【正文】 差異化為核心競爭力的戰(zhàn)略目標，在市場上占據(jù)主動，才能更好的留住客戶，降低公壽險公司的退保率。 建立良好的回訪制度 ， 為 參保人 提供優(yōu)質(zhì)服務 回訪工作必須扎扎實實落到實處 ， 不能流于形式。 建立失效保單清查制度 ， 理順保單狀態(tài) 保險代理人 截留、挪用、侵占保費具有一定的隱蔽性 ， 建立失效保單清查 制度 ， 既可以做到防患于未然，又可以亡羊補牢。只有做好產(chǎn)品，做適合市場的產(chǎn)品，才能真正在競爭中取得勝利。 從大環(huán)境來看， 我國今后仍將實行適度 的 利率管制 ， 國家為了達到一定的經(jīng)濟增長水平 ， 將會 繼續(xù) 實施低利率政策。做到由保險公司根據(jù)自身的資產(chǎn)收益狀況，自主制定保險 產(chǎn)品價格 ， 這樣才能靈活 應對市場利率的不斷變化。對即將發(fā)生的情況做好準備，才不至于在外界經(jīng)濟狀況發(fā)生改變時束手無策。對于外生性金融環(huán)境因素 ， 需要壽險公司增強風險意識 ， 防微杜漸 ， 未雨綢繆 ， 在穩(wěn)定金融環(huán)境中關注風險積累 ， 在波動的金融環(huán)境中關注突發(fā)事件 ， 做好退保率監(jiān)測和應急預案。 退保影響壽險的形象 通常 來講 ， 退保率上升 ， 剩余保單未來的賠付支出可能會大大超過 預期 ， 這會使參保人的分紅及投資收益下降 。 退保影響壽險公司的 規(guī)模經(jīng)濟 壽險公司必須具有一定的規(guī)模，才能有足夠的收入來抵消保險產(chǎn)品銷售前期的費用，像是產(chǎn)品研發(fā)費用、代理人銷售培訓費用等 ， 才能降低每份保單 的保費 ， 使保險產(chǎn)品具有市場競爭力，在市場中處于 有利的地位。 退保 影響 壽險產(chǎn)品定價 壽險公司一旦發(fā)生退保行為，就會造成許多額外的費用，從而 提高壽險公司的運營成本。然而 ， 當壽險公司處于高退保率階段，為了償付退保金額，通常會有大量的現(xiàn)金流出， 與此同時，對應的現(xiàn)金流入不夠。一些 人壽保險 合同 條款 ， 以 參保人 身體健康 狀況良好和 規(guī)定年齡 限制作 為條件， 參保人 退保后再投保 ， 可能會因身體健康狀況的變故 或超過規(guī)定的年齡而被 壽險公司 拒保 ， 從而失去獲得保險保障的權(quán)利。 參保人再投保時的保險權(quán)益可能受到 限制 。 參保人選擇再投保時交 費標準較高。 對 參保人 的影響 通常 情況下 ， 參保人 不宜輕易 選擇 退保 ， 因為退保會 給參保人造成 很多不利影響 。 （ 4） 壽險分紅險 保單類型 保單的類型不同其退保率存在一定的差異 。 從壽險產(chǎn)品的角度 ： （ 1） 壽險分紅險 保單年度 保單退保率通常隨著年度的增加而減少 。 但是分紅險保單大多數(shù)是長期合同 ， 在后期的 繳費年度 里 ， 參保人 若經(jīng)濟困難無法 繳費以至于不得不部分退?；蛘呷客吮?；有的 參保人 住址變更沒有 能及時通知 壽險 公司 ， 壽險 公司無法與之聯(lián)系 ，或者 參保人 遷移，人口流動而未辦理保單轉(zhuǎn)移 ， 導致保險合同暫時失效 ， 若在兩年內(nèi)仍然沒有復效 ， 則會導致保單永久失效， 參保人 不得不退保。 （ 2） 壽險公司服務質(zhì)量不高 很多 壽 險公司開展業(yè)務時 ， 犯 重展業(yè)、輕理賠 的毛病；在對參保人實施保險服務時 ，又有 重售前宣傳，輕售后服務 的問題 。 內(nèi)生性經(jīng)營環(huán)境因素 從保險公司的角度 ： （ 1） 代理人 素質(zhì)不高 保險公司為 了 爭取市場份額 擴大業(yè)務范圍 ， 盲目 聘用大量不合格代理人 ， 而且不經(jīng)過認真 培訓就上崗銷售分紅產(chǎn)品 。并且對于持續(xù)繳費的 參保人 ，公司還給予了獎金，從第三年開始，第三年 %，第四年 %，第五年 2%，第六至第十年是 %，第十一年后是 3%，這樣計算的話，即使當年的結(jié)算收益是在 3%，那么也就是等于從第六年以后是不計初始費用的。萬能險也有其不足 ： 萬能險是自然費率，又是保本收益，與投連相 險比預期收益 低 ， 若與分紅險比，收益可能 較 高 ； 此外，萬能險在 參保人 年輕時沒有約束 參保人 多繳錢， 可能 導致賬戶累積不夠扣 。但是根據(jù)最新調(diào)查結(jié)果顯示，很多消費者他們更傾向于 選擇萬能險，理由并不在于萬能險當前結(jié)算利率相對更高，二是其設計靈活、扣費透明、同等保障額度下性價比更高的產(chǎn)品設計。 在復雜的金融環(huán)境中，保險公司在短期內(nèi)將面臨如何使用保費進行投資的難題，如蘇州大學本科生畢業(yè)設計（論文） 19 何運用這筆資金，是存入銀行、投放債券市場、股票市場還是用于房地產(chǎn)投資，這些都充滿了風險；同時，分紅保險的分紅金額是由壽險公司的投資收益決定，在不穩(wěn)定的環(huán)境中，壽險公司 可能出現(xiàn)決策失誤導致收益比較低，甚至會低于同期銀行存款利率，加之在銷售時可能存在夸大分紅收益的說法，一旦分紅低于 參保人 預期，就極有可能導致退保行為。一般而言，市場利率上升，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品保單的現(xiàn)值下降，隨之而來是退保率的升高，前幾年我國各地退保潮的出現(xiàn)則與利率變動有很大關系。 隨著 2020 年 金融危機的發(fā)生， 國際經(jīng)濟環(huán)境不確定因素增多 ，國內(nèi)金融環(huán)境波動 也在 加劇，資本市場 不穩(wěn)定 ， 在這種背景下 ， 非常規(guī) 的規(guī)模性 退保有可能發(fā)生。 7數(shù)據(jù)來源；《麥肯錫關于中國壽險業(yè)的最新研究報告》 2020 蘇州大學本科生畢業(yè)設計（論文） 18 第三章 我國分紅保險的退保率 高 的原因分析及其影響 對于人身保險合同 ， 根據(jù)我國《保險法》第四十七條規(guī)定 ： “ 參保人 解除合同的 ， 參保人 應當自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi) ， 按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值”。從世界范圍來看，退保率一般不會超過 5%。報告指出 ，被退保 的 基本上為 中資保險公司發(fā)行 的， 3 年期或者更長期的投資以及分紅產(chǎn)品 保單。 據(jù)中國保監(jiān)會 統(tǒng)計表明：僅在 2020 年，我國分紅壽險業(yè)務原 保費收入 為 億元，占壽險公司原保險保費收入的 %，同比上升 個百分點； 2020 年一季度更是達到了壽險保費收入的 %。 只有在這些方面有所突破，才能在產(chǎn)品設計上有所作為。 （ 4） 繳費方式問題 我國分紅保險繳費方式目前只有一次性繳清即 躉繳 和分期繳清即 期繳 （如 10 年、 15年、 20 年）兩種 ， 在參保人經(jīng)濟狀況的細分上遠遠不夠，并未形成靈活的繳費方式。 （ 2） 產(chǎn)品定位問題 我國 分紅保險 產(chǎn)品定位仍是以大眾化為目標 ， 籠統(tǒng)的 設定 分紅 保 險產(chǎn)品 在市場上 銷售，沒有采取 對 參保人群、銷售區(qū)域 等因素進行細分的方式，對保險產(chǎn)品進行定位銷售。目前來講，分紅保險均已成為各大壽險公司的主流產(chǎn)品。到 2020 年， 我國分紅保險 實現(xiàn)保費收入 億元，為整個壽險市場提供%的保費收入 。 2020 年我國 分紅壽險 實現(xiàn) 保費收入 億元 ， 同比增幅超過 3046%； 2020 年我國分紅保險產(chǎn)品保費收入已高達 億元 ， 同比增長 313%。 因此解決保險業(yè)壽險經(jīng)營難題的重擔壓 在另一條道路 上 —— 負債 問題 ， 即 通過 保險 產(chǎn)品 的 轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新改變 保險公司 負債特性 ，在這條道路上的努力下 ， 經(jīng)過學習國外保險業(yè)相關發(fā)展 經(jīng)驗，我國開始推行新型壽險產(chǎn)品（分紅、投連、萬能），其中分紅保險得到迅速推廣，在我國壽險市場上快速的發(fā)展起來 。面對世界經(jīng)濟一體化趨勢和本國利率市場化的推進，我國壽險業(yè)一方面要解決 以往的利差 損 問題，另一方面要避免造成新的利率風險。這種狀況造成 1999 年以前中國壽險業(yè) 高達數(shù)百億的巨額利差損，利率風險極大 ，保 險業(yè)發(fā)展前景堪憂。 1992 年之前 ，我國壽險產(chǎn)品的預定利率穩(wěn)定 在 %上下 ，最高達到 過 %； 1993 到 1996 年壽險產(chǎn)品預定利率 一般在 %上下， 1997 年在 6%上下 ， 這 以后逐年 出現(xiàn) 下降 態(tài)勢 ， 1999 年后降至 2%—— %。為穩(wěn)定經(jīng)濟形勢，央行連續(xù)上調(diào) 銀行儲蓄存款利率，實行 儲蓄 保值 政策 。保額紅利則可以避免上述不足，但 參保人 往往會失去 “分紅”的感受。增額紅利由定期增額紅利、特殊 增額紅利和末期紅利三部分組成。一般情況下，壽險公司不會把分紅賬戶每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會根據(jù)經(jīng)營狀況，在保證未來紅利基本平穩(wěn)的條件下進行分配。這種收益建立在 參保人 的退?；A上 ， 具有不確定性。 (1)死差益，是指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率，即實際死亡人數(shù)比預定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余； (2)利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余； (3)費差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。 分紅保險紅利 的 來源及其分配方式 分紅保險 的 紅利來源 分紅保險 通常是 按照相對保守的 假設制定 較高的費率 ，將 保險產(chǎn)品的經(jīng)營盈余按照合同規(guī)定 的分配標準 ，以派發(fā) 紅利的方式分配給 參保人。由于分紅保險能夠?qū)@得的收益以分紅 形式為 參保人 的資金增值，因而在保障 參保人收益 、促進保險業(yè)發(fā)展等方面就提供了保障。 分紅保險的紅利分配解決了公平問題。所以分紅險紅利的產(chǎn)生本質(zhì)有兩點：一個是 參保人 支付的保費返還，二是保險公司的實際經(jīng)營成果優(yōu)于假設派發(fā)給 持有人 的盈余。因此，分紅保險 體現(xiàn)了保險公司與被保參保人 之間利益的一致性。 因此對 雙方 來說都具有很大 的風險。 分紅保險的特點與作用 傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品不透明的完全擔保行產(chǎn)品。 保險產(chǎn)品具有的保障功能是其基本功能，分紅保險的保障特點基本與傳統(tǒng)人壽保險產(chǎn)品一樣，都預先固定了保險保障額 度，當 參保人 疾病、傷殘或死亡時， 參保人 給付其受益人保險金，以彌補其損失。 蘇州大學本科生畢業(yè)設計（論文） 9 第一章 分紅保險 概述 分紅保險的涵義與作用 分紅保險最早起源于十八世紀七十年代的英國，被發(fā)達國家成功開發(fā)后 二百年時間，在世界各國的保險市場中，分紅保險占有相當大的市場份額 ，受到各國投資人的喜愛 。 第四部分 為正文第三章，我國分紅保險的退保率高的原因分析及其影響。 本文由五個部分組成： 2數(shù)據(jù)來源：《中國人壽 2020 年報》、《中國平安 2020 年報》 蘇州大學本科生畢業(yè)設計（論文） 8 第一部分為導論， 簡述本文的選題背景及意義，并對國內(nèi)外相關文獻作出評述，闡述了本文的研究方法。 研究對象、主要問題及論文框架 本文以我國保險市場上比較流行的分紅保險為研究對象，首先對分紅保險的現(xiàn)狀進行分析，然后進一步就其在市場上的問題 ——不斷增長的退保率進行探討和研究，結(jié)合各種因素和數(shù)據(jù)， 采用定性的方式進行分析 。 不斷增長的退保率，大面積的退保行為，不僅影響壽險公司的資產(chǎn)負債管理，也會危及到壽險公司的流動性和償付能力，使保險公司名譽受損，造成潛在的經(jīng)營風險，不容小視。我國從 1999 年開始發(fā)展包括分紅險在內(nèi)的投資性保險業(yè)務，時間不長，但到目前為止，由于各大保險公司競相推出自己主打分紅險產(chǎn)品，積極搶占市場份額，分紅險在短短的幾年內(nèi)便在壽險市場占據(jù)了統(tǒng)治地位。分紅保險 兼具保障和投資功能，因此一經(jīng)推出便 受到市場的強烈歡迎。低收益率，銷售誤導，種種原因，退保潮一浪高過一浪，根據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)， 2020 年前三季度我國壽險公司的退保率攀升至 %，退保金額高 達 億元，同比增長 %， 這無疑危及保險公司的凈利潤，從而影響整個保險行業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。我國已經(jīng)形成了包括意外傷害保險、健康保險、人壽保險等種類齊全的產(chǎn)品體系。s insurance dividends， point out its problems， and analyze the reason of the problem. Which surrenders problem is the focus of this study， by explore the surrender behavior， analysis of the adverse effects caused by endogenous and exogenous environmental factors， as well as the surrender behavior affecting the behavior of surrender， and study of high lapse rates. Finally， starting from internal and external environmental factors lead to the surrender behavior，propose solutions and remendations. Few articles and theoretical research participating insurance lapse rates surrender confidential data parison， the average insurance pany will not leak conclusions can only learn from the 蘇州大學本科生畢業(yè)設計（論文） 5 experience of other countries in research on this issue to make a superficial inquiry. The data of the major insurance panies