【正文】 差異化為核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略目標(biāo)，在市場(chǎng)上占據(jù)主動(dòng)，才能更好的留住客戶(hù)，降低公壽險(xiǎn)公司的退保率。 建立良好的回訪制度 ， 為 參保人 提供優(yōu)質(zhì)服務(wù) 回訪工作必須扎扎實(shí)實(shí)落到實(shí)處 ， 不能流于形式。 建立失效保單清查制度 ， 理順保單狀態(tài) 保險(xiǎn)代理人 截留、挪用、侵占保費(fèi)具有一定的隱蔽性 ， 建立失效保單清查 制度 ， 既可以做到防患于未然，又可以亡羊補(bǔ)牢。只有做好產(chǎn)品，做適合市場(chǎng)的產(chǎn)品，才能真正在競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。 從大環(huán)境來(lái)看， 我國(guó)今后仍將實(shí)行適度 的 利率管制 ， 國(guó)家為了達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平 ， 將會(huì) 繼續(xù) 實(shí)施低利率政策。做到由保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的資產(chǎn)收益狀況，自主制定保險(xiǎn) 產(chǎn)品價(jià)格 ， 這樣才能靈活 應(yīng)對(duì)市場(chǎng)利率的不斷變化。對(duì)即將發(fā)生的情況做好準(zhǔn)備，才不至于在外界經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變時(shí)束手無(wú)策。對(duì)于外生性金融環(huán)境因素 ， 需要壽險(xiǎn)公司增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) ， 防微杜漸 ， 未雨綢繆 ， 在穩(wěn)定金融環(huán)境中關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)積累 ， 在波動(dòng)的金融環(huán)境中關(guān)注突發(fā)事件 ， 做好退保率監(jiān)測(cè)和應(yīng)急預(yù)案。 退保影響壽險(xiǎn)的形象 通常 來(lái)講 ， 退保率上升 ， 剩余保單未來(lái)的賠付支出可能會(huì)大大超過(guò) 預(yù)期 ， 這會(huì)使參保人的分紅及投資收益下降 。 退保影響壽險(xiǎn)公司的 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 壽險(xiǎn)公司必須具有一定的規(guī)模，才能有足夠的收入來(lái)抵消保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售前期的費(fèi)用，像是產(chǎn)品研發(fā)費(fèi)用、代理人銷(xiāo)售培訓(xùn)費(fèi)用等 ， 才能降低每份保單 的保費(fèi) ， 使保險(xiǎn)產(chǎn)品具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)中處于 有利的地位。 退保 影響 壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià) 壽險(xiǎn)公司一旦發(fā)生退保行為，就會(huì)造成許多額外的費(fèi)用，從而 提高壽險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。然而 ， 當(dāng)壽險(xiǎn)公司處于高退保率階段，為了償付退保金額，通常會(huì)有大量的現(xiàn)金流出， 與此同時(shí)，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流入不夠。一些 人壽保險(xiǎn) 合同 條款 ， 以 參保人 身體健康 狀況良好和 規(guī)定年齡 限制作 為條件， 參保人 退保后再投保 ， 可能會(huì)因身體健康狀況的變故 或超過(guò)規(guī)定的年齡而被 壽險(xiǎn)公司 拒保 ， 從而失去獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利。 參保人再投保時(shí)的保險(xiǎn)權(quán)益可能受到 限制 。 參保人選擇再投保時(shí)交 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高。 對(duì) 參保人 的影響 通常 情況下 ， 參保人 不宜輕易 選擇 退保 ， 因?yàn)橥吮?huì) 給參保人造成 很多不利影響 。 （ 4） 壽險(xiǎn)分紅險(xiǎn) 保單類(lèi)型 保單的類(lèi)型不同其退保率存在一定的差異 。 從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的角度 ： （ 1） 壽險(xiǎn)分紅險(xiǎn) 保單年度 保單退保率通常隨著年度的增加而減少 。 但是分紅險(xiǎn)保單大多數(shù)是長(zhǎng)期合同 ， 在后期的 繳費(fèi)年度 里 ， 參保人 若經(jīng)濟(jì)困難無(wú)法 繳費(fèi)以至于不得不部分退?；蛘呷客吮?；有的 參保人 住址變更沒(méi)有 能及時(shí)通知 壽險(xiǎn) 公司 ， 壽險(xiǎn) 公司無(wú)法與之聯(lián)系 ，或者 參保人 遷移，人口流動(dòng)而未辦理保單轉(zhuǎn)移 ， 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效 ， 若在兩年內(nèi)仍然沒(méi)有復(fù)效 ， 則會(huì)導(dǎo)致保單永久失效， 參保人 不得不退保。 （ 2） 壽險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量不高 很多 壽 險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí) ， 犯 重展業(yè)、輕理賠 的毛?。辉趯?duì)參保人實(shí)施保險(xiǎn)服務(wù)時(shí) ，又有 重售前宣傳，輕售后服務(wù) 的問(wèn)題 。 內(nèi)生性經(jīng)營(yíng)環(huán)境因素 從保險(xiǎn)公司的角度 ： （ 1） 代理人 素質(zhì)不高 保險(xiǎn)公司為 了 爭(zhēng)取市場(chǎng)份額 擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍 ， 盲目 聘用大量不合格代理人 ， 而且不經(jīng)過(guò)認(rèn)真 培訓(xùn)就上崗銷(xiāo)售分紅產(chǎn)品 。并且對(duì)于持續(xù)繳費(fèi)的 參保人 ，公司還給予了獎(jiǎng)金，從第三年開(kāi)始，第三年 %，第四年 %，第五年 2%，第六至第十年是 %，第十一年后是 3%，這樣計(jì)算的話，即使當(dāng)年的結(jié)算收益是在 3%，那么也就是等于從第六年以后是不計(jì)初始費(fèi)用的。萬(wàn)能險(xiǎn)也有其不足 ： 萬(wàn)能險(xiǎn)是自然費(fèi)率，又是保本收益，與投連相 險(xiǎn)比預(yù)期收益 低 ， 若與分紅險(xiǎn)比，收益可能 較 高 ； 此外，萬(wàn)能險(xiǎn)在 參保人 年輕時(shí)沒(méi)有約束 參保人 多繳錢(qián)， 可能 導(dǎo)致賬戶(hù)累積不夠扣 。但是根據(jù)最新調(diào)查結(jié)果顯示，很多消費(fèi)者他們更傾向于 選擇萬(wàn)能險(xiǎn)，理由并不在于萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)前結(jié)算利率相對(duì)更高，二是其設(shè)計(jì)靈活、扣費(fèi)透明、同等保障額度下性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。 在復(fù)雜的金融環(huán)境中，保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)將面臨如何使用保費(fèi)進(jìn)行投資的難題，如蘇州大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 19 何運(yùn)用這筆資金，是存入銀行、投放債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)還是用于房地產(chǎn)投資，這些都充滿(mǎn)了風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，分紅保險(xiǎn)的分紅金額是由壽險(xiǎn)公司的投資收益決定，在不穩(wěn)定的環(huán)境中，壽險(xiǎn)公司 可能出現(xiàn)決策失誤導(dǎo)致收益比較低，甚至?xí)陀谕阢y行存款利率，加之在銷(xiāo)售時(shí)可能存在夸大分紅收益的說(shuō)法，一旦分紅低于 參保人 預(yù)期，就極有可能導(dǎo)致退保行為。一般而言，市場(chǎng)利率上升，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保單的現(xiàn)值下降，隨之而來(lái)是退保率的升高，前幾年我國(guó)各地退保潮的出現(xiàn)則與利率變動(dòng)有很大關(guān)系。 隨著 2020 年 金融危機(jī)的發(fā)生， 國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定因素增多 ，國(guó)內(nèi)金融環(huán)境波動(dòng) 也在 加劇，資本市場(chǎng) 不穩(wěn)定 ， 在這種背景下 ， 非常規(guī) 的規(guī)模性 退保有可能發(fā)生。 7數(shù)據(jù)來(lái)源；《麥肯錫關(guān)于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的最新研究報(bào)告》 2020 蘇州大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 18 第三章 我國(guó)分紅保險(xiǎn)的退保率 高 的原因分析及其影響 對(duì)于人身保險(xiǎn)合同 ， 根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定 ： “ 參保人 解除合同的 ， 參保人 應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi) ， 按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。從世界范圍來(lái)看，退保率一般不會(huì)超過(guò) 5%。報(bào)告指出 ，被退保 的 基本上為 中資保險(xiǎn)公司發(fā)行 的， 3 年期或者更長(zhǎng)期的投資以及分紅產(chǎn)品 保單。 據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì) 統(tǒng)計(jì)表明：僅在 2020 年，我國(guó)分紅壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原 保費(fèi)收入 為 億元，占?jí)垭U(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %，同比上升 個(gè)百分點(diǎn)； 2020 年一季度更是達(dá)到了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %。 只有在這些方面有所突破，才能在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有所作為。 （ 4） 繳費(fèi)方式問(wèn)題 我國(guó)分紅保險(xiǎn)繳費(fèi)方式目前只有一次性繳清即 躉繳 和分期繳清即 期繳 （如 10 年、 15年、 20 年）兩種 ， 在參保人經(jīng)濟(jì)狀況的細(xì)分上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，并未形成靈活的繳費(fèi)方式。 （ 2） 產(chǎn)品定位問(wèn)題 我國(guó) 分紅保險(xiǎn) 產(chǎn)品定位仍是以大眾化為目標(biāo) ， 籠統(tǒng)的 設(shè)定 分紅 保 險(xiǎn)產(chǎn)品 在市場(chǎng)上 銷(xiāo)售，沒(méi)有采取 對(duì) 參保人群、銷(xiāo)售區(qū)域 等因素進(jìn)行細(xì)分的方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定位銷(xiāo)售。目前來(lái)講，分紅保險(xiǎn)均已成為各大壽險(xiǎn)公司的主流產(chǎn)品。到 2020 年， 我國(guó)分紅保險(xiǎn) 實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 億元，為整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)提供%的保費(fèi)收入 。 2020 年我國(guó) 分紅壽險(xiǎn) 實(shí)現(xiàn) 保費(fèi)收入 億元 ， 同比增幅超過(guò) 3046%； 2020 年我國(guó)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入已高達(dá) 億元 ， 同比增長(zhǎng) 313%。 因此解決保險(xiǎn)業(yè)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難題的重?fù)?dān)壓 在另一條道路 上 —— 負(fù)債 問(wèn)題 ， 即 通過(guò) 保險(xiǎn) 產(chǎn)品 的 轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新改變 保險(xiǎn)公司 負(fù)債特性 ，在這條道路上的努力下 ， 經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)發(fā)展 經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)開(kāi)始推行新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅、投連、萬(wàn)能），其中分紅保險(xiǎn)得到迅速推廣，在我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上快速的發(fā)展起來(lái) 。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)和本國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)一方面要解決 以往的利差 損 問(wèn)題，另一方面要避免造成新的利率風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況造成 1999 年以前中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè) 高達(dá)數(shù)百億的巨額利差損，利率風(fēng)險(xiǎn)極大 ，保 險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景堪憂(yōu)。 1992 年之前 ，我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率穩(wěn)定 在 %上下 ，最高達(dá)到 過(guò) %； 1993 到 1996 年壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率 一般在 %上下， 1997 年在 6%上下 ， 這 以后逐年 出現(xiàn) 下降 態(tài)勢(shì) ， 1999 年后降至 2%—— %。為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，央行連續(xù)上調(diào) 銀行儲(chǔ)蓄存款利率，實(shí)行 儲(chǔ)蓄 保值 政策 。保額紅利則可以避免上述不足，但 參保人 往往會(huì)失去 “分紅”的感受。增額紅利由定期增額紅利、特殊 增額紅利和末期紅利三部分組成。一般情況下，壽險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅賬戶(hù)每年產(chǎn)生的盈余全部作為可分配盈余，而是會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況，在保證未來(lái)紅利基本平穩(wěn)的條件下進(jìn)行分配。這種收益建立在 參保人 的退?；A(chǔ)上 ， 具有不確定性。 (1)死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余； (2)利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余； (3)費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。 分紅保險(xiǎn)紅利 的 來(lái)源及其分配方式 分紅保險(xiǎn) 的 紅利來(lái)源 分紅保險(xiǎn) 通常是 按照相對(duì)保守的 假設(shè)制定 較高的費(fèi)率 ，將 保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)盈余按照合同規(guī)定 的分配標(biāo)準(zhǔn) ，以派發(fā) 紅利的方式分配給 參保人。由于分紅保險(xiǎn)能夠?qū)@得的收益以分紅 形式為 參保人 的資金增值，因而在保障 參保人收益 、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展等方面就提供了保障。 分紅保險(xiǎn)的紅利分配解決了公平問(wèn)題。所以分紅險(xiǎn)紅利的產(chǎn)生本質(zhì)有兩點(diǎn)：一個(gè)是 參保人 支付的保費(fèi)返還，二是保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于假設(shè)派發(fā)給 持有人 的盈余。因此，分紅保險(xiǎn) 體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與被保參保人 之間利益的一致性。 因此對(duì) 雙方 來(lái)說(shuō)都具有很大 的風(fēng)險(xiǎn)。 分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)與作用 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不透明的完全擔(dān)保行產(chǎn)品。 保險(xiǎn)產(chǎn)品具有的保障功能是其基本功能，分紅保險(xiǎn)的保障特點(diǎn)基本與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，都預(yù)先固定了保險(xiǎn)保障額 度，當(dāng) 參保人 疾病、傷殘或死亡時(shí)， 參保人 給付其受益人保險(xiǎn)金，以彌補(bǔ)其損失。 蘇州大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 9 第一章 分紅保險(xiǎn) 概述 分紅保險(xiǎn)的涵義與作用 分紅保險(xiǎn)最早起源于十八世紀(jì)七十年代的英國(guó)，被發(fā)達(dá)國(guó)家成功開(kāi)發(fā)后 二百年時(shí)間，在世界各國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，分紅保險(xiǎn)占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額 ，受到各國(guó)投資人的喜愛(ài) 。 第四部分 為正文第三章，我國(guó)分紅保險(xiǎn)的退保率高的原因分析及其影響。 本文由五個(gè)部分組成： 2數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)人壽 2020 年報(bào)》、《中國(guó)平安 2020 年報(bào)》 蘇州大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 8 第一部分為導(dǎo)論， 簡(jiǎn)述本文的選題背景及意義，并對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)作出評(píng)述，闡述了本文的研究方法。 研究對(duì)象、主要問(wèn)題及論文框架 本文以我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上比較流行的分紅保險(xiǎn)為研究對(duì)象，首先對(duì)分紅保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后進(jìn)一步就其在市場(chǎng)上的問(wèn)題 ——不斷增長(zhǎng)的退保率進(jìn)行探討和研究，結(jié)合各種因素和數(shù)據(jù)， 采用定性的方式進(jìn)行分析 。 不斷增長(zhǎng)的退保率，大面積的退保行為，不僅影響壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理，也會(huì)危及到壽險(xiǎn)公司的流動(dòng)性和償付能力，使保險(xiǎn)公司名譽(yù)受損，造成潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不容小視。我國(guó)從 1999 年開(kāi)始發(fā)展包括分紅險(xiǎn)在內(nèi)的投資性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，時(shí)間不長(zhǎng)，但到目前為止，由于各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相推出自己主打分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，積極搶占市場(chǎng)份額，分紅險(xiǎn)在短短的幾年內(nèi)便在壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了統(tǒng)治地位。分紅保險(xiǎn) 兼具保障和投資功能，因此一經(jīng)推出便 受到市場(chǎng)的強(qiáng)烈歡迎。低收益率，銷(xiāo)售誤導(dǎo)，種種原因，退保潮一浪高過(guò)一浪，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)， 2020 年前三季度我國(guó)壽險(xiǎn)公司的退保率攀升至 %，退保金額高 達(dá) 億元，同比增長(zhǎng) %， 這無(wú)疑危及保險(xiǎn)公司的凈利潤(rùn)，從而影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展。我國(guó)已經(jīng)形成了包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等種類(lèi)齊全的產(chǎn)品體系。s insurance dividends， point out its problems， and analyze the reason of the problem. Which surrenders problem is the focus of this study， by explore the surrender behavior， analysis of the adverse effects caused by endogenous and exogenous environmental factors， as well as the surrender behavior affecting the behavior of surrender， and study of high lapse rates. Finally， starting from internal and external environmental factors lead to the surrender behavior，propose solutions and remendations. Few articles and theoretical research participating insurance lapse rates surrender confidential data parison， the average insurance pany will not leak conclusions can only learn from the 蘇州大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 5 experience of other countries in research on this issue to make a superficial inquiry. The data of the major insurance panies