為三種： （一） 折價抵債，即按照與抵押人約定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給抵押權(quán)人（銀行），以抵償債務(wù)。 （九）抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請采取查封、扣押等財產(chǎn)保全或者查封、扣押等財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，我行應(yīng)當依法及時向采取前述措施的執(zhí)法機關(guān)主張 抵押權(quán)。 （六）因意外情況導(dǎo)致抵押物滅失時，應(yīng)及時向保險公司追索賠24 償金，并優(yōu)先用于清償我行債權(quán)；不足部分要求原債務(wù)人提供新的抵押物或其他合格擔保。對市場價格波動較大的，應(yīng)每半年或按季進行評估。已辦理抵押物保險的，應(yīng)要求保險公司出具變更我行為第一收益人的批單 ； （四）保險單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款； （五）抵押物保險費用由抵押人承擔 第六十六條 抵押物監(jiān)控。對無須辦理（ 如以土地使 用權(quán)抵押或者抵押物評估價值中包含土地使用權(quán)的，該部分不購買保險）或者不符合我行辦理保險規(guī)定的，應(yīng)由調(diào)查人員在授信調(diào)查報告中寫明原因，分行授信審批部門審批。 （三） 當事人辦理抵押物登記手續(xù)時，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認定債權(quán)人對該財產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。 第六十四條 抵押物登記 （一） 在簽訂抵押合同后，一般情況下，我行應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后 15 日內(nèi)到登記部門 （見附表 2） 辦理抵押物的登記手續(xù)。可以就單個具體業(yè)務(wù)合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的授信業(yè)務(wù)訂立一個最高額抵押合同。 國家有關(guān)稅收管理條例和各地有關(guān)稅收管理辦法確定。國 家規(guī)定評估結(jié)果有效期為一年，如超過一年的，須重新進行評估； ，可從抵押物的適用性判斷其變現(xiàn)能力，專用性較強的機器 、 設(shè)備等應(yīng)視為不易變現(xiàn)的資產(chǎn)； 20 ，是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先； 價值的，可將評估報告中確認抵押物評估價值確定為該抵押物的公允價值； 偏高的，可以在客觀評估的基礎(chǔ)上對抵押價值進行調(diào)整； ，可依照市場價格確定其變 現(xiàn)價值，但必須提供充分的具有可比性的證據(jù)。 貸款審查人 員應(yīng)當按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對抵押擔保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定抵押物的擔保額度。 （四）抵押物的名稱 、 數(shù)量 、 質(zhì)量 、 地址 、 價值評估報告等基本情況文件。 ,提供民用航空器所有權(quán)登記證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件。已 經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物不得重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價值大于已擔保債權(quán)的余額部分再次抵押。 （五） 選擇個人住房抵押的，應(yīng)充分考慮其擔保實現(xiàn)的法律限制。以劃撥方式取得國有土地使用權(quán)上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押，并在核定抵押率時充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。 第六章 抵押 第一節(jié) 抵押與 抵押物的范圍 第五十條 抵押擔保是指債務(wù)人提供自身依法所有或第三 方依法所有的，符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為向我行申請授信業(yè)務(wù)的擔保，當債務(wù)人不能按期履行還款責任時，我行有權(quán)依法處分抵押物收回債務(wù)本息、損害賠償金、實現(xiàn)債權(quán)費用的一種擔保方式。 第四十五條 聯(lián)保體單戶額度原則上最高不超過聯(lián)保體整體額度的 40%。 第七節(jié) 特殊的保證 —— 聯(lián)保 第四十二條 聯(lián)保是指 3 家（含）以上 中小 企業(yè)或個人經(jīng)營性貸款借款人組成互助互信的聯(lián)保體，所有聯(lián)保體成員為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責任擔保。 第 六 節(jié) 保證擔保債權(quán)的實現(xiàn) 12 第三十九條 債務(wù)履行期屆滿，借款人未能清償全部授信本息，或者由于借款人嚴重違約，貸款人需要提前收回授信本息而借款人不能償還時，貸款行應(yīng)在保證期間內(nèi)及時書面要求擔保人履行擔保義務(wù)。 第三十七條 在辦理 “借新還舊”貸款手續(xù)時，應(yīng)在借款合同的“貸款用途”欄填寫“借新還舊”，不得隨意填寫為流動資金貸款。 （三）經(jīng)營范圍與注冊資本是否發(fā)生變更，股權(quán)變動。 第三十五條 保證存續(xù)期間，我行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，或者許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)，與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價款、幣種、利率、履行期限等內(nèi)容作了變動的，均須得到保證人的書面同意。 對擔保人是申請人的關(guān)聯(lián)公司，或是與申請人之間存在較多經(jīng)濟利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔保方式削弱擔保的有效性。生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常且具有比較穩(wěn)定的發(fā)展前景，主要財務(wù)指標和經(jīng)營指標合理，資信評價結(jié)果能夠達到我行要求。 按照法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對擔保人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)文件進行審查，確保其真實性、完整性、合法性和有效性。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)同意該保證擔保的書面文件。 （三）自然 人作為保證人的，需要提供以下材料： 保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效身份證明）； 保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法有效的所有權(quán)證明，單位提供的收入證明，個人所得稅納稅證明，或其他證明）； 保證人的居住證明（戶口簿或近三個月的房租、水、電費收據(jù)等）； 保證人及配偶同意擔保的書面材料； 有關(guān)個人資信狀況查詢資料； 其他材料。 第三節(jié) 保證 人應(yīng)提交的資料 第二十七條 我行應(yīng)要求保證人提交以下證明材料： （一）保證人身份證明材料。 第二節(jié) 保證方式與保證期間 第二十五條 保證方式分為連帶責任保證和一般保證兩種，我行只接受連帶責任保證。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人授權(quán)的， 可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證； （四）為開發(fā)具體的投資項目而設(shè)立的項目公司； （五）我行客戶信用評級在 6 級及 6 級以下的企業(yè) (追加擔保的除外 )。 （二）具有代為清償債務(wù)能力的其他組織。 第四章 保 證 第五章 保證和 保證人 資格 第二十條 保證擔保是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔連帶責任的行為。 第十八條 對資信良好的個人客戶，可以按照總行相關(guān)制度規(guī)定，向其提供信用授信，或者提供信用透支額度。 第十七條 信用授信主要用于短期流動資金周轉(zhuǎn)，授信期限最5 長一般不能超過 2 年。 第十五條 監(jiān)管類（如汽車合格證監(jiān)管）和流程控制類（動產(chǎn) /倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、訂單貸等）授信業(yè)務(wù)，分行須制定操作細則，落實業(yè)務(wù)主要風險控制環(huán)節(jié)的責任人及崗位責任，建立健全押品質(zhì)押核保管理流程，嚴控操作風險。如內(nèi)河漁船、一般企業(yè)股權(quán)、收費權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、第二清償順序的不動產(chǎn)抵押等。如在建工程和船舶、機器設(shè)備、交通工具、存貨、應(yīng)收賬款、倉單等。如現(xiàn)金、準現(xiàn)金、能迅速變現(xiàn)的有價證券、房地產(chǎn)市場比較成熟的大中城市城區(qū)土地和房產(chǎn)、藍籌上市公司流通股票等。 （三）在授信存續(xù)期間，提供信用擔保的保證人，具有代為清償能力；提供抵 /質(zhì)押的，抵押 /質(zhì)物須具有擔保價值。 第十條 借款客戶一旦發(fā)生違約事項，應(yīng)在法律規(guī)定的時效內(nèi)及時對擔保人采取追索措施。 境內(nèi)非中資企業(yè)向我行申請貸款（含授信）并提供境外機構(gòu)或個人擔保的，必須提供外商投資企業(yè)批準證書和外商投資企業(yè)外匯登記證，不能提供的視同境內(nèi)中資企業(yè)。 第六條 授信擔保范圍包括主債務(wù)本金及利息、違約金、損害賠2 償金及實現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的各種費用（包括抵押物、質(zhì)物的保管費用）等。最高額保證是指銀行與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個最高額，由保證人在此限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。在辦理具體業(yè)務(wù)過程中，可采取一種方式擔保、組合擔保、共同擔保與最高額擔保等方式。1 XX 銀行授信擔保管理辦法（ 最新版 ） 第一章 總則 第一條 為進一步加強授信擔保的管理，規(guī)范授信擔保行為，提高授信擔保的可靠性和有效性，根據(jù)《物權(quán)法》、《擔保法》及其司法解釋和有關(guān)金融規(guī)章制度，特制定本辦法。 第二章 有關(guān)擔保的基本規(guī)定 第四條 授信擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。 最高額擔保包括最高額保證和最高額抵押 （質(zhì)押） 。擔保法律文書，原則上應(yīng)使用我行標準 格式文本。 第八條 未經(jīng)國家外匯管理局批準，境內(nèi)中資企業(yè)授信不得接受境外機構(gòu)或個人提 供的擔保（含輔助 /附加擔保）。 第九條 接受境外公司擔保的，其擔保法律文書原則上必須經(jīng)過當?shù)芈蓭熞娮C或經(jīng)過公證機關(guān)公證，并辦理外交認證轉(zhuǎn)遞手續(xù)。 （二）提供抵 /質(zhì)押的，抵押 /質(zhì)物符合國家法律法規(guī)規(guī)定，并辦妥抵 /質(zhì)押登記手續(xù)（或辦理移交占有）。是指價值比較穩(wěn)定，且具有很強的變現(xiàn)能力的抵押 /質(zhì)物。是指價值比較穩(wěn)定，但變現(xiàn)能力一般；或變現(xiàn)能力很強，但價值不穩(wěn)定；或銀行難以管控的抵押質(zhì)物； 以及 關(guān)聯(lián)保證。是指價值難以評估，或變現(xiàn)能力差的抵押質(zhì)物；或雖屬鼓勵接受類，但我行屬非第一清償順序人的。 第十四條 對抵押 /質(zhì)物的 價值評估，必須明確對中介評估機構(gòu)的管理職責；明確中介機構(gòu)的準入、淘汰、評估報告標準和使用標準；建立外部機構(gòu)評估和內(nèi)部審核相結(jié)合的價格評估機制。 對于資信狀況良好、第一還款來源充裕、實際控制人無不良信用記錄的小企業(yè)客戶， 也 可以提供信用授信。小企業(yè)中長期 授信必須落實抵質(zhì)押或保證等擔保措施 。 申請信用授信的 小企業(yè)如果沒有其他風險緩釋措施 ，應(yīng)在我行開戶，結(jié)算收入資金歸集我行，給予 則小 企業(yè)的信用授信額度不超過該企業(yè)授信前 12 個月結(jié)算收入資金在我行歸集總量的 40％。其中具備清償能力的法人分支機構(gòu)提供保證的，應(yīng)取得法人書面授權(quán)。 第二十二條 不得接受的保證人： （一）國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外； （二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人； （三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。 第二十四條 由融資性擔保機構(gòu)保證的，應(yīng)按照《 XX 銀行專業(yè)擔保機構(gòu)管理辦法》選擇專業(yè)擔保機構(gòu)，審批專業(yè)機構(gòu)擔保額度，并落實保證金管理。 第二十六條 保證期間為主債務(wù)履行 期屆滿之日起 2 年。 設(shè)定對外擔保需要股東大會或董事會同意的，應(yīng)提供股東大會或董事會決議，且要素齊全；國有企業(yè)對