【正文】 特征及其原因。 銀行服務(wù)收費 ? 《 征求意見稿 》 規(guī)定，同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷；個人銀行結(jié)算賬戶的開立和撤銷；同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；無論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過 1年的本行對賬單服務(wù)不得收費；通過銀行柜臺、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)也不可以收費；通過 POS、 ATM機(jī)，或者轉(zhuǎn)賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費處理，不得單獨收費。另外， 《 征求意見稿 》 要求，商業(yè)銀行對同一賬戶不得同時收取年費和小額賬戶管理費。工行的客服人員就透露，工行在對公業(yè)務(wù)上是收取 “ 零鈔清點費 ” 的，標(biāo)準(zhǔn)是 100張（枚）以上收費，最低 5元，每增加 100張（枚）加收 2元。 銀行服務(wù)收費 ? 目前銀監(jiān)會正加大力度對各家銀行 3000多項收費進(jìn)行檢查，“ 零鈔清點費 ” 便是 “ 揪 ” 出的違規(guī)收費項目之一，目前已被嚴(yán)令叫停。 76 第三章 商業(yè)銀行的負(fù)債管理 第六節(jié) 我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 第三章第五節(jié) 我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 我國商業(yè)銀行存款的構(gòu)成 78 第三章第五節(jié) 我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 我國商業(yè)銀行存款的構(gòu)成 從表中可以看出 ： （ 1）我國商業(yè)銀行的存款構(gòu)成以儲蓄存款為主，商業(yè)銀行系統(tǒng)統(tǒng)計的數(shù)字和國有商業(yè)銀行系統(tǒng)的統(tǒng)計相差不大，儲蓄存款占存款的總額在一半左右，說明我國商業(yè)銀行資金來源是比較穩(wěn)定的。 79 第三章第五節(jié) 我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 我國商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 第三章第五節(jié) 我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 我國商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 從表中可以看出： （ 1）各項存款是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)運作的極為重要的來源。 81 第三章第五節(jié) 我國商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 西方國家商業(yè)銀行負(fù)債機(jī)構(gòu)的變化 復(fù)習(xí)思考題 ？銀行主要有哪些存款服務(wù)？它們的特點是什么？ ？實踐中主要使用哪些定價方法？ 增加？非存款負(fù)債的獲取方式是什么？ ？它們的區(qū)別在哪里？ ？ 和解釋。 從構(gòu)成上來看 , 四類資產(chǎn)屬于銀行現(xiàn)金資產(chǎn)的范疇： 法定準(zhǔn)備金 超額準(zhǔn)備金 第四章第一節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的和原則 現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)與銀行安全性和盈利性之間的關(guān)系 ? ? ? ? ? ? ? 結(jié)論 ： 現(xiàn)金資產(chǎn)管理的目的就是要在確保銀行流動性需要的前提下，盡可能地降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，使現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到最適度的規(guī)模。 第四章第二節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 庫存現(xiàn)金的日常管理 ? (一 )影響庫存現(xiàn)金的因素 ? 銀行所在的區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況 ? 現(xiàn)金收支規(guī)律 ? 營業(yè)網(wǎng)點的多少 ? 后勤保障的條件 ? 與中央銀行發(fā)行庫的距離和交通條件及發(fā)行庫的規(guī)定 ? 商業(yè)銀行的內(nèi)部管理等因素 。 ? 即期現(xiàn)金支出水平 =前期平均支出水平 保險系數(shù) 歷史同期平均發(fā)展速度 。 以明確在什么時候和多大的庫存量時調(diào)撥現(xiàn)金 。 第四章第二節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 同業(yè)存款的管理 ? 準(zhǔn)確測算同業(yè)存款的需要量 ， 一般取決于以下幾個因素： ? 使用代理行的服務(wù)數(shù)量和項目； ? 代理行的收費標(biāo)準(zhǔn)； ? 可投資余額的收益率 。 ?超額存款準(zhǔn)備金與法定存款準(zhǔn)備金有此消彼長的關(guān)系。 我國繳納存款準(zhǔn)備金的金融機(jī)構(gòu)包括： 存款貨幣銀行：商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，信用社，財務(wù)公司。 ? 外匯存款準(zhǔn)備金率是指金融機(jī)構(gòu)交存中國人民銀行的外匯存款準(zhǔn)備金與其吸收外匯存款的比率 。 法定準(zhǔn)備金的計算方法 ?滯后準(zhǔn)備金計算法 滯后準(zhǔn)備金計算法是根據(jù)前期存款負(fù)債的余額確定本期準(zhǔn)備金需要量的方法。 第四章第二節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 存款準(zhǔn)備金的管理 滯后準(zhǔn)備金計算法 103 第四章第二節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 存款準(zhǔn)備金的管理 同步準(zhǔn)備金計算法 第四章第二節(jié) 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 存款準(zhǔn)備金的管理 法定準(zhǔn)備金頭寸的管理 ?原則 ： 在滿足中央銀行法定要求前提下，通過自身努力，盡量使準(zhǔn)備金賬戶最小化。 —— 被稱為商業(yè)銀行的備付金或清算存款。 超額存款準(zhǔn)備金需要量與銀行存款流出存在正相關(guān)關(guān)系。 ?調(diào)節(jié)方法 ：比較持有超額準(zhǔn)備金的機(jī)會成本和不持有超額存款準(zhǔn)備金的損失成本。 ? 流動性需求存在著四種類型： ?短期流動性需求：是一種短期現(xiàn)金需求。 ?臨時流動性需求：是一種臨時的現(xiàn)金需求，這種需求是由難以預(yù)測的不尋常事件所引發(fā)的。 ?商業(yè)銀行的頭寸概念有可用頭寸、基礎(chǔ)頭寸和可貸頭寸之分。基礎(chǔ)頭寸是銀行最具流動性的資產(chǎn)，商業(yè)銀行可以隨時動用，用于充當(dāng)銀行一切資金結(jié)算的最終支付手段。 ② 用于發(fā)放貸款和投資 —— 可貸頭寸 可貸頭寸 = 全部可用頭寸 規(guī)定限額的超額準(zhǔn)備金 第四章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)管理 第四節(jié) 資金流動性需求的預(yù)測 第四章第四節(jié) 銀行流動性需求的預(yù)測 流動性需求預(yù)測的意義 ?在任意時點上銀行的流動性需求和流動性供給的對比狀況決定了這一時刻銀行的凈流動頭寸和應(yīng)該采取的措施。銀行可以通過對比分析自身的流動性指標(biāo)與同行業(yè)的平均水平來估算其流動性需求。包括 ： 第四章第五節(jié) 流動性需求與來源的協(xié)調(diào)管理 流動性管理的原則 ? ? 當(dāng)出現(xiàn)流動性缺口時： 通過主動負(fù)債的方式來滿足流動性需求。銀行通常以持有流動性的資產(chǎn)，主要是現(xiàn)金和可流通證券來保持其流動性。 第四章第五節(jié) 流動性需求與來源的協(xié)調(diào)管理 流動性需求管理效果的衡量 ? 揭示銀行流動性狀況的信號： 。 。 。 ? 出現(xiàn)上述信號后，銀行應(yīng)適時調(diào)整其流動性管理策略。 險溢價。借入資金滿足流動性需要是風(fēng)險最大同時盈利最高的一種流動性管理方式。 比較眾多方案，選擇成本最小方案滿足流動性需求。 ?商業(yè)銀行為不同的負(fù)債設(shè)定不同的流動性資金準(zhǔn)備率（ A,B,C），并計算出流動性需求的總量。 銀行總流動性需求 =存款和非存款負(fù)債的流動性需求+貸款的流動性需求。 第四章第三節(jié) 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)與流動性需求 商業(yè)銀行頭寸的具體分類 基礎(chǔ)頭寸、可用頭寸、可貸頭寸 商業(yè)銀行可以動用的全部資金： 可用頭寸 包括：基礎(chǔ)頭寸 +存放同業(yè) 基礎(chǔ)頭寸：庫存現(xiàn)金 +超額準(zhǔn)備金 用途： ① 用于應(yīng)付客戶提存和滿足債權(quán)債務(wù)清算的需要 。可用頭寸也稱為可用現(xiàn)金。 ?銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)作為資金運用的一部分，直接形成了對流動性的供給。 ?長期流動性需求：是一種長期現(xiàn)金需求，這種需求主要由銀行所服務(wù)的社區(qū)或者產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展所決定。 ?調(diào)度頭寸的方法： 同業(yè)拆借、短期證券回購、商業(yè)票據(jù)交易、中央銀行融資、商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度等。 ? 其他因素。 超限額部分：貸款和投資。 ?調(diào)整 ： 銀行將已繳納的存款準(zhǔn)備金余額與實際需要量進(jìn)行比較， 若不足則補(bǔ)足，若多余則調(diào)減以增加收益． 超額存款準(zhǔn)備金 廣義： 存款數(shù)額 存款數(shù)額 ?法定存款準(zhǔn)備金率 —— 被視為商業(yè)銀行的可用頭寸（資金） 狹義： 存款準(zhǔn)備金帳戶中超過法定存款準(zhǔn)備金的部分。 ?同步準(zhǔn)備金計算法 同步準(zhǔn)備金計算法的基本原理是：以本期的存款余額為基礎(chǔ)，計算本期的準(zhǔn)備金需要量。 ? 中國人民銀行負(fù)責(zé)確定 、 調(diào)整外匯存款準(zhǔn)備金率 ， 檢查監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行外匯存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為 。 《 金融機(jī)構(gòu)外匯存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定 》 （ 2020年 1月 1日實行） ? 適用于在中華人民共和國境內(nèi)吸收外匯存款的金融機(jī)構(gòu) ， 包括：國有獨資商業(yè)銀行 、 股份制商業(yè)銀行 、 城市商業(yè)銀行 、 農(nóng)村商業(yè) （ 合作 ） 銀行 、 城市信用社 、 農(nóng)村信用社和企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司 、 外資獨資銀行 、 中外合資銀行 、 外資獨資財務(wù)公司 、 中外合資財務(wù)公司和外國銀行分行以及其他吸收外匯存款的金融機(jī)構(gòu) 。 一般包括各類客戶存款，各種其他負(fù)債。 ?法定準(zhǔn)備金是按照法定比率向中央銀行繳存的存款準(zhǔn)備金。 加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理 ， 提高管理水平 。目的是降低占用庫存現(xiàn)金和運送鈔票的成本。 ? 主要考慮兩個因素：即 庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時間 和 庫存現(xiàn)金支出水平 的確定 。