【正文】 撤銷；質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單達(dá)到警戒線和處置線。 ， 包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；出質(zhì)人經(jīng) 營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。保險(xiǎn)金額須能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)33 敞口，期限不短于債務(wù)履行期，并以我行為第一受益人，保單正本由我行持有。各類質(zhì)押的生效日期 、 生效條件詳見(jiàn) 附 表 5。 （二） 對(duì)于權(quán)利質(zhì)押，必須依照法律 、 法規(guī)及相 關(guān)規(guī)定進(jìn)行公示 ,否則質(zhì)押合同不生效。 （五） 質(zhì)押擔(dān)保實(shí)施前，應(yīng)由放款中心或法律合規(guī)部門對(duì)質(zhì)押人32 的主體資格 、 質(zhì)押人對(duì)質(zhì)物是否享有處分權(quán) 、 質(zhì)物的處置是否存在法律障礙 、 相 關(guān)手續(xù)和文件是否合法 、 對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行法律審查；需專送法律合規(guī)部門審查的，法律合規(guī)部門應(yīng)當(dāng)單獨(dú)出具法律意見(jiàn)書(shū)。 （二）分行信用風(fēng)險(xiǎn) 管理部應(yīng)當(dāng)按照我行規(guī)定，加強(qiáng)授信質(zhì)押擔(dān)保的檔案和信貸管理系統(tǒng)錄 入內(nèi)容的管理，確保檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的完整性 、 有效性和連續(xù)性。 第四節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保管理 第八十四條 合同訂立 我行應(yīng)與 質(zhì) 押人以書(shū)面形式訂立抵押合同 ，可與出質(zhì)人協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。 （二） 質(zhì)物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。 第八十一條 質(zhì)物價(jià)值的確定 （一） 對(duì)于有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)物，如國(guó)債 、 存款 單、銀行承兌匯票、倉(cāng)單、提單等，其公允價(jià)值即為該質(zhì)物的市場(chǎng)價(jià)格； （二） 對(duì)于沒(méi)有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)物，如上市公司 法人股權(quán)等，則應(yīng)當(dāng)在以下價(jià)格中選擇較低者為質(zhì)物的公允價(jià)值： 30 中所寫(xiě)明的質(zhì)押品的凈資產(chǎn)價(jià)格； 財(cái)務(wù)報(bào)告為基礎(chǔ)，測(cè)算公司未來(lái)現(xiàn)金流入量的現(xiàn)值，所估算的質(zhì)物價(jià)值； 、 并購(gòu)等股權(quán)變動(dòng)過(guò)程中，可以交易雙方最新的談判價(jià)格作為確定質(zhì)物公允價(jià)值的參考。 （三）調(diào)查質(zhì)物的價(jià)值，現(xiàn)場(chǎng)察看質(zhì)物狀況，判斷評(píng)估價(jià)值的合理性 、 質(zhì)物的變現(xiàn)能力并確定合理的質(zhì)押率。 （二） 其他文件 ，提供質(zhì)押權(quán)利憑證原件；以動(dòng)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押的，提供動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)證明文件及數(shù)量 、 規(guī)格 、 金額（購(gòu)貨發(fā)票）及質(zhì)量檢測(cè)報(bào)告； ，出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件； ，應(yīng)提供 股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全。 第七十五條 在辦理貸款質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，優(yōu)先選擇金 錢、存款單、國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)及其他價(jià)值波動(dòng)較大、不易檢測(cè)、不易保管、不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質(zhì)物從嚴(yán)掌握。 27 第七十三條 貸款行可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押， 保證金賬戶應(yīng)該以統(tǒng)一方式編排，區(qū)別與普通存款賬戶，以達(dá)到特定化的目的。前者是指?jìng)鶆?wù)人或者 第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。 。 第六十九條 抵押物實(shí)現(xiàn)價(jià)款分配次序。 ，應(yīng)考慮到所得的價(jià)款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的價(jià) 款后，才得以清償我行債權(quán)。 第六十八條 實(shí)現(xiàn)方式 處分抵押物的方式主要為三種： （一） 折價(jià)抵債，即按照與抵押人約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給抵押權(quán)人（銀行），以抵償債務(wù)。 （九）抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請(qǐng)采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，我行應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)向采取前述措施的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張 抵押權(quán)。 （六）因意外情況導(dǎo)致抵押物滅失時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司追索賠24 償金，并優(yōu)先用于清償我行債權(quán)；不足部分要求原債務(wù)人提供新的抵押物或其他合格擔(dān)保。對(duì)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大的，應(yīng)每半年或按季進(jìn)行評(píng)估。已辦理抵押物保險(xiǎn)的，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變更我行為第一收益人的批單 ； （四）保險(xiǎn)單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款； （五）抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān) 第六十六條 抵押物監(jiān)控。對(duì)無(wú)須辦理（ 如以土地使 用權(quán)抵押或者抵押物評(píng)估價(jià)值中包含土地使用權(quán)的，該部分不購(gòu)買保險(xiǎn)）或者不符合我行辦理保險(xiǎn)規(guī)定的，應(yīng)由調(diào)查人員在授信調(diào)查報(bào)告中寫(xiě)明原因，分行授信審批部門審批。 （三） 當(dāng)事人辦理抵押物登記手續(xù)時(shí)，因登記部門的原因致使其無(wú)法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認(rèn)定債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。 第六十四條 抵押物登記 （一） 在簽訂抵押合同后，一般情況下，我行應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后 15 日內(nèi)到登記部門 （見(jiàn)附表 2） 辦理抵押物的登記手續(xù)?？梢跃蛦蝹€(gè)具體業(yè)務(wù)合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的授信業(yè)務(wù)訂立一個(gè)最高額抵押合同。 國(guó)家有關(guān)稅收管理?xiàng)l例和各地有關(guān)稅收管理辦法確定。國(guó) 家規(guī)定評(píng)估結(jié)果有效期為一年，如超過(guò)一年的，須重新進(jìn)行評(píng)估； ，可從抵押物的適用性判斷其變現(xiàn)能力，專用性較強(qiáng)的機(jī)器 、 設(shè)備等應(yīng)視為不易變現(xiàn)的資產(chǎn)； 20 ，是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先； 價(jià)值的，可將評(píng)估報(bào)告中確認(rèn)抵押物評(píng)估價(jià)值確定為該抵押物的公允價(jià)值； 偏高的，可以在客觀評(píng)估的基礎(chǔ)上對(duì)抵押價(jià)值進(jìn)行調(diào)整； ，可依照市場(chǎng)價(jià)格確定其變 現(xiàn)價(jià)值，但必須提供充分的具有可比性的證據(jù)。 貸款審查人 員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。 （四）抵押物的名稱 、 數(shù)量 、 質(zhì)量 、 地址 、 價(jià)值評(píng)估報(bào)告等基本情況文件。 ,提供民用航空器所有權(quán)登記證書(shū)或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件。已 經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物不得重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價(jià)值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。 （五） 選擇個(gè)人住房抵押的，應(yīng)充分考慮其擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的法律限制。以劃撥方式取得國(guó)有土地使用權(quán)上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。 第六章 抵押 第一節(jié) 抵押與 抵押物的范圍 第五十條 抵押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人提供自身依法所有或第三 方依法所有的，符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為向我行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能按期履行還款責(zé)任時(shí)，我行有權(quán)依法處分抵押物收回債務(wù)本息、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用的一種擔(dān)保方式。 第四十五條 聯(lián)保體單戶額度原則上最高不超過(guò)聯(lián)保體整體額度的 40%。 第七節(jié) 特殊的保證 —— 聯(lián)保 第四十二條 聯(lián)保是指 3 家（含）以上 中小 企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款借款人組成互助互信的聯(lián)保體，所有聯(lián)保體成員為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。 第 六 節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 12 第三十九條 債務(wù)履行期屆滿，借款人未能清償全部授信本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，貸款人需要提前收回授信本息而借款人不能償還時(shí)，貸款行應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)書(shū)面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。 第三十七條 在辦理 “借新還舊”貸款手續(xù)時(shí)，應(yīng)在借款合同的“貸款用途”欄填寫(xiě)“借新還舊”，不得隨意填寫(xiě)為流動(dòng)資金貸款。 （三）經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本是否發(fā)生變更，股權(quán)變動(dòng)。 第三十五條 保證存續(xù)期間，我行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，或者許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)，與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率、履行期限等內(nèi)容作了變動(dòng)的，均須得到保證人的書(shū)面同意。 對(duì)擔(dān)保人是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)公司，或是與申請(qǐng)人之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無(wú)代償性現(xiàn)金來(lái)源，防止其通過(guò)互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況正常且具有比較穩(wěn)定的發(fā)展前景，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)合理，資信評(píng)價(jià)結(jié)果能夠達(dá)到我行要求。 按照法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)擔(dān)保人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)文件進(jìn)行審查，確保其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒(méi)有規(guī)定的，須有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。 （三）自然 人作為保證人的，需要提供以下材料： 保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效身份證明）； 保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法有效的所有權(quán)證明，單位提供的收入證明，個(gè)人所得稅納稅證明，或其他證明）； 保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月的房租、水、電費(fèi)收據(jù)等）； 保證人及配偶同意擔(dān)保的書(shū)面材料； 有關(guān)個(gè)人資信狀況查詢資料； 其他材料。 第三節(jié) 保證 人應(yīng)提交的資料 第二十七條 我行應(yīng)要求保證人提交以下證明材料： （一）保證人身份證明材料。 第二節(jié) 保證方式與保證期間 第二十五條 保證方式分為連帶責(zé)任保證和一般保證兩種，我行只接受連帶責(zé)任保證。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人授權(quán)的， 可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證； （四）為開(kāi)發(fā)具體的投資項(xiàng)目而設(shè)立的項(xiàng)目公司； （五）我行客戶信用評(píng)級(jí)在 6 級(jí)及 6 級(jí)以下的企業(yè) (追加擔(dān)保的除外 )。 （二）具有代為清償債務(wù)能力的其他組織。 第四章 保 證 第五章 保證和 保證人 資格 第二十條 保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任的行為。 第十八條 對(duì)資信良好的個(gè)人客戶，可以按照總行相關(guān)制度規(guī)定，向其提供信用授信，或者提供信用透支額度。 第十七條 信用授信主要用于短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，授信期限最5 長(zhǎng)一般不能超過(guò) 2 年。 第十五條 監(jiān)管類（如汽車合格證監(jiān)管）和流程控制類（動(dòng)產(chǎn) /倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、訂單貸等）授信業(yè)務(wù)，分行須制定操作細(xì)則，落實(shí)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的責(zé)任人及崗位責(zé)任，建立健全押品質(zhì)押核保管理流程，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)。如內(nèi)河漁船、一般企業(yè)股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、第二清償順序的不動(dòng)產(chǎn)抵押等。如在建工程和船舶、機(jī)器設(shè)備、交通工具、存貨、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等。如現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金、能迅速變現(xiàn)的有價(jià)證券、房地產(chǎn)市場(chǎng)比較成熟的大中城市城區(qū)土地和房產(chǎn)、藍(lán)籌上市公司流通股票等。 （三）在授信存續(xù)期間，提供信用擔(dān)保的保證人，具有代為清償能力；提供抵 /質(zhì)押的，抵押 /質(zhì)物須具有擔(dān)保價(jià)值。 第十條 借款客戶一旦發(fā)生違約事項(xiàng)，應(yīng)在法律規(guī)定的時(shí)效內(nèi)及時(shí)對(duì)擔(dān)保人采取追索措施。 境內(nèi)非中資企業(yè)向我行申請(qǐng)貸款（含授信）并提供境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人擔(dān)保的，必須提供外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)和外商投資企業(yè)外匯登記證，不能提供的視同境內(nèi)中資企業(yè)。 第六條 授信擔(dān)保范圍包括主債務(wù)本金及利息、違約金、損害賠2 償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的各種費(fèi)用（包括抵押物、質(zhì)物的保管費(fèi)用）等。最高額保證是指銀行與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個(gè)最高額，由保證人在此限額內(nèi)對(duì)債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。在辦理具體業(yè)務(wù)過(guò)程中，可采取一種方式擔(dān)保、組合擔(dān)保、共同擔(dān)保與最高額擔(dān)保等方式。1 XX 銀行授信擔(dān)保管理辦法（ 最新版 ） 第一章 總則 第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)授信擔(dān)保的管理，規(guī)范授信擔(dān)保行為，提高授信擔(dān)保的可靠性和有效性，根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及其司法解釋和有關(guān)金融規(guī)章制度，特制定本辦法。 第二章 有關(guān)擔(dān)保的基本規(guī)定 第四條 授信擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。 最高額擔(dān)保包括最高額保證和最高額抵押 （質(zhì)押） 。擔(dān)保法律文書(shū)，原則上應(yīng)使用我行標(biāo)準(zhǔn) 格式文本。 第八條 未經(jīng)國(guó)家外匯管理局批準(zhǔn)，境內(nèi)中資企業(yè)授信不得接受境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人提 供的擔(dān)保（含輔助 /附加擔(dān)保）。 第九條 接受境外公司擔(dān)保的，其擔(dān)保法律文書(shū)原則上必須經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)芈蓭熞?jiàn)證或經(jīng)過(guò)公證機(jī)關(guān)公證，并辦理外交認(rèn)證轉(zhuǎn)遞手續(xù)。 （二）提供抵 /質(zhì)押的，抵押 /質(zhì)物符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定，并辦妥抵 /質(zhì)押登記手續(xù)（或辦理移交占有）。是指價(jià)值比較穩(wěn)定，且具有很強(qiáng)的變現(xiàn)能力的抵押 /質(zhì)物。是指價(jià)值比較穩(wěn)定，但變現(xiàn)能力一般；或變現(xiàn)能力很強(qiáng)，但價(jià)值不穩(wěn)定；或銀行難以管控的抵押質(zhì)物； 以及 關(guān)聯(lián)保證。是指價(jià)值難以評(píng)估，或變現(xiàn)能力差的抵押質(zhì)物；或雖屬鼓勵(lì)接受類，但我行屬非第一清償順序人的。 第十四條 對(duì)抵押 /質(zhì)物的 價(jià)值評(píng)估，必須明確對(duì)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)；明確中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、淘汰、評(píng)估報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)和使用標(biāo)準(zhǔn)；建立外部機(jī)構(gòu)評(píng)估和內(nèi)部審核相結(jié)合的價(jià)格評(píng)估機(jī)制。 對(duì)于資信狀況良好、第一還款來(lái)源充裕、實(shí)際控制人無(wú)不良信用記錄的小企業(yè)客戶， 也 可以提供信用授信。小企業(yè)中長(zhǎng)期 授信必須落實(shí)抵質(zhì)押或保證等擔(dān)保措施 。 申請(qǐng)信用授信的 小企業(yè)如果沒(méi)有其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施 ，應(yīng)在我行開(kāi)戶，結(jié)算收入資金歸集我行，給予 則小 企業(yè)的信用授信額度不超過(guò)該企業(yè)授信前 12 個(gè)月結(jié)算收入資金在我行歸集總量的 40％。其中具備清償能力的法人分支機(jī)構(gòu)提供保證的，應(yīng)取得法人書(shū)面授權(quán)。 第二十二條 不得接受的保證人： （一）國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； （二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人； （三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。 第二十四條 由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，應(yīng)按照《 XX 銀行專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》選擇專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，審批專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保額度，并落實(shí)保證金管理。 第二十六條 保證期間為主債務(wù)履行 期屆滿之日起 2 年。 設(shè)定對(duì)外擔(dān)保需要股東大會(huì)或董事會(huì)同意的，應(yīng)提供股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全；國(guó)有企業(yè)對(duì)