【正文】 、暴動(dòng)、過(guò)失以及其他各種意外事故所造成的風(fēng)險(xiǎn)均屬此類(lèi)。 政治風(fēng)險(xiǎn) 是指由于政治矛盾、種族沖突、戰(zhàn)爭(zhēng)、國(guó)家元首更換等政治性因素 所引起的風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 是指由于各種因素所引起的各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值等風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn) 是指?jìng)鶛?quán)人因債務(wù)人不履行合同或不適當(dāng)履行合同而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。 按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境分類(lèi)： 風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無(wú)關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是包括避免的。 按風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)分 ：風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)。在這里這一概念包含了風(fēng)險(xiǎn)管理的主體、方法、手段和目的。保險(xiǎn)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則，可以對(duì) 風(fēng)險(xiǎn)的不確定性進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而有利于提高風(fēng)險(xiǎn)管理的自覺(jué)性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度 。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)保險(xiǎn)。 第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn) 本節(jié)目錄 可保風(fēng)險(xiǎn)的概念； 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 本節(jié)主要問(wèn)題講解 可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可由保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司投保的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的； 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的； 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的； 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失 的可能性； 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有方式重大損失的可能性。 概括了保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)具備的基本特征。 介紹了風(fēng)險(xiǎn)管理的基本步驟和方法。 本本 章章 重重 要要 概概 念念 風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、純粹風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)管理、自保風(fēng)險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)單位、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度 思思 考考 題題 關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義 有哪些？你支持哪一種觀點(diǎn)？為什么？ 保險(xiǎn)學(xué)所說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)有哪些特征？理解這些特征對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制有何意義？ 風(fēng)險(xiǎn)可分為哪些種類(lèi)？風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有何意義？ 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系是怎樣的？ 第第 二二 章章 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 的的 性性 質(zhì)質(zhì) 、 職職 能能 與與 作作 用用 教學(xué)要求 ： 本章要求學(xué)生了解西方保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的不同流派，拓展學(xué)術(shù)視野，掌握本書(shū)關(guān)于保險(xiǎn)的性質(zhì)、保險(xiǎn)職能、保險(xiǎn)商品、保險(xiǎn)的基本特征和作用。 重要內(nèi)容： 國(guó)外關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的若干學(xué)說(shuō)、保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)與相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為的比較、保險(xiǎn)的本質(zhì)、保險(xiǎn)的職能、作用、保 險(xiǎn)的基本分類(lèi)、商業(yè)保險(xiǎn)的定義與運(yùn)作。 保險(xiǎn)的內(nèi)涵 集合多數(shù)單位和個(gè)人 約定的風(fēng)險(xiǎn)事故和約定的事件 科學(xué)的計(jì)算方法 建立專(zhuān)用基金 經(jīng)濟(jì)賠償或給付 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為 關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的各種學(xué)說(shuō) 損失說(shuō)：損失補(bǔ)償說(shuō)；損失分擔(dān)說(shuō)；危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) 非損失說(shuō)：技術(shù)說(shuō)；欲望滿足說(shuō)；財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)；相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō) 二元說(shuō)：否定人身保險(xiǎn)說(shuō)；擇一說(shuō) 保險(xiǎn)的本質(zhì) 保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，保險(xiǎn)的本質(zhì)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指在參與平均分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的單位會(huì)個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系 第第 二二 節(jié)節(jié) 保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 的的 職職 能能 與與 作作 用用 本節(jié)目 錄 保險(xiǎn)職能說(shuō)介紹 保險(xiǎn)的職能：基本職能、派生職能 保險(xiǎn)的作用：保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 11 本節(jié)主要問(wèn)題講解 保險(xiǎn)職能學(xué)說(shuō)介紹 單一職能說(shuō) 基本職能說(shuō) 多元職能說(shuō) 元職能說(shuō) 單一職能說(shuō) 該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奈ㄒ宦毮?，保險(xiǎn)就是通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)力，解決風(fēng)險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)力的破壞與維護(hù)生產(chǎn)力的矛盾。 基本職能說(shuō) 該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大職能，兩個(gè)職能是相輔 相成的。但保險(xiǎn)是否具有派生職能呢？該說(shuō)未加論述。 該說(shuō)認(rèn)為隨著市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)的職能也應(yīng)有所發(fā)展。 二元職能說(shuō) 該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)具有補(bǔ)償職能和給付職能。 但現(xiàn)在一般認(rèn)為，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，應(yīng)有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以普 遍認(rèn)為二元職能說(shuō)是不能接受的。保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)的職能發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 第二：保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)的作用。 （ 1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；（ 2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)合算；（ 3）有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；（ 4）有利于安定人民生活；（ 5）有利于民事賠償責(zé)任的履行。 本節(jié)主要問(wèn)題講解 保險(xiǎn)要素的概念： 保險(xiǎn)要素是指保險(xiǎn)關(guān)系的構(gòu)成因素。主要分為兩大類(lèi)：財(cái)產(chǎn)和人身。包括保險(xiǎn)人和投保人。 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)事故： 見(jiàn)第一章。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)計(jì)算賠償金 額的依據(jù)，是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~，也是計(jì)算投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是繳納保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。不同的保險(xiǎn)種類(lèi)保險(xiǎn)期限不同。 保險(xiǎn)賠償與給付： 是在保險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)事件發(fā)生，并給被保險(xiǎn)人造成保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償和給付的義務(wù)。 本節(jié)主要問(wèn)題講解 保險(xiǎn)的一般分類(lèi)： 第一：按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分類(lèi)，可分為公營(yíng)保險(xiǎn)和民營(yíng)保險(xiǎn)。見(jiàn)下圖： 股份公司保險(xiǎn) 公司保險(xiǎn) 營(yíng)利保險(xiǎn) 合資公司保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn)（勞合社保險(xiǎn)） 保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn) 政策保險(xiǎn) 非營(yíng)利保險(xiǎn) 相互保險(xiǎn) 合作保險(xiǎn) 圖 22 保險(xiǎn)的分類(lèi) 第三，按計(jì)算技術(shù)分，保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)和非人壽保險(xiǎn)。 第五，按業(yè)務(wù)承保方式分，保險(xiǎn)可以分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)。 第七，按保險(xiǎn)標(biāo)的分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，這里所說(shuō)的是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要包括：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保 險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。主要包括：人壽保險(xiǎn)（可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)）、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。主要包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)。主要有兩種形式，一是履約保證保險(xiǎn)；二是忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。 本節(jié)主要問(wèn)題講解 保險(xiǎn)的商品屬性： 保險(xiǎn)的商品形態(tài)： 商業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，在這里保險(xiǎn)取得了商品的形態(tài)。保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的物化形態(tài)即保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)既然取得了 商品形態(tài)，因此也具有價(jià)值和使用價(jià)值。質(zhì)的規(guī)定性即物化勞動(dòng)，是指物化于保險(xiǎn)本身的勞 15 動(dòng)，即用來(lái)生產(chǎn)因風(fēng)險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過(guò)程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。 保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值也包括質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面。其量的規(guī)定性是保險(xiǎn)金額，亦即保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖龈呦揞~。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為《保險(xiǎn)法》）第二條說(shuō)：“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度的比較 （ 1）保險(xiǎn)與自保 在第一章里我們講過(guò)，自保（自留）是各個(gè)單位 或個(gè)人預(yù)測(cè)在未來(lái)的某個(gè)時(shí)期，將會(huì)發(fā)生某種風(fēng)險(xiǎn)事故形成損失，自己提留一定數(shù)量的貨幣或?qū)嵨铮詡鋵?lái)補(bǔ)償損失的一種方法。但這兩者之間也有著許多不同之處： 第一，如前所述，保險(xiǎn)是多數(shù)單位和個(gè)人的集合，投保人參加了保險(xiǎn)，即將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人，通過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償實(shí)際上是把風(fēng)險(xiǎn)分散由全部投保人承擔(dān)，而自己只需交納一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)即可，真正起到了分散風(fēng)險(xiǎn)的作用；而自保完全是各單位或個(gè)人自己的行為，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偤脱a(bǔ)償完全在本單位內(nèi)部進(jìn)行，如果想得到足額 的補(bǔ)償，那就必須根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測(cè)，提留足額的準(zhǔn)備金，所以無(wú)法真正起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。而自保的補(bǔ)償是否及時(shí)充分，則完全取決于自留的準(zhǔn)備金是否充足，如果充足就可以及時(shí)充分地補(bǔ)償，若準(zhǔn)備金不足，則無(wú)法及時(shí)充分地補(bǔ)償。 第三，投保人在交納了保險(xiǎn)費(fèi)后，不論是否發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事 故，是否形成損失，資金都不能收回，歸保險(xiǎn)人所有；而自保的準(zhǔn)備金提留后，如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故、沒(méi)有損失的話，則資金仍歸各單位自己所有。特別是人身保險(xiǎn)中的長(zhǎng)期生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的相同之處更多。 第二，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)收取的保險(xiǎn)費(fèi)，目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，并且以合理的計(jì)算方法為基礎(chǔ)；而人們到銀行儲(chǔ)蓄則不需要使用這一特殊的計(jì)算方法和技術(shù)。 第四，保險(xiǎn)所形成的保險(xiǎn)基金，是為將來(lái)補(bǔ)償做準(zhǔn)備的，是全體被保險(xiǎn)人的共同財(cái)產(chǎn)，一般情況下不能動(dòng)用；而儲(chǔ)蓄存款不論時(shí)間長(zhǎng)短，仍歸存款人所有， 隨時(shí)可以動(dòng)用。 （ 3）保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與救濟(jì)都是人類(lèi)為抗御意外災(zāi)害事故所致?lián)p失而實(shí)行的一種辦法，在謀求社會(huì)生活正常和安定方面，都起著有益的作用。我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)停止中斷期間（即１９５９－１９７９年間），企業(yè)和群眾的重大災(zāi)害損失就是采取財(cái)政核銷(xiāo)或提供救濟(jì)的方式來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)?。 第二，保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付，有一定的計(jì)算方法，而且補(bǔ)償金額與保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額、損失數(shù)額等有一定的對(duì)等關(guān)系；而救濟(jì)中救濟(jì)金的多少，則沒(méi)有任何的附加條件。 （ 4）保險(xiǎn)與保證 保證是一種擔(dān)保行為。由此可見(jiàn)，保證與保險(xiǎn)都是根據(jù)法律的規(guī)定而產(chǎn)生的合同行為，兩者都是對(duì)未來(lái)偶然事件所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)姆椒?，保險(xiǎn)人和保證人均在一定情況下承擔(dān)補(bǔ)償義務(wù)，所以兩著也共同之處。 第二，在保證關(guān)系中，保證人代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)，從而可以享受代位權(quán)，即他可以要求債務(wù)人進(jìn)行反保證；而保險(xiǎn)人依法賠償損失或給付保險(xiǎn)金，是自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非保險(xiǎn)事故的發(fā)生可歸責(zé)于第三者時(shí)，保險(xiǎn)人一般不享有代位權(quán)。 （ 5）保險(xiǎn) 與賭博 兩者都依賴(lài)于偶然因素的出現(xiàn)，而當(dāng)事人所付代價(jià)與所得報(bào)酬也都沒(méi)有對(duì)等關(guān)系，從這方面來(lái)看，兩者都帶有一定僥幸成分。其實(shí)，這兩者有著本質(zhì)區(qū)別。這是兩者的根本區(qū)別所在。 第三，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)中在許多方面都有著科學(xué)的計(jì)算方法；而賭博則完全依靠偶然機(jī)會(huì)，冒險(xiǎn)射利，危害社會(huì)。 本章小結(jié) 介紹了“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和“二元說(shuō)”等保險(xiǎn)學(xué) 說(shuō)。 18 按照不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行了分類(lèi)，以及每類(lèi)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類(lèi)。 本本 章章 重重 要要 概概 念念 保險(xiǎn)、損失說(shuō)、非損失說(shuō)、二元說(shuō)、商業(yè)保險(xiǎn)、防災(zāi)防損職能、積累資金職能、分散風(fēng)險(xiǎn)職能、補(bǔ)償損失職能、強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn) 思思 考考 題題 比較并評(píng)論“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”、“二元說(shuō)”。 你認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)具備那幾個(gè)職能？ 如何理解保險(xiǎn)是商品？ 請(qǐng)分析保險(xiǎn)在我國(guó)西部大開(kāi)發(fā)中的作用。 重要內(nèi)容 ：保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的條件，英國(guó)及其勞合社在海上保險(xiǎn)乃至整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的作 用和地位，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，面對(duì)新的世紀(jì)和 WTO 的挑戰(zhàn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取的對(duì)策和措施。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)損 失，也就無(wú)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是人們分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種方法。保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的方法和手段，實(shí)際上是一種后備制度，而后備制度的建立只能是在人們滿足了當(dāng)前的需求后才能實(shí)施。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)的極大需求，是保險(xiǎn)基金形成的必要條件，是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。 一般認(rèn)為，共同海損分?jǐn)偟姆椒ㄊ呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽形式。為了減少損失，腓尼基人從古巴比倫人的海上保險(xiǎn)的意識(shí)中得到了啟發(fā)，他們拋棄部分貨物，減輕船 體重量，渡過(guò)突起的風(fēng)口浪尖。當(dāng)時(shí)，地中海沿岸的商人們，已共同默守著一個(gè)原則：“我為眾人，眾人為我”?！庇辛朔傻谋Ｗo(hù)，腓尼基 20 人航海貿(mào)易的信心更足了。由于在這種借款關(guān)系中，債權(quán)人承擔(dān)了船舶和貨 物航行的風(fēng)險(xiǎn)，因此船舶抵押借款的利息大大高于一般借款的利息，當(dāng)時(shí)一般借款的利息為１２－１８％，而船舶抵押借款的利息為２４－３６％。從此以后，在向海上保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，又經(jīng)歷了假設(shè)買(mǎi)賣(mài)、保險(xiǎn)借貸等兩個(gè)階段。 １４世紀(jì)以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于１６世紀(jì)初傳入荷蘭、英國(guó)和德國(guó) 。１５６３年安特衛(wèi)普通過(guò)一部法令，對(duì)海上保險(xiǎn)及保單格式作了規(guī)定。１５７４年，英國(guó)女王伊麗莎白特許在倫敦皇家交易所設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)，辦理海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。１６８３年，倫敦塔街的勞埃德咖啡館由于地理位置非常優(yōu)越，成為海上保險(xiǎn)的交易中心。１７７４年，勞埃德咖啡館發(fā)展成為勞合社 —— 經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊市場(chǎng)。１９０６年英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn)，使其步入法制化、正規(guī)化發(fā)展的軌道。但現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)起源于德國(guó)。其目的是在其