【正文】 險逐步傳入了歐洲和其他各洲。巴蓬醫(yī)生在倫敦開辦了房屋火災(zāi)保險，１６８０年，他與他人合作成立了第一家火災(zāi)保險公司 —— 鳳凰火災(zāi)保險所，至今人們?nèi)匀话鸦馂?zāi)保險稱為“火中鳳凰”。１６６６年的倫敦大火，促成了英國火災(zāi)保險的起步。１６７６年，漢堡市成立了世界第一家國家火災(zāi)保險組織 —— 市營公眾火災(zāi)合作社。 火災(zāi)保險的發(fā)展 公元８世紀(jì)，在歐洲的冰島曾有過原始的火災(zāi)保險。１７２ ０年，英國議會通過立法，特許倫敦保險公司和皇家交易保險公司作為公司法人經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。此后，海上保險在英國步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險。直到１３８４年，當(dāng)?shù)谝粡埡Ｉ媳ｋU單即比薩保單正式運(yùn)用于海上保險經(jīng)營時，海上保險才真正誕生于世。 在海上保險的發(fā)展過程中，公元前７００年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險的前身或雛形。為了使拋棄的貨物的損失能得到合理補(bǔ)償，其損失由全體受益者共同承擔(dān)。 第二節(jié) 各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展 本節(jié)目錄： 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢 主要問題講解 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展 近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運(yùn)輸風(fēng)險較大的緣故是分不開的。 保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的增多的保險產(chǎn)生和發(fā)展物質(zhì)條件。 第三章保險發(fā)展簡史 教學(xué)要求： 通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠了解保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，掌握保險產(chǎn)生和發(fā)展的各種條件，了解各種保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程以及國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，熟悉中國保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并能運(yùn)用歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)分析我國目前保險業(yè)的基本發(fā)展?fàn)顩r，以及今后的發(fā)展趨向。 介紹了商業(yè)保險的定義和商業(yè)保險與相關(guān)制度的關(guān)系。 第四，保險的功能是分散風(fēng)險，將損失化整為零；賭博則會產(chǎn)生原本不存在的風(fēng)險。 第一，保險必須以保險利益為前提（《保險法》第１１條認(rèn)為，保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，本書后面有關(guān)章節(jié)將有詳細(xì)介紹），即投保人必須對保險標(biāo)的物具有一定的利益關(guān)系才能投保；賭博的對象則可 以是任何與己無利害關(guān)系的財(cái)物或事件。 第三，保險是多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系；而保證是第三者向債務(wù)人提供的擔(dān)保，是債務(wù)人借用第三者的信用關(guān)系。按照１９９５年６月３０日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第１４次會議通過的《中華人民共和國擔(dān)保法》第六條的規(guī)定，保證“是指保證人和債權(quán)人約定， 17 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為”。所以兩者也許多共同之處，但兩者畢竟是兩種不同的制度或行為，有著許多區(qū)別： 第一，保險關(guān)系是根據(jù)法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本規(guī)定）而產(chǎn)生的，當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)受到嚴(yán)格的制約，并具有對等性；而救濟(jì)完全是一種施舍行為，一方對另一方并不產(chǎn)生約束力。 當(dāng)然，在保險與儲蓄的區(qū)別中，最重要的是保險可以真正起到分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失的作用，而儲蓄雖然在一定程度上也可以補(bǔ)償損失，但卻無法起到分散風(fēng)險的作用。但這兩者畢竟是不同的兩種經(jīng)濟(jì)行為，兩者之間有著許多區(qū)別： 第一，保險事故（保險事故即是保險合同中所約定的風(fēng)險事故）發(fā)生后，被保險人或受益人即可得到保險補(bǔ)償，而不論他交納保險費(fèi)的多少和時間的長短；而儲蓄所 得利息的多少則要受本金數(shù)量和存款時間長短的限制。而如果每一種風(fēng)險都要提留充足的準(zhǔn)備金，則必然會影響單位生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行。作為一種補(bǔ)償損失的方法，自保與保險在計(jì)算方法、目的等方面是相同的。 商業(yè)保險的概念 商業(yè)保險 ，又稱為合同保險和自愿保險。其量的規(guī)定性即凈保費(fèi)率，即由損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量所決定的。 保險商品的價值和使用價值： 價值和使用價值是商品的兩個基本屬性。 第五節(jié) 商業(yè)保險 本節(jié)目錄 保險的商品屬性； 商業(yè)保險的概念； 商業(yè)保險與類似制度的比較。 責(zé)仸保險： 是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。 保險業(yè)務(wù)種類： 財(cái)產(chǎn)保險 ：財(cái)產(chǎn)保險是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險。 14 第四，按風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的方式分，保險可分為足額保險、不足額保險和超 額保險。 13 第四節(jié) 保險的分類 本節(jié)目錄： 保險的一般分類 ；保險業(yè)務(wù)種類。 保險期限： 是保險合同的有效期限。 保險估價與保險金額： 為保險標(biāo)的核定價值叫著保險估價，一般據(jù)此確定保險金額。 保險關(guān)系的當(dāng)事人： 是保險合同的簽訂人。 第三節(jié) 保險的要素 本節(jié)目錄： 保險要素的概念；保險的對象；保險關(guān)系的當(dāng)事人；保險風(fēng)險與保險事故；保險估價與保險金額；保險費(fèi)與保險費(fèi)率；保險期限；保 險賠償與給付。 12 （ 1）保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行；（ 2）推動商品流通和消費(fèi)；（ 3）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；（ 4）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)；（ 5）增 加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力；（ 6）動員國際范圍內(nèi)的保險基金。是從財(cái)產(chǎn)保險和人身保險分別論述的。 多元職能說 該說認(rèn)為保險不僅具有兩大基本職能，還具有給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損等多項(xiàng)職能。 該學(xué)說只強(qiáng)調(diào)了保險機(jī)制的目的和社會效應(yīng)，卻沒有完整地說明保險運(yùn)行機(jī)制的全過程，所以無法完整地表達(dá)保險的性質(zhì)。可引導(dǎo)學(xué)生對不同的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)展開討論。 介紹了風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系。可保是有條件的。 另一方面，風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提。 第第 三三 節(jié)節(jié) 風(fēng)風(fēng) 險險 管管 理理 本節(jié)目錄 風(fēng)險管理的概念； 風(fēng)險管理的程序； 風(fēng)險處理方式； 風(fēng)險管理與保險 本節(jié)主要問題講解 風(fēng)險管理的概念 ： 風(fēng)險管理是指各單位、個人通過對各種風(fēng)險的認(rèn)識、損害后果的分析和衡量、風(fēng)險處理方法的選擇和執(zhí)行，爭取以最小的代價達(dá)到最佳安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。 靜態(tài)風(fēng)險： 是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。 責(zé)仸風(fēng)險 是指團(tuán)體或個人因?yàn)檫^失或疏忽造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，按照國家有關(guān)法律的規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 是指由于各種市場因素和經(jīng)濟(jì)因素的變動給企業(yè)或個人帶來的收入減少、支出增 7 加、企業(yè)產(chǎn)品積壓以及破產(chǎn)倒閉等各種風(fēng)險。 自然風(fēng)險 是指各種自然現(xiàn)象給人類造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡等實(shí)質(zhì)性風(fēng)險。如自然災(zāi)害和各種意外事故等風(fēng)險均屬此類。 第第 二二 節(jié)節(jié) 風(fēng)風(fēng) 險險 的的 分分 類類 本節(jié)目錄： 按風(fēng)險可能造成的后果分； 按風(fēng)險發(fā)生的原因分 ； 按風(fēng)險發(fā)生損害的對象分； 按風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境分； 按風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)分。 1一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。 由于保險標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，所以當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，遭受損失的機(jī)會是相同的，因此可以此為依據(jù)來劃分風(fēng)險單位。 從邏輯上講，風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系是風(fēng)險因素→風(fēng)險事故→損失的因果關(guān)系；從現(xiàn)實(shí)性來講，由風(fēng)險因素到風(fēng)險事故，由風(fēng)險事故到損失，都需要一定條件，是一定條件下的因果關(guān)系。 風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系也很密切，風(fēng)險事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。 1風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別。 賠償責(zé)任的損失 ， 是指由于人們的疏忽或過失，引起他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這種損失是最常見的，如房屋遭到火災(zāi)、汽車發(fā)生碰撞、家庭財(cái)產(chǎn)被盜等原因引起的損失等。二是損失是經(jīng)濟(jì)上的，即可以用貨幣來加以計(jì)算。風(fēng)險事故意味著風(fēng)險因素即風(fēng)險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實(shí)的結(jié)果，即風(fēng)險通過風(fēng)險事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素有以下三種類型（ 1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，即引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的物質(zhì)性條件；（ 2）道德風(fēng)險因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險事故，以致形成損失 結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。 課時安排 ： 6 4 目目 錄錄 第一節(jié) 風(fēng)險及其特征 第二節(jié) 風(fēng)險的分類 第三節(jié) 風(fēng)險管理 第四節(jié) 可保風(fēng)險 第第 一一 節(jié)節(jié) 風(fēng)風(fēng) 險險 及及 其其 特特 征征 本節(jié)目錄 一、風(fēng)險的概念；二、風(fēng)險的特征；三、風(fēng)險的三個基本術(shù)語：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失；四、風(fēng)險單位；五、風(fēng)險的代價 本節(jié)主要問題講解 風(fēng)險 ： 保險學(xué)中所講的風(fēng)險，是指在一定條件下，某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)象、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象是否 發(fā)生，及其對人類的社會財(cái)富和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀不確定性。能夠獨(dú)立用所學(xué)知識對保險領(lǐng)域的問題進(jìn)行分析和解釋。保險學(xué)的教學(xué)內(nèi)容包括風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)睦碚?、方式和補(bǔ)償機(jī)制等。能夠獨(dú)立用所學(xué)知識對保險領(lǐng)域的問題進(jìn)行分析和解釋。在中國，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善，保險逐步成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一。能夠獨(dú)立用所學(xué)知識對保險領(lǐng)域的問題進(jìn)行分析和解釋。保險學(xué)的教學(xué)內(nèi)容包括風(fēng)險損失補(bǔ)償?shù)睦碚?、方式和補(bǔ)償機(jī)制等。保險學(xué)的基本線索是對風(fēng)險損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付。其任務(wù)是要求學(xué)生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運(yùn)作程序、運(yùn)行方式和運(yùn)行機(jī)制；掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險的客觀存在及其給人類社會帶來的影響或?yàn)?zāi)難，早已成為全球性的研究課題。其任務(wù)是要求學(xué)生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng) 營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運(yùn)作程序、運(yùn)行方式和運(yùn)行機(jī)制；掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。保險學(xué)的基本線索是對風(fēng)險損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付。其任務(wù)是要求學(xué)生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運(yùn)作程序、運(yùn)行方式和運(yùn)行機(jī)制；掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。 重點(diǎn)內(nèi)容： 保險學(xué)中風(fēng)險的概念及特征；與風(fēng)險有關(guān)的三個基本概念、可保風(fēng)險的條件及風(fēng)險管理的有關(guān)內(nèi)容。 風(fēng)險因素 ： 風(fēng)險因素是指足以引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生可能的條件，也包括風(fēng)險事故發(fā)生時，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的條件。如火災(zāi)、洪水、交通事故、地震、飛機(jī)失事、家庭財(cái)產(chǎn)被盜等。在此要注意兩點(diǎn)：一是損 5 失是意外的，即不包括正常的的財(cái)產(chǎn)的折舊 、磨損和貨物在運(yùn)輸途中的合理損耗等，也不包括財(cái)產(chǎn)所有人對自己財(cái)產(chǎn)的有意損壞。 財(cái)產(chǎn)的損失 ，即各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害和意外事故而引起部分或全部的經(jīng)濟(jì)損失。另外，對于各經(jīng)濟(jì)單位來說，因自然災(zāi)害、意外事故、市場變化、預(yù)測錯誤、決策失誤等因素也會引起經(jīng)濟(jì)收入的損失。如因疾病或意外 傷害而必須支付的醫(yī)療費(fèi)用，遭受事故后的清理、調(diào)查、處理、訴訟、維修等一系列費(fèi)用等。由風(fēng)險因素轉(zhuǎn)化為風(fēng)險事故需要一定的條件，這里的條件包括內(nèi)部條件，也包括外部條件，而且二者缺一不可。一般來說，施救工作及時有效，則可以減少損失；相反，若施救工作組織的不好，則會擴(kuò)大損失，甚至?xí)l(fā)新的事故，造成更大的損失 。 1地段風(fēng)險單位。 為了簡化手續(xù)，對于一個投保單位，不需要進(jìn)行過多的勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)足額投保，該投保單位即可作為一個風(fēng)險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定保險費(fèi)率。一般來說，這種風(fēng)險單位所面臨的風(fēng)險比較集中，一旦發(fā)生事故，將造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失。即如果風(fēng)險發(fā)生則會出現(xiàn)損失，如果風(fēng)險事故不發(fā)生則不會出現(xiàn)損失。 以風(fēng)險發(fā)生的原因 或根源分： 風(fēng)險有自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、政治風(fēng)險。如盜竊、搶劫、罷工、暴動、過失以及其他各種意外事故所造成的風(fēng)險均屬此類。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險 是指由于各種因素所引起的各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值等風(fēng)險。 按風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境分類： 風(fēng)險可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。 按風(fēng)險管理的標(biāo)準(zhǔn)分 ：風(fēng)險可分為可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險。保險運(yùn)用概率論和大數(shù)法則，可以對 風(fēng)險的不確定性進(jìn)行預(yù)測，從而有利于提高風(fēng)險管理的自覺性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度 。 第四節(jié)可保風(fēng)險 本節(jié)目錄 可保風(fēng)險的概念； 可保風(fēng)險的條件 本節(jié)主要問題講解 可保風(fēng)險 可保風(fēng)險即可保危險，是指可由保險人接受的風(fēng)險，或可以向保險公司投保的風(fēng)險。 概括了保險學(xué)中風(fēng)險具備的基本特征。 本本 章章 重重 要要 概概 念念 風(fēng)險、危險、投機(jī)風(fēng)險、純粹風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險、風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素、風(fēng)險管理、自保風(fēng)險、可保風(fēng)險、風(fēng)險識別、風(fēng)險單位、風(fēng)險頻率、損失程度 思思 考考 題題 關(guān)于風(fēng)險的定義 有哪些？你支持哪一種觀點(diǎn)？為什么？ 保險學(xué)所說的風(fēng)險有哪些特征？理解這些特征對保險運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 風(fēng)險可分為哪些種類？風(fēng)險的分類對風(fēng)險管理有何意義？ 保險與風(fēng)險管理的關(guān)系是怎樣的？ 第第 二二 章章 保保 險險 的的 性性 質(zhì)質(zhì) 、 職職 能能 與與 作作 用用 教學(xué)要求 ： 本章要求學(xué)生了解西方保險學(xué)說的不同流派，拓展學(xué)術(shù)視野，掌握本書關(guān)于保險的性質(zhì)、保險職能、保險商品、保險