【導讀】解釋和有關金融規(guī)章制度，特制定本辦法。行為債務人提供擔保的業(yè)務不在此限。諾等風險緩釋措施，一并適用本辦法。第四條授信擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。式可以分別擔保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔保的債權(quán)范圍。共同擔保，是指數(shù)個保證人對同一債務而為的保證。押物對將來一定期間連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)提供的擔保。第五條授信擔保，必須要求擔保人出具書面的擔保法律文書。擔保法律文書，原則上應使用我行標準格式文本。證，不能提供的視同境內(nèi)中資企業(yè)。外商出資比例低于25%的外商投。當?shù)芈蓭熞娮C或經(jīng)過公證機關公證，并辦理外交認證轉(zhuǎn)遞手續(xù)。第十一條除不良資產(chǎn)外，我行授信業(yè)務只接受合格的擔保。物采取處置措施。是指價值比較穩(wěn)定，且具有很強的變現(xiàn)能力。是指價值難以評估，或變現(xiàn)能力差的抵押質(zhì)。的管理職責；明確中介機構(gòu)的準入、淘汰、評估報告標準和使用標準；行債務時，保證人按照約定履行債務或承擔連帶責任的行為。應取得法人書面授權(quán)。

　　

【正文】 據(jù)質(zhì)押 第九十八條 風險防范要點 （一） 借款人以匯票、支票、本票出質(zhì)的，應當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人；質(zhì)押 合同自權(quán)利憑證交付之日起生效； （ 二 ）匯票設定質(zhì)押時，應當以背書記載“質(zhì)押”字樣，被背書人依法實現(xiàn)其權(quán)利時可以行使匯票權(quán)利。 （ 三） 操作中下列匯票質(zhì)押無效： “質(zhì)押”字樣未在票據(jù)上簽章。 、粘單上記載“質(zhì)押”字樣，而另行簽定質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的，不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押。 “質(zhì)押”字樣，以票據(jù)出質(zhì)對抗善意第三人的。 第五節(jié) 人壽保單質(zhì)押 第九十九條 定義 人壽保險單質(zhì)押是指債務人或第三人將出質(zhì)的人壽保險單交債權(quán)人占有，作為債權(quán)人的擔保，在債務人不履行 債務時，債權(quán)人有權(quán)以該保險單處分所得價款優(yōu)先受償。由于該業(yè)務涉及《合同法》、《保險法》、《擔保法》等相關法律法規(guī)，同時涉及多個利益主體，一旦違反公平原則就有可能影響合同效力。 第一百條 風險防范要點 （ 一 ）出質(zhì)人必須對質(zhì)押的人壽保單具有處分權(quán)，如果投保人、被保險人和受益人并非同一人，則人壽保單還應取得被保險人、受益人書面同意。 40 （ 二 ）用于質(zhì)押的人壽保單，必須是具有現(xiàn)金價值的分紅型人壽保單。按照《保險法》規(guī)定，申請質(zhì)押貸款的保單必須真實有效，符合如下質(zhì)押條件： 作為質(zhì)押的人壽保單，其投保期必須已經(jīng)超過二年且投保人繳 費已足二年以上。只有投保期限以及繳費年限兩個要素同時滿足時，保單才具有現(xiàn)金價值。 必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。即保單質(zhì)押時為正常保單，不存在向保險公司借款記錄，不存在失效的且在繳費期間內(nèi)的、或以辦理掛失手續(xù)后又復得的以及選擇自動墊繳保費條款的保單。 出具保單的保險公司必須已與債權(quán)銀行簽訂合作協(xié)議，保險公司應對質(zhì)押保單的現(xiàn)金價值、有效止付、保單及其記載內(nèi)容的真實有效性等事項作出保證，并承諾未經(jīng)債權(quán)銀行書面同意，保險公司不得對質(zhì)押保單辦理退保、掛失和理賠手續(xù)。 質(zhì)押的人壽保單正本交付債權(quán)銀行代為保管 。 第六節(jié) 賬戶質(zhì)押 第一百〇一條 定義 出質(zhì)人以其賬戶向開戶行質(zhì)押時，如果質(zhì)押賬戶符合《擔保法》司法解釋第 85 條規(guī)定的“特定化”要求，即質(zhì)押賬戶作為特戶，出質(zhì)人不得再對賬戶自由使用，資金在賬戶出質(zhì)后凍結(jié)，則該賬戶質(zhì)押屬于金錢質(zhì)押的性質(zhì)，可以產(chǎn)生對抗第三人的法律效力。 出質(zhì)人以其賬戶向開戶行質(zhì)押時，如果質(zhì)押賬戶不符合“特定化”要求，即債務人仍然可以使用該賬戶，賬戶資金處于浮動的狀態(tài)，則該賬戶質(zhì)押不能對抗第三人。 第一百〇二條 風險防范 要點 41 （ 一 ）選擇信用級別較高，信譽和實力較好的客戶； （ 二 ）必須確認出質(zhì)人對質(zhì)押賬戶的資金具有處 分權(quán)，有權(quán)將該賬戶用于質(zhì)押，對于?？顚Ｓ眯再|(zhì)的賬戶（如工資類賬戶和科研經(jīng)費賬戶），不得接受質(zhì)押； （ 三 ） 必須對質(zhì)押賬戶的現(xiàn)金流進行有效監(jiān)控。 第七節(jié) 上市股份公司股票質(zhì)押 第一百〇三條 定義 以上市公司股票設定質(zhì)權(quán)的，除了需要滿足一般質(zhì)押的生效要件，即當事人要訂立書面合同，并要向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。實際操作中必須核實股票是依法可以轉(zhuǎn)讓的。 第一百〇四條 風險防范要點 （ 一 ）發(fā)起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。 （ 二 ）公司公開發(fā)行股份前已發(fā)行的股份，自公司股票在證券交易所上市交易 之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。 （ 三 ）公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應當向公司申報所持有的本公司的股份及其變動情況，在任職期間每年轉(zhuǎn)讓的股份不得超過其所持有本公司股份總數(shù)的百分之二十五。 （ 四 ）所持本公司股份自公司股票上市交易之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。 （ 五 ）上述人員離職后半年內(nèi)，不得轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份。 （ 六 ）公司章程可以對公司董事、監(jiān)事、高級管理人員轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份作出其他限制性規(guī)定。 （ 七 ）公司不得接受本公司的股票作為質(zhì)押權(quán)的標的。 42 第八節(jié) 有限責任公司股份質(zhì)押 第一百〇五條 質(zhì)押生效條件 以有限責任公司股份設 定質(zhì)權(quán)的，除了需要滿足一般質(zhì)押的生效要件，即當事人要訂立書面合同，并將股份出質(zhì)記載于股東名冊，向公司所在地工商行政管理機關辦理出質(zhì)登記。且要求公司過半數(shù)的股東同意出質(zhì)人對股份出質(zhì)（一般要求采取股東會決議方式，也可由出質(zhì)的股東書面通知征求其他股東同意并由其他股東分別出具同意的書面確認）。 《公司法》對有限責任公司股份轉(zhuǎn)讓的限制性規(guī)定，同樣適用于股份質(zhì)押。 非上市股份公司股票質(zhì)押與 本節(jié) 有限責任公司股份質(zhì)押基本相同（但無需征得過半數(shù)股東的同意）。 第九節(jié) 證券公司股票質(zhì)押 第一百〇六條 定義 證券公司股票質(zhì)押貸款是指證券 公司以自營股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從我行獲得資金的一種融資方式。 借款人是指以自營股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券提供質(zhì)押，向我行申請融資的證券公司。該證券公司須由中國證券監(jiān)督管理委員會批準經(jīng)營證券自營業(yè)務的資格。經(jīng)辦該業(yè)務須向中國證券監(jiān)督管理委員會備案。 質(zhì)物是指在證券交易所上市流通的、綜合類證券公司自營的人民幣普通股票（ A 股）和封閉式證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券43 （以下統(tǒng)稱股票）。 第一百〇七條 我行不接受 的 股票質(zhì)押 （ 一 ）上一年度虧損的上市公司股票； （ 二 ） 前 6個月內(nèi)股票價格波 動幅度（最高價 /最低價）超過 200%股票； （ 三 ）可流通股股份過度集中的股票； （ 四 ）證券交易所停牌、除牌或特別處理的股票。 第十節(jié) 外商投資企業(yè)股份質(zhì)押 第一百〇八條 外商投資企業(yè)的投資者可以將其股份質(zhì)押給債權(quán)人，但必須符合下列條件： （ 一 ）必須經(jīng)企業(yè)其他投資者同意。 （ 二 ） 投資者用于質(zhì)押的股票必須是其已繳付出資部分形成的股份，未繳付出資部分的股份不得質(zhì)押給債權(quán)人。 （ 三 ）投資者和質(zhì)權(quán)人簽訂股份質(zhì)押合同后，必報經(jīng)批準該企業(yè)的審批機關審查。 （ 四 ）企業(yè)應在審批機關同意其投資者出質(zhì)股份的批復后 30 日內(nèi)持有批復文件向原 登記機關辦理登記。 （ 五 ）外商投資企業(yè)為有限責任公司或股份有限公司的，還需符合本章其它相關規(guī)定。 第十一節(jié) 存貨抵（質(zhì)）押 第一百〇九條 定義 （一）存貨抵押，指授信申請人以其自有或第三人所有的存貨，44 在工商行政管理部門辦理抵押手續(xù)作為授信的擔保，從我行獲得授信的業(yè)務。辦理浮動抵押的，抵押存貨范圍為現(xiàn)有存貨及未來購入的存貨。 （二）存貨質(zhì)押授信：分為現(xiàn)有動產(chǎn)質(zhì)押授信（簡稱現(xiàn)貨質(zhì)押）和未來動產(chǎn)轉(zhuǎn)質(zhì)押授信（簡稱未來貨物質(zhì)押）。動產(chǎn)質(zhì)押不需要辦理登記手續(xù)，但必須轉(zhuǎn)移占有。 現(xiàn)貨質(zhì)押是指授信申請人以其合法擁有的動產(chǎn)先行移交我行 占有設定質(zhì)押，并以此動產(chǎn)作為授信的擔保從我行獲得授信的業(yè)務。 未來貨物質(zhì)押是指授信申請人使用我行提供的授信，按事先約定專項用于采購指定的貨物，賣方以我行為提貨人，將貨物發(fā)至我行指定地點后，由授信申請人向我行辦理該筆貨物質(zhì)押手續(xù)的授信業(yè)務。 存貨質(zhì)押和存貨浮動抵押授信業(yè)務須引入第三方監(jiān)管方對抵（質(zhì)）押物進行監(jiān)管。 第一百一十條 存貨 須具備的條件 （一）合法完整。抵押（出質(zhì)）人對擬抵（質(zhì)）押的動產(chǎn)具有完整、合法、有效的所有權(quán)，沒有設定其他抵、質(zhì)押，動產(chǎn)本身不存在產(chǎn)權(quán)或其他法律糾紛。 （二）易于變現(xiàn)。為適銷、適用的商品，屬于企 業(yè)生產(chǎn)或銷售的短期存貨，通用性較強，銷售渠道暢通，有較成熟的交易市場。 （三）易于計量和保管。標準化程度較高，便于計量。商品質(zhì)量穩(wěn)定且具有國家或行業(yè)標準，易于倉儲、保管，不易變質(zhì)、毀損，不屬于國家有關部門明文規(guī)定的易燃、易爆的商品，不屬于易變形、易揮發(fā)、易變質(zhì)的商品。 （四）價格穩(wěn)定。商品價格應易于確定并相對穩(wěn)定。 （五）有發(fā)育良好的市場環(huán)境。當?shù)厥袌鰧I(yè)化程度高，倉儲、45 物流等配套服務發(fā)達，規(guī)模效應明顯，在地區(qū)內(nèi)具備一定集散功能；有符合我行要求的倉儲、監(jiān)管單位，能夠為我行開辦動產(chǎn)抵（質(zhì)）押業(yè)務提供有效監(jiān)管服 務。 第一百一十一條 監(jiān)管方須具備的條件 （一）具備獨立法人資格（與總行簽署總對總協(xié)議的監(jiān)管方分支機構(gòu)除外），注冊資本充足，有固定經(jīng)營場所，具備一定經(jīng)營規(guī)模，能獨立承擔民事責任并具備一定的違約責任賠償能力。 （二）具有倉儲經(jīng)營監(jiān)管資格，專門從事倉儲監(jiān)管業(yè)務，合法經(jīng)營，有一定行業(yè)經(jīng)驗。原則上成立時間在 3 年以上，或?qū)嶋H控制人從事相關行業(yè) 5 年以上，且持續(xù)經(jīng)營倉儲監(jiān)管業(yè)務在 2 年以上，在當?shù)貥I(yè)內(nèi)具有較強的影響力。 （三）具有完善的監(jiān)管管理制度，出入庫管理、內(nèi)部控制和業(yè)務操作流程必須規(guī)范，有相對穩(wěn)定的中高層管理人員及專業(yè)監(jiān)管員工隊伍， 監(jiān)管人員具有較豐富的專業(yè)經(jīng)驗，對于所監(jiān)管動產(chǎn)的規(guī)格、質(zhì)量、等級有一定的鑒別能力。 （四）有清晰的內(nèi)部管理賬冊，對抵（質(zhì)）押物必須建立分賬冊或?qū)ｉT的賬頁。原則上應實行計算機管理，能夠?qū)ω浳锏倪M出實行動態(tài)監(jiān)控，倉儲監(jiān)管系統(tǒng)應具備最低庫存控制凍結(jié)功能。 （五）具有良好的商業(yè)信譽和過往服務信用記錄，與銀行、出質(zhì)人未發(fā)生過監(jiān)管糾紛或其他道德風險。能按協(xié)議約定配合我行嚴格監(jiān)管抵質(zhì)押貨物，與我行有順暢的溝通渠道，確保我行對貨物享有實際出入庫控制權(quán)和處置權(quán)。 （六）與抵押（出質(zhì)）人、生產(chǎn)廠商沒有關聯(lián)關系。 第一百一十二條 倉儲方（含監(jiān)管方 本身提供倉儲服務）需具備以下條件 46 （一）具有合法的倉儲場地，有較好的儲運條件和完備的硬件設施，有較強的中轉(zhuǎn)、進出裝卸作業(yè)能力和儲存規(guī)模。 （二）具有完備的管理設施，有完善的貨物質(zhì)量檢測技術及設備。 （三）有規(guī)范的內(nèi)部管理操作規(guī)程，貨物進出庫、驗收、盤點制度健全。 （四）原則上倉儲地在分行監(jiān)控范圍，如 1+N業(yè)務等確有必要接受異地監(jiān)管的，監(jiān)管企業(yè)須是總行認可的全國性物流監(jiān)管公司，或經(jīng)分行風險管理委員會批準的 具較強實力、有代償能力的本地監(jiān)管企業(yè)。 第一百一十三條 分行在符合總行信貸政策前提下分行開展存貨抵（質(zhì)）押 業(yè)務前應制定實施 細則，并報備總行。同時， 動產(chǎn)抵 （質(zhì)）押 物實行名錄制管理，由分行專業(yè)審貸會以上決策機構(gòu)審批。 第一百一十四條 存貨質(zhì)押以質(zhì)物的交付為設立條件，我行一般不接受將質(zhì)押物存放在授信申請人自有倉庫的監(jiān)管方式，包括授信申請人將自有倉庫以租賃方式轉(zhuǎn)由第三方或我行監(jiān)管的模式。如確需采用的，存貨質(zhì)押僅作為輔助擔保方式，且須由分行專業(yè)審貸會以上決策機構(gòu)審批。 第一百一十五條 存貨抵（質(zhì)）押的管理 存貨抵（質(zhì)）押分為靜態(tài)監(jiān)管、逐筆核定和總量控制三種模式。 （一）靜態(tài)監(jiān)管。該模式下，授信申請人歸還相應的授信或補入相應的保證金，可一次性或分批提取貨物。 （二）逐 筆核定。該模式下，經(jīng)原審批人同意，授信申請人可申請以新的貨物對原抵（質(zhì)）押物進行更換，但必須逐筆核定新的貨物價值，以確定可釋放原抵（質(zhì)）押物的數(shù)量。此模式所簽署的《最高額抵（質(zhì)）押合同》應就抵（質(zhì)）押物的更換作出約定。 47 （三）總量控制。由我行事先核定抵質(zhì)押物的更換范圍，并通知監(jiān)管方按照我行確定的貨物單價和最低抵（質(zhì)）押物總價值，監(jiān)管方據(jù)以進行提貨控制，在不低于最低價值的情況下， 授信申請人無需經(jīng)過我行審查同意，可辦理提貨、置換手續(xù)。此模式下，應在監(jiān)管協(xié)議中約定，要求監(jiān)管方定期向我行報送申請人貨物的變動情況，定 期更新后的抵（質(zhì)）押物清單送至我行。 第一百一十六條 風險防范要點 （一）加強對監(jiān)管方的管理，重點檢查監(jiān)管方是否按要求進行規(guī)范操作，有無不配合我行監(jiān)管的情況，或其他任何可能影響我行債權(quán)實現(xiàn)的行為，對不合格的監(jiān)管方實施退出。 （二）建立臺賬監(jiān)控制度。分行應建立授信業(yè)務監(jiān)控臺賬，記載授信申請人的額度使用情況、保證金到賬情況、質(zhì)押憑證的出入庫情況、授信申請人的提貨、換貨情況等動態(tài)信息。分行應明確專人逐月與申請人核對授信的使用和歸還情況，與監(jiān)管方核對抵押（質(zhì)）物的規(guī)格、數(shù)量、價值以及變動情況，與生產(chǎn)廠商核對貨物的發(fā)出、接收情況，保 證臺賬信息的準確完整。 （三）建立盯市制度。分行應明確由專人負責監(jiān)控抵（質(zhì)）押物的市場變化情況，隨時了解市場價格的波動情況，對價格走勢做出預測。 （四）建立雙人巡庫制度。分行應明確對已實際發(fā)生業(yè)務的監(jiān)管倉庫進行巡庫的頻率和人員，對各監(jiān)管倉庫內(nèi)的貨物進行檢查，以確保賬實相符。 （五）應急事項的處理。 （質(zhì)）押物價格波動的處理。當?shù)郑ㄙ|(zhì) ） 押物的市場價格與核定的價格相比跌幅超過 5%時，分行負責盯市的人員應向經(jīng)辦行發(fā)48 出預警，并提出防范風險的措施；跌幅超過 10%時，應要求經(jīng)辦行書面通知借款人和監(jiān)管方，由借款人在 接到通知書之日起 3 日內(nèi)追加保證金或追加抵 (質(zhì) )押物。 核對臺帳和巡庫過程中，發(fā)現(xiàn)賬實不符情況或 貨物監(jiān)管方式、出入庫手續(xù)等 不符合規(guī)定的，應立即通知相關當事人進行糾正。 ，超過合理期限生產(chǎn)廠商仍未將貨物發(fā)運到位，經(jīng)辦行應立即向借款人出具催收通知，要求借款人組織資金彌補授信敞口，或聯(lián)系生產(chǎn)廠商退還所收取的授信資金。生產(chǎn)廠商的貨物到位后，經(jīng)辦行應及時入庫核實，確保授信擔保有效。 、逐筆核定管理