【正文】 險逐步傳入了歐洲和其他各洲。巴蓬醫(yī)生在倫敦開辦了房屋火災保險，１６８０年，他與他人合作成立了第一家火災保險公司 —— 鳳凰火災保險所，至今人們?nèi)匀话鸦馂谋ｋU稱為“火中鳳凰”。１６６６年的倫敦大火，促成了英國火災保險的起步。１６７６年，漢堡市成立了世界第一家國家火災保險組織 —— 市營公眾火災合作社。 火災保險的發(fā)展 公元８世紀，在歐洲的冰島曾有過原始的火災保險。１７２ ０年，英國議會通過立法，特許倫敦保險公司和皇家交易保險公司作為公司法人經(jīng)營海上保險業(yè)務。此后，海上保險在英國步入正規(guī)，發(fā)展為現(xiàn)代海上保險。直到１３８４年，當?shù)谝粡埡Ｉ媳ｋU單即比薩保單正式運用于海上保險經(jīng)營時，海上保險才真正誕生于世。 在海上保險的發(fā)展過程中，公元前７００年在古希臘產(chǎn)生的船舶抵押借款被人們稱為是海上保險的前身或雛形。為了使拋棄的貨物的損失能得到合理補償，其損失由全體受益者共同承擔。 第二節(jié) 各種保險的產(chǎn)生與發(fā)展 本節(jié)目錄： 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 火災保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展； 國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢 主要問題講解 海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展 近代保險業(yè)的發(fā)展是從海上保險開始的，這與海上貿(mào)易的發(fā)展和海上運輸風險較大的緣故是分不開的。 保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的增多的保險產(chǎn)生和發(fā)展物質(zhì)條件。 第三章保險發(fā)展簡史 教學要求： 通過本章的學習，使學生能夠了解保險產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，掌握保險產(chǎn)生和發(fā)展的各種條件，了解各種保險產(chǎn)生和發(fā)展的過程以及國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢，熟悉中國保險業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并能運用歷史經(jīng)驗和教訓分析我國目前保險業(yè)的基本發(fā)展狀況，以及今后的發(fā)展趨向。 介紹了商業(yè)保險的定義和商業(yè)保險與相關制度的關系。 第四，保險的功能是分散風險，將損失化整為零；賭博則會產(chǎn)生原本不存在的風險。 第一，保險必須以保險利益為前提（《保險法》第１１條認為，保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，本書后面有關章節(jié)將有詳細介紹），即投保人必須對保險標的物具有一定的利益關系才能投保；賭博的對象則可 以是任何與己無利害關系的財物或事件。 第三，保險是多數(shù)人的經(jīng)濟互助關系；而保證是第三者向債務人提供的擔保，是債務人借用第三者的信用關系。按照１９９５年６月３０日第八屆全國人民代表大會常務委員會第１４次會議通過的《中華人民共和國擔保法》第六條的規(guī)定，保證“是指保證人和債權人約定， 17 當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為”。所以兩者也許多共同之處，但兩者畢竟是兩種不同的制度或行為，有著許多區(qū)別： 第一，保險關系是根據(jù)法律或合同（合同也要符合法律的要求和基本規(guī)定）而產(chǎn)生的，當事人雙方的權利和義務受到嚴格的制約，并具有對等性；而救濟完全是一種施舍行為，一方對另一方并不產(chǎn)生約束力。 當然，在保險與儲蓄的區(qū)別中，最重要的是保險可以真正起到分散風險、補償損失的作用，而儲蓄雖然在一定程度上也可以補償損失，但卻無法起到分散風險的作用。但這兩者畢竟是不同的兩種經(jīng)濟行為，兩者之間有著許多區(qū)別： 第一，保險事故（保險事故即是保險合同中所約定的風險事故）發(fā)生后，被保險人或受益人即可得到保險補償，而不論他交納保險費的多少和時間的長短；而儲蓄所 得利息的多少則要受本金數(shù)量和存款時間長短的限制。而如果每一種風險都要提留充足的準備金，則必然會影響單位生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行。作為一種補償損失的方法，自保與保險在計算方法、目的等方面是相同的。 商業(yè)保險的概念 商業(yè)保險 ，又稱為合同保險和自愿保險。其量的規(guī)定性即凈保費率，即由損失機率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量所決定的。 保險商品的價值和使用價值： 價值和使用價值是商品的兩個基本屬性。 第五節(jié) 商業(yè)保險 本節(jié)目錄 保險的商品屬性； 商業(yè)保險的概念； 商業(yè)保險與類似制度的比較。 責仸保險： 是以被保險人依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險。 保險業(yè)務種類： 財產(chǎn)保險 ：財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M行補償?shù)囊环N保險。 14 第四，按風險轉嫁的方式分，保險可分為足額保險、不足額保險和超 額保險。 13 第四節(jié) 保險的分類 本節(jié)目錄： 保險的一般分類 ；保險業(yè)務種類。 保險期限： 是保險合同的有效期限。 保險估價與保險金額： 為保險標的核定價值叫著保險估價，一般據(jù)此確定保險金額。 保險關系的當事人： 是保險合同的簽訂人。 第三節(jié) 保險的要素 本節(jié)目錄： 保險要素的概念；保險的對象；保險關系的當事人；保險風險與保險事故；保險估價與保險金額；保險費與保險費率；保險期限；保 險賠償與給付。 12 （ 1）保障社會再生產(chǎn)的順利進行；（ 2）推動商品流通和消費；（ 3）推動科學技術向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉化；（ 4）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)；（ 5）增 加外匯收入，增強國際支付能力；（ 6）動員國際范圍內(nèi)的保險基金。是從財產(chǎn)保險和人身保險分別論述的。 多元職能說 該說認為保險不僅具有兩大基本職能，還具有給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災防損等多項職能。 該學說只強調(diào)了保險機制的目的和社會效應，卻沒有完整地說明保險運行機制的全過程，所以無法完整地表達保險的性質(zhì)。可引導學生對不同的學術觀點展開討論。 介紹了風險因素、風險事故、損失之間的關系?？杀Ｊ怯袟l件的。 另一方面，風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。 第第 三三 節(jié)節(jié) 風風 險險 管管 理理 本節(jié)目錄 風險管理的概念； 風險管理的程序； 風險處理方式； 風險管理與保險 本節(jié)主要問題講解 風險管理的概念 ： 風險管理是指各單位、個人通過對各種風險的認識、損害后果的分析和衡量、風險處理方法的選擇和執(zhí)行，爭取以最小的代價達到最佳安全效果的經(jīng)濟管理手段。 靜態(tài)風險： 是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導致的風險。 責仸風險 是指團體或個人因為過失或疏忽造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，按照國家有關法律的規(guī)定應承擔的經(jīng)濟賠償責任。 經(jīng)濟風險 是指由于各種市場因素和經(jīng)濟因素的變動給企業(yè)或個人帶來的收入減少、支出增 7 加、企業(yè)產(chǎn)品積壓以及破產(chǎn)倒閉等各種風險。 自然風險 是指各種自然現(xiàn)象給人類造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡等實質(zhì)性風險。如自然災害和各種意外事故等風險均屬此類。 第第 二二 節(jié)節(jié) 風風 險險 的的 分分 類類 本節(jié)目錄： 按風險可能造成的后果分； 按風險發(fā)生的原因分 ； 按風險發(fā)生損害的對象分； 按風險發(fā)生的環(huán)境分； 按風險管理的標準分。 1一個保險標的為一個風險單位。 由于保險標的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，所以當風險事故發(fā)生時，遭受損失的機會是相同的，因此可以此為依據(jù)來劃分風險單位。 從邏輯上講，風險因素、風險事故、損失之間的關系是風險因素→風險事故→損失的因果關系；從現(xiàn)實性來講，由風險因素到風險事故，由風險事故到損失，都需要一定條件，是一定條件下的因果關系。 風險事故與損失之間的關系也很密切，風險事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。 1風險因素、風險事故和損失的關系 風險因素、風險事故和損失三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別。 賠償責任的損失 ， 是指由于人們的疏忽或過失，引起他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，按照法律規(guī)定應當承擔的經(jīng)濟賠償責任。這種損失是最常見的，如房屋遭到火災、汽車發(fā)生碰撞、家庭財產(chǎn)被盜等原因引起的損失等。二是損失是經(jīng)濟上的，即可以用貨幣來加以計算。風險事故意味著風險因素即風險的可能性轉化成了現(xiàn)實的結果，即風險通過風險事故的發(fā)生才導致?lián)p失。風險因素有以下三種類型（ 1）實質(zhì)風險因素，即引起或增加風險事故發(fā)生的物質(zhì)性條件；（ 2）道德風險因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風險事故，以致形成損失 結果或擴大損失程度。 課時安排 ： 6 4 目目 錄錄 第一節(jié) 風險及其特征 第二節(jié) 風險的分類 第三節(jié) 風險管理 第四節(jié) 可保風險 第第 一一 節(jié)節(jié) 風風 險險 及及 其其 特特 征征 本節(jié)目錄 一、風險的概念；二、風險的特征；三、風險的三個基本術語：風險因素、風險事故和損失；四、風險單位；五、風險的代價 本節(jié)主要問題講解 風險 ： 保險學中所講的風險，是指在一定條件下，某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象、社會現(xiàn)象、經(jīng)濟現(xiàn)象是否 發(fā)生，及其對人類的社會財富和生命安全是否造成損失及損失程度的客觀不確定性。能夠獨立用所學知識對保險領域的問題進行分析和解釋。保險學的教學內(nèi)容包括風險損失補償?shù)睦碚?、方式和補償機制等。能夠獨立用所學知識對保險領域的問題進行分析和解釋。在中國，隨著市場經(jīng)濟體制的建立和完善，保險逐步成為現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一。能夠獨立用所學知識對保險領域的問題進行分析和解釋。保險學的教學內(nèi)容包括風險損失補償?shù)睦碚?、方式和補償機制等。保險學的基本線索是對風險損失進行補償或給付。其任務是要求學生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運作程序、運行方式和運行機制；掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。自然災害和意外事故等風險的客觀存在及其給人類社會帶來的影響或災難，早已成為全球性的研究課題。其任務是要求學生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng) 營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運作程序、運行方式和運行機制；掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。保險學的基本線索是對風險損失進行補償或給付。其任務是要求學生了解保險的基本知識和保險的基本種類；熟悉保險經(jīng)營的基本環(huán)節(jié)和保險市場的運作程序、運行方式和運行機制；掌握保險的基本理論、基本環(huán)節(jié)和基本技能。 重點內(nèi)容： 保險學中風險的概念及特征；與風險有關的三個基本概念、可保風險的條件及風險管理的有關內(nèi)容。 風險因素 ： 風險因素是指足以引起或增加風險事故發(fā)生可能的條件，也包括風險事故發(fā)生時，導致?lián)p失擴大的條件。如火災、洪水、交通事故、地震、飛機失事、家庭財產(chǎn)被盜等。在此要注意兩點：一是損 5 失是意外的，即不包括正常的的財產(chǎn)的折舊 、磨損和貨物在運輸途中的合理損耗等，也不包括財產(chǎn)所有人對自己財產(chǎn)的有意損壞。 財產(chǎn)的損失 ，即各種物質(zhì)財產(chǎn)因遭受自然災害和意外事故而引起部分或全部的經(jīng)濟損失。另外，對于各經(jīng)濟單位來說，因自然災害、意外事故、市場變化、預測錯誤、決策失誤等因素也會引起經(jīng)濟收入的損失。如因疾病或意外 傷害而必須支付的醫(yī)療費用，遭受事故后的清理、調(diào)查、處理、訴訟、維修等一系列費用等。由風險因素轉化為風險事故需要一定的條件，這里的條件包括內(nèi)部條件，也包括外部條件，而且二者缺一不可。一般來說，施救工作及時有效，則可以減少損失；相反，若施救工作組織的不好，則會擴大損失，甚至會引發(fā)新的事故，造成更大的損失 。 1地段風險單位。 為了簡化手續(xù)，對于一個投保單位，不需要進行過多的勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財產(chǎn)足額投保，該投保單位即可作為一個風險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級來確定保險費率。一般來說，這種風險單位所面臨的風險比較集中，一旦發(fā)生事故，將造成巨額的經(jīng)濟損失。即如果風險發(fā)生則會出現(xiàn)損失，如果風險事故不發(fā)生則不會出現(xiàn)損失。 以風險發(fā)生的原因 或根源分： 風險有自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險、政治風險。如盜竊、搶劫、罷工、暴動、過失以及其他各種意外事故所造成的風險均屬此類。 財產(chǎn)風險 是指由于各種因素所引起的各種物質(zhì)財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值等風險。 按風險發(fā)生的環(huán)境分類： 風險可分為靜態(tài)風險和動態(tài)風險。 按風險管理的標準分 ：風險可分為可管理風險和不可管理風險。保險運用概率論和大數(shù)法則，可以對 風險的不確定性進行預測，從而有利于提高風險管理的自覺性、準確性和科學化程度 。 第四節(jié)可保風險 本節(jié)目錄 可保風險的概念； 可保風險的條件 本節(jié)主要問題講解 可保風險 可保風險即可保危險，是指可由保險人接受的風險，或可以向保險公司投保的風險。 概括了保險學中風險具備的基本特征。 本本 章章 重重 要要 概概 念念 風險、危險、投機風險、純粹風險、自然風險、經(jīng)濟風險、靜態(tài)風險、動態(tài)風險、風險因素、道德風險因素、實質(zhì)風險因素、心理風險因素、風險管理、自保風險、可保風險、風險識別、風險單位、風險頻率、損失程度 思思 考考 題題 關于風險的定義 有哪些？你支持哪一種觀點？為什么？ 保險學所說的風險有哪些特征？理解這些特征對保險運行機制有何意義？ 風險可分為哪些種類？風險的分類對風險管理有何意義？ 保險與風險管理的關系是怎樣的？ 第第 二二 章章 保保 險險 的的 性性 質(zhì)質(zhì) 、 職職 能能 與與 作作 用用 教學要求 ： 本章要求學生了解西方保險學說的不同流派，拓展學術視野，掌握本書關于保險的性質(zhì)、保險職能、保險商品、保險