【正文】 、頻率高、不良貸款率相對高、擔(dān)保物和擔(dān)保方式貧乏、客戶信息采集困難。大力推廣“抱團(tuán)增信”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務(wù)模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。“共同監(jiān)督”假說則更適合于合作性的小銀行，該假說認(rèn)為即便是銀行不能完全了解小微企業(yè)的情況，合作組織中的小微企業(yè)出于自身利益的考慮也會對組織中的小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，而這種監(jiān)督往往比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更有效。該行依托企業(yè)家俱樂部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實際控制 人統(tǒng)稱為“商戶”)。**銀行針對鎮(zhèn)村小微企業(yè)的“村長貸”、**銀行以托管社會閑散資金為主要內(nèi)容的“互助合作社”以及**銀行針對微型企業(yè)設(shè)計，貸款額度*萬元左右的“貸款”也在積極設(shè)計論證中，不久將投放市場，可進(jìn)一步緩解**市小微企業(yè)融資難的問題。一是要積極探索信用風(fēng)險管理。三是要堅持加強(qiáng)與有關(guān)方面的合作。一是政府及相關(guān)部門應(yīng)在政策上給予支持、引導(dǎo)。四是要建立健全民間融資監(jiān)測體系，做好民間融資動態(tài)跟蹤和風(fēng)險預(yù)警。樹立以市場主體為本位的立法思想，以法治代替人治，完善小微企業(yè)服務(wù)監(jiān)管機(jī)制。稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業(yè)資金的積累和成長。三是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入，此項工作目前**市財政已經(jīng)著手，先期**萬資金已投入，但是，與小微企業(yè)需求相比，還稍顯不足。加強(qiáng)政府金融管理部門、人民銀行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、**局、**辦等部門的溝通聯(lián)系，積極收集企業(yè)金融需求信息，建立完善小微企業(yè)融資項目庫。建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國扶持小微企業(yè)發(fā)展的通行做法。小微企業(yè)擔(dān)保體系的建立與完善不僅便利了小微企業(yè)融資，還在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)資源配臵中發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，為政府實施財政政策和產(chǎn)業(yè)政策提供有力工具，盡快在**市建立起完善、規(guī)范、有效的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系是重要的和必要的。中小企業(yè)貸款利率一般比大企業(yè)高50%以上。福田雷沃為上游中小企業(yè)慨然作保獲得的直接回報是采購成本降低了。利用好小微企業(yè)信用數(shù)據(jù) 加快社會信用體系建設(shè)，豐富企業(yè)和個人的信息和征信數(shù)據(jù)。建立企業(yè)誠信和失信企業(yè)獎懲通報機(jī)制，營造誠信氛圍。（一）轉(zhuǎn)變思想，提高認(rèn)識近年來，國家和各級政府對小微企業(yè)的發(fā)展越來越重視。之后，各地也繼續(xù)出臺了幫扶小微企業(yè)的發(fā)展政策，2012年7月，省政府出臺了《**省人民政府關(guān)于貫徹國發(fā)[2012]14號文件進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》（魯政發(fā)[2012]28號），緊跟著相配套的《**省小型微型企業(yè)發(fā)展考核辦法》（試行）也將于2013年4月1日執(zhí)行，具體到**市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展來講，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞，人民群眾的富足，就業(yè)質(zhì)量的高低，社會的和諧穩(wěn)定，人民的幸福安康，既要看規(guī)模企業(yè)的發(fā)展，更要看小微企業(yè)的“臉色”?！白ゴ蟠傩　?，共創(chuàng)未來小微企業(yè)在為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的動力和多方面共贏的同時，也為全社會提供了巨大的需求，特別是消費需求。日本德洛克工業(yè)株式會社是日本中小企業(yè)尤其是制造業(yè)得典范，是“日本中小企業(yè)百強(qiáng)”。提倡“少執(zhí)法，多服務(wù)”，以戰(zhàn)略眼光促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展**市**鎮(zhèn)近年來悄然興起電動三輪車產(chǎn)業(yè)，整個產(chǎn)業(yè)發(fā)生發(fā)展中，政府幾乎沒有投入財力物力，大到6000萬元銷售收入，從業(yè)人員幾百人，小到三五人的家庭作坊，目前已發(fā)展至近**家，據(jù)估計，整個產(chǎn)業(yè)年銷售收入可達(dá)*億元，從業(yè)人員**人，雖然暫時沒有對所在鎮(zhèn)提供更多的稅收，但卻富裕了一方百姓，發(fā)展了一個特色產(chǎn)業(yè)。同時，韓國劃定中小企業(yè)固有行業(yè)，如果大公司進(jìn)入這些經(jīng)營領(lǐng)域，就會被指責(zé)為不道德企業(yè)。小微企業(yè)人員流動率平均在20%到50%左右，遠(yuǎn)高于企業(yè)正常流轉(zhuǎn)15%的流動率要求，人才的流失不僅帶走了技術(shù)魅力、商業(yè)資源使企業(yè)蒙受損失，更增加企業(yè)的成本，影響了工作質(zhì)量和工作連續(xù)性。依法行政改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，規(guī)范監(jiān)管行為，杜絕“吃拿卡要繞擾”，清理不合理收費項目，規(guī)范收費的行為，大規(guī)模減少行政審批和企業(yè)隱形的負(fù)擔(dān)。***辦公室 201*年*月**日。鼓勵服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，改革完善為小微企業(yè)提供服務(wù)的金融組織體系，穩(wěn)步推進(jìn)小額貸款公司等新型金融組織發(fā)展，讓資本回歸實業(yè)，讓金融回歸到服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本位，努力破解小微企業(yè)融資貴、用工難、稅費貴、成本高、利潤薄的五重困境，增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。（三）部門聯(lián)動，通力合作，實現(xiàn)小微企業(yè)發(fā)展，共謀實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大計小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會各項事業(yè)發(fā)展中所起的重要作用已是不爭的事實，實體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大一要有鋪天蓋地的小微企業(yè)，二要有頂天立地的大中型企業(yè)，小微企業(yè)是大中型企業(yè)的昨天和前天，大中型企業(yè)是小微企業(yè)的明天和后天，小微企業(yè)是實體經(jīng)濟(jì)的堅實基礎(chǔ)。這些做法也許不適合我國國情，但是韓國積極培育小微企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境的決心值得借鑒。由此看來，政府的引導(dǎo)與服務(wù)對一個企業(yè)、一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，目前，市**辦已經(jīng)協(xié)助**鎮(zhèn)在抓協(xié)會建設(shè)的工作，征詢意見會已達(dá)成初步共識，預(yù)計4月份，協(xié)會可建成并開展工作，我們同時協(xié)調(diào)**銀行的“小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部”項目與企業(yè)經(jīng)營者們即使推介對接，對緩解企業(yè)融資困難，促進(jìn)發(fā)展起到積極作用。新東京鐵塔、瀨戶大橋、中國高鐵、英國高鐵，都在使用“永不松動的螺絲”，由此看，小微企業(yè)的特色發(fā)展完全可以實現(xiàn)令世人刮目相看。發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)和諧穩(wěn)定，既需要大企業(yè)“頂天立地”，更需要中小企業(yè)“鋪天蓋地”，從一定意義上說，小微企業(yè)發(fā)展如何是經(jīng)濟(jì)是否繁榮的“晴雨表”，是社會能否和諧的“風(fēng)向標(biāo)”，小微企業(yè)興而社會穩(wěn)、天下安，國內(nèi)外的經(jīng)驗無不印證了這一點。搶抓機(jī)遇，加快發(fā)展十八大報告中明確提出，確保2020年“全面建成小康社會”及“2020年國內(nèi)生產(chǎn)總值力爭比2000年翻兩番”的宏偉目標(biāo)，意味著未來經(jīng)濟(jì)增速依然要保持7%以上的較高增速，這為小微企業(yè)發(fā)展提供了一個契機(jī)和較長期穩(wěn)定的外部環(huán)境。2012年2月國務(wù)院確定了四項進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的政策措施。四、支持小微企業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，是市場經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞，在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。同時，實現(xiàn)小微企業(yè)信息集中管理查詢，金融機(jī)構(gòu)能夠更快捷的了解小微企業(yè)經(jīng)營信息，使其能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)提供更有針對性的金融服務(wù)。在**市也有重汽及眾多配套企業(yè)這樣的產(chǎn)業(yè)鏈條，借鑒坊子的經(jīng)驗，可以很好地解決**市數(shù)量眾多的汽車零部件企業(yè)的融資問題，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。上述從大企業(yè)入手的辦法,不僅破解了中小企業(yè)融資難,也同時解決了中小企業(yè)融資難的“并發(fā)癥”——融資成本高的問題。小微企業(yè)不是孤島,而是產(chǎn)業(yè)鏈上的一個個環(huán)節(jié)，坊子轄區(qū)內(nèi)有福田雷沃重工、共達(dá)電聲、富源動力等大中型核心企業(yè)，眾多中小企業(yè)有的是核心企業(yè)上游的零配件供應(yīng)商，有的是核心企業(yè)下游的“終端客戶”。日本于1937年建立了東京信用擔(dān)保協(xié)會，到1952年全國共設(shè)立52個主要由所在地政府提供擔(dān)?；鸬膿?dān)保協(xié)會。這種擔(dān)保體系不是傳統(tǒng)意義上的政府行政擔(dān)保而是政府扶持下的市場化擔(dān)保，其根本目的是建立起以小微企業(yè)為突破口，包括信用征集、信用評價、信用擔(dān)保在內(nèi)的社會化信用體系。五是由政府設(shè)立為高新技術(shù)型小微企業(yè)創(chuàng)新活動提供的具有高風(fēng)險和高回報率的專項風(fēng)險基金。二是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業(yè)投入逐年增加，對小微企業(yè)專項資金做出明確規(guī)定。政府的資金支持是小微企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。（三）理清政府職能，加大政府支持力度理清政府職能，為小微企業(yè)提供良好的體制環(huán)境 為適應(yīng)國際國內(nèi)形勢的快速變化，應(yīng)從政府調(diào)控為主變圖表5：縣域金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化思路圖為市場調(diào)控為主，要從辦企業(yè)轉(zhuǎn)向全心全意為企業(yè)特別是為小微企業(yè)服務(wù)的軌道上來。二是要以溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)為契機(jī)，對現(xiàn)有的各類民間融資方式進(jìn)行規(guī)范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關(guān)行為的指導(dǎo)依據(jù)。只有這樣才能更好的促進(jìn)小微企業(yè)在融資方面的協(xié)調(diào)發(fā)展，為小微企業(yè)解決融資難問題提供一個保險的服務(wù)。二是加大產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)。把保險機(jī)制引進(jìn)來能為銀行提供貸款償付能力擔(dān)保，從而直接降低銀行的信貸風(fēng)險，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。具體分為單戶營銷和區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進(jìn)行批量開發(fā)兩種模式，其中以立足集群進(jìn)行批量開發(fā)模式能更有效地解決小微企業(yè)融資問題。合作擔(dān)保一方面可以放大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保倍數(shù)，分散擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，另一方面可以提振金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)貸款的信心，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸支持力度，緩解小微企業(yè)融資困難?！伴L期互動”和“共同監(jiān)督”假說是由美國學(xué)者 Banerjee 等人（1994）提出的，該假說是針對小金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提出的。一是著力推進(jìn)動產(chǎn)、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)使用權(quán)、農(nóng)民住房、土地承包經(jīng)營權(quán)、排污權(quán)等抵質(zhì)押方式。努力創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式金融創(chuàng)新理論研究始于上個世紀(jì)60 年代，其中以美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的技術(shù)推進(jìn)理論最具影響力。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業(yè)達(dá)6萬多戶，%，%?？蛻艚?jīng)理還要將企業(yè)財務(wù)信息自編財務(wù)報表，并根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模，采取不同方式對各種信息進(jìn)行交叉檢驗。中小商業(yè)銀行及新興金融機(jī)構(gòu)要抓住當(dāng)前國家鼓勵支持小微企業(yè)契機(jī)，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，在區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)做大做強(qiáng)的同時，同時促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身的加快發(fā)展。五是要充分了解、運用政府的各項各項優(yōu)惠服務(wù)，只有這樣，小微企業(yè)才能有效的應(yīng)對發(fā)展過程中的各種危機(jī)，做大做強(qiáng)。要做到這些，小微企業(yè)就要找到適合自己發(fā)展的管理模式，努力提高自己的企業(yè)管理水平。（一）練好內(nèi)功，提升企業(yè)管理水平當(dāng)前，小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)過了低工資、低附加值，依靠消耗人口用工紅利的時代，小微企業(yè)要想有效利用各種融資方式獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展，一是要建立有效的自我積累機(jī)制。小微企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，政策執(zhí)行落實需到位2009年3月，財政部下發(fā)《關(guān)于中小企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的中小企業(yè)和涉農(nóng)類不良貸款中，單筆500萬元以下的呆賬，在經(jīng)過追索1年以上確實無法追回的可以在稅后自主核銷。二是為小微企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，服務(wù)水平低。這些導(dǎo)向